Оплата по QR-коду: эволюция технологий
Оплата с помощью QR-кодов позволяет снизить затраты торгово-сервисных компаний, увеличить продажи и обеспечить безопасность проведения платежей для покупателей, рассказывает директор Сибирско-Уральского макрорегиона Райффайзенбанка Эльвира Емец
Российская инфраструктура банковских платежей меняется. Благодаря запуску системы быстрых платежей (СБП) перевод денег по номеру телефона между физлицами — владельцами счетов в разных банках — стал довольно привычным действием. Следующий этап —внедрение платежей по QR-коду в пользу организаций. О развитии технологии и ее преимуществах мы говорим с директором Сибирско-Уральского макрорегиона Райффайзенбанка Эльвирой Емец.
— Проект СБП был запущен Банком России в начале 2019 года. Какова сейчас глубина проникновения сервиса мгновенных переводов между физическими лицами?
— За последний год мы видим быстрый подъем популярности этой услуги. В прошлом году на мгновенные переводы приходилось только 2% от общих переводов, а к марту 2021-го — уже 26%. Объем переводов через СБП за год увеличился более чем в 17 раз. Средний чек операции начал расти с весны прошлого года и достиг примерно 6 тыс. рублей. Топ регионов, где наши клиенты активнее всего используют СБП, — Москва, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Новосибирская и Свердловская области.
— ЦБ давно анонсировал технологическую готовность оплаты по QR-кодам в пользу организаций. Почему на практике сервис внедряется медленно?
— У меня нет ощущения, что распространение сервиса идет медленно. Сейчас в Сибирско-Уральском макрорегионе Райффайзенбанка к СБП подключено более 5 тыс. предпринимателей и несколько десятков компаний крупного и среднего бизнеса.
Количество клиентов будет расти, многие предприниматели остро ощутили рост расходов на эквайринг, что связано с увеличением объемов безналичных платежей. Размер комиссий по эквайрингу составляет около 2% от суммы, бывает и больше. При приеме платежа через СБП тариф будет 0,4% или 0,7%, что зависит от отрасли компании. Малым предприятиям до конца 2021 года уплаченная комиссия возмещается. Кроме того, если при оплате картой сумма покупки обычно зачисляется на расчетный счет компании лишь на следующий рабочий день, то при оплате по QR-коду — мгновенно. Возможность сократить издержки и сразу получить доступ к оборотным деньгам мотивирует предпринимателей разобраться в новом сервисе. Кроме этого, многие понимают, что платеж по QR-коду безопаснее, чем картой, поскольку при оплате со счета невозможно скомпрометировать данные.
Конечно, все новое требует разъяснений, но, как показывает практика, постепенно новинки проникают в жизнь. Давайте вспомним хотя бы историю развития сервиса по погашению потребительских кредитов. Сначала платеж можно было внести только наличными в кассу. Когда появилась возможность гасить кредит дистанционно, многие не использовали эту опцию, проще и надежнее было приехать в кассу. Банки потратили много сил и ресурсов для того, чтобы научить людей пользоваться этой функцией в банкомате, интернет-банке и мобильном приложении. Поэтому развитие платежей по QR-коду во многом зависит от активной позиции и банков, и бизнеса.
— Как правило, при появлении любых новаций у людей есть опасения и страхи. С какими вопросами к вам обращаются предприниматели?
— По поводу СБП многие считали, что процесс подключения будет происходить долго. На деле предприятия малого бизнеса мы подключаем за 15 минут по факту встречи с менеджером или даже по звонку в колл-центр. Новые клиенты малого бизнеса могут подать заявку на подключение СБП сразу при заключении договора на расчетно-кассовое обслуживание. Больше времени, порядка двух месяцев, потребуется для подключения крупных и средних компаний.
Предпринимателям казалось, что никто не захочет платить по QR-коду. Но статистика говорит об обратном, в нашем банке оборот платежей, принимаемых по QR-коду, за последние шесть месяцев вырос в пять раз, а количество транзакций — в восемь раз. При этом средний чек уменьшается: значит, потребитель пользуется формой расчета для повседневных покупок.
— Компании каких отраслей проявляют наибольший интерес к этому сервису?
— Сначала это были благотворительные организации, затем сервисом заинтересовались страховые компании, автодилеры, АЗС, торговые сети, авиакомпании, рестораны.
Сервис оплаты по QR-коду удобен компаниям со множеством переводов в адрес физических лиц, например, таксопаркам, курьерским службам. Автоматизированные выплаты по номеру телефона позволяют избежать ручных ошибок при заполнении большого числа реквизитов.
Часто QR-коды для приема платежей используют туроператоры и организаторы экскурсий, бакалейные магазины и супермаркеты, магазины мебели, предметов интерьера и товаров для дома. Кроме того, есть интерес со стороны компаний, оказывающих услуги программирования, проектирования систем и обработки данных.
— Как проходит процесс оплаты покупки по QR-коду?
— Чтобы использовать этот сервис, нужно иметь смартфон и установленное на нем мобильное приложение банка, поддерживающего оплату по QR-коду. Покупатель считывает QR-код камерой телефона (мобильное приложение банка при этом открывается автоматически), вводит сумму покупки и подтверждает операцию или просто подтверждает платеж.
— Получается, что в каждой торговой точке «свой» QR-код для считывания. Он выдается банком?
— Да, более того, этот код может быть разных видов. Самый простой — статический. Изображение выдается в банке и в электронном виде, и в виде наклейки на кассу. Такой вид QR-кода подходит для небольших торговых точек с минимальным количеством платежей в день, для тех, кто пока еще практикует переводы за свои услуги на карты физических лиц. Это самый простой и быстрый способ начать принимать платежи по QR, но покупатель должен самостоятельно вводить сумму покупки, а продавец — отслеживать платеж в интернет-банке. Статический код активно используется благотворительными фондами. Они размещают код на своем сайте, благотворитель считывает его и определяет сумму пожертвования.
Чтобы покупателю не пришлось вводить сумму покупки, нужен динамический QR-код. В этом случае уникальный код формируется для каждого платежа. Этот вариант выбирают компании, у которых несколько торговых точек, и в день проходит много оплат. Динамический код может быть показан клиенту для считывания разными способами. Один из самых простых, который подходит для компаний малого бизнеса, это генерация кода с помощью телеграм-бота. Продавец через бот формирует код и показывает его покупателю на экране служебного телефона, планшета или переносного платежного терминала. При таком варианте оплаты сумму покупки вводит продавец или курьер.
— А можно полностью автоматизировать процесс, чтобы не приходилось вводить сумму покупки?
— Да, стоимость товара или услуги добавится в чек автоматически, если произвести интеграцию с кассовым оборудованием компании (в физических точках или в интернет-магазине). Этот вариант используют крупные клиенты: торговые сети, авиакомпании, автозаправочные станции. В этом случае динамический QR-код демонстрируется клиенту на экране или распечатывается на пречеке.
Для покупок в интернете такой способ оплаты представляет особую ценность, так как еще и увеличивает продажи. Клиенты часто не доводят покупку в онлайн-магазине до конца, потому что нет под рукой данных банковской карты. При оплате по QR-коду данные карты будут не нужны, система автоматически перенаправит в мобильное приложение банка для подтверждения оплаты.
— Каковы ваши дальнейшие ожидания по эволюции сервиса?
— Мы верим в успех технологии оплаты по QR-коду, потому что если сервис удобен, прост и понятен, он найдет своих сторонников. Все системно значимые банки к нему уже подключились, остальные сделают это до апреля 2022 года. Для нас это возможность выйти к клиентам с чем-то новым. Мы уже сильно продвинулись в развитии технологий, и сейчас не так часто появляются новые инструменты. Познакомить с новыми технологиями — это хороший способ установить коммуникацию с потенциальными клиентами и поддержать лояльность существующих, поэтому мы занимаем активную позицию в продвижении этой услуги.
