Чтобы крышу не снесло

Развитие жилищного кредитования спровоцировало появление нового для России вида страхования — ипотечного.

За 9 месяцев 2006 года самые высокие темпы увеличения страховых сборов продемонстрировали страхование жизни (35,2%), страхование ответственности (8,8%), имущественное страхование (7,9%). Смена тренда носит сезонный характер. К концу года у предприятий появляются свободные средства, которые они готовы направить на страхование не самых, на их взгляд, существенных рисков. В свою очередь подавляющая часть сборов премий по личному страхованию приходится на начало года: именно тогда предприятия заключают основное количество корпоративных договоров добровольного медицинского страхования (ДМС). Не удивительно, что в третьем квартале этот вид стал аутсайдером: падение сбора премий — 6,6%.

В структуре имущественного страхования феноменальные темпы показывает страхование ипотечных договоров — 211,1% с начала года. Это — новая тенденция, связанная с бурным развитием рынка жилищного кредитования. Однако участники рынка опасаются, что уже в следующем году может произойти спад: Государственная дума собирается отменить обязательное страхование жизни заемщика при заключении ипотечных договоров.

Страхуй пока горячо

Ипотечное страхование — неотъемлемая часть жилищного кредитования. Так банки хеджируют риски, подстраховываются: они выдают деньги на длительный срок, мало ли что может случиться с клиентом или заложенной квартирой. Недостатка в предложениях услуг со стороны страховых компаний нет. Ипотека набирает темп и переходит в разряд массовых продуктов, а это значит, с ее помощью можно с успехом продвигать к росс-продажи других страховых продуктов. Средний договор ипотеки длится около десяти лет, и за это время можно добиться лояльности клиента, убедив его приобрести полис КАСКО, застраховать домашнее имущество, загородные строения и т.п. «Наша задача — зацепить клиента во время заключения и обслуживания договора. Мы должны максимально просто и подробно рассказать обо всех других видах страхования», — говорит специалист отдела страхования имущества и ответственности страховой компании СКМ Андрей Кузьмин.

В стандартный пакет при страховании ипотеки включаются три риска: страхование недвижимости, титульное страхование (страхование права собственности) и страхование жизни. На уровень тарифа влияют многие факторы. При страховании жизни — это здоровье клиента. Чтобы получить полис, клиенту нужно пройти предстраховую экспертизу, представить результаты медицинского обследования.

«В нашей практике были случаи увеличения тарифа по страхованию жизни на 100% и даже отказы в заключении договора», — говорит эксперт филиала страховой компании Ингосстрах в Екатеринбурге Ирина Муромская.

Естественно, в каждой компании свои правила. Например, в Ингосстрахе и СК «Северная казна» медицинское заключение требуется при страховой сумме выше 100 тыс. долларов. В РОСНО документ попросят при сумме ипотечного кредита на одного заемщика свыше 3 млн рублей. А если сумма кредита на одного человека составляет более 4 млн рублей, заемщик даже сдает анализ на ВИЧ: «Свердловская область неблагополучна по этому заболеванию», — комментирует директор центра корпоративных продаж Екатеринбургского филиала компании РОСНО Марина Езопова. Подобные требования часто вызывают неудовольствие клиентов.

Подстели соломки

Поскольку обеспечение жильем возведено в ранг государственной задачи, правительство пытается всеми способами удешевить стоимость ипотечных кредитов. Например, с помощью отмены обязательного страхования жизни заемщика. Соответствующие поправки уже внесены в закон «Об ипотечных ценных бумагах» и приняты Госдумой в первом чтении. В банковской среде нет оптимизма на этот счет. Анна Самуилова, начальник Управления ипотечного кредитования СКБбанка считает, что в страховании жизни и трудоспособности граждан в первую очередь заинтересованы сами заемщики: «За долгие годы, а срок ипотечного кредита достигает 30 лет, может случиться всякое. А если один из созаемщиков вдруг потеряет трудоспособность? Тогда весь груз выплат по кредиту падает на второго. Маловероятно, что он сможет в одиночку справиться с выплатами, если потерявший трудоспособность созаемщик не был застрахован».

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита — это норма, принятая во всех странах, и многолетний опыт подтверждает ее обоснованность. «Тем более что размер ежегодных выплат заемщика по страхованию жизни и здоровья относительно невелик», — заключает Анна Самуилова.

Если закон все-таки будет принят, банковские риски увеличатся. Это приведет к росту стоимости кредитов, пусть и незначительному. В свою очередь страховые компании потеряют часть доходов на перспективном и многообещающем рынке.

Дополнительная информация:

Страховой рынок: итоги 9 месяцев 2006 года

Объем собранной страховой премии на территории Урала и Западной Сибири увеличился на 13,8% и составил 34,3 млрд рублей. Уровень выплат — 44%. Наиболее значительный прирост — 24,1% — продемонстрировало личное страхование, его доля в общем объеме страховых премий увеличилась с начала года с 29 до 31%. Имущественное страхование сохранило долю в 46%, хотя за 9 месяцев прирост составил 13,2%. На 1% увеличилась доля ОСАГО, прирост — 19,3%. Доля обязательных видов страхования (пассажиров в пути, военнослужащих и приравненных к ним лиц) осталась на уровне 2%. Сегмент страхования жизни показал сокращение на 43,3%, благодаря чему доля уменьшилась до 3%.

В региональном разрезе по сумме собранной страховой премии традиционно лидирует Тюменская область с ХМАО и ЯНАО, правда, ввиду незначительного роста рынка в этом регионе (всего 6,8%), его доля снизилась (30% против 33% год назад). Наибольшее увеличение страхового рынка произошло в трех субъектах федерации: Оренбургской области — 24,1%, Удмуртии — 23,1% и Пермском крае — 21,2%. Однако на указанные регионы приходится всего 21% от совокупной собранной страховой премии в регионе.

На Среднем Урале рынок увеличился скромнее (16,3%), тем не менее это больше общерегионального показателя в 13,8%. А вот в Челябинской области рост составил 12,7%. Причина — наибольшее падение в этом субъекте федерации сборов по страхованию имущества.

Нормы скорости и прозрачности

Илья Метелкин, начальник отдела разработки продуктов и технологий страхования компании Росгосстрах (Москва):

Илья Метелкин

Ирина Муромская

— Основная проблема в развитии ипотечного страхования — постоянный, а иногда и резкий рост цен на недвижимость. Это влияет на сроки проведения предстраховой экспертизы. Цены могут увеличиться за одну неделю на 10 — 30 тыс. рублей, а в сделке часто участвуют шестьсемь объектов. И в короткие сроки провести переоценку просто невозможно. Та же проблема и с медицинским освидетельствованием. Бывают случаи, когда клиент прибегает в страховую компанию и требует провести медицинскую проверку буквально за два часа. К сожалению, приходиться отказывать.

Подготовил Александр Носов