Заемщики не могут выйти на кредитные каникулы
Банковские клиенты не смогли воспользоваться госпрограммой получения отсрочек по кредитам. Одна из причин — сложности с подтверждением падения доходов
Банк России в качестве одной из антикризисных мер в апреле этого года принял закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). У банков всегда были и свои программы, но условия по ним менее выгодные. Воспользоваться правом отсрочки в соответствии с нормами 106-ФЗ могут граждане, чьи доходы снизились более чем на 30%. При этом документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны были представить банку или МФО в течение 90 дней. И на днях этот срок истекает для клиентов, обратившихся за помощью сразу после выхода закона.
На прошлой неделе Банк России выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал банкам принять особые меры в случае, если клиент не может подтвердить снижение собственных доходов — перевести его на собственную программу кредитных каникул задним числом, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по федеральному закону. «Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться болезненными последствиями. Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю», — объясняет пресс-служба ЦБ необходимость этой меры. Правда, критерий добросовестности не прописан, и банки опасаются, что, воспользовавшись этими рекомендациями, они впоследствии столкнутся с проблемами при формировании резервов на возможные потери по ссудам. Пока о следовании рекомендациям регулятора заявили лишь госбанки.
По информации ЦБ, за период с 20 марта по 30 июня граждане направили в банки 2,2 млн заявлений (как по своим, так и по госпрограммам) об изменении условий кредитного договора, при этом получили одобрение около 62% от рассмотренных. Но сейчас эти заемщики могут и не получить отсрочку по уплате долга, если соответствующие документы не дойдут до их банков. Как показывают опросы, найти доказательства уменьшения дохода смогли в разных банках от 40% до 50% клиентов, пожелавших уйти на государственные каникулы
Но запрос на этот формат господдержки населению снижается. Если в период с 4 по 17 июня было подано 158 тыс. обращений, то с 18 по 30 июня — 99 тыс. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов находит этому следующее объяснение:
— Во-первых, наиболее нуждающиеся в отсрочке заемщики обратились к кредиторам сразу, как только нормативные акты, регламентирующие кредитные каникулы, вступили в силу. Во-вторых, механизм оформления права на поддержку довольно сложен. Недостаточный уровень финансовой подкованности не позволяет многим россиянам объективно оценить шансы на одобрение заявок. В начале апреля банки отмечали всплеск обращений от заёмщиков: в первый день действия программы в банки поступило около 27 тыс. заявлений на реструктуризацию, причем только один из десяти клиентов соответствовал прописанным в законе требованиям. Вероятно, на фоне широко обсуждаемых в СМИ отказов, далеко не все нуждающиеся в поддержке граждане спешат заявить о своих правах. И наконец, не всегда легко найти формальные подтверждения ухудшения финансового положения. Немало россиян во время пандемии потеряли неофициальные подработки, однако представить доказательства падения дохода они не могут. Таким образом, часть заемщиков остается за бортом данной программы и вынуждена искать другие способы преодоления тяжелой финансовой ситуации.
Вероятно, другая часть клиентов банков и МФО не увидела в предлагаемом механизме реальной выгоды, полагает руководитель отдела юридической службы «Единый центр защиты» Снежана Нехочина: «Отсрочка не означает отказ от обязательств, проценты не снижаются, они просто переносятся».
Между тем качество обслуживания долга населением начинает ухудшаться. За май объем просроченной задолженности физлиц в банковской системе вырос на 25 млрд рублей (+3%). Похоже, что банки предпочли другой инструмент снижения риска дефолта заемщиков. Эту возможность им дает снижение ключевой ставки.
В понедельник 6 июля сразу два банка вывели на рынок новые программы рефинансирования. Это позволит банкам не наращивать просрочку за счет роста портфеля.
В линейке ВТБ появился кредит «Рефинансирование» по ставке от 7,5% на сумму до 1 млн рублей и срок до семи лет. Заявка подается без предоставления документов, подтверждающих доход и занятость, отмечают в пресс-службе ВТБ: «Для получения средств потребуется только паспорт. При наличии подтвержденной учетной записи клиента на портале «Госуслуги» банк самостоятельно запросит необходимые сведения из ПФР. Заемщику необходимо будет только подтвердить свое согласие на получение банком данных, отправив сообщение с кодом подтверждения в ответ на смс от портала. Если у клиента нет подтвержденной записи, то он может зарегистрироваться или подтвердить ее в ВТБ-Онлайн, в офисе ВТБ или на портале Госуслуги».
Аналогичная программа начинает действовать и в Альфа-Банке. В ее рамках тоже на основании только паспорта можно перевести кредиты из других банков, говорит руководитель розничного бизнеса Альфа-Банка Майкл Тач:
— Сейчас ставки меняются очень быстро, и это хорошее время улучшить условия по своему кредиту. Но многие банки предлагают запутанные условия. Мы решили сделать очень простое предложение: вне зависимости от дохода, без сбора множества документов, клиент получает гарантированную ставку 9,9%. Это возможность снизить свой ежемесячный платеж, затратив минимум времени и усилий.