Цифровой рубль будет, но пилотирование начнется не раньше 2023 года

Банк России определился с моделью и сроками пилотирования проекта цифрового рубля. В ходе реализации участникам предстоит решить массу нетривиальных технологических задач

 

В октябре прошлого года Банк России начал общественные консультации по выпуску цифрового рубля, опубликовав консультативный доклад. На прошлой неделе ЦБ представил концепцию цифрового рубля с учетом результатов дискуссии. По словам первого зампреда ЦБ Ольги  Скоробогатовой,  75% респондентов заявили, что внедрять цифровой рубль нужно уже сейчас.

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую регулятор будет выпускать в дополнение к существующим формам денег — наличным и безналичным рублям.

По мнению Ольги Скоробогатовой внедрение цифрового рубля позволит решить несколько задач, которые не могут выполнить две другие формы денег: снижение издержек для потребителя, обеспечение скорости расчетов и возможность развития новых платежных сервисов с помощью инноваций: 

ЦБ взял за основу двухуровневую модель функционирования цифрового рубля: цифровая платформа и финансовые организации.  На этом настаивали 84% участников дискуссии. Предполагается, что доступ к цифровому кошельку будет организован через финансовую организацию, в которой клиент обслуживается. 

По мнению Ольги Скоробогатовой двухуровневая модель дает достаточно широкий спектр работы финансовым организациям и при этом позволит сохранить их основные функции. В этом случае физическое и юридическое лицо остается клиентом банка, который продолжает вести расчетно-кассовое обслуживание, кредитование и оказывать другие услуги. Дополнительно банк будет выполнять поручения клиентов на открытие кошельков в цифровых рублях и проведение платежей на платформе цифрового рубля.

Платформа цифрового рубля проводит эмиссию, открывает кошельки финансовым организациям и выполняет поручения их клиентов. Оператором платформы является Банк России. При этом Федеральное казначейство получит статус специального участника платформы и обеспечит бесшовное взаимодействие по тем операциям, где государству необходимо отследить социальные и бюджетные выплаты.

Ольга Скоробогатова считает особенным свойством цифрового рубля обеспечение доступности к цифровому кошельку через любую финансовую организацию. По ее словам, это будет работать следующим образом:

— Если у вас есть счета  в трех банках и в каждом вы пользуетесь мобильным приложением, вы можете пополнить цифровой кошелек на платформе цифрового рубля через банк А, осуществить перевод другому физлицу по этому же кошельку через банк Б и сделать платеж в магазине по этому же кошельку через банк С. Кошелек клиенту будет открываться один на платформе цифрового рубля.

Сам процесс перевода цифрового рубля выглядит так: клиент А захотел перевести клиенту Б средства, и одновременно с его цифрового кошелька ему нужно оплатить товар и услуги юридическому лицу В. Все три контрагента получат через мобильное приложение своих банков уведомления о зачислении или списании средств с цифрового кошелька, они увидят остаток в онлайн и могут дальше проводить операции из любого мобильного приложения того банка, с которым они работают. По мнению Ольги Скоробогатовой, в этом и заключается уникальное свойство цифрового рубля: «Сейчас у нас с вами нет такой возможности ни при безналичных расчетах, ни при наличных. Мы можем взять банкноту из банкомата и только потом передать ее другому». 

Особенное свойство цифрового рубля — обеспечение доступности к цифровому кошельку через любую финансовую организацию

При этом, как подчеркнул заместитель председателя ЦБ Алексей Заботкин, цифровой рубль не будет выполнять функцию сбережения, его предназначение связано только с обеспечением платежей. Пока ЦБ исходит из того, что переводы в цифровых рублях между физлицами будут бесплатными, а комиссия при оплате за товары и услуги будет находиться на уровне тарифов Системы быстрых платежей (СБП)

ЦБ прислушался к мнению участников дискуссии, которые настаивали на включении в модель операций в офлайн-режиме, об этом сказали 88% респондентов, подчеркивает Ольга Скоробогатова: «Не секрет, что у нас есть территории, где интернета нет, либо интернет плохо работает, а людям нужны качественные услуги везде». Для реализации функционала проведения офлайн-операций с цифровым рублем Банк России открывает второй кошелек в цифровых рублях, который будет находиться на мобильном устройстве клиента, объясняет Ольга Скоробогатова:

— Для нас важно минимизировать риски по таким платежам в офлайн, у человека должно быть понимание, какие средства он может хранить в онлайн, а какие средства вдруг ему понадобились для оплаты на территории, где интернет не работает. При этом многие респонденты отметили, что обязательно нужно решить вопрос восстановления суммы на цифровых кошельках в офлайн, если мобильное устройство утеряно.

А это весьма нетривиальная технологическая задача. Ни один из регуляторов, который сейчас активно работает над национальной цифровой валютой, ее полностью не решил. Но как утверждает Ольга Скоробогатова, ЦБ РФ будет на ней работать, так как 88% респондентов обозначили наличие этого функционала как одного из ключевых в проекте цифрового рубля.

Переводы в цифровых рублях между физлицами будут бесплатными, а комиссия при оплате за товары и услуги будет находиться на уровне тарифов Системы быстрых платежей (СБП)

Как показал анализ изучения подходов и принципов технологической реализации платформы, в мире нет готовых решений, которые идеально решают все вопросы

Поэтому, по словам Ольги Скоробогатовой, Банк России предполагает использовать гибридную архитектуру, которая будет состоять как из компонентов централизованной системы, так и распределенных реестров:

— Распределенные реестры решают много вопросов, но у этой технологии ограничены возможности обеспечения большого количества транзакций в секунду. Для этого мы будем использовать компоненты централизованной системы.

 

В мире нет готовых технологических решений, которые идеально решают все вопросы

В рамках технологического решения для платформы цифрового рубля предполагается создать программный модуль, который Банк России будет представлять банкам для встраивания в их мобильное приложение.

По словам Алексея Заботкина, эмиссия цифрового рубля принципиально не отличается от эмиссии наличных денег: цифровой рубль Центральный банк будет поставлять на цифровой кошелек коммерческого банка в обмен на списание денег с корреспондентского счета, и затем потребитель, который хочет поменять часть своих безналичных на цифровой рубль, будет осуществлять этот обмен, а банк будет со своего электронного кошелька переводить соответствующую сумму цифровых рублей на электронный кошелек клиента внутри платформы.

«Вполне вероятно, на этапе внедрения будут использоваться лимитные механизмы, — говорит Алексей Заботкин. — Возможно, будут введены ограничения, связанные с объемом кошельков, такие решения необходимы для управления ликвидностью, и их рассматривают многие регуляторы в мире».

Для обеспечения эмиссии и безопасности платежей предполагается создать два удостоверяющих центра Банка России. Один из них будет отвечать за регистрацию, сертификацию ключей Банка России на этапе эмиссии цифрового рубля и второй — за регистрацию и сертификацию ключей финансовых организаций для проведения платежей.

По словам Ольги Скоробогатовой, процесс внедрения будет постепенным, до конца этого года планируется создать прототип платформы цифрового рубля, и весь следующий год будет идти тестирование прототипа:

—  И только по результатам тестирования будет создана дорожная карта по внедрению целевой платформы и определены сроки. Сейчас все регуляторы, которые находятся в процессе тестирования, берут достаточно времени для того, чтобы двигаться постепенно и обеспечить гарантии работы платформы как полноценной платежной инфраструктуры. 

Только по результатам тестирования прототипа к концу 2022 года будет понятно, сколько будет стоить эта платформа и каковы затраты участников.

 

.