Броуновское страхование
Введение «европейского протокола» в ОСАГО может спровоцировать резкий всплеск мошенничества, что приведет к росту убыточности этого вида страхования. Чтобы снизить риски, участники рынка предлагают коллегам в срочном порядке заняться созданием собственной базы данных ДТП.
Поправки в закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (ОСАГО), которые начнут действовать в 2008 году, окажут негативное влияние на рынок страхования в России. И дело даже не в сути изменений. Дело в том, что плохо проработано внедрение новых механизмов. СМИ уже прочат резкий рост убыточности ОСАГО и даже банкротство отдельных фирм. Чтобы понять, что на самом деле ожидает рынок, журнал «Эксперт-Урал», аналитический центр «Эксперт-Урал» при поддержке Союза страховщиков Уральского региона «Белый соболь» и инспекции Федеральной службы страхового надзора по УрФО пригласили руководителей филиалов и региональных страховых компаний на круглый стол «Перспективы развития рынка ОСАГО на Урале».
А и Б сидели в Думе
В чем суть поправок и чем руководствовался законодатель, разрабатывая изменения, рассказывает заместитель начальника отдела методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Дмитрий Бабаев:
— Высокий уровень аварийности на российских дорогах заставил законодателей изменить правила возмещения ущерба при причинении вреда здоровью. Раньше максимальная сумма выплат на всех участников дорожно-транспортного происшествия составляла 240 тыс. рублей, с 1 марта этого года каждый пострадавший сможет получить до 160 тыс. рублей. Это позволит защитить интересы людей, которые попали в аварию, например, с участием маршрутного такси или при наезде на остановочный комплекс.
Вторая новация — механизм прямого урегулирования убытков. С 1 июля автовладелец по желанию может обращаться за страховой выплатой не только в компанию виновника аварии, но и к своему страховщику. Предполагается, что это будет стимулировать страховые компании к повышению качества сервиса.
Наконец, с 1 декабря 2008 года начнет действовать «европейский протокол» — облегченная процедура возмещения убытков при некоторых ДТП. При мелких авариях, когда столкнулись всего две машины, нет потерпевших, а общий ущерб оценивается самими участниками не более чем в 25 тыс. рублей, выплату можно будет получить без оформления вызова на место происшествия сотрудников ГИБДД. Такая схема позволяет упростить довольно сложную и утомительную процедуру оформления документов.
У участников круглого стола сомнений не возникло: все эти механизмы вводить нужно, они давно действуют в мировой практике. Но наш законодатель, как обычно, сказав «а», где-то в коридорах Думы потерял «б»: изменения в закон об ОСАГО внес, а в другие нормативные акты, регулирующие весь сложный процесс возмещения убытков при ДТП, нет.
Следствием этого может стать полная неразбериха, убежден директор филиала Росгосстрах-Урал Вадим Каточников:
— Чтобы заработал механизм упрощенного возмещения убытков, необходимо внести изменения в правила дорожного движения. По нынешним, водители при любой вне зависимости от масштабов аварии обязаны вызвать сотрудников ГИБДД. Не сделал этого — формально нарушил правила.
Механизм прямого урегулирования убытков приведет к неразберихе в офисах страховых фирм. Страховщикам нужно продумать механизм проведения взаиморасчетов. В практике стран Западной Европы для решения этой проблемы предусмотрено создание единых расчетных центров. У нас это пока бурно обсуждаемая идея. Между тем до введения в действие поправки остается меньше двух месяцев.
Директора по развитию СК «Северная казна» Наталью Вагину в этой ситуации беспокоит также отсутствие единой методики оценки ущерба по страховым случаям. Однако самая большая опасность заключается в резком росте мошенничества, считает председатель Союза страховщиков Уральского региона «Белый соболь» Александр Злыгостев:
— Очевидно, что найдутся люди, которые начнут предъявлять страховым компаниям старые повреждения автомобилей. Выходит, мы сами подталкиваем граждан к обману: придите в страховую компанию, с которой у вас заключен договор, и просто заберите деньги.
Следствием введения в действие этих поправок станет рост и без того высокого уровня убыточности ОСАГО, убеждено большинство страховщиков. По данным опроса, проведенного АЦ «Эксперт-Урал» среди руководителей страховых компаний, как минимум 30% страховщиков, работающих в сегменте, после 1 марта 2008 года столкнутся с финансовыми проблемами.
Дмитрий Бабаев, правда, пытается успокоить коллег тем, что в ближайшее время пробелы в законодательстве будут устранены.
— Поправки в Налоговый кодекс уже прошли первое чтение в Государственной думе, и мы надеемся, что в весеннюю сессию они будут приняты во втором. В РСА также разработаны изменения в правила дорожного движения, в ближайшее время они будут направлены в соответствующие ведомства.
Ничьи поправки
Вопрос: как страховое сообщество, имеющее одно из самых сильных лобби среди финансовых структур и в правительстве, и в Государственной думе, могло допустить принятие столь неоднозначных поправок, при этом не провести изменения в другие нормативные акты? Участники круглого стола только разводят руками. Версия Вадима Каточникова:
— Те идеи, которые предлагают страховые компании, и то, что получается на выходе, — принципиально разные вещи. Это особенность нашего законотворческого процесса.
— Когда мы собрались на общее совещание, чтобы обсудить изменения в ОСАГО, оказалось, что ни у одной поправки нет автора, — добавляет руководитель инспекции Федеральной службы страхового надзора по УрФО Владимир Островский. — Открестились и Росстрахнадзор, и Всероссийский союз страховщиков, и РСА…
— Эти поправки, — указывает на закон под дружный смех Дмитрий Бабаев, — точно не от РСА.
Смех смехом, но проблема серьезная. Одобряя введение механизма прямого урегулирования убытков, «европейского протокола», страховщики рассчитывали на повышение тарифов на ОСАГО, надеялись тем самым компенсировать часть потерь. О необходимости повышения тарифов страховое общество говорит давно.
Первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров привел следующие аргументы:
— Даже без введения нынешних поправок тарифы нужно было увеличивать на 20%. Закон об ОСАГО действует 4,5 года, и базовый тариф ни разу не менялся, внесены поправки только в коэффициенты. Между тем за это время несколько раз поднимались цены на электроэнергию, бензин, соответственно выросли цены на запчасти и так далее. Кроме того, существенно увеличились объем российского автопарка и его стоимость. При доступности автокредитов и общем росте благосостояния за руль новых, то есть дорогих, автомобилей село большое количество водителей с нулевым стажем, плотность движения транспорта существенно возросла. В итоге на фоне роста стоимости автопарка резко увеличивается аварийность.
Однако в конце февраля Минфин дал понять: в течение, по крайней мере, этого года повышения тарифов ожидать не стоит. Реакция профсообщества — более чем негативна.
— К сожалению, у нас на сектор ОСАГО больше влияния оказывают политические аспекты, а не экономические расчеты. Если государство и в дальнейшем будет прислушиваться не к мнению профессионалов, а к тому, что говорит на улице народ, на рынке ОСАГО останется одна-две компании. Видимо, с государственным участием, — комментирует Наталья Вагина.
Александр Злыгостев вообще считает, что если так пойдет дело, обязательная система страхования ответственности даст серьезный сбой: «Покупать полис ОСАГО будут только ответственные и просвещенные граждане, стимулируя тем самым развитие добровольного страхования».
Правда, Вадим Каточников не верит, что государство допустит такой сценарий: «По одной дороге будут ездить люди с гражданской позицией и безответственные водители, которые по собственной инициативе никогда в страховую компанию не придут. Это породит неравноправие. Тем более что обязательное страхование ответственности — практика общемировая, проверенная десятилетиями. Мы и так оказались последней страной в Европе, которая ввела этот закон».
Страхую без слез
— Так или иначе, а ситуацию надо спасать, причем спасать срочно, — возвращает коллег к насущной проблеме Александр Злыгостев. — Именно поэтому Союз страховщиков Уральского региона «Белый соболь» даже не пытается обсуждать поправки и их последствия. Поздно уже дискутировать. Дело в том, что когда ГАИ перестанет выезжать на часть ДТП, статистическая база происшествий резко сократится, по нашим расчетам, как минимум на 70%. Это означает, что значительная часть ДТП просто не будет нигде зафиксирована. Конечно, предполагается, что инспекторов ГАИ заменят на дорогах аварийные комиссары. Но эта служба не имеет никакого официального статуса. В результате мы лишимся полной статистики ДТП, а значит, не сможем вовремя выявлять мошенников, которые будут пытаться по одному и тому же происшествию получить злополучные 25 тыс. рублей. Чтобы не допустить такого сценария, мы сейчас усиленно работаем над созданием собственной базы данных по ДТП, из материалов как ГАИ, так и ведущих страховых компаний. Если этого не сделать, убыточность ОСАГО будет настолько велика, что страховые компании просто свернут эту деятельность.
Разделяя обеспокоенность коллег, Владимир Островский, однако, не склонен драматизировать ситуацию. Он завершил дискуссию на оптимистичной ноте:
— Коэффициент выплат по ОСАГО с каждым годом увеличивается: в УрФО в 2004 году он составлял 55%, в 2005-м — 63%, в 2006-м — 63%, в 2007-м — 70%. Мы подходим к критической черте. Но если посмотреть на изменение доли ОСАГО в структуре страхового портфеля, то не все так печально: в 2005 году она составляла 12,2%, в 2006-м — 11,6%, в 2007-м — 8,7%. Это означает, что доля этого рискованного и сложного вида страхования сокращается, зато увеличиваются другие, более прибыльные, способные закрыть убытки по ОСАГО. Да и общая надежность страхового бизнеса растет. Так что я бы не стал лить крокодиловы слезы. Выживут, преодолеют, договорятся