Влегкую

Известный предприниматель и ученый Владимир Фролов объявил о начале работы нового детища - Инбанка. Этим проектом создатель банка «Северная казна» занялся практически сразу после его продажи в 2008 году Альфа-банку. История продажи имела тогда большой резонанс. Один из самых динамичных, технологичных и устойчивых региональных банков не выдержал паники вкладчиков, обернувшейся массовым оттоком средств, и в короткие сроки потерял ликвидность. Бизнес-среда сочла, что на этом карьера Фролова как банкира завершена. Однако он вовсе не собирался покидать деловое пространство. В конце 2009 года стало известно, что Владимир Фролов нашел партнера в лице банковской группы Номос, которая приобрела для этого проекта небольшой московский банк «Уран». Партнеры дали ему новое имя - Инбанк, а Владимира Фролова избрали председателем совета директоров. Коллеги-банкиры отнеслись к идее скептически, полагая, что создавать новый бизнес в этой сфере сегодня решится лишь безумец.

Мы дождались момента, когда банк начнет открывать клиентские счета, и пришли к Владимиру Николаевичу, чтобы поговорить о деталях нового проекта.

В формате

- Владимир Николаевич, лет пять назад, когда я готовила очередной обзор развития интернет-банкинга, один банкир высказал предположение: все, что технологически можно было сделать в области совершенствования систем удаленного обслуживания через интернет, уже сделано, теперь конкуренция перейдет исключительно на уровень маркетинга. Судя по тому, что вы почти полтора года работаете над новой системой, мой тогдашний собеседник был неправ?

- Вопрос не в технологиях, вернее, не только в них. Первое и самое главное правило создания любого успешного бизнеса - формат. Взять «Северную казну». В 1993 году, когда формировался банк, я выбрал, на первый взгляд, тривиально простой формат, суть которого заключалась во фразе «банк без очередей». На самом деле, эта задача математическая, имеющая разные интерпретации. Настроить систему так, чтобы она работала без очередей, несложно, для этого нужно в ней разобраться. Мы одними из первых в России пришли к тому, что нужно каждого клиента сделать операционистом, дав ему возможность управлять своим счетом через интернет. Вторая составляющая формата - клиентоориентированность. И она опять же решилась простым способом - созданием интернет-форума. Не нравится сервис? Пиши! Мы ничего не будем удалять, кроме мата. Конечно, редко у какой организации хватает мужества поддерживать форум, на котором тебя костерят каждый день. А мы это делали: выслушивали и поддерживали. Жаль, что развитие этого формата пришлось остановить в 2008 году...

Это была не просто паника среди вкладчиков, а спланированная рейдерская атака. Но я, честно говоря, горжусь своим тогдашним поведением. Рейдеры сознательно валили банк, намереваясь его обанкротить. И если бы я тогда не предпринял быстрых действий по продаже банка, клиенты «Северной казны» потеряли бы все. Да бог с ними, с рейдерами! Я никогда не смотрю назад, тем более сейчас начинается более интересное время. Просто нужно искать новый формат.

- В чем его суть?

- Специализация на удаленном обслуживании при отказе от уже ненужной инфраструктуры для «рукопашной» работы с клиентами. Именно так обслуживается большинство предприятий в мире, а особенно - жители городов-миллионников: они не хотят испытывать все прелести пробок и сложности с парковками, поэтому количество пользователей интернет-банков растет именно в этой среде.

В качестве примера можно взять наших скандинавских соседей. В банке «Северная казна» был акционер - шведский инвестиционный фонд. После продажи акций у нас состоялся разговор с представителем этого фонда - Ханной Лойкканнен. Мы беседовали о будущем банковского бизнеса в России. Наше будущее - это их настоящее. Ханна рассказала мне, что их банки имеют легкую инфраструктуру, обслуживают клиентов удаленно, наличный денежный оборот в Скандинавии ушел в очень узкую сферу применения. На днях вышла статья, в которой описывались инициативы по отмене наличных денег в некоторых странах скандинавского полуострова! Мир меняется, нельзя игнорировать эволюцию. Это касается не только технологий интернет-банкинга, это касается экономики в целом.

- Почему вы в качестве партнера выбрали группу Номос?

- Группа Номос - это, во-первых, финансовая мощь, во-вторых - высочайший уровень надежности. Эти два преимущества позволяют Инбанку сразу выйти в дамки: мы не будем конкурировать с местными игроками в борьбе за дорогие пассивы - у нас нет в этом нужды. Кроме того, это банковская группа, где присутствуют крупные банки, уже имеющие хорошую инфраструктуру, банкоматные сети, дешевое кредитование юридических лиц, кассовое обслуживание. Зачем Инбанку создавать это заново? Инбанк будет массово привлекать клиентов на расчетное обслуживание, плюс выдавать овердрафты юридическим лицам и кредитные карты физлицам. За длинными кредитами, кассовым обслуживанием, прочими финансовыми услугами можно обратиться в банк-партнер. Наша задача всего лишь сделать это простым и удобным для клиента. Взаимодействие внутри группы даст положительный результат для всех.

- Использовались ли в Инбанке технологии «Северной казны»?

- Я высокого мнения о технологиях «Северной казны», я их инициатор. Мы были технологическими лидерами. Но информационная инфраструктура, заложенная в основы тех разработок, уже безнадежно устарела. «Казна» прекратила развитие почти два года назад - это гигантский промежуток времени для информационных технологий. Мы уже сейчас на две головы выше того, что было в «Северной казне», а главное, наш уровень растет гораздо быстрее, чем рос там.

Мое глубокое убеждение - поднять инновационный проект может только молодежь. Публика надо мной потешалась: мол, ушел с «зелеными» юнцами. Она ничего не понимает. Да уже сегодня парень 25-ти лет, поработавший в нашей команде, по уровню квалификации превосходит 40 - 50-летних дядек. Команду нужно формировать по принципу ключевой компетенции: из «Казны» я брал не начальников, а ключевые фигуры в каждом вопросе. Если делать интернет-банк, то здесь ключевой фигурой является Алексей Романчук, скоринг по силам сделать только Анатолию Ватолину, а такой мощный раздел, как электронный документооборот, - Алексею Мелькову. Каждый сотрудник Инбанка - это уникальный специалист, взятый в проект за квалификацию, а не за былые заслуги. Я убедился в правильности этого решения, даже несмотря на обиды некоторых «заслуженных» коллег.

- Наверняка у ребят было много других заманчивых предложений. Как вам удалось убедить их остаться в вашей команде?

- Что может быть более заманчивым, чем делать лучший в мире интернет-банк?

- На чем строится убеждение, что он будет лучшим?

- Он будет лучшим, во-первых, потому что мы использовали новейшие технологии: пока банки несли убытки и сворачивали программы развития ИT-инфраструктуры, мы вкладывались в самое свежее и совершенное программное обеспечение на рынке. Более того, мы работали с одной из лучших в России компаний по разработке интерфейсов - в плане удобства наш продукт кардинально отличается от того, что есть в данный момент у конкурентов. Во-вторых, у нашей команды огромный опыт в создании таких систем: интернет-банк «Северной казны» неоднократно признавался лучшим в России. В-третьих, мы ставили своей задачей сделать систему не только самой удобной и функциональной, но и самой быстрой по скорости проведения расчетов, и уже показываем рекордные скорости проведения платежей.

Очень важный момент - мы подключили интернет-сообщество. Скоро оно будет рулить земным шаром. Раньше можно было плюнуть и закрыть глаза на проблему. Сейчас не получается. Надели на профессора наручники - интернет взорвался. Гаишник сбил молодую женщину - органы вынуждены были завести уголовное дело. И для такого сообщества нужна среда: свои магазины, общение, банки. Это сообщество очень привередливо и ценит качество. Именно эта черта позволила нам сделать продукт идеальным. Ты можешь делать суперпродукт, но пока клиенты его не попробовали, это всего лишь слова. По этой причине мы не стали выходить на рынок сразу, а начали с тестирования интернет-банка. Есть фраза, которая мне очень нравится: «Первое впечатление невозможно произвести дважды». Поэтому мы вышли на рынок с совершенным продуктом, проведя предварительно многомесячную работу совместно с профессиональными пользователями, которые с разных сторон пристально рассматривали каждую мелочь, каждый винтик нашей системы.

- И кто выступает в роли тестеров?

- Это и знакомые бизнесмены, и программисты, и просто активные пользователи различных систем интернет-банкинга. Эти люди очень конструктивно и критически пишут об интернет-банках. Честно говоря, я был абсолютно уверен, что соберу мальчишек лет 20 - 25. Но оказалось, что среди них много тех, кому больше 50-ти. Главное - их раздражает все то, что неидеально. Именно это нам и нужно! Когда нас критикуют, мы низко в пояс кланяемся и говорим: «Спасибо большое, мы вам благодарны».

Сейчас продукт готов, но мы постоянно добавляем новые опции. Всегда есть моменты, которые можно улучшить. Приведу пример: недавно в плотном взаимодействии с нашими тестерами мы выпустили очень сложную в разработке, но крайне важную опцию - выпуск ограниченного ключа. Объясню: банк дает клиенту ключ, с помощью которого он может управлять счетами - своими, предприятия, на котором является директором или главным бухгалтером, а также счетами, к которым имеет доступ на основании доверенности. Опция по выпуску ограниченного ключа позволяет сделать копию ключа с ограниченными правами доступа: предположим, ключ, с помощью которого можно управлять лишь некоторыми счетами одного из ваших предприятий. Причем права доступа к счету также могут быть настроены (просмотр, создание документов, подписание). Более того, выпустив ключ, но, допустим, потеряв его, вы легко можете, пользуясь основным ключом, лишить ограниченный ключ всех полномочий в режиме он-лайн. Это не просто опция - это мощнейший инструмент финансовой безопасности - инструмент снижения финансовых рисков. На рынке в настоящий момент нет аналогов нашему решению, поэтому оглядываться было не на кого. Мы выслушали мнения десятков наших клиентов-тестеров о том, как лучше, проще и удобнее реализовать эту функцию. Подчеркну: наши клиенты-тестеры - профи в вопросах технологий интернет-банкинга и удобства интерфейса. Мы им безмерно благодарны.

Ну и, наконец, наш интернет-банк имеет еще одно важное качество - двухуровневый интерфейс. У него два режима: основной - простой и предельно понятный; и расширенный, для профессионалов - с большим количеством настроек, опций, дополнительной информацией.

На мой взгляд, всего этого вполне достаточно для того, чтобы назвать наш интернет-банк лучшим в мире. Кстати, мы уже получили признание нашего продукта от западных экспертов. Их отзывы - «аналогов в мире нет» - были самыми лестными.

Личные агенты влияния

- Как Инбанк собирается продвигать интернет-банк на рынке?

- Чтобы лучший продукт получил рыночное признание, достаточно набрать критическую массу клиентов. Дальше информация о хорошем продукте сама заполонит рынок. В продвижении продукта ключевое значение имеет удовлетворенность клиентов нашим обслуживанием. Они обязательно расскажут о нем остальным, посоветуют его другу, коллеге, деловому партнеру. У Инбанка нет незначительных клиентов, мнение каждого из них важно. Ведь каждый клиент - это агент влияния, мнение которого о банке - лучшая реклама. Это основа продвижения.

- Хорошо, допустим, вы сделали лучший продукт и продали его. Но есть мнение, что на расчетном банке заработать невозможно.

- Это было бы так, если бы мы имели кучу офисов, тысячи сотрудников. Но мы - очень легкий банк. Мы очень хорошо умеем считать издержки. Кроме того, помимо расчетов мы планируем заниматься предоставлением нашим клиентам юридическим лицам овердрафтов, будем развивать карточный бизнес, взаимовыгодно сотрудничать внутри нашей банковской группы - продвигать услуги наших банков-партнеров. Всего этого более чем достаточно для безбедного существования.

- Владимир Николаевич, неужели с вашим благосостоянием и заслугами не хочется отдохнуть от новых проектов?

- Есть люди, которые умудряются отдыхать и без заслуг. Дело в другом: я полон идей, полон сил. Деньги для меня это лишь побочный эффект от того дела, которым я занимаюсь. Мне интересно жить, я получаю истинное удовольствие от своего занятия. Когда твой проект выстреливает - это ни с чем не сравнимый кайф. Именно это я и ощущаю.

Дополнительные материалы:

Владимир Фролов родился 18 мая 1948 года в городе Энгельс Саратовской области.

Окончил Уральский политехнический институт, инженерно-экономический факультет.

Работал в Институте математики и механики УрО РАН, защитил кандидатскую, докторскую диссертации, доктор экономических наук, профессор. Сфера научных интересов - противоречивые задачи, системы массового обслуживания. Президент одной из крупнейших аудиторских компаний Урала - Ассоциации «Налоги России».

В 1992 году выступил одним из основных учредителей банка «Северная казна» (до 2008 года входил в сотню крупнейших в России). Ставку сделал на развитие банковских технологий. В итоге «Северная казна» стала третьим банком в России, внедрившим систему удаленного управления счетом через интернет (1999), созданная в 2005 году новая версия системы дважды признавалась лучшей в России.