Адресно и повсеместно
Малый и средний бизнес в Германии
В условиях экономического кризиса Германия традиционно делает ставку на усиленное стимулирование малого и среднего бизнеса.
Выход из кризиса лежит в поддержке малого и среднего бизнеса - этот лозунг немецких региональных политиков еще недавно употреблялся ими в первую очередь для того, чтобы подчеркнуть отличие от далеких федеральных чиновников, заботящихся только о крупных концернах. Теперь он все чаще находит отклик на самых разных уровнях немецкой политической и экономической системы. Мировой кризис, приведший к падению ВВП в Германии более чем на 6% (это самый мощный спад за всю послевоенную историю страны) и вызвавший рост безработицы до 8%, заставил власти с особенным усердием вспомнить рецепты стимулирования экономики, широко распространенные, например, в 50-е годы. И в первую очередь - программы стимулирования среднего и мелкого бизнеса. Собственно, они никогда не теряли в Германии актуальности.
Про кредиты и гарантии
- Концепция поддержки малого и среднего бизнеса крайне популярна в Германии, всесторонне развита и весьма успешна, - отмечает глава отдела экономической и европейской политики исследовательского центра Deutsche Bank Research Барбара Бёттхер. - Европейская комиссия, представляя свою политику по вопросам малого и среднего бизнеса, назвала эту концепцию ведущей в Евросоюзе и указала на нее как на пример для подражания. Существует большое количество программ поддержки, направленных в том числе на малый бизнес. Эти программы в сотрудничестве с частными банками реализует государственный банк KfW, занимающийся стимулированием бизнеса (этот банк ведет историю от Kreditanstalt fr Wiederaufbau - Кредитного института восстановления, обеспечивавшего финансовые операции в рамках программы восстановления Западной Германии по плану Маршалла. - Ред.). Частные банки в свою очередь проводят кредитование, составляющее одну из основ индивидуального пакета финансирования предприятий.
Структура немецких государственных и окологосударственных банков, ответственных за стимулирование бизнеса, схожа с федеральной структурой страны. Крупнейший финансовый институт, работающий по программам поддержки бизнеса на федеральном уровне, - KfW (активы более 400 млрд евро). На уровне земель работает еще 18 банков (в том числе по два в Баварии и в Рейнланд-Пфальце): их суммарные активы - 360 млрд евро. В задачи этих банков также входят кредитование бизнеса, выдача ссуд под залог долей компаний, гарантии по кредитам, взятым компаниями, а также другие финансовые услуги, оказываемые стратегически важным отраслям на льготных условиях. При этом нельзя сказать, что деятельность по стимулированию бизнеса для немецких государственных банков убыточна. Так, один только KfW выдал в первом квартале текущего года кредитов на 60% больше, чем за аналогичный период прошлого года, и заработал на этом 575 млн евро.
Резкий рост потребностей в субсидировании бизнеса в условиях мирового кризиса заставил правительство Германии создавать новые финансовые структуры.
- Одной из составных частей программы поддержки экономической конъюнктуры стал фонд «Германия» (Deutschlandfond), располагающий дополнительно к уже имевшимся программам средствами в объеме 115 млрд евро. Таким образом предполагается помочь в первую очередь мелкому бизнесу избежать попадания в ситуацию дефицита кредитов, вызванную последствиями экономического и финансового кризиса, - продолжает Барбара Бёттхер.
Причем создание такого фонда, по ее мнению, оказалось более важно с психологической, нежели с экономической точки зрения: «Хотя общие условия кредитования ухудшились, дефицита в этой сфере не произошло. Это видно по тому, что до сих пор из фонда было выдано кредитов на сумму чуть менее 13 млрд евро. Тем не менее инструмент однозначно помог многим фирмам пережить самую тяжелую рецессию в истории Германии».
Особенно активно росло число микрокредитов мелким и средним компаниям. В отличие от развивающихся стран, где к сфере микрокредитования относят займы объемом в несколько сотен евро, в Германии микрокредитом считается сумма до 25 тыс. евро. Основные клиенты подобных программ - мелкие бизнесмены, владельцы небольших семейных компаний: ресторанов, парикмахерских, ремонтных центров. Процедура выдачи микрокредита в берлинском Investitionsbank Berlin (IBB) и других подобных банках значительно проще и выгоднее, чем получение аналогичных сумм в частном банке. Так, по данным немецкого исследовательского института DIW, в обычном банке подобные кредиты даются под ставку до 20% годовых, а в земельных банках, работающих по программе стимулирования мелкого и среднего бизнеса, - под 4 - 6%. Неудивительно, что в кризис объем выданных таким образом кредитов значительно вырос: 145 млн евро в 2009 году против 120 миллионов в 2008 году. Количество выданных микрокредитов также увеличилось: с 7 до 8,1 тысячи по всей стране.
Наиболее востребованы микрокредиты в Баварии: здесь местные банки предлагают их работающим компаниям по ставкам от 4,2 до 4,7% в год, а открывающим бизнес - от 3,65 до 4,15% в год. «Столь выгодные условия возможны благодаря тому, что мы задействуем средства, представляемые бюджетом ЕС в рамках поддержки более отсталых регионов Баварии: севера и востока», - сказано в заявлении министерства экономики этого региона.
Между тем микрокредиты являются лишь малой частью финансовой поддержки, предоставляемой государственными и окологосударственными банками мелкому и среднему бизнесу. Гораздо более значима по объему средств программа выдачи гарантий под взятые бизнесом кредиты.
В рамках действующих в Германии норм государственные земельные банки могут оказывать поддержку частным компаниям, выступая гарантами по взятым ими кредитам. Таким образом, банки обеспечивают фирмам возможность получения кредитов под проекты, требующие большого объема капитала и несущие определенный риск. По немецким законам, государственный банк может выступать гарантом по такому кредиту, если берет на себя не более 80% его покрытия, а по оставшимся 20% гарантом выступает частный банк. Этим достигается определенная степень безопасности при одновременной поддержке бизнеса. Ежегодно в Германии от 6 до 7 тыс. компаний прибегают к гарантиям государственных банков, а объем каждой конкретной гарантии составляет от 25 тыс. до 1,5 млн евро.
- Помимо разделения рисков есть и еще ограничения. Например, мы не имеем права выдавать гарантии по кредитам, берущимся для оздоровления предприятия или для покрытия убытков. В остальном мы очень гибки: к нам приходят компании почти из всех отраслей, самого разного масштаба, - поясняет прокурист саксонского банка Brgschaftsbank Sachsen-Anhalt Бернд Гепперт.
С ним согласен и председатель совета директоров баварского банка LfA Frderbank Bayern Михаэль Шнайдер: «Фирмы, берущие кредиты с нашей помощью, активно инвестируют в рост и используют эти средства для модернизации». По его словам, за первые пять месяцев 2010 года LfA Frderbank способствовал таким образом получению кредитов на сумму в 300 млн евро, что вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Если гарантии по кредитам даются лишь здоровым компаниям, то экстренное кредитование доступно и предприятиям, столкнувшимся с финансовыми проблемами.
Одними из наиболее пострадавших в кризис оказались компании, большая часть продукции которых уходит на экспорт. Мощный экспорт, в первую очередь продукции машиностроительной отрасли, в последние годы был главным двигателем немецкого экономического роста. Германия вывозила товаров и услуг на сумму в 1 трлн евро ежегодно и с гордостью носила звание «чемпиона мира по экспорту». Однако именно экспорт оказался сильно затронут падением мировой конъюнктуры. Автомобилестроение, станкостроение и кораблестроение испытали падение объемов экспорта на 30 - 40%. Между тем именно они наиболее активны с точки зрения задействования людских ресурсов. А значит, их проблемы неминуемо оборачиваются ростом безработицы и падением покупательной способности населения. Именно поэтому немецкие государственные банки стали активно выдавать стабилизационные кредиты подобным компаниям, чтобы предотвратить их крах. Так, Ipex-Bank, «дочка» KfW, работает в первую очередь в области перекредитования экспортеров, в частности кораблестроителей. И только на кредитование верфей P + S он выделил 326 млн евро. Эти средства должны закрыть дыры, возникшие из-за проблем с традиционным кредитованием отрасли: производитель кораблей обычно получал кредит на постройку корабля от заказчика, окончательный расчет с которым происходил после сдачи корабля в эксплуатацию. «В ситуации, когда компании одновременно страдают от сокращения заказов и от задержки по платежам от клиентов, особенно востребованы кредиты на закрытие дыр в текущем балансе», - резюмирует главный исполнительный директор немецкого Федерального союза общественных банков
(VB) Карл-Хайнц Боос.
В высокие технологии
Особая помощь оказывается компаниям, работающим в сфере высоких технологий, а также фирмам, способствующим повышению энергоэффективности экономики страны. «Стимулирующие программы делают акцент на таких областях экономики, как энергетическая эффективность и изменение климата. Благодаря им компании могут подготовиться к вызовам растущих цен на энергоносители и запросам в области защиты окружающей среды. Развитие предприятий, специализирующихся на новых экологических технологиях, ускоряется, основатели новых получают поддержку. В итоге активизируется структурная перестройка немецкой экономики в целом», - поясняет Барбара Бёттхер.
Стимулирование энергосберегающих технологий - один из стратегических приоритетов экономико-технологического развития Германии, делающей ставку на сокращение зависимости от импорта энергоносителей. Неудивительно, что государственные банки, призванные поддержать бизнес, присоединяются к реализации этой задачи. В частности, любой инвестор, возводящий здание, отвечающее современным нормам энергосбережения (расход не более 7 литров мазута в год на отопление одного квадратного метра помещения), или реконструирующий старое здание с целью добиться в нем выполнения этих норм, может подать заявку на получение льготного кредита. Только в 2009 году в рамках данной программы застройщикам была оказана поддержка в размере 8,9 млрд евро, таким образом в Германии было построено или капитально модернизировано 620 тыс. единиц жилья (квартир и отдельных домов), что позволило сократить выбросы углекислого газа в атмосферу на 1,5 млн тонн в год. Чтобы избежать злоупотреблений при получении кредита на реконструкцию жилья, льготное финансирование капитальных ремонтов проводится лишь тогда, когда ремонтируемое здание отличается особо высоким уровнем расхода энергии на отопление, и энергетическая выгода от его санации очевидна.
Помимо прямой финансовой поддержки, предпринимательство может рассчитывать и на другую помощь. Многие федеральные земли компенсируют часть расходов, понесенных основателем новой компании на посещение бизнес-семинаров, компаниям малого и среднего звена предоставляется поддержка в финансировании участия в отраслевых выставках, печати рекламной продукции, а также продвижения за рубежом. Наконец, бизнесмены могут обратиться за консультациями о том, какие именно программы поддержки будут для них наиболее полезны.
Сергей Сумленный, собственный корреспондент журнала «Эксперт» в Берлине
