Авось и ныне там
 |
| Фото - Андрей Порубов |
В конце октября на строительстве дома на улице Маршала Жукова в Екатеринбурге погиб рабочий из Болгарии: ему на голову упал кирпич. Чуть позже в Верхней Пышме (Свердловская область) обрушилась кровля строящегося дома: один человек погиб, трое доставлены в больницу. Нельзя не вспомнить обрушение строящегося моста в Екатеринбурге: обошлось без жертв, но ущерб от аварии для заказчика составил 200 млн рублей, а для железной дороги, перекрытой обрушением, — 50 млн рублей. Список можно продолжить.
Строительный бизнес отличается высокими и разнообразными рисками. Из-за задержки сроков сдачи объектов инвесторы терпят финансовые убытки, изза аварий гибнут люди. Во всем мире такие риски принято страховать. Российские застройщики, однако, в страховую компанию не спешат: придется раскрывать о себе слишком много информации. Страховщики со своей стороны тоже пассивны: этот вид страхования трудоемок, там нет достоверной статистики, на основании которой можно просчитать возможные убытки.
Закон готов, но это закон
Инструменты, позволяющие защитить интересы юридических лиц, отработаны. Механизм — страхование строительно-монтажных рисков (СМР) — прописан в законодательстве. Объекты страхования СМР определены: это здания и сооружения, оборудование, материалы, машины и другое имущество, находящееся на строительной площадке. Кроме того, можно застраховать вред, который причинен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при выполнении строительных работ. Дополнительно страхуется риск гражданской ответственности: в этом случае возмещаются убытки, причиненные третьим лицам, в том числе в результате ошибок, допущенных при проектировании. Страховая защита предусмотрена также и в отношении самих строителей, с которыми может произойти несчастный случай. Некоторые участники рынка полагают, что страхование СМР должно быть обязательным (см. «Вчера было рано, завтра будет поздно»).
Но сегмент страховых услуг для строителей только формируется. Закономерно, что строители относятся к уровню его развития по разному: одни считают достаточным, другие ждут появления более продвинутых продуктов (см. «Страховка строить и жить помогает»).
Чуть динамичнее развивается страхование рисков в строительстве для частных лиц. Во многом это связано со становлением рынка ипотеки: банки — инвесторы консервативные, поэтому комплексное ипотечное страхование (включающее страхование жизни заемщика, объекта недвижимости, титульное — страхование права собственности на объект ипотеки) стало нормой, правда, преимущественно на вторичном рынке жилья. Кредитование для целей приобретения квартир на этапе строительства практикуется немногими банками. Между тем именно в этом сегменте сосредоточены основные риски.
Риски доли…
 |
| Строительно-монтажные работы — первое, что необходимо страховать девелоперам и застройщикам Фото — Андрей Порубов |
Обычно в финансировании строительства жилья в России участвуют субъекты трех типов. Первый — генеральный инвестор (заказчик строительства), принявший на себя обязательство построить объект и имеющий права на получение определенного количества квартир. Вторым может выступать инвесторпосредник (застройщик), которому генеральный инвестор передал право на получение части квартир: его обязательство — вносить средства по определенному графику. Третий субъект — физическое лицо (дольщик): инвесторпосредник передает ему право на получение одной из квартир, ранее данное ему генеральным инвестором.
Дольщик сталкивается с массой проблем: заключив договор и заплатив деньги, он приобретает только право на получение квартиры, причем оно легко может остаться лишь на бумаге. Причины — разные: банкротство любой из организаций финансовой цепочки (генерального инвестора, инвестора-посредника), авария на стройке, ошибки проектировщика, остановка работ изза отсутствия необходимых согласований и разрешений, мошенничество любого из участников проекта, кражи строительных материалов, и т.д.
Как правило, срок действия ипотечного договора перекрывает срок строительства, поэтому страховая защита идет в два этапа. На первом, при строительстве объекта, страхуется финансовый риск инвестора-заемщика на случай неполучения объекта недвижимости в установленный срок и оформляется залог «права требования на результат инвестирования». На втором объект недвижимости возникает дефакто и деюре (на него оформлено право собственности). Оформляется залог (ипотека) объекта и комплексное ипотечное страхование. Страхование титула при покупке жилья в новостройке не имеет практического смысла: у нового объекта нет «истории» перехода права собственности.
…и доли рисков
Теоретическая база для развития страхования долевого строительства, как видим, есть. С практикой сложнее. Тормозит процесс, вопервых, нежелание страховых компаний брать на себя повышенные риски. Если жилой дом не будет построен, наступит не один страховой случай, а десятки: по количеству застрахованных квартир. Поэтому сегодня страховые компании во избежание накопления рисков готовы брать на страхование не более 10% квартир в доме. Увеличить эту долю можно при развитии перестрахования.
Во-вторых, отсутствуют единые стандарты урегулирования вопросов об убытках и их возмещении. Например, на сайте компании «Спасские ворота» сказано: для страховой выплаты клиенту достаточно факта начала судебного разбирательства (внесения предприятия в реестр подлежащих банкротству). А сайт компании «Русский мир» гласит: страховщик примет в качестве доказательства страхового случая переписку дольщика с застройщиком, но это условие должно быть прописано в договоре страхования.
Наконец, постоянный рост цен на жилье не позволяет страхователям полностью компенсировать убытки. Поэтому, если надежда на достройку дома сохраняется, дольщик предпочтет ждать: никакая страховая выплата не позволит ему купить жилье той же площади и качества, на какие он рассчитывал год-два назад.
Страховой замес
Компании, предоставляющие услуги страхования долевого строительства, пока можно пересчитать по пальцам: ГУТАСтрахование, МАКС, Московская страховая компания, РОСНО, Русский мир, страховая группа СОГАЗ, Спасские ворота, Стандарт-Резерв, УралСиб, Экспресс-Гарант, Югория. Страховой тариф — от 1,5 до 4% от суммы договора. («Величина тарифа варьируется в зависимости от стадии строительства: тариф на этапе 100процентной готовности коробки, когда уже ведутся отделочные работы и благоустройство территории, ниже, чем при завершении нулевого цикла и готовности коробки менее 50%, — рассказывает о нюансах директор ООО «Страховой брокер “СБС”» Юрий Квачев. — Кроме того, большое значение имеет категория надежности застройщика, которая зависит от его деловой репутации и финансовой устойчивости». «На величину тарифа могут повлиять такие факторы, как сложность строительного объекта, срок производства работ и место расположения объекта», — дополняет директор Екатеринбургского филиала страховой группы СОГАЗ Олег Захарушкин.)
Но даже при минимальном тарифе в 1,5% потенциальный объем рынка в крупных уральских городах (Екатеринбург, Челябинск, Уфа, Пермь и Тюмень), по расчетам АЦ «ЭкспертУрал», превышает 1,5 млрд рублей. Конечно, это несравнимо, например, с ОСАГО: объем этого рынка за 2005 год на Урале и в Западной Сибири превысил 7,3 млрд рублей. Однако все равно перспективно: уровень выплат в сегменте пока минимален.
Формирование страховой культуры в строительной сфере в первую очередь зависит от самих страховщиков: необходимо нести культуру в массы. Развитие страхования строительных рисков важно и для строительной индустрии: страховщики будут заинтересованы в надлежащем состоянии проектносметной документации, это позволит добиться повышения качества строительных работ. Кроме того, начнут развиваться цивилизованные способы управления рисками: в случае возникновения проблем дольщики будут обращаться в страховые компании, а не пикетировать улицы, как сейчас.
Дополнительные материалы:
Вчера было рано, завтра будет поздно
Страхование СМР должно стать обязательным, убежден директор Екатеринбургского филиала страховой группы СОГАЗ (Екатеринбург) Олег Захарушкин
 |
| Олег Захарушкин |
— Страхование вложений дольщиков в объекты строительства не получает должного развития. Причин несколько. Главная — незаинтересованность застройщиков. Чтобы заключить договор страхования с конкретным инвестором, страховой компании нужно получить от застройщика определенный пакет документов. Но строительные компании не хотят обнародовать некоторые договоры, и прежде всего с дольщиками, поскольку те часто заключаются с многочисленными нарушениями законодательства. Положение осложняется тем, что в последнее время застройщики переходят на схемы работы с участием кооперативов. Отношения между членами кооператива регулируются уставом, а не договором, поэтому страхование таких рисков становится невозможным. Пока спрос на жилье опережает предложение, застройщики не заинтересованы в том, чтобы дольщики могли страховать свои риски. Сегодня если такие риски и страхуются, то по инициативе банков, кредитующих дольщика.
Чтобы страхование стало неотъемлемой частью строительного процесса, необходимо ввести обязательную практику страхования строительно-монтажных работ. И положительный опыт в России есть. Например, в СанктПетербурге, чтобы получить лицензию, необходимо иметь полис страхования СМР. Подобные правила необходимо установить повсеместно. Причем именно сейчас, когда идет реализация национального проекта «Доступное и комфортное жилье»: выделенные государством и банками деньги на решение жилищной проблемы должны быть надежно защищены. Надо проводить и разъяснительную работу. Инструмент для этого — встречи, форумы, конференции, на которых строители и страховщики совместно вырабатывали бы общие подходы.
Подготовил Александр Носов
Страховка строить и жить помогает
Строители относятся к уровню развития страхового рынка поразному: одни считают его достаточным и пользуются услугами, другие ждут появления продуктов инвестиционной направленности
 |
| Валерий Ананьев |
Генеральный директор НП Управление строительства «Атомстройкомплекс» Валерий Ананьев:
— Я считаю, что рынок страховых услуг достаточно развит, и страховые компании заинтересованы в работе с нами. Никаких недостатков в их работе я заметить не могу. Широкого распространения страхование строительных рисков пока не получило из соображений экономии затрат: строители еще не готовы страховаться массово и тратить на это значительные средства. Осознание того, что страховка необходима, только появляется, но процесс идет. Я думаю, у строителей еще все впереди.
Например, мы страхуем наши объекты, но не на весь период строительства. Дело в том, что наибольшие риски на стройке возникают тогда, когда на ней задействовано много людей, когда все системы обеспечения еще не работают, но монтируются. В эти три-четыре месяца непосредственно перед сдачей объекта особенно высока опасность пожара, затопления и прочего. Именно на этот период целесообразно застраховать стройку, и мы это делаем.
 |
| Андрей Озорнин |
Заместитель генерального директора ЗАО «Наш дом» Андрей Озорнин:
— Компания «Наш дом» не страхует риски, связанные с девелоперской деятельностью. Это обусловлено узостью предложения на рынке страховых услуг. Например, в большинстве западных стран страхование — это не только возможность возместить ущерб, связанный с определенными рисками, но и выгодные инвестиции: если в обозначенный договором страхования срок не происходит выплат по возмещению ущерба, то денежные средства либо возвращаются клиенту, либо по данной сумме выплачивается определенный процент. В таком варианте страхование исключительно выгодно для клиента. Если на нашем рынке страховых услуг появятся подобные предложения, они, безусловно, будут нам интересны.
Подготовил Юрий Немытых