Банки, вперед — в цифровую эпоху!
В скором будущем главными конкурентными преимуществами банков станут качество сервисов и консультаций, а также кастомизация обслуживания клиентов, считает заместитель председателя правления, руководитель розничного бизнеса Банка Уралсиб Станислав Тывес
Банковская розница проходит этап мощной трансформации, обусловленной изменением экономических и рыночных условий в период пандемии. Как российский банковский сектор адаптируется к новым реалиям и меняется, чтобы соответствовать новым запросам своих клиентов? Этой теме была посвящена онлайн-конференция Банка Уралсиб, которая прошла на площадке медиахолдинга РБК. Заместитель председателя правления, руководитель розничного бизнеса ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Станислав Тывес ответил на вопросы федеральных и региональных изданий, в том числе и «Эксперт-Урала».
— Какие ключевые изменения произошли за последние полтора года в банковской рознице?
— На мой взгляд, главный тренд 2020 года связан с диджитализацией и максимальным усовершенствованием клиентских процессов в банковском обслуживании. Практически все банки в последние несколько лет занимались развитием цифровых каналов обслуживания, но пандемия дала этому процессу колоссальный стимул. При этом, если раньше участники рынка в основном фокусировались на возможности онлайн-оформления потребительских кредитов (например, мы в Банке Уралсиб такую возможность предоставляем с 2016 года, и сегодня 30% всех потребкредитов выдается полностью в онлайн-банке), то сегодня по направлениям курьерской доставки карточек, оформления накопительных счетов, дебетовых карт банки сделали колоссальный рывок. Безусловно, мы следовали за рыночными трендами, и в мае 2020 года запустили новую дебетовую карту «Прибыль» с процентами на остаток и кешбэк, а также возможностью заказа онлайн и курьерской доставки. И мы видели, что формат востребован, и более половины карт заказывается онлайн на сайте банка, а большая их часть доставляется с помощью курьерской доставки.Еще один пример — онлайн-сервисы для дистанционной покупки квартиры в ипотеку. Сегодня в Банке Уралсиб клиент может купить квартиру в ипотеку у застройщика и полностью провести сделку удаленно. Подписание сделки и регистрация происходят удаленно, в итоге — меньше документооборота, меньше бюрократии,?легче процессы, дешевле, и для клиента в итоге выгоднее. Эту возможность используют пока порядка 10% покупателей первички, но мы рассчитываем, что на горизонте трех лет этот показатель будет на уровне 50%.
— Как вы оцениваете уровень спроса на кредитные продукты со стороны населения сейчас?
— Мы видим, что после основного витка пандемии сформировался отложенный спрос на кредитование, и в 2021 году в целом по банковской системе наблюдается серьезный рост кредитных портфелей, причем по всем видам продуктов. Это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование. Банковская отрасль показывает рекордные цифры по объемам выдачи кредитов, клиенты поняли, что ситуация с ковидом может быть более долгосрочной, чем ожидалось, хотя такого локдауна уже не будет, можно возвращаться к своей привычной жизни и решению насущных задач. Плюс программа льготной ипотеки, безусловно, способствовала активному росту количества сделок. Активный рост кредитования можно назвать ключевым трендом 2021 года.
— Ипотека была драйвером банковской розницы полтора года. Каковы ваши ожидания по динамике выдачи после обновления госпрограммы?
— Да, прошлый год и первая половина этого года прошли под знаком программы льготной ипотеки. Мы в Банке Уралсиб в рамках льготных госпрограмм предоставили более 10 тысяч кредитов на общую сумму больше 35 млрд рублей. Но после обновления программы мы видим некоторое снижение объемов выдач. И мы связываем это с тем, что значительную часть отложенного спроса потребители уже реализовали. У людей была хорошая возможность получить кредит по ставке 6,5%, а реально банки давали еще ниже. Конечно, сказывается и изменение параметров программы. Кроме того, растут и ставки по ипотеке, реальные ставки находятся на уровне 8 — 8,5%. С июня мы наблюдаем снижение объемов выдач примерно на 20%, также с этого времени приостановился и рост цен на квартиры. Однако по году мы ожидаем объем выданной ипотеки выше, чем в прошлом году, потому что рынок продолжает расти. Мы ожидаем, что общая сумма ипотечных выдач в 2021 году у нас в Уралсибе составит более 42 млрд рублей, и портфель превысит уровень в 110 млрд рублей.В дальнейшем же динамика рынка будет зависеть от ключевой ставки и решения правительства по льготным программам.
— Ключная ставка определяет не только рынок кредитования, но и тренды сегмента сбережений. Каковы ваши ожидания?
— Да, безусловно, с учетом того, что ключевая ставка растет, мы наблюдаем очень серьезный переток из депозитов в иные инструменты. И это в том числе классические банковские инструменты, накопительные счета, дебетовые карты с ежедневным начислением процентов на остаток по карте. Переток средств в накопительные счета и карты довольно логичен, потому что, когда ставка идет вниз, люди пытаются фиксировать ставкой по вкладу это падение, а когда ставка идет вверх — лучше держать деньги на коротких инструментах. Так, наш ключевой продукт, который мы сейчас всячески развиваем, делаем более удобным для клиента, — это карта «Прибыль», ставка процентов на остаток по которой — сравнима с лучшими депозитными предложениями на рынке. Есть интерес и к инвестиционным продуктам — наблюдался очень серьезный переток с депозитов на брокерские счета, в акции, облигации,?даже в более сложные инструменты. И в дальнейшем эта тенденция, я думаю, будет только развиваться. Но здесь надо помнить, что потенциальная дополнительная доходность сопряжена и с более высокими рисками.
— Каков дальнейший вектор развития банковской розницы? Чем в скором будущем банки будут конкурировать за клиента?
— Цифровизация и улучшение клиентского пути. Конкурировать банки будут не только за счет цены, но — в большей степени — качеством процессов. Ценовая война сохранится, но она уходит на второй план. Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент к тебе вернется. На первый план выходят качество сервисов, в том числе цифровых, кастомизация, удобство и профессионализм в консультациях банкиров. Это в будущем, главным образом, и будет определять конкурентные преимущества.
