Что изменится для граждан и бизнеса с появлением цифрового рубля
Полноценно третья форма национальной валюты заработает не раньше 2026 года
1 августа в России официально появилась новая форма национальной валюты — цифровой рубль. Как он будет работать и когда начнутся реальные операции — в материале «Эксперт- Урал»
Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, которую будет выпускать Банк России в дополнение к существующим формам денег. Теперь у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.
Но в обороте цифровой рубль появится не сразу. «С 1 августа вступают в силу основные нормы закона о цифровом рубле. Чуть позже мы начнем пилот с реальными цифровыми рублями с участием ограниченного круга клиентов 13 отобранных банков. Массовое внедрение будет происходить поэтапно в течение нескольких лет», — объясняет план внедрения новой формы в интервью «Комсомольской правде» первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
По мнению аналитика ГК «Финам» Александра Потавина, судя по темпам работы над проектом, реальное массовое использование цифрового рубля может наступить в 2026 году: «Разумеется, ЦБ может ускорить или замедлить этот процесс», — отмечает эксперт.
Работать механизм, по словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, будет следующим образом: «Цифровой рубль появится в приложениях банков рядом с карточными и прочими счетами, то есть лежать деньги будут в ЦБ, а управлять ими мы будем через приложение своего банка. Пополнить счет цифрового рубля можно будет, получив туда напрямую платеж, другой вариант — обмен безналичных денег на цифровой рубль».
По мнению эксперта, скорее всего, цифровой рубль постепенно будет интегрирован во все модели оплаты, например, им можно будет заплатить на кассе магазина через QR-код. Регулятор уверяет, что в результате введения цифрового рубля снизятся транзакционные издержки граждан и бизнеса.
«Переводить цифровые рубли друг другу можно будет бесплатно в пределах суммы на цифровом кошельке. Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Но, но если у вас там окажется большая сумма, например, от переводов родственников, то вы спокойно сможете ей пользоваться по своему усмотрению без каких-либо ограничений», — объясняет Ольга Скоробогатова.
ЦБ полагает, что тарифы для бизнеса на расчётные функции будут ниже, чем в действующей модели эквайринга: «К примеру, комиссия за прием платежей в цифровых рублях для компании составит 0,3% от суммы. Сегодня в эквайринге она составляет от 1,5%–3%, и это на наш взгляд, даст возможность бизнесу существенно сократить свои издержки», — отмечает зампред ЦБ.
Тариф для компаний, работающих в сфере ЖКХ, составит 0,2%, но не более десяти рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами установлена регулятором в размере 15 рублей за операцию. Для граждан операции будут бесплатны.
Ольга Скоробогатова рассчитывает, что прием оплаты в цифровых рублях будет выгоден торговым точкам: «Мы надеемся, что они смогут стимулировать покупателей расплачиваться цифровыми рублями, как это сейчас происходит с СБП. Думаю, что в недалеком будущем мы сможем увидеть развитие программ лояльности именно со стороны компаний в дополнение к программам лояльности банков».
По мнению Ольги Скоробогатовой, это повысит конкуренцию и подтолкнет банки предлагать более интересные программы лояльности для своих клиентов: «В этой конкуренции в любом случае выиграет потребитель».
Кроме того, в перспективе Банк России планирует разработать технологию, которая позволит расплачиваться цифровым рублем там, где нет интернета.
При этом важно понимать, что никаких изменений в экономике с появлением третьей формы рубля не произойдет.
«Цифровой рубль — это средство для достижения прозрачности расчетов внутри страны. Для граждан никаких принципиальных отличий от безналичных форм рубля он не несет. Суть лишь в обеспечении безопасности и контроля над активами со стороны властей. От введения цифрового рубля количество денег в финансовой системе не увеличится, доходы населения не вырастут, а значит, нет повода ждать существенного влияния на экономику», — аргументирует Александр Патавин.
Виктор Достов полагает, что цифровой рубль — это следствие фундаментального процесса огосударствления финансового рынка: «Доля крупных игроков постоянно растет, влияние государства на рынок тоже, и это неизбежно должно было привести к появлению государственного монопольного инструмента».
—Цифровой рубль — это просто расчетная форма денег внутри России — соглашается Александр Потавин. — Для обывателей никакой принципиальной разницы по сравнению с обычной системой быстрых платежей не будет. Вообще, введение цифровой валюты — это не про бизнес и удобства, это про введение властью с помощью цифровых денег функции жесткого контроля за доходами и расходами общества.
По словам Александра Потавина, Центробанк РФ декларирует 10 основных принципов введения третьей формы национальной валюты: «Но большинство из них применимы и к тому функционалу безналичного рубля, который уже существует».
По мнению аналитика, широкого распространения в РФ цифровой рубль может не получить, правда власти могут начать принудительно заставлять граждан и бизнес им пользоваться. Такой вариант развития событий эксперты допускают.
