Распродажи не будет

Председатель правления Абсолют Банка Николай Сидоров приехал в Екатеринбург, чтобы оценить возможность открытия в городе еще одного отделения. На фоне разговоров о том, что основной акционер банка бельгийская группа КBС уходит с российского рынка, решение расширять сеть выглядит как минимум нелогичным.

КBС купила 92,5% акций российского банка в 2007 году, заплатив за пакет почти 1 млрд долларов. За год активы банка, который и так входил в тридцатку крупнейших, выросли почти вдвое - с 68 до 125 млрд рублей. Но грянул кризис, и радужные перспективы в России в глазах иностранцев померкли. В 2009 году бельгийский акционер заявил, что намерен выйти из банковского бизнеса. С тех пор российские СМИ активно обсуждают, когда и как именно это произойдет. Пользуясь случаем, мы задали этот вопрос Николаю Сидорову.

Ваш выход

- Николай Владимирович, так будет продаваться Абсолют Банк или это только слухи?

- В ближайшие четыре-пять лет группа KBC действительно планирует сократить ряд активов, в том числе, например, в Сербии. В период острой фазы кризиса группа получила финансовую помощь от Евросоюза и должна была, во-первых, гарантировать Еврокомиссии, что эти средства пойдут на восстановление бизнеса в Европе, а во-вторых, продемонстрировать, каким образом деньги будут возвращены. Для этого группа составила стратегию развития, в которой зафиксировала, что KBC концентрируется на развитии в странах Еврозоны. Также был определен перечень активов, которые группа планировала продать.

Логично, что в первую очередь группе пришлось планировать продажу бизнеса в тех странах, которые не входят в ЕС. Кроме того, в соответствии с ее стратегией, дивестиции не подлежали кредитные организации, имеющие страховое подразделение и большую долю рынка. Россия - не член ЕС, при проверке российского бизнеса было отмечено, что у банка нет страховой компании, а доля банка на рынке составляет около 1% (хотя 1% в России и в той же Сербии - принципиально разные цифры). Исходя из этих критериев, было принято решение об уходе KBC из России.

Но в данном случае «выход» не означает закрытие или продажу бизнеса любой ценой, как это трактуется некоторыми СМИ. Сейчас банк активно поддерживается группой. Бизнес в России был и будет, просто возможна смена акционеров.

- То есть вам придется заняться предпродажной подготовкой.

- Как заметил в недавнем интервью газете «Ведомости» генеральный директор группы KBC Ян Ванхевель, Абсолют Банк - хороший актив, и сейчас основная задача наших акционеров - не поиск покупателя, а максимально эффективное развитие. Я полностью поддерживаю эти слова, и мои действия как председателя правления направлены на то, чтобы бизнес группы в России был успешным.

- Наверное, трудно работать, когда знаешь, что управляемый тобой актив будет продан?

- Я подозреваю, что многие собственники российских кредитных организаций хотят продать свои банки, но не заявляют об этом открыто. Если говорить об Абсолют Банке, то мы будем работать, как и работали раньше. За последний год мы успешно обновили команду топ-менеджеров: к нам пришли профессионалы банковского бизнеса, хорошо известные на рынке. Многие из них проработали в российских «дочках» иностранных банков по 10 - 15 лет. Например, уже после заявления KBC к нашей команде примкнули Евгений Ретюнский, он будет курировать корпоративный блок, и Иван Анисимов - он займется розничным. Я уверен: если нам удалось собрать такую сильную команду, мы продолжим успешно развиваться.

- Один из аргументов, на которые чаще всего ссылаются иностранные банки, принявшие решение уходить из России, - усиление конкуренции со стороны игроков с госучастием. Разделяете ли вы эту точку зрения?

- Не могу говорить за все иностранные банки - у каждого свои причины. Но мне кажется, что одна из основных проблем, с которыми сталкиваются европейские банки в России, - это неумение просчитать специфические риски. Риски в России вообще выше, чем в странах Европы. В российском бизнесе невозможно все оцифровать, но можно многого добиться, обладая элементарной интуицией и выстраивая доверительные отношения.

А давление со стороны госбанков действительно чувствуется. Такие участники рынка, как Сбербанк и ВТБ, в последнее время стали агрессивнее. И если до кризиса гипотетически существовала возможность быстро вырасти, захватить существенную долю рынка, то сейчас рассчитывать на долю больше 5% в принципе невозможно.

Объяснимые минусы

- В 2010 году наблюдался стабильный рост вкладов в банках: объемы депозитов увеличились на 30%. А в Абсолют Банке мы видим падение на 45%. С чем это связано?

- Весь прошлый год мы приводили пассивы к уровню активов: перед нашим банком не стояла задача аккумулировать всю ликвидность с рынка. Мы приняли решение снизить объем депозитов населения: появилась возможность для заимствований на внешних рынках и рынке МБК, а вклады оказались одним из самых дорогих источников фондирования. Исходя из этого, в 2010 году мы поставили задачу снизить цену привлечения вкладов как минимум на 40%.

- Но ваш банк мог вполне успешно заработать на операциях на фондовом рынке: когда ликвидность зашкаливала, многие спасались размещением пассивов в ценные бумаги. За 2010 год объем этих вложений вырос на 88%, а у вас - снова падение на 9%.

- Это связано с политикой наших акционеров: они очень консервативны и считают, что банк не должен зарабатывать на небанковских операциях, поэтому мы и не можем выходить на такой уровень риска.

Таблица 1. Динамика основных показателей Абсолют Банка

Для меня такое положение дел очень болезненно: я вижу, что есть возможность купить акции с доходностью 30% годовых, но банк не может ею воспользоваться, так как должен придерживаться политики акционеров.

- С чем связано падение капитала Абсолют Банка на 15% за 2010 год?

- С созданием резервов на потери по ссудам. Наши акционеры считают, что лучше создать больше резервов, а потом их распустить. Это гарантия большей стабильности и надежности банка, поэтому в кризис Абсолют Банк с особой тщательностью подходил к формированию резервов. На взгляд акционеров, корпоративный портфель на момент покупки банка оказался несколько более рискованным, чем это принято в группе. Сейчас, согласно новой стратегии, на сектор недвижимости должно приходиться не более 15% портфеля. Мы активно замещаем портфель, предлагая некоторым клиентам рефинансировать задолженность в других банках. Поэтому портфель и не рос до недавнего времени, что, конечно, отражается на всех основных показателях. Вместе с тем есть клиенты, с которыми мы, наоборот, хотим работать дальше, и с апреля мы видим положительную динамику.

Таблица 2. Активы и место Абсолют Банка в банковской системе 

Сейчас наблюдается обратный эффект политики консервативного подхода к созданию резервов: результаты банка по итогам первого квартала оказались лучше, чем мы прогнозировали в начале года, - мы получили чистую прибыль 2,6 млрд рублей. В основном это произошло благодаря восстановлению резервов: в первом квартале были распущены резервы на сумму 1,9 млрд рублей. Так что к таким цифрам я отношусь спокойно.

- Доля фондирования со стороны материнской компании сократилась с 64% в 2008 году до 49% к апрелю 2011 года. Впрочем, эта тенденция характерна для всех «дочек». Вы будете замещать выбывание внутренними ресурсами?

- Сейчас доля KBC в объеме фондирования нашего банка около 40%. Недавно группа увеличила капитал Абсолют Банка на 25 млн евро. Однако сегодня мы понимаем, что зависимость от одного кредитора - это риск, даже если кредитор - акционер. Мы будем уходить от этого риска, но процесс не пройдет в одночасье. В обозримом будущем хотелось бы сократить долю группы в фондировании до 20 - 25%. Привлечение на российском рынке станет постепенно замещать фондирование от KBC.

Я не исключаю, что после открытия рынка секьюритизации мы сделаем это со своим ипотечным портфелем: его объем превышает 30 млрд рублей. А в ближайшее время планируем выпуск облигационного займа.

Усилить сильных

- За 2010 год сеть офисов банка сократилась на девять точек. И вот вы решаете открыть точку в Екатеринбурге. С чем это связано?

- До кризиса мы агрессивно заходили в регионы, открывали филиалы или кредитно-кассовые офисы. Например, в Башкирии сразу создали сеть из шести точек присутствия: в Уфе и других городах республики. Методика, конечно, затратная, но рынок позволял зарабатывать много и быстро, поэтому нам она подходила. В результате в некоторые регионы мы просто «влетели» перед кризисом. Но чтобы вывести все эти точки на приличную окупаемость, необходимо в среднем три года. Поэтому в кризис мы поняли, что нам проще развивать бизнес в тех регионах, где уже есть «наш» рынок. И Екатеринбург как раз относится к их числу: филиал здесь успешно работает с 2007 года, поэтому открытие дополнительного офиса - логичный шаг.

- В каких еще регионах у вашего банка сильные позиции?

- Мы сильны в крупных городах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Саратов, Уфа. Наша стратегия была и остается ориентирована на активный средний класс. Мы понимаем, что невозможно быть абсолютным лидером на рынке, но быть лидером в тех направлениях, которыми мы занимаемся, вполне реально.

Наши ведущие продукты - ипотека и автокредит. Они позволяли быстро заходить на рынок и активно наращивать портфели. Мы были одним из первых в стране банков, запустивших в 2004 году собственную ипотечную программу. За счет этого мы всегда входили в десятку крупнейших банков по объемам продажи ипотечных кредитов, кроме нас на тот момент собственные ресурсы и продуктовую линейку имели только АИЖК и Сбербанк. Сильны позиции Абсолют Банка и в сегменте автокредитования: мы стабильно держали 15 - 17 место среди банков по портфелю.

Строительство отношений

- А как вы сейчас оцениваете перспективы оживления спроса на ипотеку?

- Уверен, что спрос на ипотечные кредиты будет расти: люди всегда стремятся улучшить жилищные условия. Безусловно, одно дело - желание, другое - возможности. Когда мы анализировали ситуацию перед кризисом, мы обнаружили, что 20% граждан хотят улучшить свои жилищные условия, но только 5% могут себе это позволить. Поэтому восстановление спроса будет во многом зависеть от динамики доходов населения.

Второй фактор, определяющий спрос на такие кредиты, - цены на недвижимость. Здесь могут сработать программы возведения жилья эконом-класса, возможно стимулирование со стороны государства, например компенсация части процентов по ипотеке. Но это, на мой взгляд, скорее инициатива регионов. Такие программы есть в Башкирии, Белгородской области, готовятся в Калужской области.

- В этом случае вам стоит плотнее взаимодействовать с региональными властями, но это нехарактерно для иностранных банков.

- Действительно, раньше мы этим не занимались, но сейчас рассматриваем эти возможности. Безусловно, нам нужна предсказуемость. Мы не хотим оказаться в ситуации, когда программа начала работать, а потом ее неожиданно свернули.

- Многие банковские эксперты сейчас скептически оценивают перспективы автокредитования, полагая, что сегмент все больше отходит банкам, созданным производителями. Вы разделяете эту точку зрения?

- Этот рынок действительно все больше заполняют банки автопроизводителей, и по мере роста авторынка доля таких организаций будет только увеличиваться. Кэптивные банки отличаются тем, что могут предоставить заемщику кредит по более низкой процентной ставке. Но их программы рассчитаны на модели автомобилей, не пользующиеся особым спросом у потребителей.

В целом мои прогнозы оптимистичны. За последние полгода нам удалось увеличить долю Абсолют Банка на рынке автокредитования почти до 1%, и я ожидаю дальнейшего роста.

- На чем вы еще намерены зарабатывать?

- У нас в приоритете - долгосрочные отношения с клиентами. Мы хотим построить их таким образом, чтобы удовлетворить все потребности, начиная от расчетов, вкладов, инвестиций в драгметаллы и кредитования и заканчивая операциями на финансовых рынках.

Если говорить о корпоративных клиентах, то мы видим хорошие перспективы у компаний пищевой промышленности, а также предприятий, которые обслуживают нефтегазовый сектор. В отличие от докризисной ситуации, когда считалось, что лучший клиент - это крупный клиент, сейчас мы делаем ставку на обслуживание средних компаний с оборотом до 300 млн долларов.

Дополнительные материалы:

Абсолют Банк создан в 1993 году московскими предпринимателями Александром Светаковым, Глебом Галиным, Андреем Трусковым. В 2005 году 7,51% акций банка приобрела Международная финансовая корпорация (IFC). Весной 2007 года 92,5% приобрела бельгийская KBC Group. Позже IFC продала 2,5% из своего пакета акций Абсолют Банка Группе KBC. В мае 2011 года IFC реализовала опцион на приобретение 4% акций Абсолют Банка. Теперь Группа KBC является держателем 99% акций Абсолют Банка, а IFC принадлежит 1%.

На данный момент банк имеет филиалы в 22 регионах России. На Урале и в Западной Сибири представлен филиалами в Свердловской, Челябинской, Тюменской, Оренбургской областях, Пермском крае, а также допофисом в ХМАО (Сургут).

KBC Group - одна из крупнейших банковских групп в Европе, имеет клиентов в 35 странах мира, дочерние банки в Болгарии, Сербии, Венгрии и Словакии. В группу входят KBC Bank, страховое подразделение KBC Insurance, подразделение приват-банкинга KBС Europian Private Bankers и KBC Asset Management.