Негарантийный случай

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) издала 28 мая приказ об отзыве у страховой компании «Уралрос» лицензии на осуществление страховой деятельности. Это первый случай банкротства страховщика на Урале за время кризиса. Инициатором банкротства выступила сама компания: 22 апреля она подала заявление в арбитражный суд Свердловской области. На момент сдачи номера в печать дело находилось в стадии производства по упрощенной процедуре. На выплату возмещений по наступившим страховым случаям могут рассчитывать только пострадавшие в ДТП, виновники которых обладают полисом ОСАГО «Уралроса». Клиенты неплатежеспособной компании при наступлении страхового случая по другим обязательным и добровольным видам могут требовать выполнения обязательств в обычном судебном порядке.

Вопрос обеспечения финансовой устойчивости компаний, вывод с рынка банкротов и защита их клиентов особо актуален во время кризиса. Страховой рынок наиболее уязвим, он мгновенно реагирует на ухудшение экономической ситуации. Вследствие падения платежеспособного спроса на страхование и обесценивания активов финансовая устойчивость страховщиков пошатнулась - сбор премий резко сокращается, выплаты же производятся по уже заключенным договорам в прежнем объеме.

Как это устроено

Для обеспечения выплат в России функционирует только один гарантийный фонд - в рамках Российского союза автостраховщиков (РСА) по ОСАГО. В случае финансовой несостоятельности страховая компания передает документы по заявленным убыткам в РСА, и он производит выплаты потерпевшим. Фонд формируется за счет взносов страховщиков, участвующих в системе ОСАГО.

По другим рискам всю ответственность перед страхователями несет только страховщик. Для обеспечения финансовой устойчивости компания обязана формировать страховые резервы, которые временно размещаются в различные активы. Направления и структура инвестиций строго регламентированы законом. Наибольшую долю страховых резервов (до 50%) компания может направлять в векселя и на депозиты в банках. Доля акций для ограничения рискованности вложений не должна превышать 15%, инвестиционных паев ПИФов и сертификатов долевого участия в общих фондах банковского управления - 10% от величины резервов по страхованию жизни и 5% по иному страхованию. Создание и размещение страховых резервов контролирует ФССН. В случае нарушения законодательных норм лицензия страховой компании может быть приостановлена или отозвана.

В условиях стабильно развивающейся экономики особых проблем с обеспечением выплат нет: объема поступающих премий и сформированных резервов хватает. Но в кризис положение резко меняется. Генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков объясняет: «По закону объем достаточен, и за соблюдением нормативов следит ФССН. Проблема в том, что в связи с кризисом многие активы, в которые по требованию государства были размещены страховые резервы, обесценились (как ценные бумаги) или стали неликвидными (как недвижимость). Поэтому сегодня сложно сказать, достаточны или недостаточны страховые резервы для выплат».

Что делать

Чтобы оставаться на плаву, сохранять резервный фонд, компании должны изменять стратегию инвестирования. По словам директора департамента корпоративных продаж Уральской дирекции РОСНО Ольги Мироновой, «согласно законодательству, все деньги, начисленные на страховые резервы, должны быть размещены в высоколиквидных активах, из которых можно быстро извлечь необходимые средства для своевременного и полного погашения долгов. Сейчас опасно иметь дело с высокорисковыми инструментами фондового рынка типа корпоративных акций и облигаций. В начале этого года РОСНО ужесточило требования к финансовой надежности банков-партнеров, в результате список доступных банков сократился в несколько раз. Для диверсификации вложений и снижения зависимости от банковского сектора мы увеличиваем инвестирование в инструменты с фиксированной доходностью, в частности облигации государства или крупных и надежных корпоративных эмитентов, которые могут рассчитывать на господдержку».

В США и ряде стран Европы для защиты интересов клиентов действуют фонды, гарантирующие урегулирование страховых претензий, предъявленных неплатежеспособным компаниям. В конце марта текущего года межведомственная рабочая группа при Минфине РФ обсуждала вопрос создания механизмов гарантирования исполнения обязательств страховщиками. Предлагались две схемы - создание обществ взаимного страхования по обязательным видам страхования и страхованию жизни, а также профессионального объединения, в рамках которого формируются компенсационные фонды. Но выработать единую концепцию не удалось.

- Нельзя однозначно сказать, что гарантийные фонды будут панацеей во всех возможных случаях неплатежеспособности страховщиков. Причины банкротств различны: тарифный демпинг, высокий уровень комиссионных платежей, страховое мошенничество, отсутствие контроля за издержками, несбалансированность портфеля и т.п. Следует также разграничивать виды добровольного страхования: например, в страховании имущества, строительно-монтажных рисков, ответственности, жизни применяется механизм перестраховочной защиты, что существенно снижает риск банкротства при крупных убытках, - рассуждает начальник управления маркетинга страховой группы «УРАЛСИБ» Михаил Воронько. По его мнению, крайне необходим закон о банкротстве страховых компаний, где должны быть прописаны критерии неплатежеспособности, механизмы банкротства и передачи портфеля надзорному органу, саморегулируемой организации или другому страховщику, механизм защиты прав потребителей страховых услуг.

Александр Меренков предлагает три других варианта: «Аналог системы страхования вкладов, аналог резервных фондов РСА при Всероссийском союзе страховщиков и наличие гарантийного депозита, которым компания может распоряжаться только под контролем государственных органов».

Определенные шаги Минэкономразвития РФ уже предпринимает. В частности, для второго чтения подготовлены поправки в закон об организации страхового дела в РФ и другие законодательные акты, направленные на предотвращение банкротства страховых компаний и защиту интересов страхователей.

Страховой рынок в России строился почти 17 лет. Сейчас очень важно, чтобы меры поддержания финансовой устойчивости страховщиков и защиты прав клиентов были приняты и заработали. Иначе банкроты (не важно, по какой причине) дискредитируют саму идею страхования, тогда пострадает весь рынок.