Банковский сектор

Запас прочности

Сбалансированная стратегия позволит продолжить развиваться даже в условиях экономического спада, говорит управляющая банком «Открытие» в Свердловской области Наталья Алемасова

Последние два года российский банковский сектор находился в стадии интенсивного поиска бизнес-моделей. Нынешний кризис покажет их устойчивость и эффективность. О готовности банковского сектора к новой турбулентности мы разговариваем с Натальей Алемасовой, управляющей банком «Открытие» в Свердловской области. 

— Наталья Владиславовна, с каким результатом банк закончил 2019 год?

— Прошедший год стал периодом завершения ряда трансформаций по нескольким направлениям. Огромный пласт работы был связан с построением единой информационной системы: на момент объединения всех активов у нас только программ автоматизированного банковского обслуживания было больше десятка. При этом параллельно шел процесс завершения присоединения Бинбанка. И на этом фоне формировалось развитие ключевых направлений. Судя по статистике, все задачи решить удалось: в целом по стране доля кредитования юридических лиц банка «Открытие» за 2019 год выросла с 2% до 2,5% по отношению к 2018 году, прирост портфеля составил 48%, доля банка в сегменте обслуживания юридических лиц сейчас — 1,5%, объем портфеля на 65% выше в сравнении с 2018 годом. Наша доля на рынке кредитования физлиц выросла с 1,2% до 1,9%, прирост объемов к 2018 году — 83%.

— С какими вызовами пришлось столкнуться при построении модели?

— Наверное, самая главная сложность, это восприятие банка клиентами. Нам нужно было поменять парадигму и показать, что «Открытие» — это банк, которому можно доверять, который может предложить новые и современные продукты. И у нас получилось. Об этом говорит показатель НПС — коэффициент лояльности клиентов, то есть людей, готовых рекомендовать банк другим. В начале 2019 года лишь 6% клиентов готовы были рекомендовать «Открытие», средний показатель по отрасли — 23%. За год значение коэффициента выросло до 17%. Задача на 2020 год — 25%. Мы сильно повысили узнаваемость бренда, в том числе и за счет удачного выбора амбассадора и позиционирования банка «Открытие» как современного надежного и стабильного банка.

— Каковы позиции банка в Свердловской области?

— У нас сейчас достаточно сбалансированный портфель кредитов, в нашем корпоративном портфеле много профинансированных проектов крупнейших компаний региона. Но самая большая динамика — в сегменте МСБ. Средний бизнес мы финансируем индивидуально, рассматривая каждый проект, а вот в отношении микробизнеса найдено новое технологичное решение — предодобренные предложения для действующих клиентов. По итогам 2019 года таких кредитов было выдано на сумму 400 млн рублей. В целом объем выдачи в сегменте МСП превысил 6 млрд рублей, и если в 2019-й мы зашли с портфелем в 1 млрд 100 млн рублей, то закончили год с портфелем 4 млрд 30 млн рублей. Динамика розничного кредитования еще более впечатляет (мы показали двукратный рост в сегменте как ипотеки, так и необеспеченного кредитования), но здесь нужно понимать, что для банка «Открытие» это новый сегмент: технологии кредитования розницы на основе кредитного конвейера запущены только в конце 2018 года.

— Как вы оцениваете качество обслуживания долга?

— Доля просроченной задолженности на очень низком уровне. За период с 2018 по 2020 год мы не наблюдаем роста просрочек по ипотеке в силу довольно серьезного риск-менеджмента.

— Как реагируют клиенты на потрясения на финансовом рынке?

— Отличием текущей ситуации от кризисных явлений 2014 — 2015 годов я бы назвала более рациональное поведение населения: мы не видим ажиотажа в отделениях на снятие вкладов или продажу/покупку валюты. Клиенты сегмента Private banking также демонстрируют взвешенные стратегии, они чаще всего переводят денежные средства с депозитов на продукты «до востребования», рассчитывая в нужный момент переложить ресурсы в более доходные инструменты, например, купить подешевевшие акции.

— Есть ли у банка возможности поддержать клиентов в сложный период?

— Основной инструмент поддержки клиентов-физических лиц — правительственная программа ипотечных каникул. Сейчас много людей могут оказаться в трудной жизненной ситуации, например, человек лишился работы, такие заемщики могут по этой работающей программе рассчитывать на приостановку выплат на срок до полугода. С 1 апреля «Открытие» запускает собственную программу помощи заемщикам — мы освобождаем клиентов, чей задокументированный доход упал более чем на 30%, или кто долгое время находился на больничном, от ежемесячных платежей как по ипотеке, так и по потребительским кредитам.

Особое внимание — предприятиям малого и среднего бизнеса. Банк «Открытие» с 25 марта принимает от них заявки на получение отсрочки по платежам по кредитам, кредитные каникулы будут действовать на всей территории России с апреля по июнь 2020 года. Первый пакет мер поддержки банка распространяется на кафе и гостиницы, фитнес-клубы, кинотеатры, детские развивающие центры и другие компании сегментов спорта, отдыха и развлечений, а также заведения дополнительного образования и туристические агентства. Банк предлагает клиентам отсрочку платежей по основному долгу и процентам на три месяца без проведения финансового анализа деятельности. Для этого достаточно обратиться к персональному менеджеру или в службу поддержки. Безусловно, мы не оставим без внимания и крупные предприятия региона. С каждым из них меры поддержки будут прорабатывать индивидуально.   

Осторожность к риску как фактор

Лучший способ помощи бизнесу со стороны банков — надежная и стабильная работа, недопущение перебоев с расчетами и поддержка кредитными ресурсами, убежден председатель правления банка «Нейва» Константин Левушкин

В разговоре с председателем правления банка «Нейва» Константином Левушкиным мы обсуждаем факторы устойчивости банковского сектора.

— Насколько эффективны меры поддержки банковской системы со стороны ЦБ?

— На мой взгляд, инструментарий Центрального банка оперативный и достаточный. ЦБ утвердил изменения в нормативные акты, которые позволят проводить реструктуризацию задолженности граждан, пострадавших от пандемии, ипотечных заемщиков и определенных категорий малого бизнеса без необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам.

Я считаю очень важным и своевременным разрешение учитывать ценные бумаги в балансах, купленных после 1 марта по цене на 1 марта. Таким образом отрицательная переоценка из-за обвала фондовых рынков не отразится на финансовом результате. Это не приведет к уменьшению капитала и убыткам, что очень важно в масштабах банковской системы. Многие системообразующие банки имеют достаточно большие портфели бумаг. Кроме того, ЦБ дал послабления при расчете нормативов в части учета курсов валют. ЦБ заверил, что при необходимости будет предоставлять объемы ликвидности на поддержку отдельных отраслей, субсидировать процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу. Важно, что сотрудники подразделений надзора постоянно находятся в контакте с банками и помогают оперативно решать рабочие вопросы.

— Как вы оцениваете текущую ситуацию в экономике?

— Мы разделяем мнение тех экспертов, которые считают, что на этот раз не будет финансового кризиса. С большими проблемами столкнется реальный сектор, и это приведет к рецессии. Мы видим, что многие сектора уже почувствовали падение выручки, государство анонсировало меры поддержки. Мы считаем, что лучший способ помощи со стороны банков — надежная и стабильная работа, недопущение перебоев с расчетами и поддержка кредитными ресурсами. Учитывая регуляторные послабления, в отличие от предыдущих рецессий, решить эту задачу будет намного проще.

 — Устойчива ли бизнес-модель банка к внешним факторам?

 — Наша бизнес-модель — транзакционно-финансовая. Три года назад мы отказались от агрессивного наращивания портфеля юридических лиц и вернулись к этому направлению только в январе этого года. В сегменте кредитования физических лиц мы также придерживались осторожной стратегии. Вообще мы всегда были консервативны к риску, не имели больших спекулятивных портфелей ценных бумаг, поэтому сейчас и не чувствуем сильного влияния внешних факторов. Обычно во время турбулентности главный риск для банков — отток пассивов. На этот раз вкладчики ведут себя спокойно, и по итогам марта мы увидели даже прирост пассивов как по частным вкладам, так и по депозитам юридических лиц. Одно из наших ключевых направлений — валютно-обменные операции. Здесь банк «Нейва является одним из основных маркетмейкеров уже не только на Урале, но и в стране. Естественно, мы сейчас получаем дополнительный доход за счет выросшей волатильности, расширившихся спрэдов. Мы уверены, что наша транзакционно-финансовая модель позволит без потерь пройти еще один период экономического спада.    

Банк, который всегда рядом

Высокий уровень цифровизации сервисов, знания потребностей клиента позволяют ПСБ оказать поддержку всем группам клиентов в сложной экономической ситуации, говорит управляющий Уральским филиалом ПСБ Ринат Иржанов

— Экономика России и мира сейчас испытывает колоссальное давление разнообразных факторов, и многое зависит от базы, созданной целыми индустриями и отдельными участниками рынка в прошлом году.

Одним из главных трендов 2019 — 2020 годов я бы назвал диджитализацию банковских продуктов. Например, у ПСБ очень удобно реализован мобильный банк, его функционал покрывает максимум ежедневных операций клиентов. Появляются и кредитные продукты, не требующие бумажного оформления. Это касается как клиентов-физлиц, так и бизнеса. Онлайн-кредитование малого бизнеса, выдача электронных банковских гарантий, дистанционное открытие расчетных счетов — все эти продукты поставлены на диджитал-платформу, что делает процесс банковского обслуживания максимально удобным. Так, в прошлом году ПСБ запустил чат-бот в мобильном мессенджере, который дистанционно помогает оформить кредит малому и среднему бизнесу. Кроме того, ПСБ реализовал новую функцию оплаты через систему быстрых платежей. Теперь клиенты банка могут оплачивать покупки со своих мобильных устройств в интернете всего лишь нажатием кнопки — для этого достаточно иметь мобильное приложение ПСБ. При покупках с мобильных устройств реализуется сценарий «Мгновенный счет», при котором не требуется сканирование QR-кода.

ПСБ постоянно совершенствует цифровые сервисы и в ипотечном кредитовании. В 2018 году запущен специальный сервис «ПСБ-оценка», который позволяет заказать оценку недвижимости и получить отчет онлайн. В ноябре 2019 года для заемщиков реализована возможность онлайн-страхования.

В целом 2019-й стал годом рефинансирования ипотечных кредитов. Этому способствовало существенное снижение ипотечной ставки в течение года. Кроме того, благодаря снижению ставки по госпрограмме «Семейная ипотека» до 4,5%, а также запуску программы рефинансирования в рамках этой программы, быстро вырос ипотечный портфель и в ПСБ.

В текущей ситуации наши усилия сконцентрированы на создании условий для продолжения функционирования бизнеса наших клиентов.

Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей мы уже запустили целый пакет мер поддержки — #ПСБдляМСБ. Для предпринимателей из сфер, наиболее пострадавших от пандемии коронавируса: кафе, ресторанов, гостиниц, предприятий розничной и оптовой торговли, салонов красоты, фитнес-клубов, театров, турагентств — банк предоставляет кредитные каникулы. Для предприятий МСБ из других отраслей предусмотрена упрощенная процедура реструктуризации задолженности по кредитам, решения по которой принимаются на индивидуальных условиях.

Кроме того, в рамках поддержки малого бизнеса ПСБ возмещает комиссии за ведение расчетного счета в марте юридическим лицам и индивидуальным предпринимателями из отраслей, наиболее пострадавших в период пандемии. Возврат средств будет осуществлен представителям бизнеса, с которых фиксированная комиссия за эквайринг была удержана 31 марта. Средства на счета клиентов будут поступать автоматически на протяжении апреля.

По кредитным продуктам «Без Бумаг» и «Кредит онлайн» уже доступна процедура удаленной реструктуризации кредита без посещения офиса банка. Очень важно, что нам удалось оперативно запустить программу краткосрочного кредитования по нулевой ставке на выплату зарплаты сотрудникам малых и микропредприятий, пострадавших в период пандемии коронавируса. В кризисной ситуации эта важнейшая мера поддержки позволит собственникам сохранить главный актив и ресурс бизнеса — сотрудников. Кредит можно оформить полностью в электронной форме без посещения офиса ПСБ по минимальному пакету документов.

И, конечно, банк продолжает оказывать поддержку в бесперебойной работе предприятий ОПК, реализуя весь комплекс стимулирующих мер, предложенных правительством и ЦБ.

Из других мер поддержки бизнесу я бы выделил совместную акцию ПСБ, Mastercard® и Яндекс.Заправки для предпринимателей и юридических лиц, активно использующих свой автопарк. При оплате топлива бизнес-картой Mastercard® ПСБ через Яндекс.Навигатор, Яндекс.Карты либо в отдельном приложении Яндекс.Заправки предоставляется скидка в 10%. Скидка действует на 1000 литров топлива ежемесячно. Акция продлится до 30 июня 2020 года. Также клиентам доступна возможность получения документов для возмещения НДС за оплаченное топливо. Для этого клиенту необходимо зарегистрировать компанию на сайте сервиса Яндекс.Заправки и останется только направить полученные документы в налоговую инспекцию.