Личные финансы — под грамотный контроль

Финансовая грамотность

Аналитический центр «Эксперт» и журнал «Эксперт-Урал» провели в Екатеринбурге ХХ юбилейный форум экономически активных горожан: «Финансовая грамотность и личные финансы». Форум уже 20 лет собирает всех, кого интересуют сохранение и управление личными сбережениями, а также начинающих и действующих предпринимателей

Сергей Иванов, руководитель направления Уральского управления ГУ ЦБ:

— Для того чтобы быть финансово грамотным и приумножать свои сбережения, необходимо учитывать множество факторов. Как минимум следует отслеживать информацию об уровне и динамике инфляции в стране и иметь представление об основных принципах денежно-кредитной политики Центрального банка.

Сейчас Банк России придерживается принципа инфляционного таргетирования, т.е. выстраивает свою политику таким образом, чтобы поддерживать уровень инфляции в стране вблизи публично объявленного количественного значения.

Подготовка к переходу на режим таргетирования инфляции в условиях плавающего валютного курса началась еще в 2006 году, а фактически регулирование по новым принципам осуществляется с 2015 года, и успехов в снижении уровней инфляции удалось добиться достаточно быстро — сейчас уровень инфляции находится вблизи 4%.

Поддержание устойчиво низкой инфляции дает защиту от инфляционного обесценивания средств граждан. При финансовом планировании люди и компании могут закладывать определенные значения темпов роста цен.

Основной канал воздействия на инфляцию — процентный, при прочих равных для потребителя важно понимать, что повышение процентных ставок ведет к снижению инфляции и наоборот. Важнейшим элементом управления процентной ставкой является ключевая ставка Банка России. С помощью этой ставки ЦБ регулирует цену денег на рынке, она является основным ориентиром для ставок межбанковского рынка и соответственно для ставок по кредитам и депозитам в экономике.

Все решения по денежно-кредитной политике, и в частности по уровню ключевой ставки, принимаются на основании результатов работы прогнозных моделей, при этом принимаются во внимание не только данные статистики, но и результаты опросов предприятий и населения, экспертные суждения специалистов финансового рынка. Кроме того, ЦБ придерживается консервативного подхода и старается избегать каких-либо неоправданных колебаний ключевой ставки из стороны в сторону, основывая свои решения на устойчивых тенденциях.

Банк России старается быть максимально открытым и вести прозрачную денежно-кредитную политику. Четыре раза в год после опорных заседаний Совета директоров по ключевой ставке глава ЦБ дает большую пресс-конференцию, а на сайте в сети Интернет www.cbr.ru публикуется подробный доклад о денежно-кредитной политике. Разъяснение принятых решений активно ведется в регионах и на страницах СМИ.

Инструменты политики ЦБ согласованно использует для того, чтобы обеспечивать финансовую и ценовую стабильность, развитие финансового рынка, поддержку устойчивости банковского сектора и платежной системы, и таким образом создает необходимые условия для экономического роста в стране.

Для повышения уровня финансовой грамотности Банк России специально создал отдельный общедоступный информационно-образовательный ресурс в сети Интернет (www.fincult.info), где достаточно подробно и простым языком даются все ответы на интересующие население и предпринимателей вопросы.

Максим Костылев, директор Уральского филиала Московской биржи:

— На финансовом рынке есть несколько способов управления сбережениями. Первый — вклад в банке, такой способ позволяет обеспечить подушку безопасности и предназначен в основном для целей защиты капитала. Имея вклад, вы всегда знаете, что у вас есть накопления, которыми можно воспользоваться в случае непредвиденных обстоятельств, например, потери или смены работы. Рисков потерять деньги в этом случае практически нет, но и доход небольшой.

Если вы начинаете инвестировать, вы должны руководствоваться главным правилом: чем выше доходность, тем выше риски. Поэтому, если есть желание приумножить сбережения, при относительно невысоком риске, стоит рассмотреть альтернативный способ — приобретение государственных облигаций и облигаций крупных российских компаний. В данном случае в отличие от банковского депозита вы получаете не проценты, а накопленный купонный доход, по сути, те же проценты. Для сравнения, если вы открыли депозит в банке на полгода, а деньги забрали через месяц, то банк вернет ваш депозит по ставке до востребования. В случае покупки облигаций, независимо от срока, за каждый день владения облигациями вы получите доход (накопленный купонный доход). Еще одно преимущество — разнообразие сроков обращения: банки, как правило, предлагают вклады на срок не более пяти лет, так как они не смогут спрогнозировать ставку. На бирже же можно купить облигации, которые погашаются через 30 лет, то есть можно зафиксировать свою доходность на 30 лет. Депозиты нам предлагают порядка 600 банков, в то время как на бирже обращается более полутора тысяч различных выпусков облигаций — это и государственные облигации, которые эмитируются министерством финансов РФ, облигации субъектов федерации, государственных компаний, крупных частных корпораций и даже облигации субъектов малого и среднего бизнеса.

И наконец, третий способ — это покупка акций компаний, другими словами, доли в бизнесе компании и получение части средств от ее прибыли в виде дивидендов. При этом рыночная стоимость акции постоянно меняется, и это еще один источник вашего потенциального дохода. Но важно понимать, что акции могут как вырасти в цене, так и снизиться. Поэтому, покупая акции, вы должны понимать, что покупаете в том числе и риски, связанные с деятельностью компании, отрасли, в которой она работает, и так далее.

С 2015 года появился очень удобный инструмент для управления сбережениями граждан для осуществления инвестиций — индивидуальный инвестиционный счет, с которого можно приобретать активы, обращающиеся на бирже, в том числе акции и облигации. Здесь хотел бы отметить, что доходы от операций через ИИС имеют различные налоговые льготы, и это существенно повышает эффективность ваших инвестиций, увеличивает их доходность.

Ирина Зырянова, уполномоченный представитель президента Уральской палаты недвижимости, директор компании «Бюро недвижимости Зыряновой»:

— Недвижимость всегда является одним из наиболее распространенных способов инвестиций. Но отличие этого способа инвестирования — вход на рынок недвижимости достаточно высок. Поэтому нужно иметь две составляющих — большую сумму сбережений и хорошее знание ситуации на рынке. Сегодня по среднему уровню цен на вторичном рынке в целом по стране, исключая Москву и Санкт-Петербург, первое место занимают Казань и Тюмень. Стоимость 1 кв. метра на вторичном рынке в этих городах превышает 80 тыс. рублей, на втором месте — Екатеринбург и Челябинск. В Челябинске средняя стоимость составляет порядка 40 тыс. рублей. По темпам изменения цен на вторичном рынке крупнейших городов на июнь 2019 года лидируют Казань, затем Новосибирск и Екатеринбург.

Довольно заметной тенденций на рынке является постоянное изменение форматов новых квартир, вводимых застройщиками, последнее время наиболее востребованным был формат студии, но сейчас в ответ на запрос рынка растет предложение двухкомнатных и трехкомнатных квартир.

Для рынка недвижимости важен такой показатель, как объем вводимого жилья. По итогам 2018 года среди крупных российских городов лидером по этому показателю являются Краснодар, Ростов-на-Дону, Воронеж. Екатеринбург занимает 4 место в стране.

Большое влияние на рынок недвижимости оказывает также рост доступности ипотеки — банки в своих предложениях увеличивают срок кредитования. Если еще два года назад средний срок кредита был 15,9 года, то сейчас он составляет 17,9. Средневзвешенная процентная ставка по стране в целом составляет 10,24%.

Кирилл Богданов, руководитель клиентского офиса финансовой группы QBF в Екатеринбурге:

— При принятии решения об инвестировании средств нужно определить собственную стратегию. Если ваша цель — защитить средства от инфляции, стоит придерживаться консервативных инструментов вложений. Это обеспечит невысокий, но стабильный доход. Чуть более активные инвесторы выбирают доверительное управление, это позволяет получать доход и при этом контролировать риски. Есть люди, которые готовы рискнуть и, соответственно, получить более высокую доходность.

Для удобства инвесторов наша компания разработала сбалансированный финансовый план. Это набор решений для людей в зависимости от их суммы сбережений, характера, склонности к риску и цели инвестиций. Каждый план составляется индивидуально и содержит различные модели вложения в разные типы активов — облигации, акции российских и зарубежных компаний. Современные технологии, в частности через Санкт-Петербургскую фондовую биржу, обеспечивают доступ к покупке акций более чем 800 зарубежных компаний: Apple, Google и других.

Начинающим инвесторам мы рекомендуем использовать индивидуальный инвестиционный счет — это особый брокерский счет или счет доверительного управления, который предоставляет инвестору различные преференции. Но при открытии ИИС надо обращать внимание на некоторые детали. В частности, один инвестор может открыть один ИИС, максимальный взнос на ИИС составляет 1 млн рублей в рамках календарного года, максимальный срок работы ИИС — три года.

Законодательством предусмотрено два типа вычета. Первый — «А». В этом случае владелец счета получает налоговый вычет, то есть при предоставлении налоговой декларации можно получить возврат НДФЛ в размере 13%. Этот вариант удобен для инвесторов, имеющих заработную плату. Второй тип «В» предполагает освобождение инвестора от уплаты налога на доход от инвестирования в ценные бумаги, его, как правило, выбирают люди, не имеющие сейчас официального дохода.

Роман Анисимов, руководитель представительства Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства в Южном управленческом округе:

— Сегодня в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» по всей стране создаются Центры «Мой бизнес». Здесь предприниматели могут получить все необходимые бизнесу услуги для ведения деятельности — правовые, финансовые, страховые, консультационные. Сотрудники центров помогают подготовить документы для открытия расчетного счета, подать документы для регистрации. Отдельный блок направлен на поддержку предпринимателей, развивающих экспортную деятельность. Наши специалисты могут помочь в переводе сайтов на иностранный язык, установить контакты и найти партнеров. Программой поддержки предпринимательства предусмотрена компенсация части затрат на участие в международных выставках.

Многие предприниматели уже построили успешный бизнес и готовы дальше развиваться. Один из способов развития — масштабирование бизнеса через продажу франшизы. Для этого в рамках Свердловского фонда поддержки предпринимательства создан Франчайзинговый центр. Наши специалисты помогают предпринимателям упаковать проекты и найти партнеров.

У нас есть очень много инициативных людей, которые хотят оказывать услуги в социальной сфере, но им не всегда хватает опыта. Учитывая огромное количество запросов от предпринимательства на социальные проекты, в рамках Фонда создан акселератор для помощи предпринимателям в социальном бизнесе, здесь можно получить знания о том, как сформулировать свои идеи, проекты и создать бизнес-план.

Кроме того, предприниматели могут получить в Свердловском областном фонде поддержки предпринимательства займы на развитие бизнеса, в данный момент ставка составляет 6,5% годовых, сумма — от 100 тыс. рублей до 5 млн рублей на срок от 3 до 36 месяцев.

Осенью часто бывают ситуации, когда у предпринимателя стабильный бизнес, но для оформления банковского кредита недостаточно собственного имущества, а банки принимают в залог, как правило, недвижимость В этом случае можно воспользоваться такой услугой, как «Поручительство». Фонд выступает поручителем по кредиту перед банком и предоставляет обеспечение по банковскому кредиту.

Сергей Хестанов, советник Генерального директора «Открытие Брокер» по макроэкономике, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС:

— В инвестициях очень часто люди несут убытки из-за того, что попадают в своеобразные психологические ловушки. Прежде всего это жадность — желание получить большой доход. Второе — страх, боязнь получить убыток. Один из универсальных тезисов заработка на бирже звучит так: «Покупай дешево, продавай дорого». Но как это сделать на организованном рынке, когда большинство как раз и хочет продать? Соответственно, нужно покупать, когда большинство хочет продать, то есть нужно пойти против мнения большинства. И наконец, важно не попадаться на уловки мошенников. Поэтому следует придерживаться двух правил. Первое — за все ваши финансовые решения отвечаете вы сами, и за эти последствия в том числе. И второе — чтобы уменьшить риски попадания на уловки мошенников, не надо торопиться. Чаще всего у человека есть от нескольких дней до нескольких месяцев на то, чтобы обдумать спокойно и, не торопясь, взвешенно принять финансовое решение. И как показывает практика, человек от 99% опасных, невыгодных финансовых решений просто отказывается.

Дополнительные материналы:

Финансовая грамотность — залог семейного благополучия

Региональный центр финансовой грамотности (РЦФГ) провел День открытых дверей. Акцент мероприятия — семьи с детьми, интересующиеся проблемами личных финансов. Финансовая грамотность — залог семейного благополучия. Во время открытой дискуссии жители Екатеринбурга узнали, как правильно и рационально использовать личные финансы.

Елена Овсянникова, директор регионального центра финансовой грамотности провела круглый стол «Финансовая грамотность: эксперты рекомендуют…». Очень часто мы совершаем ошибки даже в элементарных вопросах, например, при оплате коммунальных услуг. Как расшифровать квитанцию за жилищно-коммунальные услуги? Об этом подробно рассказала Елена Баженова, действительный эксперт Общественной палаты Свердловской области по вопросам ЖКХ, руководитель Союза товариществ собственников и жилищных кооперативов Свердловской области. Она дала конкретные рекомендации, за что и сколько надо платить; разъяснила различия и причины тарифов, а также ответила на вопрос: «Как узнать, обманывает ли управляющая компания, и куда жаловаться?»

Для того чтобы приумножить свои сбережения, многие люди пользуются банковским вкладом. Но чтобы получить хороший доход, нужно придерживаться определенных правил. Как правильно выбрать банковские продукты даже внутри одного банка? Об этом рассказал представитель Свердловского филиала Россельхозбанка, он дал подробные рекомендации, с какими вопросами клиенту нужно обращаться к работнику банка до подписания договора, что делать, если у банковского заемщика изменились обстоятельства.

— Есть несколько ключевых принципов финансовой грамотности, и если их придерживаться, ваш капитал всегда будет работать и приносить доход. Нужно брать кредиты только в той валюте, в которой получаете доход, сумма платежа не должна превышать 40 — 50% вашего дохода. Обратите внимание на еще одну важную деталь — наличие цели накопления. При этом устанавливайте четкие финансовые цели с четкими сроками и под них выстраивайте бюджет доходов и расходов, поток средств и необходимые продукты. Очень важный принцип — «не кладите яйца в одну корзину», используйте различные банковские инструменты, с различным уровнем доходности и риска. При этом важно всегда иметь «подушку безопасности», у вас должны быть доступные денежные средства на три месяца расходов.

Не пренебрегайте страхованием жизни и имущества. Я бы рекомендовал начинать думать о пенсии минимум за 20 лет до планируемого выхода на пенсию.

Второй важный принцип грамотного управления деньгами связан с соблюдением правил выбора финансового продукта. Мой совет — внимательно изучать все условия и сноски договора, комплексно просчитайте все преимущества, затраты, не стесняйтесь при выборе вкладных продуктов задавать менеджеру вопросы по гарантии сохранения, доходности, возвратности, — подчеркнул представитель Свердловского филиала Россельхозбанка.

Ольга Шарушинская, директор Филиала «СДМ-Банк» в Екатеринбурге, дала практические советы, как правильно вести себя в конфликтных ситуациях с банками и другими финансовыми учреждениями.

В управлении своими деньгами очень важно придерживаться правил, чтобы не стать жертвой мошенников. Как защищаться от кибермошенничества? Об этом рассказал Сергей Кокоулин, начальник Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Уральском федеральном округе. Эксперт привел семь правил безопасности в виртуальной среде.

В рамках Дня открытых дверей прошла дискуссия, во время которой и жители Екатеринбурга узнали, как правильно и рационально использовать личные финансы.

В современном мире следует как можно раньше учить ребенка обращаться с финансами. Финансовая грамотность — залог семейного благополучия. Об этих правилах рассказала Алена Оболенская, кандидат экономических наук, магистр психологии:

— По моему опыту, ребенка лучше всего приучать к финансовой грамотности в игре. Сейчас разработано много игр, в том числе с элементами рынка, в основном в сети: эти игры учат зарабатывать, покупать, инвестировать. Кроме того, следует научить ребенка проверять и анализировать доступными ему способами все, что он видит в рекламе. Очень важный этап — общение. Сейчас дети потребляют много информации, и нужно регулярно спрашивать ребенка об увиденном, при этом убедиться, что ребенок может самостоятельно проверить полученную информацию по другим источникам. Я советую в семьях вводить в оборот экономические понятия — доход, бюджет, инфляция и так далее.

И наконец, еще одно важное правило — к ребенку нужно проявлять уважение, признавать его мнение таким же важным, как и мнения родителей. При решении финансовых вопросов в семье необходимо равноправие.