Возврата нет
Cокращение персонала и снижение заработных плат уже сказалось на динамике задолженности по кредитам физических лиц: по данным ЦБ РФ, за три квартала 2008 года она выросла на 32%. Официальной статистики по последним месяцам прошлого и первым этого года пока нет, но банкиры отмечают: негативная тенденция усиливается. До сих пор банковское сообщество не сталкивалось с подобными проблемами. Конечно, невозвраты по кредитам существовали всегда, но связаны они были главным образом с нежеланием обслуживать кредит. Сегодняшняя причина - неспособность людей платить по долгам из-за отсутствия доходов. Чтобы найти эффективные технологии работы с просрочкой нового вида, журнал «Эксперт-Урал» провел круглый стол «Проблема плохих долгов: что делать частным лицам?», на который пригласил специалистов банков, юристов и руководителей коллекторских фирм.
- Ни для кого не секрет, что на некоторые семьи приходилось по несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает задолженность сразу перед несколькими банками. Причина связана, с одной стороны, с тем, что законодательно кредитные учреждения были не застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. А с другой - проблема в том, что кредитный бум у нас развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась, - отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.
Виноваты и сами банки: в последние годы они активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.
В качестве варианта
Логика действий банкиров при возникновении задолженности стандартна. Если задержка платежей не превышает месяца и происходит впервые, специалисты банка связываются с клиентом, напоминают о необходимости внесения денег. Если клиент не платит больше месяца или задерживает выплаты систематически, включается служба безопасности банка. Когда клиент не реагирует на претензии более трех месяцев, документы передают в суд. Очевидно: чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обратится к банку-кредитору, тем больше вероятности, что им вместе удастся найти выход, миновав судебные инстанции.Типичный пример: в банк обращается работник крупной холдинговой компании с просьбой реструктурировать кредит. Когда он брал кредит, его зарплата составляла 30 тыс. рублей в месяц, но с начала года заработок сократился вдвое. Если клиент обратился до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме, как раньше, банкиры готовы пойти навстречу.
Способы реструктуризации у большинства банков примерно одинаковы: это изменение графиков платежей, введение моратория на возвращение тела кредита до истечения определенного срока. Выбор, как правило, зависит от суммы кредита, цели, на которую он взят, кредитной истории заемщика, политики банка. Так, в начале февраля Уральский банк Сбербанка России объявил о готовности изменить условия кредитных договоров для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Они могут получить отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов оставить без изменений процентную ставку. Другой вариант - увеличение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на один процентный пункт. Кроме того, заемщики могут увеличить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.
- Клиентам, имеющим ипотечные кредиты с плавающей ставкой и испытывающим сложности с их погашением в связи с резким ростом индекса MosPrime, мы предлагаем временно зафиксировать ставку на более низком уровне, - дополняет региональный директор банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге Ирина Постникова. - При этом рассчитывать на помощь банка могут дисциплинированные заемщики, до сих пор ответственно выполняющие свои обязательства и не имеющие просрочек по ежемесячным платежам.
Кнутом и пряником
Однако банки готовы идти навстречу только добросовестным заемщикам, которые обратились в кредитное учреждение до возникновения задолженности или имеют небольшую просрочку и готовы предъявить документы, свидетельствующие об изменении финансового положения.- Люди, которые потеряли работу, как правило, имеют на руках трудовую книжку или заверенный приказ о переводе на укороченный рабочий день. Но есть среди заемщиков и те, кто приходит просто поплакаться и списать на кризис невозможность нести ответственность по кредиту. Мы звоним, напоминаем, что у человека возникла задолженность, а нам в ответ: «Что вы хотите? Кризис». Мы объясняем, что тем самым он портит себе кредитную историю и все равно слышим: «Что вы, сейчас банки лояльны - вы нас не пугайте», - делится начальник управления кредитования физических лиц ВУЗ-банка Ольга Стерхова.
К работе с такими заемщиками, а также с теми, кто намеренно уходит от ответственности, банки подключают собственные службы безопасности и коллекторские агентства. Однако, как отмечают банкиры, активного опыта работы нет ни у тех, ни у других. Поэтому важно разработать стратегию поведения с недобросовестными заемщиками, чтобы, с одной стороны, обеспечить возврат, а с другой - не повредить репутации банка.
- Ежечасные звонки с требованиями вернуть кредит и угрозами могут серьезно испортить имидж банка. Поэтому, на мой взгляд, нужно использовать более тонкие, психологические методы работы с заемщиками, убеждающие их идти на определенные жертвы в семейном бюджете ради сохранения хорошей кредитной истории. Кризис не вечен, и когда экономика вновь начнет развиваться, когда банки снова станут активно кредитовать население, определенная группа заемщиков может быть просто отрезана от системы кредитования, - подчеркивает Валентина Муранова.
Без залога
Если ничего не действует, банкам приходится подавать в суд или добиваться реализации залогового имущества. В конце прошлого года правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и закон «О залоге» признают возможной процедуру банкротства физических лиц и предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимого, так и недвижимого) и его реализации без решения суда с установлением четкой процедуры продажи предмета залога.Однако банкиры и юристы признают: принятые меры малоэффективны. «Судебная система, как и экономика в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. На суды и приставов упадет огромное количество дел. У нас нет ни профильных специалистов, ни опыта, ни механизмов реализации изъятого имущества», - отмечает управляющий партнер группы правовых компаний «Интеллект-С» Евгений Шестаков.
Кроме того, то, что банки до кризиса считали наилучшим залогом - недвижимость, автомобили, - сегодня наихудшие залоги. Кредитные учреждения и заемщики вынуждены их реализовывать в условиях практически нулевого рынка. Даже если часть клиентов готова продать машины или переехать в менее комфортабельные квартиры, чтобы вернуть долг, из-за низкого спроса это сделать крайне сложно. И даже если реализовать залог все-таки удастся, это, вероятнее всего, произойдет с большим дисконтом относительно сегодняшних и без того низких цен. В результате банк рискует остаться все с тем же длинным, но при этом ничем не обеспеченным кредитом.
Словом, в сложившейся ситуации рискуют и банки, и заемщики. Для первых рост невозвратов по кредитам негативно сказывается на показателях ликвидности. Для вторых - просрочка может обернуться испорченной кредитной историей, а то и судебным разбирательством.
Банки готовы развивать программы лояльности по отношению к вынужденным должникам: не исключено, что в ближайшее время количество акций и спецпредложений по реструктуризации кредитов, отмене штрафов и пеней увеличится. При этом играть в одиночку малоэффективно. Банковскому сообществу важно выработать консолидированную политику донесения до населения информации о способах и программах реструктуризации кредитов, а для этого - сформировать единую информационную среду, направленную в том числе на повышение финансовой грамотности населения и доверия к банковскому сектору. Опыт агрессивных кампаний, которые банки использовали для продвижения кредитных продуктов, тоже может пригодиться - для разъяснения политики в отношении добросовестных и недобросовестных заемщиков.