Банковский резерв: женщины и дети

Для большинства банков критически важен стабильный рост предпринимательства — это особая часть клиентов и заемщиков. В России после взлета предпринимательства в начале 90-х годов показатель динамики численности МСП достаточно долго находится в негативной зоне. Похоже, интерес к созданию и ведению бизнеса начинает восстанавливаться. Об этом говорят последние замеры глобального мониторинга предпринимательской активности (GEM): по итогам 2018 года по показателю ранней предпринимательской активности Россия опередила Кипр, Италию, Германию, Польшу, Японию. Правда, наша страна значительно уступает по этому показателю странам БРИКС: там людей, предпринимающих попытки создать свой бизнес, существенно больше.

О том, каким инструментарием располагают банки для повышения интереса к предпринимательству, мы побеседовали с заместителем президента-председателя правления банка «Открытие» Надией Черкасовой.

— Надия, что может дать импульс для роста количества предпринимателей в России?

— В целом в России чуть больше 3,2 млн зарегистрированных предпринимателей. И банки конкурируют за возможность их обслуживания. Но этого недостаточно. Чтобы иметь стабильную клиентскую базу, нам нужны новые предприниматели. Мы видим две точки роста предпринимательства в стране: молодежь и женщины.

— Как убедить молодых людей стремиться строить профессиональную карьеру не в структурах «Газпрома», а через открытие своего дела?

— Прежде всего, через популяризацию предпринимательства в обществе. Но здесь очень важно выбрать правильный формат. Читать лекции для аудитории, которая преимущественно живет в сети, не очень эффективно. Молодые люди предпочитают быстро посмотреть ролик. Не надо им никаких учебников, они хотят получить очень простые и понятные алгоритмы. Опираясь на эти особенности молодежной аудитории, наш банк создал специальные программы через образовательное мобильное приложение Open Academy: здесь в понятном для молодежи формате можно получить ответ на вопрос, как действовать в конкретной ситуации — зарегистрировать юридическое лицо, увеличить продажи, набрать сотрудников. Такой аудитории необходим простой подход, позволяющий быстро обучаться тому, как продвигать свой бизнес в интернет-пространстве, как защищать этот бизнес, как эффективно организовать операционный процесс внутри компании.

— В каких направлениях бизнеса чаще всего пробует свои силы молодежь? В последние годы исследователи говорили о низком притоке новых предпринимателей, особенно в производственный сектор. Не хотели молодые люди начинать свое дело в традиционных секторах экономики… Поворот тренда как-то связан с развитием новых технологий, в том числе цифровых?

— Безусловно, появились новые бизнес-модели, и они интуитивно близки поколению, которое «родилось» с айфонами в руках. Например, мы видим довольно высокий интерес к интернет-коммерции: этот сегмент сейчас очень быстро развивается. И очень важно его поддерживать. Мы сделали торговые платформы для этой категории предпринимателей. У молодежи восприимчивость к дистанционным каналам высокая, а такая платформа помогает выгружать товары и услуги своего интернет-магазина и предлагать другим таким же предпринимателям. Среди молодежи сейчас очень много талантливых и креативных. Мы в прошлом году внедрили одну идею молодого предпринимателя: он придумал решение обмена внутри интернет-банка актами приема-передачи.  Чтобы находить таких людей, мы активно работаем с ведущими акселераторами в стране и что-то периодически внедряем у себя.

— Предпринимательство —  это прежде всего навыки и компетенции ведения бизнеса. Как им лучше научить молодое поколение?

— Честно говоря, рынок уже несколько устал от коучей и консультантов, которые никогда сами не имели своего дела. Молодые люди хотят общаться с равными себе. Предприниматель хочет увидеть конкретного человека, такого же предпринимателя — умного, компетентного, который сам что-то сделал, сам стакивался с трудностями и проблемами. Учитывая такую потребность, мы в рамках образовательных модулей на нашем портале запустили проект «Успешные истории». Там предприниматели делятся своим опытом в коротких видеороликах.

— Какова доля молодежи среди клиентов МСБ вашего банка?

— Всего в банке более 185 тысяч клиентов, которых мы относим к группе компаний малого и среднего бизнеса. Доля предпринимателей в возрасте до 30 лет в общем портфеле клиентов МСБ банка «Открытие» сейчас составляет 8%. Наш банк ставит задачу к концу 2020 года войти по количеству клиентов МСБ в топ-3 российских банков, в том числе и за счет притока молодого поколения.

— В чем особенность этой клиентской базы ?

— Банк рассматривает заемщика из сегмента МСБ по определенным критериям. В первую очередь, это ожидание, что клиент должен поработать как предприниматель какое-то время.  В случае с начинающими молодыми предпринимателями этому ожиданию сложно соответствовать. Это означает, что банкам нужно учиться оценивать не опыт предпринимательства, а другой опыт. Мы собираем чуть больше данных о таком клиенте, сейчас в открытых источниках необходимо создавать несколько другие метрики. Каждый клиент оставляет много следов в интернете, и мы можем посмотреть, например, чем человек интересуется. У нас уже сформировано несколько скоринговых карт по оценке поведенческой модели клиентов.

— А как это укладывается в нормативную базу, в частности, с точки зрения соблюдения требований к рискам?

— Молодежь, как правило, берет небольшие кредиты, и их можно упаковать в портфель однородных ссуд. Конечно, при рассмотрении заявки на большие суммы банка хочет получить соответствующее обеспечение. И здесь никто не хочет иметь повышенные риски. Мы не говорим в данном случае о массовом продукте: для банка важно вести взвешенную политику кредитования. Поэтому, когда мы говорим о кредитных программах молодежного предпринимательства, то понимаем, что доля таких кредитов будет небольшой. Но мы хотим видеть лучших предпринимателей в своем портфеле.

— С молодежью понятно, а в чем перспективность стратегии поддержки женщин-предпринимателей?

— В России 54% трудоспособного населения — женщины. Но при этом женщин-предпринимателей — только  33% от их общего числа. Даже если мы с помощью комплекса целенаправленных мер увеличим их количество почти вдвое, и доведем долю до 54%, то всего лишь достигнем естественного гендерного баланса. У женщин, как правило, особая мотивация прихода в бизнес. Одни хотят заработать больше, другие — реализовать себя. Нередко женщина сознательно отказывается от статуса наемного сотрудника, чтобы иметь свободный график работы. В любом случае женщинам хочется реализоваться. И им тоже нужны знания. Инвестиции в это направление дают большой эффект, что подтверждает мировой опыт. На одной из сессий Иннопрома-2019 в Екатеринбурге, посвященной женскому предпринимательству, представитель китайской делегации привела такой пример. В Китае несколько лет назад была запущена специальная обучающая программа для женщин-предпринимателей, которой воспользовались 900 тысяч женщин. Каждая из них создала 5-6 рабочих мест. В итоге женщины создали 5 млн новых рабочих мест, и все они платят налоги, содержат свои семьи.

Есть и еще один аргумент. Сегодня мир идет по пути развития креативных экономик, и именно женщины в значительно большей степени смогут поддержать этот тренд. Они способны создать интересные проекты, связанные с дизайном, творчеством. Я убеждена: если государство стремится увеличить долю малого бизнеса в ВВП, необходимо активно поддерживать женское предпринимательство.

— В чем особенность женщины-предпринимателя как банковского заемщика?

— По статистике видно, что женщины-предприниматели, как правило, берут небольшие кредиты и обслуживают их лучше, чем мужчины. Если есть проблемы в бизнесе, женщина обычно договаривается о реструктуризации. И наш портфель показывает значительно более низкий уровень риска таких ссуд. А если у банка себестоимость кредита и уровень риска ниже, банк может предложить такой категории заемщиков чуть более низкую процентную ставку.