Процент под прицел

Фото: Андрей Порубов

После выхода указания эксперты прогнозировали: население, увидев реальную стоимость кредитов, начнет занимать меньше, и банки будут вынуждены пойти на снижение ставок. Три месяца работы показали: серьезного влияния на рынок документ не оказал.

Почему не работает

«Эксперт Урал» первым из СМИ в регионе начал уделять внимание проблеме раскрытия реальной стоимости потребительских кредитов: с 2004 года мы регулярно публикуем эффективные ставки по продуктам наиболее активных участников рынка. Результаты исследования рынка показывают, что существенных изменений по банковским кредитам в результате выхода указания Банка России не произошло. Мало того, объемы выдаваемых кредитов населению за июль продолжали расти. 

Действия Банка России не оказали должного влияния на рынок по нескольким причинам. Во­первых, указание ЦБ имеет рекомендательный характер: если банк не придерживается предложенных правил, он не имеет права относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы (новые правила резервирования также вступили в силу 1 июля 2007 года). В этом случае оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не означает, что банк выбыл с рынка, просто его затраты на проведение кредитования становятся существенно выше.

Во­вторых, об объеме реальной стоимости кредита люди все равно узнают лишь на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта. «Поскольку банкам рекомендовано раскрывать ЭПС только в договорах, в рекламных кампаниях они попрежнему используют старые приемы: крупным шрифтом указывается годовая процентная ставка, а мелким — все остальные условия», — утверждает председатель правления банка «Северная казна» Андрей Волчик.

Втретьих, есть и объективные причины, считает заместитель генерального директора УРСА Банка Даниил Сандлер: «На рынке все больше клиентов, способных просчитать реальную стоимость кредита. При этом они отдают себе отчет в том, за что именно банки берут деньги: одна категория готова платить высокие комиссии за скорость получения кредита, другая предпочитает подождать и, собрав большее количество документов, заплатить меньшую цену. И таких людей никакие расчеты эффективных ставок не напугали. У меня были опасения, что внедрение этого документа поставит банки в неблагоприятные условия, однако оказалось, что информация о стоимости кредитов уже известна рынку: сегодня более четверти населения пользуется кредитами как минимум во второй раз». 

Условная величина

Необходимость раскрытия ставки по потребительским кредитам, безусловно, назрела. Однако многие специалисты банков указывают, что схема расчета ЭПС, предложенная Центробанком, сложна и вносит путаницу в общение с клиентом. «Мы показываем не только проценты и комиссии по договору, но и платежи в пользу третьих лиц. Так, при получении автокредита в расчет включается страховая премия по автокаско, хотя большинство клиентов страхуют новые машины и без получения кредита.

В то же время в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие денег через банкомат, а она в отдельных случаях достигает 5 — 7% от суммы операции. Поэтому эффективная ставка — величина довольно условная и не всегда отражает реальную стоимость кредита», — считает начальник управления розничного кредитования Ирина Чебанюк.

Выходом из ситуации может быть принятие отдельного закона о потребительском кредитовании, в котором должна быть четко прописана вся процедура информирования клиентов о реальной стоимости кредита.

Дополнительные материалы:

Ставки сделаны

На начало августа самостоятельные банки Урала выдали потребительских кредитов на сумму 110 526 млрд рублей. Это на 34% больше по сравнению с началом года и на 5% больше, чем на начало июля. Наиболее динамичны по итогам семи месяцев оказались Инвесткапиталбанк (прирост на 74%), СКБбанк (69%), УБРиР (58%), ХантыМансийский банк (54%), ВУЗбанк (49%).

Объем просроченной задолженности у самостоятельных банков Урала за первое полугодие 2007 года увеличился на 19% и составил 2,2 млрд рублей. Но при этом только у пяти из 30 крупнейших по объемам кредитования банков (на 01.08.07) он превышает «безопасные» 5% от объема кредитов.

В июле средняя эффективная ставка по кредитным картам осталась на уровне 24,5 — 27% годовых в зависимости от региона, повысившись максимум на 1 — 2 п.п. Минимальную эффективную ставку по кредитной карте на год на сумму 50 тыс. рублей предлагает банк ВТБ 24 — 20% годовых.

В сегменте стандартных потребительских кредитов на год средняя эффективная ставка колебалась в диапазоне от 24 до 27,8% годовых. Наиболее высокий уровень сохранился за Екатеринбургом — 27,8%, снижение по сравнению с мартом незначительно (0,2 п.п.). В остальных городах средняя эффективная ставка по кредитам повысилась на 1 — 1,5 п.п. Минимальная ЭПС — 16% годовых — по стандартным потребительским кредитам для всех четырех городов — в банке ВТБ 24. По стандартным кредитам на три года средняя ставка составляла в начале июля 21 — 23% годовых. Небольшое снижение средней эффективной ставки (на 0,7 п.п.) наблюдалось только в Челябинске, в остальных городах ставки повысились на 0,1 — 0,5 п.п.

В сегменте экспресс­кредитования изменения в составе игроков не произошло. Во всех городах попрежнему наиболее выгодны условия Банка Москвы (37,3% годовых). Существенные снижения средних эффективных ставок (от 4 до 7 п.п. в зависимости от региона) стали следствием значительных изменений максимальных. Так, в Екатеринбурге максимальная эффективная ставка по нецелевым кредитам снизилась на 3 п.п., а в Тюмени и Перми на 14 п.п. (изза изменения условий кредита в УРСА Банке).

Не сильно изменилась ситуация и по состоянию на середину сентября (если судить по Екатеринбургу, который быстрее реагирует на изменения). На 0,9 — 4,7 п.п. (в зависимости от сроков кредита) уменьшилась средняя эффективная ставка по кредитным картам и стандартным потребительским кредитам сроком на один и три года. Минимальные ставки по кредитным картам и нецелевым кредитам остались прежними.

Подготовили Елена Орлова и Елена Лыжина, аналитический центр «Э-У»