Не режьте по живому
В конце августа в нескольких крупных российских СМИ прошла информация о том, что треть российских банков в скором времени может лишиться лицензии. Этого якобы добивается Центральный Банк Российской Федерации, готовящий поправки к закону «О банках и банковской деятельности». Суть изменений сводится к повышению размера минимального уставного капитала банков до 5 млн евро. У банков, не дотягивающих до этого показателя, лицензии будут отозваны. Идея, как указано в СМИ, имеет под собой благое намерение очистить рынок от недобросовестных игроков, отозвать лицензии которых ЦБ официально пока не вправе. Количество кредитных организаций в стране может сократиться примерно на 400 единиц - это больше трети от работающих сейчас в стране 1125 кредитных организаций.
Заставить финансистов увеличить капиталы главный банк страны пытался неоднократно. Полтора года назад банкиры убедили регулятора не делать этого. Правительство пошло навстречу и обязало банки, не «дотягивающие» до требуемой цифры (на тот момент таких была примерно половина), хотя бы не снижать собственные средства (капитал).
За прошедшее время капитализация банковской системы выросла на 1,3 трлн рублей. Но Банк России вновь выражает обеспокоенность низкой капитализацией и, похоже, связывает этот вопрос с чисткой банковских рядов. В первую очередь за счет снижения числа малых кредитных учреждений. Каковы могут быть последствия?
В Тюменской области (вместе с автономными округами) региональную банковскую систему образуют 22 местных банка. Около половины из них имеют уставный капитал менее 5 млн евро в рублевом эквиваленте. Но это нисколько не мешает им работать эффективно, иметь достойных акционеров, обслуживать массу клиентов (в том числе в глубинке). Они соблюдают «антиотмывочное» законодательство, проводят умеренную, приемлемую, с точки зрения Центробанка, кредитную политику, формируют резервы, включены в систему страхования вкладов и соблюдают ее требования. Но самое главное - они нужны региональной экономике, ведь у каждого из них своя ниша, свой спектр услуг. При этом все они работают с прибылью.
Ликвидировав небольшие региональные банки, мы своими руками уничтожим нормально работающие финансовые структуры и созданные в них рабочие места. В лице таких банков мы потеряем добросовестных налогоплательщиков, создадим новые проблемы малому и среднему бизнесу, который до сих пор обслуживался в этих кредитных учреждениях, лишим зарплаты десятки тысяч семей. Причем обозначенные проблемы неизбежно возникнут в масштабах всей страны, поскольку малых банков в российской банковской системе очень много.
Крупнейшие 200 игроков российского банковского рынка составляют порядка 90% его структуры. Остальные 900 кредитных учреждений в макроэкономическом смысле не оказывают серьезного влияния на рынок: никому не мешают, конкуренцию существенно не обостряют, обслуживают небольшую долю малого бизнеса. Есть ли среди них недобросовестные банки? Конечно, есть, впрочем, как и среди крупных. Можно ли серьезно ограничить или прекратить их нерыночную деятельность? Конечно, можно, и для этого есть все необходимые условия и возможности (без каких-либо требований к капиталу) и у Банка России, и у других органов власти, управления и контроля. И мы видим, что «санация» ими постоянно проводится, недобросовестные игроки рынка лишаются лицензий. Но поголовная ликвидация банков только потому, что их капитал не дотягивает до некоего уровня, - это абсурд!
Мы все, государство и бизнес, заинтересованы в том, чтобы капиталы банков росли. Значит, надо создавать стимулы для роста. Со стороны государства это может быть, например, освобождение от налогообложения операций рефинансирования капитала за счет прибыли, упрощение процедур слияния и присоединения. Именно эти вещи важны для малых банковских бизнесов и их «малых» акционеров. Разговоров на эту тему много, и ведутся они давно. Но решений нет до сих пор. В результате мы видим: государственной машине проще закрыть банки, чем всерьез подойти к вопросу разработки и внедрения механизмов для их развития. Действительно, зачем напрягать мозг на тему стимулов, когда проще применить известный принцип: нет банка - нет проблемы.
Считаю, что в сложившейся ситуации малые банки должны брать инициативу в свои руки: нам необходимо консолидироваться, объединять капиталы. Вместе мы будем сильнее, раз уж власть (которую мы выбирали) не оставляет нам выбора. Правда, общая капитализация российской банковской системы от этого не вырастет, потому что подобная мера, если она будет реализована, на самом деле направлена на увеличение не капитализации, а концентрации капитала. При этом, как известно, у недобросовестных банков достаточность капитала превышает необходимые минимальные требования ЦБ в несколько раз. А вот у крупнейших банков - все наоборот: достаточность капитала минимальна.
Сохранение крепких малых банков, на мой взгляд, может решить проблему укрепления российской экономики изнутри, поскольку надеяться на укрепление снаружи наивно. Как показали последние события на международной арене, в частности в Грузии и Южной Осетии, друзей у России не так много, особенно «экономических». Да их, наверное, и не может быть много. Так давайте хотя бы сами себя не будем резать по живому. Прочно стоящий на ногах малый банковский бизнес может стать для России опорой - такой, какой он стал в западных странах.