Ипотека и автокредиты вывозят банковскую розницу

Осознанный выбор

Люди научились принимать взвешенные финансовые решения, считает управляющий ВТБ в Свердловской области Валентина Жильцова

— Какие факторы поддерживают, на ваш взгляд, рынок автокредитования?

— Действительно, рынок автокредитования растет высокими темпами – как на федеральном, так и на региональном уровне. За шесть месяцев 2023 года клиенты ВТБ в Свердловской области оформили автокредиты на сумму свыше 1 млрд рублей.  Это в два с лишним раза превышает показатели за аналогичный период прошлого года и на 25% - объема продаж первого полугодия 2021 года. Темпы роста автокредитования в нашем регионе превышают общероссийские.

Прежде всего, рост продаж связан с увеличением предложения китайских и корейских брендов. Статистика этого сегмента показывает кратный рост, но нужно принимать во внимание еще и эффект низкой базы, раньше этих моделей на рынке почти не было.  

При этом спрос на подержанные отечественные автомобили устойчиво растет. Кредиты на покупку таких машин пока доминируют в нашем портфеле.

И, наконец, рынок растет на фоне изменения продуктовой линейки автокредитования. Банки начали замещать кредиты наличными продуктами под залог автомобиля. В ВТБ, например, действует широкий набор финансовых инструментов на покупку автомобилей. Это залоговые кредиты на новые машины по ставке от 8,9%, продукты на покупку авто с пробегом — от 9,9%. Мы также разработали универсальную программу «автокредит наличными». По ней кредиты доступны от 4,1%.

Программа позволяет клиенту оперативно получить деньги, приобрести машину у дилера, «с рук» или заказать за рубежом. И такой способ приобретения автомобиля пользуется большой популярностью. Потому что люди, получив деньги, могут в течение трех месяцев определиться с покупкой автомобиля и сделать осознанный выбор. И у потребителя в Екатеринбурге на автомобильном рынке большой набор возможностей по приобретению машин.

— Какие изменения произойдут в банковских линейках сберегательных продуктов после повышения ключевой ставки?

— Мы без сомнения, увидим рост доходности. После изменения ключевой ставки в конце июля ВТБ уже повысил ставки по вкладам до 10%.  Далее игроки будут менять и условия по накопительным счетам. Это продукт позволяет гибко управлять финансами.

— Как меняются предпочтения граждан при выборе способов сбережений?

— Продолжает снижаться популярность вкладов в долларах и евро.  И рост ставок по рублевым вкладам только усилит этот тренд. Для диверсификации накоплений граждане все чаще используют вклады в мягких валютах, многие отдают предпочтение депозитам в юанях.

Меняется и стратегия сбережений. Если год назад на фоне высокой доходности по краткосрочным депозитам клиенты чаще всего выбирали продукты сроком на три месяца, то сейчас в нашем портфеле быстрыми темпами растут вклады сроком на полгода. Мы связываем это с расширением горизонта планирования семенных бюджетов. В нашем банке доля среднесрочных депозитов во втором квартале существенно превысила показатели аналогичного периода прошлого года. При этом доля «длинных» вкладов по итогам второго квартала составила 15%, увеличившись за год на 7 п.п. Мы ожидаем, что тенденция к долгосрочным вложениям будет усиливаться. В целом граждане сейчас осознанно и взвешенно подходят к принятию любых финансовых решений.

Жилищный вопрос

Текущие условия сделали ипотечный кредит доступным для широких слоев населения, отмечает руководитель дивизиона «Екатеринбург» УБРиР Лариса Попова

— Спрос на ипотеку остается высоким. Этот продукт пользуется популярностью среди клиентов УБРиР. По нашей оценке, это связано с низкой стоимостью кредита: по действующим ставкам ипотека стала доступна большому количеству людей. Скорее всего, с повышением ключевой ставки стоимость рыночной ипотеки вырастет, но не существенно.

При этом наблюдается перераспределение спроса между первичным и вторичным рынком.  В прошлом году банк наращивал портфель преимущественно за счет выдач кредитов по госпрограммам, в этом году же портфель растет за счет кредитов на покупку вторичного жилья. Отчасти это связано с регуляторными новациями. Раньше клиент мог взять в течение года несколько кредитов по госпрограмме, с этого года воспользоваться таким продуктом можно только один раз. Также смещению интереса клиента в сторону вторичного рынка способствовал рост цен на новостройки.

В структуре госпрограмм увеличивается доля «Семейной ипотеки».  Ее условия являются наиболее привлекательными для заемщиков.

Клиенты приобретают жилье как для улучшения жилищных условий, так и в качестве инструмента инвестирования. И это тоже немаловажный фактор роста рынка.

Сегодня УБРиР имеет широкую партнерскую сеть, выстраивает взаимоотношения с операторами рынка недвижимости, активно развивает цифровую ипотеку и электронные сервисы для физических лиц. Все это позволят нашему банку наращивать кредитование в этом сегменте. По итогам первого полугодия выдачи ипотеки в объемах выросли на 33%, а портфель — на 77% по сравнению с первой половиной 2022 года.