Кредитные каникулы: как это работает. Если работает
Госдума приняла закон о кредитных каникулах для пострадавших от пандемии. Насколько эффективны предложенные меры для людей и бизнеса?
1 апреля депутаты в третьем чтении внесли поправки в закон о ЦБ, снижающие финансовую нагрузку на заемщиков. «Изменения дают право на кредитные каникулы гражданам, ИП и малым предприятиям, оказавшимся в сложных обстоятельствах в связи с распространением COVID-19», — рассказали в ГД. Отсрочка погашения суммы основного долга и уплаты процентов по потребительским и ипотечным кредитам предоставляется тем, чьи среднемесячные доходы упали более чем на 30% по сравнению с 2019 годом. Воспользоваться этим правом можно будет до 30 сентября, максимальный срок отсрочки — шесть месяцев.
— Достаточно позвонить в банк. Кредитная организация вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения, — объясняют разработчики поправок.
— Согласно рекомендациям ЦБ, кредитными каникулами смогут воспользоваться граждане, пострадавшие от коронавирусной инфекции при условии, что в банк будут предоставлены подтверждающие документы (больничные листы). При этом данной категории граждан каникулы будут предоставлены даже при условии, что ранее они уже обращались в банк за реструктуризацией. Напомним, что при стандартной процедуре оформления ипотечных каникул (только они пока регламентированы в законодательстве, реструктуризация потребительских займов осуществляется банками в индивидуальном порядке) право на их получение у заемщика возникает только один раз. При этом в нынешней ситуации требование о снижении у заемщика дохода более чем на 30% не является обязательным условием получения отсрочки, — уточняет ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова. — Ключевое сейчас — наличие официально подтвержденного заболевания. При этом ряд банков в индивидуальном порядке рассматривают возможность предоставления каникул и людям, у которых инфекция не выявлена, но есть документы об ухудшении финансового положения из-за эпидемиологической обстановки (например, приказы о переводе в неоплачиваемый отпуск из-за карантина).
По данным Минфина РФ, в течение льготного периода не допускаются: начисление неустойки (штрафа, пени); предъявление требования о досрочном исполнении обязательств; обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки; обращение с требованием к поручителю. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода осуществлять досрочное погашение кредита. При этом такие платежи направляются прежде всего в счет погашения основного долга.
— Закон также предусматривает кредитные каникулы для субъектов МСП из наиболее пострадавших отраслей. Их перечень предоставит правительство, — подчеркнул председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Для заемщиков, попавших в сложную ситуацию из-за коронавируса, необходимо сохранить полноценную возможность привлекать кредиты и займы в дальнейшем.
Насколько эффективны предложенные меры?
Для людей
Банки регистрируют всплеск обращений в колл-центры по кредитным каникулам уже несколько дней, еще до принятия закона. «Счет идет уже на сотни и даже тысячи запросов в день, — пишет «Коммерсант» со ссылкой на опрошенные кредитные организации. — Если в феврале было 25 — 30 звонков в день, то в последние две недели мы получаем до 320 — 350 обращений», — рассказали изданию в Промсвязьбанке.
По мнению директора офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслава Абрамова, кредитные каникулы помогут в нынешней ситуации, однако они не снимут обязательств с заемщика: «Вопрос в том, получится ли у него заплатить после, если он потерял работу, ведь на текущий момент сложно оценить последствия кризиса и дальнейшее восстановление всей инфраструктуры».
— Если учесть степень закредитованности граждан, эта мера, пожалуй, самая долгожданная. ЦБ уже давал соответствующее указание и банки начали отрабатывать механизмы предоставления отсрочки заемщикам. Теперь законодательно закреплены условия, при которых кредитными каникулами можно воспользоваться. Основное — если доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднегодовым. Поэтому по-прежнему обеспокоены те, у кого официальный доход и так был небольшим или снизился незначительно, но, например, теперь нет подработок, премиальных, да и просто помощи родственников. У ряда банков поэтому прописано условие «подтвердить, что пандемия коронавируса повлияла на финансовое состояние». Хочется верить, что кредитные организации также существуют не в вакууме и ситуацию с неофициальными доходами и сами прекрасно знают — кредиты со справками «по форме банка» выдавали же? Поэтому желателен не формальный, а индивидуальный подход, — обращается к банковскому сообществу эксперт юридической службы «Единый центр защиты» Дмитрий Першин. — В то же время сейчас легко прогнозируемы их убытки, а процент тех, кто остался «на плаву» и выплачивать кредиты может дальше без сбоев, очень мал. Кроме того, многие будут подстраховываться на случай, если ситуация не исправится в ближайшие пару месяцев. У наших сограждан также опробованы и пользуются популярностью еще два пути: первый — занимать снова и снова, чтобы «пока выкручусь, а потом посмотрим», второй — пустить ситуацию на самотек. И оба они, к сожалению, ведут не к решению вопроса, а к усугублению.
Большинство заемщиков из числа рядовых граждан не смогут даже просто подать заявление. Им придется предоставить документы о сокращении дохода. Это возможно лишь при официальном трудоустройстве с последующим увольнением, постановкой на биржу труда
— Внесенные поправки не просто важны или эффективны. Для определенной категории должников, особенно для должников по ипотеке, — они жизненно необходимы. В случае наличия у семьи со средним или небольшим достатком единственной квартиры, приобретенной в ипотеку, любая просрочка может стать фатальной. Обращение взыскания на такую квартиру может быть произведено молниеносно, причем в ряде случаев во внесудебном порядке, — рассуждает адвокат Юлия Вербицкая. — Наличие любого кредита, тем более ипотечного, предусматривает стабильный доход должника. Любой «сбой в системе», особенно резкое уменьшение доходов, влечет невозможность оплаты кредита. Разумеется, эта мера не будет популярна в банках, так как повлечет серьезные убытки, включая недополученную на длительный период (до 6 месяцев) прибыль. Но думаю, что кредитные каникулы являются и дополнительным экономическим регулятором, так как одной из целей имеет попытку не допустить массовый выброс на рынок квартир, на которые будет обращено взыскание вследствие невыплаченной ипотеки и, как следствие, обращение рынка недвижимости (аналог кредитного пузыря США).
— Опыт введения кредитных каникул по ипотеке (они действуют с лета 2019 года) показывает, что это довольно сложный для применения инструмент. Он не выгоден банкам (государство никак не компенсирует им отсрочку по платежам), а потому финансовые учреждения создают максимум препятствий, чтобы клиенты как можно реже пользовались этой опцией. Процент отказа в выходе на кредитные каникулы за предыдущие месяцы составлял почти 50%. Количество клиентов, которые реально смогли ими воспользоваться, менее 0,1% всех граждан, имеющих кредиты. Новые поправки вводят кредитные каникулы еще и на беззалоговые кредиты, причем не только для граждан, но и для бизнеса. Вероятнее всего, реально воспользоваться этой опцией сможет часть предпринимателей, ведущих бухгалтерию через тот же самый банк, в котором у них оформлен кредит. Большинство заемщиков из числа рядовых граждан не смогут даже просто подать заявление, — прогнозирует аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. — Им придется предоставить документы о сокращении дохода. Это возможно лишь при официальном трудоустройстве с последующим увольнением, постановкой на биржу труда (а это тоже непростая процедура, она требует наличие справок с предыдущего места). Также возможно запросить каникулы в связи с выходом на затяжной больничный, но это лишь для особых случаев реально тяжелого заболевания. По факту мера мало кому поможет. Даже тем, кто реально потеряет работу, придется ждать не меньше месяца без денег, пропуская платежи по кредитам, прежде чем банк сможет убедиться, что доход упал и это может быть основанием для отсрочки. Большинству граждан будет проще и быстрее перезанять в другом банке для реструктуризации старых займов. Более половины людей с проблемными займами именно так и сделают.
— Меры по предоставлению кредитных каникул заемщикам и смягчению банковского регулирования достаточны в случае быстрого завершения эпидемии и восстановления экономики. Если же кризис затянется, кредитные каникулы должны быть обеспечены поддержкой государства, — считает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. — Банки и МФО не смогут долго существовать в условиях невозврата кредитов и займов от многих заемщиков. Выходом может стать предоставление централизованной помощи заемщикам путем создания государственного банка или агентства «плохих» долгов. Эта мера поддержит заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, прямо или косвенно связанную с коронавирусом. Но при этом не разрушится финансовая система страны. Подобная практика уже была успешно апробирована в России, когда после экономического кризиса 2008 года было создано специализированное Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Созданные тогда АРИЖК продукты и условия реструктуризации стали ориентиром для рынка, а само Агентство занималось наиболее сложными случаями, когда, например, нужно было поддержать заемщиков в моногородах, где встало производство. Сегодня государственный институт ДОМ.РФ развернул Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, на базе которого можно восстановить функционал АРИЖК, документация и описание использовавшихся методов и механизмов которого сохранились. В этом случае нужно дополнить задачи поддержки ипотечников и разработать критерии помощи для заемщиков потребительских кредитов.
Для бизнеса
— Пока не понятно, насколько обозначенная мера способна помочь предпринимателям, так как не опубликован список направлений и отраслей, которым кредитные каникулы могут быть предоставлены, — подчеркивает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Наверняка понадобится достаточно объемный список, так как от карантинных мероприятий и остановки деятельности пострадают многие направления, а не только, например, туристическая отрасль или общепит. Это также относится к сфере развлечений, торговли, услуг (парикмахерские, ателье и пр.).
«Эксперт РА» прогнозирует снижение объемов кредитования МСБ в 2020 году: «Большинство из опрошенных в феврале 2020 года банков полагали, что в текущем году рынок кредитования малого и среднего бизнеса ждет очередной рост. Снижать темпы кредитования банки не планировали — 19 из 24 респондентов сообщили, что в 2020 году целевые объемы выдач кредитов субъектам МСБ будут на уровне 2019-го либо превысят его. Вместе с тем кризисные явления в мировой и российской экономиках, которые проявили себя в марте 2020 года, свидетельствуют о том, что все рекорды в сегменте кредитования МСБ остались в 2019-м».
По оценкам агентства, пандемия коронавирусной инфекции и нарушение баланса спроса и предложения на мировом нефтяном рынке на фоне разрыва сделки ОПЕК+ приведут к ухудшению макроэкономической ситуации в стране, что непременно затронет малый и средний бизнес. Это отразится и на активности банков в сегменте кредитования МСБ. При этом становится очевидным, что без помощи государства малому и среднему бизнесу будет сложно преодолеть последствия внешних шоков.
«Эксперт РА» считает, что для 2020-го будет характерен умеренно негативный сценарий развития макроэкономической ситуации в стране, что предполагает среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 40 — 45 долларов за баррель, инфляцию на уровне 4 — 5%, а также повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 7 — 7,5%. При этом в случае если меры государственной поддержки субъектов МСБ не будут сжаты, агентство ожидает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2020 году будет на 20% ниже уровня 2019-го и составит около 6,3 трлн рублей.
