Банковский вклад сохраняет статус эффективного механизма сбережений
Когда и на какой срок открывать банковский вклад для получения максимального дохода
erid: 2W5zFHYrE3a
Высокая динамика привлечения средств на банковские депозиты останется до конца года
Ключевая ставка последовательно снижается, и в этой ситуации особенно важно выстроить грамотную стратегию управления личными финансами. Каких принципов стоит придерживаться вкладчикам, чтобы продолжить приумножать свои сбережения? На эту тему «Эксперт-Урал» поговорил с исполнительным директором макрорегиона Урало-Сибирский банка «Уралсиб» Натальей Голубевой.
— В середине октября ряд российских банков объявили о повышении ставок по рублевым депозитам. Что интересно, это решение принято на фоне продолжающегося тренда снижения ключевой ставки. Чем обусловлены такие подходы со стороны банков?
Баланс целей
— Повышение ставок, на наш взгляд, связано не только с трендами изменения ключевой ставки, но и с внутренней стратегией кредитных организаций. На решения повысить ставки могут оказывать влияние разнообразные внутренние факторы и стратегии, реализуемые банками. Кроме того, это может быть элементом политики удержания клиентов после завершения сроков вкладов с повышенными процентными ставками.
Некоторые банки могут столкнуться с временным снижением норм ЦБ по уровню ликвидности. В данном случае повышение ставок становится одним из инструментов для привлечения фондирования.
При анализе этих тенденций рынка нужно принимать во внимание тот факт, что ключевая ставка — важный, но не единственный фактор ценообразования. Решения банков часто продиктованы конкретными потребностями, конкуренцией за пассивы физических лиц, ожиданиями клиентов. Иногда повышение ставок нужно, чтобы привлечь деньги здесь и сейчас, даже если регулятор немного снизил ключевую ставку.
— Какой политики в части формирования продуктовой линейки в текущей экономической ситуации придерживается ваш банк?
— Наша позиция основывается на балансе двух ключевых целей: обеспечение стабильности пассивов и предложение клиентам конкурентных продуктов с привлекательной доходностью в условиях высокой инфляции и рыночной волатильности.
Сейчас линейка сберегательных продуктов нашего банка выстроена таким образом, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант размещения средств каждому из клиентов в зависимости от потребностей. В текущей экономической ситуации, по нашему мнению, необходимо использовать разнообразные маркетинговые инструменты. Мы, например, практикуем установление промо-ставок для новых клиентов. Для быстрого привлечения «свежей» ликвидности используем повышенную ставку на 6 месяцев для новых клиентов при размещении средств на депозиты на сумму от 2 до 7 млн рублей.
Во-вторых, это вклады с плавающей ставкой — «Ключевой Плюс» и «Комфорт Плюс»: процентные ставки по таким продуктам привязаны к ключевой ставке Банка России. При изменении размера ключевой ставки процентная ставка по договору вклада пересматривается с даты изменения ключевой ставки, новые условия применяется ко вкладу с даты ее изменения, за предыдущие периоды процентная ставка не пересчитывается.
Большим спросом у населения пользуются и накопительные счета с высокой базовой ставкой. Но в отношении этого продукта у банков разный подход. Мы делаем акцент на накопительных счетах с начислением процентов на ежедневный остаток, которые позволяют пополнять и снимать средства без потери доходности. Процентная ставка зависит от суммы остатка, пакета услуг и объема ежемесячных расходных операций по картам Банка Уралсиб. Специальные условия с повышенной ставкой действуют для зарплатных клиентов и клиентов с пакетами «Premium» и «Private».
Кроме того, для многих клиентов важно иметь в портфеле доходных инструментов также и карточные продукты с процентом на остаток. Мы являемся одним из немногих банков, карточная линейка которого содержит дебетовые продукты с начислением процентов на остаток. Одним из таких привлекательных продуктов, например, является наша флагманская карта «Прибыль», сочетающая в себе доход на остаток и кешбэк за покупки.
Ставка на рост сбережений
— Каковы сейчас поведенческие модели потребителей, какой стратегии управления личным финансами придерживаются граждане? Чем это обусловлено?
— Текущая экономическая ситуация характеризуется достаточно высокой инфляцией, повышенной геополитической и экономической неопределенностью. На таком фоне на рынке, как правило, доминируют высокие номинальные процентные ставки. Эти факторы формируют уникальные поведенческие модели и стратегии управления личными финансами у населения.
Массовые клиенты предпочитают классические сберегательные продукты, размещают свои накопления во вклады и накопительные счета. А значительная доля клиентов сегментов «Premium» и «Private» диверсифицируют свои накопления, размещая средства как в стандартные банковские инструменты, так и в инвестиционные продукты.
— Ключевая ставка снижается, но все еще остается высокой. Что можно посоветовать вкладчикам: когда открывать вклад, на какой срок, за какими факторами следить, на что ориентироваться для получения максимального дохода по вкладам?
— Мы рекомендуем рассматривать вклады срочностью 6–12 месяцев, либо открыть вклад на удобный срок со ставкой, зависящей от ключевой ставки ЦБ. Иногда люди сомневаются в сроке, на который планируется разместить накопления. В этом случае стоит рассматривать не вклады, а накопительные счета.
— Ваш прогноз динамики сегмента сбережений на банковских депозитах до конца года в целом по рынку и в вашем банке в частности?
— Клиенты привыкли к высоким ставкам, получению значимого пассивного дохода. Несмотря на снижение ключевой ставки, доходность по вкладам остается привлекательной. Так что мы полагаем, что в целом по банковской системе мы увидим существенный прирост портфелей в конце года.
uralsib.ru
ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Генеральная лицензия Банка России №30 от 10.09.2015
