О чем Банк России рассказал банкирам в «онлайн-Бору»
ЦБ готовит банки к снятию регуляторных послаблений 1 июля и настаивает на ограниченном действии программы льготой ипотеки в отдельных регионах
Уже много лет в феврале руководители российских банков и Банка России встречаются в московском пансионате «Бор» и обсуждают вопросы регулирования. В этом году Ассоциация банков России организовала мероприятие в онлайн-формате. Дискуссия была посвящена в основном вопросам дальнейшего применения антикризисных мер.
Возвращение к мирной жизни
Одним из основных каналов поддержки экономики со стороны финансовой системы в этот кризис стала реструктуризация кредитов. Чтобы реализовать этот пакет мер поддержки, Банк России предоставил банкам послабления в части формирования резервов на возможные потери по ссудам широкому кругу заемщиков: корпоративным клиентам, субъектам малого бизнеса, гражданам. Это позвонило защитить банковскую систему от потери капитала.
— Пик реструктуризаций, на наш взгляд, прошел. С начала пандемии банки реструктурировали приблизительно 10% своего кредитного портфеля, что немало, — заявила председатель банка России Эльвира Набиуллина. — По оценкам самих банков, до трети реструктурированных кредитов могут стать проблемными. Это будет означать, что проблемными могут стать 2 — 3% всего кредитного портфеля, и банкам придется досоздавать по ним резервы.
По словам председателя совета Ассоциации банков России, главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, для того, чтобы доформировать резервы под реструктурированные ссуды, потребуется около 1,5 трлн рублей.
Именно поэтому, по его мнению, при выходе из пандемического периода необходимо учитывать накопившиеся риски, так как они могут реализоваться, если выход из послаблений будет резким. «Мы рассчитываем, что Банк России будет внимательно следить за ситуацией, чтобы не создать проблемы для финансовых институтов».
По мнению Эльвиры Набиуллиной, в целом банковская система готова к выходу из регуляторных послаблений и это должно произойти в ранее объявленный срок — 1 июля.
Единственная оговорка, которую ЦБ готов будет учитывать при анализе возвращения к стандартному режиму формирования резервов, связана с обслуживанием кредитов малому бизнесу, заявила глава ЦБ:
— Мы готовы посмотреть на реструктурированные кредиты малому и среднему бизнесу в тех случаях, когда в регионах продолжают действовать ограничения на деятельность малых и средних компаний. Но мы должны весной эту ситуацию проанализировать.
При выходе из регуляторных послаблений будут задействованы новые инструменты. ЦБ намерен с 1 июля частично распустить буфер капитала по необеспеченным кредитам.
Макропруденциальные буферы ЦБ ввел в регулирование как часть контрциклической политики не так давно. Буферы капитала накапливаются в благополучные периоды и распускаются в кризисные. Сейчас, по мнению Эльвиры Набиулиной, именно такая ситуация. В отличие от послаблений, макропруденциальная политика не позволяет маскировать проблемы и дает больше комфорта банкам:
— Мы понимаем, что, несмотря на восстановительный тренд, отголоски коронавируса будут сопровождать экономику, и банкам нужно еще какое-то время. Чтобы банки могли продолжать кредитование, мы и намерены частично распустить буфер капитала по необеспеченным кредитам. Конкретный объем распускаемого буфера будет определен в ближайшие месяцы после того, как мы уточним оценку потерь по кредитам.
По предварительной оценке, в целом по банковской системе буфер может быть распущен на сумму более 100 млрд рублей. Правда, глава ЦБ тут же предупредила банкиров:
— Роспуск буферов не означает сигнал для бездумного наращивания необеспеченного кредитования, а распускается именно для того, чтобы облегчить банкам признание потерь в тот момент, когда они выходят из регуляторных послаблений. Мы будем при этом отслеживать ситуацию на рынке необеспеченного потребкредитования, который активно восстанавливается, и, если будут появляться признаки будущего перегрева, мы в этом году уже можем прийти к увеличению надбавок по вновь выдаваемым потребительским кредитам, чтобы не допустить неадекватного динамике доходов роста закредитованности граждан.
Кроме того, ЦБ намерен вернуться к плану сворачивания безотзывных кредитных линий для системно значимых банков. Об этом Банк России заявлял еще до пандемии, но весной прошлого года на фоне рыночной турбулентности временно смягчил режим соблюдения норматива краткосрочной ликвидности для системно значимых банков и повысил доступность безотзывных кредитных линий, которые Банк России представляет этой группе банков. Тем самым ЦБ отложил сворачивание этого инструмента.
— Сейчас мы видим, что банки уже имеют гораздо больше возможностей управлять риском ликвидности, и на рынке достаточно высоколиквидных активов, — аргументировала решение глава ЦБ.
Правда, переход к повышению стоимости безотзывных кредитных линий будет более плавным, чем это предлагалось до пандемии:
— Плата в размере 0,15% по линиям, открываемым с 1 апреля 2021 года, будет действовать до 1 октября, тогда как раньше планировалось повышение с 1 апреля. После этой даты плата за пользование этой линией вырастет до 0,5%. Индивидуальный лимит для системно значимых банков в ближайший год мы сократим не на 30%, как ранее планировали, а на 15%, — конкретизировала Эльвира Набиуллина.
Из временных регуляторных послаблений ЦБ будет выходить, но ранее принятые системные меры по снижению нагрузки на капитал банков остаются, подчеркнула Эльвира Набиуллина. Эти регуляторные изменения также привели к высвобождению капитала для банков. В частности, в 2020 году была снижена нагрузка на капитал по кредитам с низкими рисками: заемщикам инвестиционного класса, на ипотеку с достаточным первоначальным взносом, потребкредиты для заемщиков с низким ПДН. Кроме того, банки получили послабления при выдаче кредитов по приоритетным направлениям экономической политики — субъектам МСП и в рамках проектного финансирования.
По оценке главы ЦБ, суммарно эти решения высвободили в прошлом году капитал на сумму 1 трлн рублей, что эквивалентно возможности расширения кредитования на 10 трлн рублей: «Эти системные меры будут действовать и дальше. Поэтому у банков есть возможность наращивать кредитование, это очень важно на стадии восстановления экономики».
Выборочная льгота
Один из ключевых вопросов, ответа на который в ходе мероприятия ждал не только банковский, но и строительный рынок, — «будет ли продлена льготная ипотека». Президент страны дал поручение по формированию предложений о перспективах этой программы.
— Мы считаем, что льготная ипотека как антикризисная мера была очень эффективной, но ее надо вовремя сворачивать именно как антикризисную меру, — сформулировала свое видение глава ЦБ. — При этом на период постепенного выхода из этой антикризисной меры, на наш взгляд, она может действовать прежде всего в тех регионах, где есть недостаток предложения, где не так выросли цены, потому что в значительном числе регионов рост цен перекрыл позитивный эффект от снижения процентных ставок по ипотеке. Поэтому, на наш взгляд, она должна быть более таргетирована для того, чтобы реально работала на повышение доступности жилья и не приводила к перегреву на рынке жилья.
Глава ЦБ считает, что сейчас нужно задействовать потенциал не антикризисных, а постоянно действующих льготных программ на жилищном рынке:
— Такие программы могут быть регионального характера, например, поддержка строителей в тех регионах, где не так выгодно строить, поддержка низкомаржинальных проектов. Потребуется выбор таких регионов, где могли бы быть постоянные меры поддержки строительства либо через ипотеку, либо через какие-то другие механизмы.
Эльвира Набиуллина предлагает также обратить внимание на социальные программы:
— Мы видим, например, что программа льготной ипотеки для молодых семей не очень востребована, и, на наш взгляд, можно было бы критерии поддержки расширить, в том числе сделать ее доступной в целом для молодых семей, а субсидирование ставок, например, делать в зависимости от количества детей.
Кроме того, по мнению главы ЦБ, нужно модифицировать условия по льготной ипотеке для молодых специалистов и сельской ипотеке.
Сам ЦБ готов попробовать новые инструменты. По словам первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова, в 2021 году Банк России намерен запустить эксперимент по «зеленой» ипотеке. По его словам, цель «зеленого» кредитования — стимулирование приобретения зданий, имеющих высокий уровень энергетической эффективности.
Фото: сайт Банка России