Спор Авена и Тинькова как отражение финансовой революции
В Сочи завершил работу форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2019. Это сегодня одна из авторитетных площадок по обсуждению трендов технологической трансформации финансовой индустрии. А эта индустрия меняется весьма существенно: «30 лет назад банкиры, описывая будущее, радовались, что люди будут приходить в офис банка, для того чтобы обналичить чек. Мысль о том, что можно просто звонить в банк, была тогда откровением. 15 лет назад потребитель финансовых услуг прекрасно обходился без приложений, а банковская карта по сути представляла собой физический кусок бумаги», — так Крис Скиннер, председатель, Financial Services Club описывает эволюцию индустрии, открывая панельную дискуссию форума. Модератор предложил аудитории представить будущее в 2035 году.
Офисы vs интернет
Сегодня многие отрасли промышленности меняются в результате применения больших баз данных и искусственного интеллекта, но банковский сектор раньше других столкнулся с этими вызовами. Первым изменением, которое почувствовал потребитель, пожалуй, стало перемещение обслуживания из офиса в дистанционные каналы. И в банковской индустрии до сих пор нет однозначной оценки закрепления этого вектора. Петр Авен, председатель совета директоров Альфа-Банка, убежден, что человеческая природа не меняется: «Людям наряду с телефоном, компьютером нужно живое общение. Я убежден, что отделения будут нужны. Об этом говорит пример выдающегося банка Тинькофф, который ставит в торговых точках свои уголки, где клиентам продаются кредитные карты. Это говорит о том, что через интернет все не пойдет».
У нас действительно нет отделений, соглашается, отвечая на «претензии», председатель совета директоров АО Тинькофф Банк Олег Тиньков, но он категорически не согласен с постановкой вопроса об «уголках в торговых центрах». «Это были попытки продажи продуктов “Тинькофф мобайл”, нашего телефонного оператора. Мы любим тестировать все и этот эксперимент ни о чем не говорит. Пока я остаюсь контролирующим акционером компании “Тинькофф”, отделений мы открывать не будем».
Считается, что обслуживание клиентов в дистанционном режиме позволяет банкам снижать издержки на персонал и соответственно повышать эффективность. И тут два банкира опять разошлись во мнениях. «У нас одинаковое количество сотрудников с банком Тинькофф, по сути дела, Тинькофф — это маленький банк с большим количеством персонала», — заявил Петр Авен, приводя аргументы в поддержку бизнес-модели Альфа-Банка.
— Я не знаю, сколько в Альфа-Банке работает сотрудников, — парировал в ответ Олег Тиньков. — У них 23 тысячи человек, у нас — 25. Да, у нас больше! Здесь нечем гордиться. Но мы в ближайшем будущем будем бороться с этой некрасивой цифрой при помощи искусственного интеллекта».
Боты против креатива
«Идея искусственного интеллекта действительно изменит мир», — соглашается глобальный руководитель направлений платежных платформ и продуктов Visa Ти Эс Анил. Именно это является главным вектором будущего в 2035 году. И это, по мнению финансиста, породит противоречивые тенденции.
— С одной стороны, будут генерированы огромные преимущества за счет искусственного интеллекта. Автоматизация, роботы возьмут на себя самые сложные задачи. Роботы будут управлять автомобилями. Но при этом роботизация и искусственный интеллект повлияют на количество рабочих мест, какие-то позиции «синих воротничков» будут ликвидированы. Это уже происходит во многих странах мира. Какая-то часть работников окажется более уязвимой.
У Олега Тинькова нет сомнений в том, что машины все больше будут вытеснять людей в банковской сфере: «У нас сейчас в организации 30% всех входящих звонков обслуживается ботами. Мы одни из первых на финансовом рынке в мире не побоялись начать эксперимент с голосовым помощником, и каждый день мы внедряем что-то новое, инвестируем кучу денег в эти процессы», — говорит банкир. Олег Тиньков убежден, что с помощью искусственного интеллекта можно будет заменить основные рутинные функции в банках.
Именно поэтому сегодня в банковской сфере стал необычайно высок запрос на программистов. Но Петр Авен не видит факторов и для снижения спроса на гуманитарные позиции: «Мне дали свежие цифры о том, что с 2015 года количество вакансий на позиции, связанные компетенциями в области Big data, в России выросло в семь раз, а на гуманитарные специальности — в пять раз, потому что общение с людьми очень важно. Теория эмоционального интеллекта не менее важна, чем в чистом виде IQ. Именно поэтому я говорю о важности общения. Люди в будущем, я убежден, по-прежнему не будут доверять большую сумму денег, не видя бренда, не видя, с кем они работают».
По мнению Петра Авена, индустрии стоит двигаться в сторону смещения технического понимания процессов и эмоционального интеллекта. «Те, кто сможет наиболее успешно стереть границы между офлайн и онлайн, и будут самыми успешными». Эта формула, по мнению банкира, распространяется и на модель образования в обществе: «Тот, кто сможет совместить гуманитарные и технические навыки, и будет добиваться успеха».
В этом вопросе Олег Тиньков соглашается с оппонентом: «Безусловно, роботы не могут занять все функции. Креативность они не заменят. И здесь я соглашусь с Петром, потому что невозможно оцифровать, к примеру, такое труднопереводимое на иностранный язык понятие, как “чуйка”».
По мнению Олега Тинькова, роботы заменят какие-то операции, но двигают бизнес особые люди: «Одни ребята хороши с точки зрения структурирования процессов и поддержания этих процессов. Но придумывают эти вещи люди с другим бэкграундом, с другим образованием или вообще без образования. И плохо, что в современном образовании поколения “Z” все меньше и меньше становится творчества. А нам такие люди нужны, их страшно не хватает».
Отсюда вытекает новый вызов, связанный с требованиями к квалификации людей будущего, занятых в финансовой индустрии, — какими качествами нужно обладать, чтобы стать успешными через 15 лет?
Елена Шмелева, руководитель фонда «Таланы и успех», полагает, что в 2035 году самым главным критерием успешности будет время: «Автоматизация позволит сделать путь реализации от идеи до ее воплощения максимально быстрым. Тогда появится другой вопрос: а кто будет нести ответственность за реализацию идеи?» По мнению Елены Шмелевой, когда рутина будет автоматизирована, повысится роль творчества. Новые идеи не возникнут из развития искусственного интеллекта, они будут формироваться за счет контакта человека с людьми, природой, социумом, культурой.
Вероятнее всего, в новой системе координат любое произведенное человеком новое знание будет сразу же доступно и известно. «Тогда мы сможем получать консультацию автора идеи очень быстро, причем независимо от его месторасположения, и включать его в процесс, который необходим сегодня. Мне кажется, в будущем очень сильно возрастет значение финансовых технологий, но они будут подчинены энергии человека, которая будет выдвигать идеи. Деньги придут туда, где будут организованы коллективы под решение новых задач», — говорит Елена Шмелева.
Вымрет ли кэш
Финансовые технологии при этом все больше уводят денежное обращение в безналичный оборот. И это еще один вызов, на который предложил поискать ответ модератор дискуссии. Останутся ли в обороте наличные деньги в 2035 году?
Михаил Осеевский, президент Ростелекома, связывает ответ на этот вопрос с макроэкономическими предпосылками: «Мне кажется, что человечество довольно быстро двигается в эпоху отрицательных ставок. И у всех, у кого будут накопления, появится вопрос: “В каких активах их хранить?” Поэтому мой совет Олегу Тинькову — не надо строить отделения, нужны сейфинги. Наличные деньги все-таки никуда не исчезнут, и на них будет огромный спрос».
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина не согласилась с такой постановкой вопроса: «Я не знаю, когда именно исчезнут наличные, но мы видим, что безналичное общество уже практически реальность во многих странах». По ее мнению, людям нужны наличные не потому, что это удобно или безопасно, это, скорее, с одной стороны, желание обеспечить анонимность и второе — доверие к финансовому институту, потому что проблемы с надежностью банков все еще есть.
В будущем, по мнению главы ЦБ РФ, вопрос с устойчивостью финансовых институтов будет постепенно решен, а вот стремление потребителей скрыть обороты снять будет сложнее.
По мнению главы российского регулятора, одна из причин возникновения криптовалюты как раз связана с удобством обхода ограничений в обращении традиционных денежных знаков: «В криптовалютах люди нашли удобную электронную форму замены наличных, и поэтому на них есть некоторый спрос. Регуляторы должны это понимать и развивать те сервисы, которые удобны людям». Но этот процесс идет с трудом, признается глава ЦБ РФ, потому что регуляторы за этим видят риски: криптовалюты проектируются как замена денег, выпускаемых центральными банками, и это подрывает устойчивость монетарной политики.
— На мой взгляд, криптовалюты появились, потому что люди пытались создать параллельный мир, который не будет виден государству, — поддерживает главу ЦБ Петр Авен. — Для меня криптовалюта перестанет быть чисто спекулятивным ресурсом только тогда, когда криптовалютой можно будет платить налоги. Иначе это просто иллюзия.
Озадаченность регуляторов
— Меня очень порадовало то, что у нас есть различия и споры о том, какая модель в организации бизнеса будет успешной, — заявила, подытоживая дискуссию, Эльвира Набиуллина. — Это означает, что у нас как у общества потребителей есть пространство выбора в быстро меняющемся мире: «15 лет назад сложно было представить, что мы будем спорить о том, что успешность бизнес-модели в банке крутится вокруг разговора возможности обучить машину интеллекту.
Эльвира Набиуллина признается, что не готова в точности обозначить технологии, которые будут определять будущее. По ее предположениям, технологии будут быстро сменять друг друга и быстро менять весь наш образ жизни. Глава ЦБ полагает, что конкуренция в мире обострится и изменится. Успех финансовых компаний будет определяться не вопросами владения данными, доступа к данным и их защитой. Через 15 лет эти вопросы, вполне вероятно, уже могут быть решены. Возможно, на рынке будут уже не финансовые институты как таковые, а некоторые гибриды.
Но сейчас на текущем отрезке перед регуляторами появились новые вызовы «Нам надо будет меняться, — говорит глава российского ЦБ. — Важно, чтобы регуляторы финансового рынка были гибкими и открытыми к инновациям. Центральные банки во всем мире по природе своей консервативны, потому что мы думаем о риске. Но в условиях, когда быстро меняются технологии, сам консерватизм регулятора может стать фактором риска. Мы не должны отставать, не должны быть старыми генералами, которые готовятся к прошлой войне».
Банк России говорит, что этот вызов понимает, но изменение будет сложным. Через 15 лет финансовый сектор сам по себе будет представлять совершенно иное качество услуг гражданам и бизнесу: «Я надеюсь, он будет гораздо более конкурентным, чем в России сейчас», — подчеркнула Эльвира Набиуллина.
Фото: Евгения Яблонская