Хочется стабильности

Первые пять лет работы ОСАГО определили проблемы, которые приводят к ежегодному увеличению выплат, низкой рентабельности и, как результат, к банкротству страховщиков. Финансовую устойчивость участников рынка могут обеспечить увеличение базовых тарифов ОСАГО и более гибкое формирование территориальных коэффициентов.

Исполнилось пять лет с момента вступления в силу закона об ОСАГО — обязательном страховании автогражданской ответственности. ОСАГО позволило страховым компаниям существенно расширить клиентскую базу, а многомиллионные вливания в отрасль направить на развитие рынка, расширение филиальных сетей компаний, формирование штата агентов. Однако по прошествии пяти лет стало очевидно и несовершенство системы.

К чему привело

На первых порах максимальная сумма выплат в 120 тыс. рублей позволяла полностью укладываться в установленные лимиты 99% убытков: цифра соответствовала средней стоимости 60% авто в стране. Сейчас многим автовладельцам компенсации недостаточно. Выходом могло бы стать периодическое увеличение лимитов с учетом инфляционной составляющей и средней стоимости автопарка.

Кроме того, при разработке закона об ОСАГО не учитывалась региональная специфика: стоимость ремонта автомобиля в средней полосе России, на Урале и в отдаленных городах тюменского севера отличается коренным образом. Крупные страховщики несли убытки в одних регионах, но могли себе позволить компенсировать их доходами в других. Однако постепенно количество территорий-доноров сокращалось, а реципиентов — увеличивалось. Труднее всех пришлось региональным страховым компаниям: они фактически стали заложниками ОСАГО.

Все эти проблемы обусловили стабильный рост уровня выплат по ОСАГО в течение всех пяти лет. По состоянию на 30 сентября 2003 года они составляли 3,6%. В I квартале 2005 года впервые превысили допустимый уровень безубыточности в 77% — в Челябинской области и Пермском крае. В I квартале 2006-го к этим регионам присоединилась Тюменская область с округами. Максимум выплат пришелся на первый квартал текущего года — 94,5%. (Эффект «первого квартала» объясним: в это время проходят выплаты по сложным страховым случаям предыдущего года.) По состоянию на начало второго полугодия-2008 уровень выплат снизился до 76,3%. По оценке аналитического центра «Эксперт-Урал», по итогам 2008 года он составит 79 — 87%.

Что в итоге

В ближайшем будущем коренных изменений, направленных на повышение эффективности компаний на рынке ОСАГО, ожидать не стоит. Некоторые поправки к закону могут только усугубить ситуацию. Негативно отразятся на рентабельности увеличение с 1 марта 2008 года лимита на каждого пострадавшего до 160 тыс. рублей и введение штрафных санкций в отношении страховых компаний (за задержку выплат — штраф в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки).

Однако есть и нововведения, которые позволят рынку выйти на качественно новый уровень. Среди них упрощенное оформление мелких ДТП без вызова ГИБДД (по «европейскому протоколу»: если убыток не превышает 25 тыс. рублей, в инциденте участвуют не более двух автомобилей, нет пострадавших, нет вреда жизни и здоровью участников ДТП, а один из них признал себя виновным) и прямое возмещение вреда. Изменения должны способствовать сокращению времени на урегулирование страхового события и решение оперативных вопросов.

Система прямого урегулирования предполагает, что в случае ДТП автовладелец будет обращаться не к страховщику причинителя ущерба, а в свою страховую компанию. Последняя произведет выплату и по системе взаиморасчетов вернет себе средства от страховщика второго участника ДТП через специальный клиринговый центр. Этот механизм должен упростить схему получения возмещения для потребителя, а также исключить проблему минимизации страховой выплаты, поскольку страховщик отныне в этом не заинтересован.

Каковы могут быть последствия изменений? О перспективах внедрения системы упрощенного урегулирования игроки пока высказываются скептически. «Возможность оформления ДТП без привлечения ГИБДД увеличит убыточность страховых компаний примерно на 15 — 20%. До сих пор непонятно, каким образом страхователь сможет самостоятельно оценить, укладывается он в 25 тыс. рублей или нет. Кроме того, нововведение может спровоцировать возобновление конфликтов между участниками дорожного движения, сведенных к минимуму за счет развития ОСАГО как цивилизованного способа урегулирования ДТП. Чтобы система была эффективной, необходимо создать единые общие правила определения убытков и оценки ущерба, для проведения взаиморасчетов и оперативной работы с каждым клиентом сформировать общую базу страховщиков», — предлагает начальник Управления по работе с автосалонами филиала Уральская дирекция ОАО «РОСНО» Екатерина Потапова.

Введение прямого урегулирования в ОСАГО может положительно повлиять на качественное развитие рынка. «Вероятнее всего, в скором времени начнется рост выплат по ОСАГО и “гонка вооружений” по предоставлению дополнительных сервисов с целью привлечения клиентов, — говорит заместитель генерального директора по автострахованию компании “Русский мир” Андрей Знаменский. — Также произойдет сильная ротация страховщиков, перераспределение долей рынка из-за стремления граждан застраховаться в компании, которая хорошо платит. А насколько чувствительным для рынка окажется сокращение числа игроков, будет определяться системой финансовых гарантий в рамках прямого возмещения и тарифной политикой правительства».

При всех положительных моментах системные проблемы рынка ОСАГО решены не будут. Без увеличения базовых тарифов и изменения территориальных коэффициентов все нововведения неминуемо приведут к тому, что вследствие роста частоты страховых случаев и страхового мошенничества увеличатся объемы страховых выплат. А убыточность к концу 2009 года в целом по рынку ОСАГО, по разным оценкам экспертов, способна превысить 100%. В таких условиях финансовая устойчивость игроков рынка может быть серьезно подорвана.

Таблица. 50 крупнейших страховых компаний по ОСАГО на территории Большого Урала и Западной Сибири, тыс.руб.

Дополнительные материалы:

Компании с отозванными лицензиями по ОСАГО
ООО «Западно-Сибирская страховая компания» (Нижневартовск)
ЗАО «Доверие» (Санкт-Петербург)
ООО «Евро-Азиатская страховая компания» (Екатеринбург)
ОАО «Страховое общество содружества независимых государств» (Санкт-Петербург)
ООО «Наша надежда» (Нижний Новгород)
ООО «Универсальный полис» (Москва)
ЗАО «Фиделити-Резерв» (Москва)
ОАО «Росмедстрах» (Москва)
ООО «Пирамида» (Владивосток)
ОАО «Инвестстрах-Агро» (Москва)
ООО «Рекон» (Москва)
ООО «Зенит» (Москва)