От имени и по поручению
 |
| Иллюстрация - Евгений Русин |
Брокерство как посредничество в оказании услуг между страхователем и страховщиком появилось на региональном рынке относительно недавно. Это закономерное следствие развития рынка, превращение его в рынок страхователя. «Теперь решение принимают не продавцы, а покупатели. Клиенты, будь то физические или юридические лица, ожидают, что страховая услуга будет спроектирована под их потребности», — так характеризует этап эволюции, вызвавший к жизни институт страхового брокерства, директор ООО «Страховой брокер “СБС”» Юрий Квачёв (см. интервью с Юрием Квачёвым).
Теоретически институт страховых брокеров должен придать новый импульс развитию страхового рынка, повысить страховую культуру в обществе. Однако практика пока противоречива.
Уравнение со многими неизвестными
Организация системы продаж розничных страховых продуктов всегда строилась на взаимодействии с посредниками. До сих пор в их роли выступали в основном страховые агенты. Агент работал от имени, за счет и по поручению конкретного страховщика, то есть представлял интересы одной страховой компании. Но тенденция расширить круг компаний, услуги которых можно продать, складывалась объективно: всегда встречались агенты, предлагающие клиентам услуги сразу нескольких фирм. (Заметим, что «серые брокеры» — большая проблема для страховщика: затраты на их содержание несет одна структура, а прибыль получает другая. Компании, вычисляющие таких агентов, стараются от них избавиться.)
Цивилизованный брокер выбирает страховые компании, продукты которых будет предлагать клиентам, на свое усмотрение. Вознаграждение получает от клиента. При этом ему законодательно разрешено оказывать услуги, связанные не только с заключением, но и исполнением договора, то есть с урегулированием страхового случая. Естественно, в этой ситуации затраты на организацию процесса ложатся на самого брокера.
Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию: этого требуют изменения, внесенные в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в декабре 2004 года. На первых этапах развития института страхового брокерства в России работал уведомительный порядок регистрации в Федеральной службе страхового надзора: в целом по России официально заявили о желании заниматься этим видом бизнеса полторы тысячи человек. Они должны были пройти процедуру лицензирования к июлю 2005 года. Но срок перенесли на 1 июля 2007 года. Сколько за это время пришло на рынок новых брокеров и сколько ушло, неизвестно. Точное число брокеров, действующих сегодня в регионе, специалисты Инспекции страхового надзора по УрФО назвать затрудняются.
Сдержанный пессимизм
По закону страховым брокерам категорически запрещено предлагать клиентам услуги по поручению страховщика: брокеры могут действовать либо по поручению страхователя, либо оказывать услуги от своего имени. К сожалению, затягивание процедуры лицензирования и, как следствие, отсутствие контроля привели к тому, что подавляющее большинство брокеров фактически работают агентами: страховые компании попрежнему платят им комиссию. Это первый серьезный минус, дискредитирующий профессию. Минус второй — большинство брокеров, выросших из агентов, предпочитают накатанные рельсы: они работают преимущественно с физическими лицами и в основном в сфере наиболее востребованного страхования автотранспорта. Между тем, как считает директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков, брокеры нужнее в другой нише — страховании рисков малого и среднего бизнеса: «Это может быть помощь в выборе страхового продукта, производстве выплат, при решении спорных вопросов». Однако занять эту нишу многие не в состоянии в силу низкого профессионального уровня: одно дело — оценить риски при заключении договора страхования автомобиля и совсем другое — если речь идет о какой-нибудь технологической линии. «Поэтому брокеры часто приносят в страховую компанию не самые лучшие риски. Они не могут и не хотят проводить качественный андеррайтинг. Их главная задача — получить комиссию. Именно по этой причине мы сотрудничаем только с двумя брокерами, это люди, которых я лично знаю по работе в страховом бизнесе и уверен в их профессионализме и порядочности», — говорит Александр Меренков.
Брокер должен обладать характеристиками, позволяющими на высоком уровне взаимодействовать как со страхователями, представляющими самые разнообразные секторы экономики (от промышленности до сельского хозяйства), так и со страховыми компаниями. Без подготовки и воспроизводства квалифицированных кадров говорить о развитии страхового брокерства невозможно.
Правда, есть объективные факторы, препятствующие развитию этого института. Во-первых, страхователи, сотрудничающие с брокерами, пока морально не дозрели: они не готовы платить за дополнительный сервис. Во-вторых, есть неотрегулированные вопросы налогового законодательства. В частности, брокеры, находящиеся на стандартной системе налогообложения, должны платить НДС. Но их добавленная стоимость — не что иное, как часть страховой премии, которая этим налогом не облагается. Естественно, все это ведет к удорожанию услуг брокеров.
Страховой рынок в России развивается динамично. И появление нового вида посредничества необходимо для его дальнейшего роста. Поэтому устранение проблем и противоречий — дело рук не только самих брокеров: очевидно, что помощь должны оказывать как страховые компании, так и регулирующие органы.
Дополнительные материалы:
Основные плюсы и минусы сотрудничества страховой компании с брокером
Плюсы
Снижение трудозатрат
Повышение качества обслуживания клиентов
Ускорение вопросов урегулирования убытков
Помощь в поиске клиентов
Анализ рынка, выявление проблем и конкурентных преимуществ
Минусы
Плохая оценка рисков андеррайтинга
Сложность влияния на политику брокера
Стремление вынудить страховую компанию снизить тариф для клиента любой ценой