Вредный закон

Фото: Константин Зубов

1

Обязательная надежда

Как известно, первый серьезный импульс страховой рынок в России получил с введением обязательного страхования автогражданской ответственности — ОСАГО. Но в последние два года темпы роста этого сегмента начали снижаться. В первом квартале этого года региональный рынок ОСАГО увеличился всего на 9,8%. Для сравнения: сегмент имущественного страхования расширился на 57%, личного — на 14,3%. Для аналитиков интерес представляет уже не объем сборов по ОСАГО, а уровень выплат. Начало 2007 года по этому показателю бьет рекорды — 75,3%. Динамика заметна: годом ранее было 70,4%, в 2004м — 64,8%. Как известно, максимальный уровень выплат, который могут позволить себе страховщики, — 77%. Превышение его влечет ухудшение финансового положения страховых компаний. Не справившиеся с выполнением обязательств по ОСАГО понесут серьезные убытки, а кто-то и вообще уйдет с рынка. Игроки трех субъектов федерации уже перешли этот порог: в Пермском крае уровень выплат составил 84,7%, в Тюменской области — 80,1%, в Башкирии — 77,2%. Остальные на грани.

Итак, рынок поделен, лидеры известны, потенциал роста исчерпан. Надежды на дальнейшее развитие участники связывают с введением новых обязательных видов страхования, в первую очередь — гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.

— Бытует мнение, что в принятии закона заинтересованы только страховые компании. На самом деле, это нужно тем, кто эксплуатирует объект и создает угрозу возникновения чрезвычайной ситуации, в том числе для людей, проживающих вблизи таких объектов, — говорит первый заместитель генерального директора компании Росгосстрах Дмитрий Маркаров.

Заместитель генерального директора страховой компании РОСНО Александр Гульченко поддерживает коллегу: «На каком-то участке обычного производственного цикла происходит, например, выброс вредных веществ в атмосферу. Они разносятся и поражают огромную территорию в радиусе десятков километров. Это наносит ущерб и здоровью граждан, и природе, и имуществу. Нужны достаточные материальные ресурсы, чтобы максимально оперативно ликвидировать последствия аварии и компенсировать убытки пострадавшим. А если у предприятия плохое финансовое состояние? В этом случае люди вообще не получают никакого возмещения». 

По мнению специалиста управления корпоративных продаж страховой компании «Северная казна» Анны Осиповой, плюс закона как раз в том, что ущерб будет урегулироваться посредством выплаты страховщиком компенсации пострадавшей стороне, а не через длительную процедуру взыскания ее через суд.

Конечно, заключить договор страхования в добровольном порядке можно и сейчас, для этого есть закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Проблема в том, что существующие лимиты ответственности не соответствуют тем рискам, которые возникают в результате аварии при эксплуатации ОПО. «Страховые суммы по добровольному страхованию ОПО не обеспечивают реальной защиты потерпевших, — считает директор по развитию страховой компании ЮжУрал-АСКО Инна Щеткина. — Поэтому предприятия заключают договоры добровольного страхования ОПО только для получения лицензии на эксплуатацию объекта в Ростехнадзоре».

Директор Центра страхования технических рисков и ответственности СК «Русский мир» (СанктПетербург) Татьяна Елистратова считает, что сегодня в России страхованием ОПО охвачено не более 10 — 15% организаций. Это связано не в последнюю очередь и с экономическими факторами: «По новому законопроекту, страхование ответственности будет относиться на себестоимость, тогда как сейчас взносы оплачиваются из прибыли организаций».

Цена отсечения

Понятно, что страховщики не альтруисты и заботятся не только об окружающей среде и здоровье нации. Дмитрий Маркаров считает, что в целом страхование получит толчок, сравнимый с последствиями принятия закона об ОСАГО: «Тогда на рынок пришли не только серьезные финансовые ресурсы, но и профессиональные кадры. За неполные четыре года существования ОСАГО сформировалась инфраструктура, которая позволяет страховщикам работать с физическими лицами по всей стране».

Специалисты страховых компаний сходятся во мнении, что новый вид страхования выведет рынок на более высокий уровень, он будет стимулировать компании развивать инфраструктуру, нацеленную на работу уже не с физическими лицами, а с корпоративными клиентами.

Но если все — «за», то почему законопроект не может дойти до второго чтения полтора года? 

Александр Гульченко объясняет это необходимостью тщательной проработки методики оценки рисков объектов: «Бензоколонка, располагающаяся в центре города, и гидротехническое сооружение в сельской местности, где плотность населения совсем другая, — две большие разницы. Нужны понятные и единообразные методики, которые позволят правильно рассчитывать риски уже на этапе заключения договора страхования».

Региональные компании видят проблему в другом. По некоторым оценкам, потенциальный объем рынка обязательного страхования ОПО может составить 23 — 25 млрд рублей и тот, кто получит доступ к нему, автоматически заработает мощное конкурентное преимущество. В этой ситуации крупные игроки пытаются по максимуму использовать лоббистские возможности, к примеру, через установление жестких критериев отбора компаний, желающих заниматься страхованием ОПО (наличие собственных средств в размере не менее 1 млрд рублей и опыт осуществления аналогичного вида страхования в добровольной форме не менее двух лет). Эти попытки встречают сопротивление средних и мелких компаний.

«Крупные московские компании пытаются отсечь основную массу страховщиков якобы на том основании, что последние не смогут профессионально подойти к организации этого вида страхования. На самом деле это ни что иное, как очередная попытка крупных игроков переделить рынок в свою пользу», — убежден президент ассоциации региональных медицинских страховщиков «Территория» Максим Стародубцев.

Но главная причина задержки — политическая. Несмотря на всю социальную окраску, переход страхования ОПО из разряда добровольного в обязательное не встречает оптимизма в бизнессреде: это дополнительная финансовая нагрузка. В преддверии президентских выборов такие законы практически не имеют шансов на принятие. Так что завершения работы над проектом в лучшем случае можно ожидать в 2008 году.