Нас ждут глобальные прорывы в сфере транспорта и финтех-индустрии

Кадры из фильма «Пятый элемент» перестанут быть фантастикой.Технологии для этого есть, это просто вопрос времени, считает сооснователь QIWI и банка В9 Сергей Терентьев

«Мы придем к созданию беспилотных электрических дронов, потому что это сильно повышает урбанистическую мобильность. Финансовый мир будет двигаться в сторону phygital, появятся решения, когда можно будет десятками тысяч эквайрить любых небольших предпринимателей.   Глобальный прорыв будет точно в оценке кредитных рисков. Придется научиться выдавать деньги нажатием кнопки» — таким видит будущее сооснователь QIWI и ряда других стартапов Сергей Терентьев. Это  еще один участник четвертной волны исследования предпринимательских университетов и бизнес-школ – генераторов предпринимателей новой экономики АЦ «Эксперт.

— Вы были сооснователем известного проекта QIWI, как родилась эта идея?

— Да, я был кофаундером зарубежного крыла компании, и возглавлял бизнес на шести рынках в Латинской Америке. Мы создали платежный сервис, который позволяет пользователям совершать платежи за разного рода услуги. Идея была на поверхности. Потребителю нужно было проводить огромное количество платежей, а проникновение банковских карт на тот момент было еще небольшое. Нужно было приравнять скорость платежа наличными к скорости оплаты картой через интернет. Так появились терминалы самообслуживания. Тогда мы очень вовремя ответили на запрос потребителя.

— Как появились другие проекты?

— В 2013 году компания провела успешное IPO в NASDAQ, и акционеры начали выходить из этого проекта. Идея следующего стартапа «Flapper» никак не связана с финтехом, она выросла из хобби, из моего увлечения авиацией. Мы сделали самую крупную в Латинской Америке SАS-платформу для региональной авиации. Малая бизнес-авиация, как правило, выполняет короткие рейсы. Я сам пользовался услугами региональных компаний и понял, что это удобно, но очень дорого. Мы придумали, как технологично снизить цену. А для этого нужно иметь систему, которая позволит быстро продавать билеты, чтобы самолет обратно не возвращался пустой. Мы нашли технологическое решение, и сейчас многие авиакомпании ставят себе наш софт. Я этим проектом занимался, но душа все равно тянулась к финансовым технологиям и через некоторое время я увидел новую нишу в США. В этой стране много мигрантов, причем вполне платежеспособных. Но из-за отсутствия кредитной истории недавно приехавшие в страну люди не могут пользоваться банковскими продуктами. Мы нашли особую систему скоринга, которая позволяет оценить текущий уровень доходов человека. Традиционные банковские институты опираются на гипотезу, что эти люди приехали в страну, чтобы ничего не делать. Но это далеко не так. У традиционных банков есть определенные правила оценки рисков, они очень неповоротливые. Наша компания «B9» как раз и пользуется этой неповоротливостью. Наше приложение работает по подписке. Через него можно открыть банковский счет, делать покупки, брать кредиты, переводить деньги внутри страны и за рубеж.

— Чем отличается ваша модель скоринга?

— Человек может через наше приложение зайти и переключить в онлайн-режиме часть своей зарплаты на свой счет в нашем сервисе, и в принципе для нас этого уже будет достаточно. Мы видим сразу, где человек работает, когда он был нанят, сколько он получает, сколько он денег готов депонировать на счет в «B9». И соответственно по этим критериям мы уже готовы ему, например, давать кредит до зарплаты без процентов. И это абсолютно бесплатная услуга. Кроме того, мы даем клиенту возможность переводить деньги в любую страну, что для этой категории очень важно. И по этим транзакциям мы тоже оцениваем риски. Кроме всего прочего мы клиенту просто верим немножко больше, чем другой финансовый институт. Мы чуть более технологичнее и быстрее.

Этот проект «В9» мы начали делать в 2020 году, и мы видим к нему большой интерес инвесторов, потому что у него есть очень хорошая перспектива роста. В Америке чрезвычайно остро стоит проблема стареющего населения, и миграционный поток будет расти. И мы эту клиентскую базу будем забирать. Эти люди приезжают в США, веря в американскую мечту. Вот мы им поможем эту американскую мечту осуществить.

— На какие ресурсы вы начинали проекты со своими партнерами?

— Вначале это всегда были собственные деньги. Порядок инвестиций от нескольких миллионов долларов. В «В9» у нас три фаундера, мы вложили чуть больше полумиллиона долларов, а поскольку эта история очень большая и капиталоемкая, мы привлекаем инвесторов. Это классический венчурный стартап, и он будет финансироваться за счет фондов. Сам проект находится в Кремниевой долине, и мы говорим с ведущими фондами Долины.

— Привлечение инвестиций в стартап — это обязательное условие успешности исходя из вашего опыта?

— Конечно, если это венчурный проект, то у основателя главная цель — рост: клиентская база и выручка. Это отличает любую венчурную историю от невенчурной.

— Как сделать проект успешным? Каковы рецепты?

— Чтобы быстро расти, нужно отвечать потребностям клиентов, понимать, что хочет потребитель от тебя. Это главное. Нет там никаких секретов, специальных знаний и так далее.

— Но не все всегда идет гладко. С какими трудностями вам приходилось сталкиваться?

— В моем опыте основная проблема это степень вовлеченности основателей в проект. Очень часто стартап не приносит денег на первом этапе, и при этом он требует энергии от партнеров. Все остальные сложности решаемы. Поэтому очень часто фонды, которые входят в компанию, хотят убедиться, что у фаундеров достаточно мотивации, чтобы этот проект двигать. И одним из таких критериев является наличие контрольного пакета.

— Какими качествами должен обладать основатель?

— Хорошо бы разбираться в том, чем ты занимаешься, все-таки должен быть какой-то технический бэкграунд. Если мы говорим про финансы, то должен быть какой-то банковский бэкграунд. Наверное, нужно уметь бороться с иллюзиями. Они обычно вредят. В определенных ситуациях нужна настойчивость, чтобы раз двадцать пять собственную идею протестировать. Тебе все будут говорить, что все это ерунда, это никому не надо. Да, прислушиваться к каким-то мнениям, наверное, нужно, но прежде всего надо слушать самого себя. При этом постоянно искать ответ на вопрос: зачем я это делаю, а нужно ли это кому-то? Да, и еще у нас в обществе есть иллюзия, что любой студент может сделать стартап. Для этого нужно лишь просто хорошо кодить. Поверьте, этого недостаточно. Знание предмета необходимо. Да, исключения есть, но они только подтверждают правило.

— Какое у вас базовое образование?

— Я закончил юридический факультет МГИМО и потом школу права Нью-Йоркского университета. Да, я хорошо знал языки. Но с точки зрения предпринимательства у меня образования вообще никакого не было. Помогла, наверное, общая база, методология получения данных и знаний, именно этому в основном и учат, на мой взгляд, в любом университете. А сейчас в мире важны не конкретные знания, а умение учиться, потому что специальные навыки можно получить где угодно, например кодить можно научиться в YouTube, причем бесплатно. И в этом смысле университеты начинают конкурировать с другими общедоступными источниками знаний.

— Меняется не только система образования, но и в целом роль технологий, во многом это произошло под влиянием COVID. В вашем бизнесе что-то изменилось?

— У нас не поменялось ничего. Мы зашли в последний проект с распределенной командой с совершенно разной географией. У нас нет до сих пор никакого офиса, и мы даже, может быть, и не будем его арендовать. И поскольку мы изначально заходили в проект именно по такой модели, у нас нет никакого негатива и чувства дискомфорта от того, что что-то пришлось поменять. Сам продукт у нас цифровой, поэтому мы не видим никаких изменений и со стороны спроса. Проникновение дистанционных банковских услуг будет только расти. Люди уже за этот год привыкли к другому типу потребления.

— Какие технологии, по вашему мнению, будут развиваться в будущем?

— В будущем, я думаю, мы придем к созданию беспилотных электрических дронов, потому что это сильно повышает урбанистическую мобильность. И мне, кажется, кадры из фильма «Пятый элемент» перестанут быть фантастикой. Технологии для этого есть, это просто вопрос времени. Я думаю, в течение пяти-десяти лет многое изменится, и люди в городах будут передвигаться на беспилотных пассажирских дронах. Финансовый мир, скорее всего, будет двигаться в сторону phygital, это некий гибрид между оффлайн и онлайн. В классических банках очень сложно весь оффлайн перенести в онлайн. Они, конечно, могут создать робот-эдвайзер, но клиенты захотят, чтобы у них было ощущение, что это все-таки человеческие услуги.  

Но роль технологий в банковской сфере будет расти, это очевидно. Появятся решения, когда можно будет десятками тысяч эквайрить любых небольших предпринимателей, но при этом нужно еще и избежать фрода. Это огромное поле деятельности, где мне кажется еще конь не валялся.

 Глобальный прорыв будет точно в оценке кредитных рисков. Придется научиться выдавать деньги нажатием кнопки, без нынешних сложных систем проверки данных клиента. Вероятно, мы все придем к модели «Self Drive Money», когда все твои финансовые транзакции просто будут тебе заранее запрограммированы под твой конкретный способ зарабатывания денег.

.

— Возможно, часть этих решений придумают как раз основатели, но их должно быть много. Что для этого нужно?

— Нужны инвесторы, а инвесторам нужен exit, то есть возможность продажи своей доли. И этой практики в России, к сожалению, нет. Миллион сто двадцать пять всяких причин для этого найдется. Но в сухом остатке это так. Вот пока на рынке не начнется этот процесс, инвесторы в российские проекты вкладываться не будут.

— Ваш совет начинающим предпринимателям в сфере технологий.

— В первую очередь нужно получить какой-то специфический опыт в определенной сфере. Конечно, надо следить за трендами в мире. Неплохо бы разобраться, как работает мир инвестиций.