Кредитные инновации

Вячеслав Решетников

О стратегии создания банковских продуктов рассказывает директор управления Уральского банка Сбербанка России Вячеслав Решетников.

— Вячеслав Петрович, долгое время считалось, что в Сбербанке России можно получить потребительский кредит дешевле, чем в других организациях, правда, для этого придется собрать массу документов и долго ждать решения. Такой подход сохраняется и сейчас?  

— Это не что иное, как стереотип, и он уже не актуален. Подходы к развитию кредитования населения в Сбербанке изменились коренным образом еще четыре года назад. На самом деле сейчас наши клиенты приносят минимальный пакет документов: свой паспорт, паспорт поручителя или залогодателя и справки о заработной плате. Когда в качестве обеспечения кредита выступает автомобиль, мы, как и все другие кредитные учреждения, просим предоставить паспорт транспортного средства. Так что сами видите: по перечню документов мы успешно конкурируем с другими банками. А вот в отношении стоимости наших продуктов вы правы — они действительно ниже, чем в целом на рынке. И условия кредитования постоянно улучшаются. Например, с 14 августа 2006 года произошло снижение процентных ставок по вновь выдаваемым рублевым кредитам. По большинству кредитных программ процентные ставки уменьшены в среднем на 1 — 2 пункта. Существенно, до 6 процентных пунктов, снижена ставка по программе «Автокредит». Кроме того, теперь мы выдаем кредит на всю сумму стоимости автомобиля, а не на 85%, как раньше, и при его оформлении не требуем полис страхования жизни владельца. Вслед за этим Уральский банк Сбербанка России на 2 процентных пункта снизил процентные ставки по действующим рублевым кредитам, полученным заемщиками с 2003 года в рамках кредитных программ «Строительный кредит» и «Молодая семья». Так что мы можем смело утверждать: кредиты Сбербанка становятся все более доступными для населения.

— Какова система оценки заемщика, применяемая в Сбербанке?

— Это экспертная оценка. И такой подход себя оправдывает. Дело в том, что Сбербанк имеет огромную базу заемщиков.

В Уральском банке Сбербанка России это более 630 тыс. человек только по действующим кредитам. А если брать отсчет с самого начала истории кредитования населения на Урале, то есть примерно с 1991 года, то это несколько миллионов человек.

— Банковское сообщество всерьез обеспокоено проблемой возвратности потребительских кредитов. Насколько она актуальна для Сберегательного банка?

— В целом для рынка это действительно очень острый вопрос. Все зависит от политики банка на самом первом этапе работы с заемщиком. Мы детально изучаем наших заемщиков, определяя платеже-способность, благонадежность, лояльность по отношению к банку. Поэтому уровень просроченной задолженности в банке не превышает 0,6%.

— Сколько сейчас кредитных продуктов для частных клиентов действует в Уральском банке Сбербанка России?

— У нас очень разнообразная продуктовая линейка — 17 видов кредитов. Первый блок — многоцелевые кредиты сроком до пяти лет. В этой группе продуктов есть и уникальные предложения, например, «Пенсионный кредит». Он предназначен для работающих пенсионеров. При анализе платежеспособности таких клиентов учитывается как их пенсия, так и заработная плата. Я с уверенностью могу сказать, что вы не найдете подобного в других банках. Второй блок — четыре вида кредитов на приобретение жилья: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный», «Ипотечный плюс» (речь идет о приобретении квартиры на условиях долевого строительства в домах, возведение которых финансирует Уральский банк) и «Молодая семья». Последний продукт — еще одна новация. Мы учитываем доходы не только молодой пары, но и их родителей: так или иначе, молодым в первое время помогает вся семья. А если у молодой пары есть ребенок, их собственный взнос на приобретение жилья составит всего 5% от стоимости квартиры. В структуре кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка России на жилищный блок приходится 15% выделяемых ресурсов. Третья группа — кредиты на приобретение автомобиля, и, наконец, последний вид кредитов — под залог ценных бумаг и мерных слитков. Обычно их берут люди, которые вкладывают деньги в акции или облигации, драгоценные металлы. 

— Какова стратегическая задача Уральского банка Сбербанка России на рынке потребительского кредитования?

— Cохранить и по возможности увеличить долю на рынке. Сегодня это примерно 42%, мы стремимся к тому, чтобы иметь половину. Конечно, сделать это непросто, во многих регионах очень сильна конкуренция. Но темпы развития направления позволяют надеяться, что со временем с этой задачей мы справимся. С начала года прирост объема потребительского кредитования в целом по Уральскому банку Сбербанка России составил 11 млрд рублей, и в данный момент кредитный портфель физических лиц составляет около 47,7 млрд рублей.