Беспризорный рынок

Фото: Константин Зубов

В

Мошенническая деятельность под прикрытием кредитного потребительского кооператива граждан (КПКГ) стала довольно распространенным явлением. Бесплатные газеты завалены рекламными объявлениями, «гарантирующими» беспрецедентно высокие доходы. Как правило, объявления выходят с многочисленными нарушениями законодательства о рекламе. Однако, кроме выдачи предписаний на их устранение, у Федеральной антимонопольной службы нет рычагов влияния. Мало того, пока ведомство обнаружит нарушения, аферисты успевают собрать деньги и исчезнуть.

Инциденты бросают тень на вполне добропорядочных членов кооперативного движения, но им тоже нечего противопоставить. Проблема в том, что в России есть закон, регламентирующий деятельность таких организаций, но нет государственного органа, контролирующего его исполнение. 29 мая в Госдуму внесен проект изменений в закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

Неучтенные миллиарды

Отсутствие единого органа, куда бы стекалась информация о деятельности кредитных кооперативов, не позволяет достоверно оценить масштаб этого рынка. Поэтому мы можем опираться лишь на экспертные оценки. Директор Уральской Ассоциации кредитных потребительских кооперативов Любовь Конарева (Челябинск) утверждает, что каждое муниципальное предприятие Южного Урала имеет как минимум один кооператив, в области действует около 50 таких организаций. Директор КПКГ «Капитал Плюс» (Екатеринбург) Юлия Шторх говорит, что в Свердловской области около двадцати КПКГ. По информации общественной организации «Лига кредитных союзов», в 2006 году на Урале функционировали 168 КПКГ. Специалист по связям с общественностью Лиги Клавдия Волохо считает, что КПКГ гораздо больше, просто многие нигде не регистрируются и в объединения не входят. По данным Лиги, «учтенные» кооперативы охватывают всего 0,29% населения в регионе, по этому показателю Урал занимает шестое место в России.

Из-за «тенистости» рынка сильно разнятся и оценки его объема. По данным той же Лиги, активы городской и сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации во всем Уральском регионе не превышают 1,4 млрд рублей, а Юлия Шторх только екатеринбургский рынок оценивает в 3 — 4 млрд рублей.

Касса взаимной помощи

Механизм действия КПКГ таков. Членские взносы (от десяти до сотни тысяч рублей) от имени кооператива размещаются в банковские депозиты или государственные ценные бумаги и приносят доход в виде процентов. КПКГ представляют собой некое подобие кассы финансовой взаимопомощи: при необходимости участники могут брать из общей кассы займы на свои нужды под проценты, которые также идут в доход кооператива. Чтобы создать КПКГ, необходимо минимум 15 человек, максимум — две тысячи. 

Большинство кооперативов предлагает вознаграждение выше банковской ставки по вкладу: 12 — 25% годовых против 9 — 12%. Если деньги работают больше года, обещают 50 — 70% годовых. Если член кооператива согласен отдать деньги на два года, некоторые КПКГ декларируют все 120%.

Высокая доходность обеспечивается более низким, по сравнению с банками, уровнем затрат: на операционные расходы направляется не более 5% от полученных доходов. Этим структурам, в отличие от банков, не нужно получать лицензию, тратить деньги на системы безопасности зданий, компьютерные технологии, содержание персонала, формирование резервов и т.д.

Ставки по займам в КПКГ тоже выше, чем в банках, до 50 — 70% годовых. Правда, здесь не устанавливают комиссии и дополнительные сборы, стоимость займов фиксирована. При этом доступ к получению денег существенно проще: достаточно представить паспорт, членский билет и документы на имущество, выступающее обеспечением (недвижимость или автомобиль). С момента обращения пайщика до выдачи займа проходит деньдва.

Низкий уровень операционных расходов позволяет кооперативам выдавать очень маленькие, до 500 рублей, займы типа «до зарплаты», чего не могут позволить себе банки. И, как отмечают в Лиге кредитных союзов, услуга широко востребована. Особенно это актуально для малых городов и сел, где либо вообще нет банков, либо предлагается очень узкая линейка кредитов. Учитывая это, кооперативы все больше стремятся в малые города и села через открытие там представительств и филиалов, рассказывает Клавдия Волохо.

Еще одна группа пользователей — владельцы малых предприятий. Несмотря на рост предложений услуг для малого предпринимательства от банков, получить средства на развитие бизнеса им удается не всегда. Банки предъявляют серьезные требования к прозрачности заемщиков. Поэтому, говорит Юлия Шторх, кредиты в кооперативах берут люди, которым проще переплатить, чем собирать справки, искать поручителей, доказывать кредитоспособность. Кроме того, банки не будут кредитовать startup (начальный этап развития бизнеса) изза жестких требований со стороны регулятора — Банка России. Даже если у человека есть имущество для залога, он должен проводить операции по счету как минимум в течение шести месяцев. У кредитных кооперативов таких требований нет, поэтому они успешно могут занять эту нишу.

Дитя без няньки

Как видно, потенциал у КПКГ есть, однако он используется не до конца. Главное препятствие — низкий уровень доверия населения. Это следствие постоянно возникающих скандалов вокруг кредитных кооперативов.

«Деятельность таких объединений не только недостаточно регламентирована существующими законами, но и просто никем не регулируется. Поэтому под именем КПКГ может скрываться организация, цель которой — вовсе не кооперация, а обогащение за счет вкладчиков. Как правило, вклады в кооперативах оформляются на один год, ровно такой же срок и действуют организации-сборщики денег. При этом кооперативы попадают в поле зрения властей лишь с того момента, когда не получившие своих денег пайщики обращаются в суд», — констатирует директор Уральского филиала ИК «Аккорд-Инвест» Константин Селянин. Соглашается с ним и заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин: «Нередко кредитные кооперативы создаются как формальные конструкции, цель которых — сбор денег для финансирования подконтрольных предприятий. В таком случае вкладчики денег обратно не получают, да и требовать их часто бывает не с кого».

Участники рынка считают, что пришло время создавать более четкие правила игры. И определенные шаги в этом направлении уже предпринимаются. Предлагаемые изменения в закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» прежде всего касаются системы контроля. По мнению заместителя гендиректора Лиги кредитных союзов Александра Соломкина, функции надзорного органа логичнее отдать министерству экономического развития и торговли. Второй способ — саморегулирование рынка через наделение определенными полномочиями профессиональных объединений КПКГ. Однако для этого необходимо наличие сильных ассоциаций, а главное — заинтересованности участия в них со стороны КПКГ. А этой заинтересованности пока не видно. Председатель Ассоциации организаций финансовой взаимопомощи «ЗападноУральский Сберегательный Союз» Александр Мохов не раз приглашал коллег пополнить ряды членов организации, однако ни одного положительного ответа так и не получил.

Как отмечают участники рынка потребительской кооперации, предложенные поправки в закон очень важны, но многие из них спорны, поэтому требуют большой общественной дискуссии.

К примеру, Александр Мохов считает, что нужно разрешить кооперативам выдавать займы не только физическим, но и юридическим лицам. По его мнению, большинство займов в кооперативах получают предприятия, но оформлять их приходится заумным способом: деньги получает на себя директор или главбух и хитростями заводят средства в оборот компании. Раз есть потребность, нужно создать условия для ее реализации, но если прописать эту формулировку, сама суть потребительской кооперации будет нарушена.

Очевидно: кредитная кооперация в рыночной экономике может выступать дополнительным инструментом для движения капитала от одной группы людей к другой. А если так, то оставлять рынок «без присмотра» ни в коем случае нельзя. Когда масштаб мошенничества достигнет критических размеров, восстановить доверие людей будет чрезвычайно сложно.