Точки роста
 |
| Олег Смирнов |
Предоставление услуг малому бизнесу выходит сегодня в приоритеты кредитных учреждений. Наиболее эффективно эта задача решается во взаимодействии с местными органами власти: как показывает мировая практика, без государственной поддержки малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям сложно встать на ноги. Крупнейший участник трехсторонних отношений — Уральский банк Сбербанка России. Год от года он наращивает объемы кредитования малого бизнеса, в том числе благодаря тесному сотрудничеству с исполнительной властью субъектов федерации. О методике и опыте работы с клиентами малого бизнеса мы беседуем с директором управления кредитования Уральского банка Сбербанка России Олегом Смирновым.
— Олег Евгеньевич, малый бизнес считается сложной клиентурой: у него непрозрачная отчетность, нет финансового опыта. Зачем Сбербанку такой заемщик?
— Мы исходим из того, что этот сегмент рынка имеет серьезный потенциал роста. Поэтому банк должен постоянно здесь присутствовать, увеличивая объемы финансирования. И это не просто разовые сделки: кредитование малого бизнеса — это одно из приоритетных направлений кредитной политики. Чтобы обеспечить максимальную доступность малых предприятий к кредитным ресурсам, мы разработали специальный продукт. Он рассчитан на клиентов с годовой выручкой не более 55 млн рублей. При этом банк, учитывая особенности ведения бизнеса данной категории клиентов, не только не требует от заемщика наличия оборотов по расчетному счету, но и упростил процедуру получения кредита. Например, если потенциальный заемщик не ведет стандартную бухгалтерскую отчетность, а уплачивает единый налог на вмененный доход, то кредитный работник банка на основании первичных бухгалтерских и финансовых документов сам составит формы отчетности, необходимые для принятия решения о кредитовании.
— Многие предприниматели до сих пор боятся банков и берут деньги у знакомых, родственников или на черном рынке. Как убедить их пользоваться банковскими продуктами?
— Применять гибкий подход и упрощать процедуры работы с банком. Сбербанк России внедряет новые и постоянно совершенствует существующие банковские продукты и услуги, которые могут поддержать этот сектор экономики. В частности, специальный кредитный продукт для малого бизнеса позволяет оформить кредит без залога сроком до 1 года на сумму до 500 тыс. рублей, кредит без подтверждения целевого использования до 500 тыс. рублей, недостаточно обеспеченный кредит. Другая новация, введенная в июне текущего года: кредит может быть предоставлен на погашение кредитов в других банках. Например, предприятие получило заемные средства в каком-либо банке, но его не устраивает ставка или срок. Теперь оно может взять кредит на более выгодных условиях в Сбербанке и погасить существующую задолженность в другом банке. Особые условия предусмотрены для индивидуальных предпринимателей — они могут получить кредит (или его часть) наличными в сумме до 1 млн рублей.
— К сожалению, не все руководители малых предприятий могут сразу разобраться в многообразии банковских продуктов. Как банк может помочь в этой ситуации?
— Во-первых, все, кто обращается в Сбербанк за кредитом, получают бесплатные консультации специалистов: они помогают разобраться в особенностях того или иного банковского продукта и выбрать оптимальный вариант сотрудничества. Во-вторых, недостаточный опыт ведения бизнеса, нехватка экономических и юридических знаний для более эффективного развития дела — явления, как правило, временные. Банк преодолевает их совместно с заемщиком, проводя семинары, круглые столы, убеждая заемщика в том, что чем больше он раскрывает информации о себе, тем больше уровень доверия к нему со стороны банка. Это в свою очередь влияет на условия и схему кредитования, делает их максимально интересными для заемщика.
— Получается, что с каждым представителем малого бизнеса в банке ведется индивидуальная работа?
— Да, и для того, чтобы она была еще более плотной и успешной, Сбербанк создает Центры роста малого бизнеса, специализирующиеся на предоставлении всего спектра услуг для таких клиентов. В августе 2006 года подобный Центр начал действовать в Екатеринбурге. До конца этого года планируется открыть еще около пяти в Свердловской области, а в целом на территории Уральского банка Сбербанка России будет функционировать более 15 Центров роста малого бизнеса. Мы пытаемся разделить интересы крупного, среднего и малого бизнеса.
— Развитие малого бизнеса на территориях во многом зависит от взаимодействия банков и местных органов власти. У Сбербанка в этом отношении, наверное, самый большой опыт. Поделитесь?
— Мы действительно активно взаимодействуем с органами власти. В августе прошлого года заключили соглашение о сотрудничестве со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Фонд выступает поручителем перед банком в тех случаях, когда заемщик не имеет достаточного обеспечения по кредиту. Уже предоставлено более 50 кредитов под поручительство Фонда. Следующим шагом стало заключение соглашения, предусматривающего предоставление беспроцентных компенсационных займов для возмещения части выплаченных процентных платежей. Эта схема интересна малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям, оформившим кредит на цели капитальных вложений, например приобретение производственного оборудования, для запуска которого необходимо определенное время. Кроме того, между Башкирским отделением Сбербанка России и Фондом развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан заключено соглашение, в рамках которого успешно осуществляется субсидирование процентных ставок по кредитам, предоставленным банком малому бизнесу республики. Субъекты малого предпринимательства, прошедшие конкурсный отбор, получают право на возмещение части процентной ставки (до 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ). По результатам проведенных конкурсов 32 клиента Сбербанка России признаны победителями и получили возмещение процентных ставок. Кроме того, в рамках второго соглашения с Фондом развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан, заемщики, представители малого бизнеса, могут оформить дополнительное поручительство Фонда по кредитам, предоставленным банком.
На территории Челябинской и Курганской областей также ведутся совместные проекты субсидирования процентной ставки по кредитным договорам, оформленным на цели капитальных вложений. Именно такой комплексный подход позволяет Сбербанку растить своего клиента, помогать малому бизнесу развиваться, что идет на пользу и конкретным людям, и всей экономике региона.