Финансовый бизнес-фокус

Кредитная поддержка и финансовые сервисы для малого и среднего бизнеса

Ринат Иржанов: «ПСБ становится для предпринимателей полноценным цифровым офисом, все больше вытесняя бумажные бизнес-процессы виртуальными»

erid:LjN8K1ioi

При выборе способа кредитования предприниматели анализируют не только стоимость инвестиций, но и технологичность и комплексность решения бизнес-задач

В последние два года кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) показывает самую высокую динамику среди всех кредитных сегментов. С чем связан этот рост, сохранится ли темп до конца года? О текущем состоянии бизнеса, потребностях предпринимателей в сервисах мы разговаривали с вице-президентом, управляющим Уральским филиалом ПСБ Ринатом Иржановым.

Инвестиции для роста

— Ринат Радикович, как сегодня чувствует себя российский бизнес, по вашим наблюдениям?

— По итогам исследования ПСБ и «Опоры России» индекс делового настроения RSBI летом 2023 года достиг максимальных значений за всю историю наблюдений. Это говорит о том, что деловая активность малого и среднего бизнеса находится на подъеме, отражая положительные тенденции в экономике. Мы видим, что малый и средний бизнес адаптируется к изменениям в экономике, используя их как возможности. Среди положительных тенденций я бы выделил высокую обеспеченность кредитами и улучшение продаж. Структурные преобразования российского рынка и переориентация на отечественную продукцию дают предпринимателям новые возможности для развития. Увереннее себя ощущает и наиболее чувствительный к изменениям рынка микробизнес. Это является результатом эффективных мер государственной поддержки. Мы ожидаем дальнейшего развития деловой среды МСБ и выхода на более высокие уровни.

— Как меняются потребности компаний в сервисах на фоне структурной трансформации экономики?

— В экономике меняются логистические цепочки, освобождаются новые ниши, которые предприниматели стремятся занять. На этом фоне у компаний растут потребности как в оборотном, так и в инвестиционном финансировании. При выборе способа кредитования предприниматели анализируют не только стоимость инвестиций, но и технологичность и комплексность решения бизнес-задач. Мы видим, что программы поддержки, которые предлагает бизнесу ПСБ, востребованы и дают реальный эффект.

— Как работают государственные программы поддержки бизнеса?

— Одной из наиболее действенных мер поддержки в последние годы стала программа «1764» по предоставлению льготных кредитов. Воспользоваться продуктами в рамках программы могут компании, работающие на цели импортозамещения. Кроме того, в перечень приоритетных отраслей вошли сельское хозяйство, внутренний туризм, строительство, образование, здравоохранение, ресторанный бизнес, розничная и оптовая торговля, бытовые услуги и другие. Согласно законодательству льготный кредит можно направить на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, инвестиционные цели и рефинансирование ранее полученных кредитов.

Кроме того, государство запустило ряд специальных программ. Сейчас мы наблюдаем взрывной рост интереса к программе «Промышленная ипотека», ее целевое назначение — приобретение, строительство, реконструкция и модернизация объектов недвижимого имущества для организации промышленного производства.

Большим спросом также пользуется госпрограмма Минцифры «1598», направленная на поддержку ИT-отрасли. Программа рассчитана на аккредитованные ИT-компании, которые применяют льготные налоговые ставки, а также на компании, реализующие проекты на основе российских решений в ИT-сфере.

Набор продуктов в рамках таких специальных программ в нашем банке постоянно расширяется. В частности, ПСБ недавно подключился к программе субсидирования Министерства сельского хозяйства РФ по постановлению Правительства РФ от 29.12.2016 № 1528, в рамках которой предоставляется льготное кредитование предприятий АПК.

На максимальной скорости

— Для предпринимателя важен быстрый доступ к заемным средствам под адекватный процент. Есть ли в ПСБ продукты, соответствующие таким критериям?

— Ряд кредитных продуктов ПСБ для малых и средних предприятий пользуются огромным спросом у бизнеса. Например, для пополнения оборотных средств предприниматели могут воспользоваться онлайн-кредитом «Без бумаг | Оборотный». Решение по нему принимается за один день. Сумма займа может достигать 5 млн рублей и рассчитывается на основании оборотов предприятия за последние 12 месяцев. Банк предоставляет такой кредит на срок до 36 месяцев. Для участников закупок мы разработали онлайн-кредит «Без бумаг | Контрактный». Сумма кредита рассчитывается на основе двух и более ранее выполненных контрактов и новых, которые выиграл исполнитель. Информация о них автоматически поступит в банк через сайт Госзакупок. От предпринимателей потребуется только согласие на запрос данных из БКИ. По этой программе можно получить до 50 млн рублей. Срок принятия решения — до восьми рабочих часов, заполнение запроса данных в БКИ по форме банка займет не более 5 минут. Оба кредита предоставляются без залога.

Еще одно «ноу-хау» ПСБ — предодобренная кредитная линия «Лимит открыт». Это продукт предназначен для компаний с годовым оборотом от 60 млн рублей. Его максимальная сумма — 100 млн рублей. В целом договор по кредиту действует 10 лет, срок по каждому траншу — до 12 месяцев. Особенность кредитного продукта в том, что банк не начисляет дополнительные проценты за неиспользование кредитной линии.

— Одним из локомотивов региональной экономики является строительный сектор. Какие финансовые решения предлагает банк для строительной индустрии?

— ПСБ входит в топ-5 кредитных организаций УрФО, работающих по механизму эскроу-счетов. В ПСБ застройщики могут получить комплексное обслуживание и финансирование своего проекта.

Благодаря проектному финансированию девелопер без риска для других активов может привлекать заемные средства на строительство, вплоть до 90% от всего бюджета проекта. Выдаются такие ресурсы по средневзвешенной ставке, которая зависит от объема денежных средств на счетах эскроу. В ПСБ, если остатки на таких счетах значительно превышают сумму кредита, выданного в рамках проектного финансирования, ставка по нему может опуститься до 0,01%. Ставку по займу в банке пересчитывают ежедневно, а не ежемесячно, при этом накопленные проценты не капитализируют, что позволяет клиентам лучше контролировать продажи и выстраивать правильную стратегию реализации проекта.

Механизм проектного финансирования применим не только в жилищном строительстве, но и в проектах, связанных с реконструкцией зданий, включая объекты культурного наследия. С 2021 года ПСБ вместе с финансированием затрат на создание жилых комплексов, коттеджей, таунхаусов и гаражей начал поддерживать проекты гостиниц, горнолыжных курортов, многофункциональных центров и других сооружений. Мы кредитуем бизнес на эти цели на суммы от 150 млн до 70 млрд рублей.

— Есть ли альтернативные кредиту инструменты финансирования?

— Есть, и один из них — факторинг. По данным Ассоциации факторинговых компаний, наш банк вошел в топ-5 с самыми высокими показателями по портфелю факторинга. Факторинг позволяет бизнесу эффективно управлять денежными потоками, увеличивая тем самым товарооборот, прибыльность и ликвидность. По многим параметрам эта услуга выгоднее, чем традиционное кредитование. Если не хватает инструментов краткосрочного финансирования оборотных средств без дополнительной нагрузки на кредитный портфель, именно факторинг станет для бизнеса одним из предпочтительных инструментов. К услугам факторинга традиционно обращаются поставщики крупных торговых сетей. Но целевая группа пользователей этого сервиса расширилась. Мы отмечаем рост по привлечению этого инструмента в таких сферах, как нефтяная и газовая промышленность, оптовая торговля продуктами питания и промышленными товарами, поставки оборудования и машиностроение, которым он наиболее выгоден из-за сезонности работ, расходов на разработку месторождений и длительных отсрочек от дебиторов.

Если не хватает инструментов краткосрочного финансирования оборотных средств без дополнительной нагрузки на кредитный портфель, один из выходов для бизнеса — факторинг

Факторинг стал новым инструментом работы для компаний для получения или увеличения отсрочки платежа от своих поставщиков крупных компаний.

В этом году ПСБ в Екатеринбурге провел первые сделки по ABL-факторингу для нефтетрейдера и автодилера. Ключевым отличием ABL-финансирования от всех прочих видов факторинга является постановка закупаемых активов на баланс ПСБ или приобретение банком готовой продукции клиента до момента ее реализации конечному покупателю. При этом фактически продукция хранится на территории клиента.

ПСБ активно развивает цифровые технологии: для консультаций или получения решения по кредитным продуктам, подачи заявки на факторинг не обязательно посещать офис ПСБ. Можно воспользоваться мобильным и интернет-банком, а также обратиться в мессенджерах к «Катюше» — личному бизнес-ассистенту ПСБ на основе искусственного интеллекта.

Цифровая точка входа

— К слову, о цифровизации. Какие решения предлагает ПСБ для бизнеса? Насколько необходимо сегодня банку работать над повышением технологичности своих продуктов?

— ПСБ становится для предпринимателей полноценным цифровым офисом, все больше вытесняя бумажные бизнес-процессы виртуальными. Прислушиваясь к потребностям наших клиентов, мы вместе с ними формируем настоящую финансовую экосистему для бизнеса. Сегодня можно воспользоваться в формате онлайн такими сервисами, как регистрация предприятия, платежные операции, интернет-эквайринг, управление зарплатными проектами, онлайн-кассы, бухгалтерия и так далее. Мобильное приложение ПСБ позволяет держать бизнес на контроле 24/7 и уместить полноценный виртуальный офис в своем смартфоне. Если понадобились средства на развитие, ехать в банк нет необходимости, всё можно решить удаленно в кратчайшие сроки. Достаточно отправить заявку на консультацию на сайте ПСБ. На днях ПСБ запустил сервис, который позволяет малому бизнесу выплачивать зарплату через СБП. Новый сервис станет для наших клиентов дополнительным удобным инструментом работы с персоналом.

С начала текущего года мы отмечаем кратный рост интереса наших бизнес-клиентов к банковским сервисам в мессенджерах. В апреле ПСБ расширил функционал бизнес-ассистента в VK Мессенджере с консультационного до платежного. Все операции, которые выполняет пользователь, подписываются облачной электронной подписью, что обеспечивает безопасность переводов и позволяет получать все преимущества от работы в удобном канале общения, который всегда под рукой.

-— ПСБ предоставляет только банковские продукты и сервисы?

— Наши возможности шире. Клиенты ПСБ могут воспользоваться еще и целым спектром небанковских сервисов. Сюда входит юридическая, психологическая, бухгалтерская и налоговая поддержка клиентов. Есть и услуги страхования — мы активно занимаемся цифровизацией страховых продуктов с нашим партнером — страховым брокером.

Я могу уверенно сказать, что ПСБ стал цифровой точкой входа для бизнесов с любыми задачами и запросами. Каждый предприниматель может дистанционно получать все необходимые банковские услуги онлайн, чтобы непрерывно расти.