Время ждет

П

С опережением графика

Федеральный закон 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в действие 27 декабря 2003 года. Согласно документу, в течение шести месяцев после его принятия, то есть не позднее 27 июня 2004 года, банкам предписывалось подать заявления на участие в ССВ. А Банк России в свою очередь должен был в течение последующих девяти месяцев (по 27 марта 2005 года включительно) провести проверки соискателей и принять решение о том, включать конкретный банк в ССВ или нет. Однако уже 23 марта, за четыре дня до истечения отведенного срока, Банк России подвел итоги этого этапа реализации закона: в системе страхования вкладов участвует 824 банка (72% от подавших ходатайство), в них сосредоточено около 98% всех вкладов физических лиц. В официальном сообщении департамент внешних и общественных связей подчеркивает, что прием банков в систему страхования вкладов продолжается. «Законодательство предоставляет банкам возможность устранить выявленные недостатки и направить в Банк России повторные ходатайства до 27 апреля 2005 года. Комитет банковского надзора Банка России продолжит рассмотрение повторных ходатайств банков до 27 сентября 2005 года. С учетом этого Банк России хотел бы предостеречь от поспешных выводов и заключений, которые могут лишь повредить тем добросовестным и законопослушным банкам, чьи повторные ходатайства будут рассмотрены в установленные законодательством сроки». В конце апреля в ССВ вошли еще три банка и теперь список прошедших отбор насчитывает, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), 827 банков из 79 регионов России. Впрочем, увеличение слагаемых на сумме не сказалось: как и прежде, в зону действия гарантий ССВ входит 98% сбережений населения, размещенных в банковской системе страны в целом. Другими словами, формирование ССВ можно считать завершенным.

Знают — не знают

Оценивая эффект от вступления региональных банков в ССВ, заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин констатирует выросший как раз в четвертом квартале 2004 года и продолжающийся по настоящее время переток вкладов в коммерческие банки. Уменьшение доли Сберегательного банка на рынке вкладов, и в целом по стране, и в регионе, — свидетельство того, что население все больше доверяет банкам, в капитале которых нет участия государства или оно незначительно. «А доверяет население именно в силу закона. Про гарантированный возврат 100 тысяч рублей знают все», — говорит Болотин. Однако адекватное представление о механизмах возврата денег при наступлении страхового случая имеют, по его словам, немногие. «Параллельному» существованию большинства вкладчиков и закона зампред Уральского банковского союза находит такое объяснение: «Вкладчики делятся на несколько групп. Есть люди активные, которые интересуются различными инвестиционными инструментами. Они, разобравшись с нормами закона, сразу же разделили депозиты по разным банкам исходя из лимита в 100 тысяч рублей. Доля таких людей сама по себе невелика, а суммы, которыми они управляют, значительны. Основная же масса вкладчиков инертна, каждый из них держит в банке небольшие суммы, надежностью банка интересуется мало».

Выводы Болотина подтверждаются данными социологов. Опрос 1750 человек с месячным доходом до 100 тыс. рублей из разных регионов России, проведенный по заказу АСВ Центром социального прогнозирования два месяца назад, показал: число осведомленных о законе составляет порядка 30% (погрешность исследования — 6%). Меньше всего закон знают вкладчики Сбербанка (5,4%) и «наших» частных банков (12%). Лучше других документ освоили клиенты иностранных банков: 50% имеют дело с их дочерними структурами в России, 33% обслуживаются за рубежом. Средняя величина банковского вклада опрошенных составила 23 900 рублей. При этом 95% вкладов укладываются в ныне действующий лимит 100 тыс. рублей, в том числе 70% не превышают 20 тыс. рублей.

Все только начинается

Поначалу процедура отбора банков-участников ССВ обещала быть очень жесткой, и финансисты прогнозировали снижение ставок по вкладам в тех банках, которые смогут в нее войти. Ход рассуждений был такой. Вступление в ССВ повышает статус банка в глазах населения. А ежеквартальные взносы в страховой фонд (по закону их ставка устанавливается советом директоров АСВ в пределах 0,15% от средней величины вкладов за квартал, и в случае дефицита фонда может быть увеличена до 0,3%) повышают стоимость обслуживания и без того дорогих денег населения. Предполагалось, что снижение рыночных ставок на 1 — 2% годовых станет своеобразной платой вкладчика за надежность банка и гарантированную сохранность сбережений. Ставки между тем не упали. В Свердловской области, где конкуренция, пожалуй, особенно высока, предложения многих банков уже в этом году существенно выросли и зачастую превысили ставку рефинансирования. Самые выгодные предложения — вокруг отметки 14% годовых в рублях и 10% в валюте — различаются на сотые доли процента. Почему так происходит? Потому что, вопреки ожиданиям, за все время действия закона ни один более-менее заметный игрок де-факто с рынка вкладов не ушел.

Выходит, вступление банка в ССВ не стало конкурентным преимуществом, очевидным для всех. Некоторую фору, хотя и ненадолго, получили лишь те, кто вошел в ССВ значительно раньше других.

— Так как в ССВ принят достаточно широкий круг банков, то в глазах клиентов разница между ними нивелируется, — констатирует директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка Даниил Сандлер. — Действительно финансово устойчивые, надежные банки теперь формально уравнены с банками, которые еще только стремятся обрести устойчивость. Поэтому сейчас банки вынуждены конкурировать не по уровню надежности, а по ставкам и объемам рекламных кампаний. Отсюда — отсутствие ожидавшегося снижения процентных ставок, а во многих случаях — даже их рост. И хотя в некоторых банках есть определенные колебания ставок, в целом их уровень не снижается. Соответственно растет и роль рекламных кампаний в формировании клиентской базы по вкладам, что неоднозначно для банковской системы в целом.

Генеральный директор коммерческого банка « ГРАН» (этот банк первым в Свердловской области принят в ССВ 28 сентября 2004 года) Дмитрий Коцюба считает, что повышение конкуренции на рынке вкладов нельзя связывать с действием системы страхования. Причина — возрастающий интерес банков к пассивам физических лиц, сохраняющим тенденцию к росту, и усиление борьбы за них. По мнению банкира, прогнозы об уходе с рынка неблагонадежных банков при формировании ССВ оправдались, однако говорить о существенной перестановке сил пока рано.

— Вступление в систему страхования оказалось посильным для большинства банков, которые его планировали, — отмечает Коцюба. — Гораздо сложнее будет в ней удержаться, потому в дальнейшем может произойти отток части банков из ССВ. Условно их можно разделить на три группы. Во-первых, из системы выйдут банки, вступившие в ССВ только по имиджевым соображениям, их приоритетное направление — работа с корпоративными клиентами. Во-вторых, не все банки смогут соответствовать жестким требованиям, предъявляемым Центробанком к качеству активов, прибыли, уставного капитала участников системы. Третьей, самой категоричной причиной выхода может стать несостоятельность банка, его дефолт.

Страховая проба

Совсем недавно на рынке произошло событие, которое станет проверкой работоспособности механизмов гарантирования вкладов. Формально речь идет о реализации другого закона — 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он вступил в силу в самый разгар «кризиса доверия» 29 июля 2004 года, его основная идея совпадает с законом о гарантировании вкладов. 25 марта 2005 года совет директоров Банка России принял первое решение об осуществлении выплат Банка России.

Согласно сообщению департамента внешних и общественных связей Банка России, 12 тысяч вкладчиков ООО «Банк сбережений и развития», признанного банкротом решением Арбитражного суда Республики Коми от 15 октября 2004 года, получат выплаты на общую сумму 129 млн рублей. Размер выплат каждому вкладчику определяется исходя из 100% суммы требований вкладчика, но не более 100 тыс. рублей. Выплаты Банка России вкладчикам ООО «БСР» осуществляются в структурных подразделениях банка-агента (им в ходе конкурсного отбора стал Газпромбанк) в Сыктывкаре, Ухте, Усинске с 25 апреля по 22 августа 2005 года.

Если законодательно прописанные нормы, правильные в теории, окажутся эффективными на практике, то саму идею государственного гарантирования вкладов можно считать состоятельной и состоявшейся. И тогда, возможно, в банковскую систему придут-таки те миллиарды рублей, которых экономика терпеливо ждет много лет.