По местам
Центробанк утвердил новые правила раскрытия информации по потребительским кредитам и сделал их обязательными для всех кредитных организаций. Тем самым регулятор попытался оградить банки от вмешательства ФАС, Роспотребнадзора и других непрофильных ведомств.
12 июня вступило в силу указание Банка России (№ 2008-У от 13.05.08), обязывающее банки раскрывать перед заемщиками-физлицами полную стоимость кредита. Таким образом, регулятор поставил точку в многолетней борьбе потребителей против «скрытых банковских комиссий».
Добровольно-принудительное начало
Многоступенчатая технология ценообразования по кредитам населению давно стала одной из популярных тем для дискуссий, скандалов, а то и политических спекуляций. На этапе становления рынка банки, пользуясь неопытностью клиента, рекламировали только ставку кредита, которая привлекала внимание потенциального заемщика, при этом умалчивали о многочисленных комиссиях или в лучшем случае доводили их до клиента уже на стадии подписания договора. Такая политика делала сегмент чрезвычайно рентабельным (общая цена кредита в два, а то и три раза превышала объявленную), но способствовала росту просроченной задолженности: из-за отсутствия полной информации о стоимости кредита некоторые заемщики не могли реально оценить собственную платежеспособность. Урезонить гонку банкиров за прибылью пытались Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, прокуратура: они начали проводить расследования в отношении отдельных банков и публиковать их результаты. Чтобы навести порядок в этой сфере и оградить банки от вмешательства не всегда компетентных в финансовых вопросах органов, год назад Банк России выпустил собственный документ: указание № 1759, прописывающее механизм расчета так называемой эффективной процентной ставки (ЭПС). Регулятор рекомендовал включать в расчет ЭПС все комиссии и также платежи третьим лицам — к примеру, страховым или оценочным компаниям (в некоторых банковских продуктах наличие этих платежей обязательно для получения кредита). На выходе получалась общая цифра стоимости кредита в процентах годовых.
Нельзя сказать, что банковское сообщество сильно обрадовалось появлению документа: методика расчета ЭПС, которую предложил ЦБ, оказалась достаточно сложной. Осталось много претензий и у потребителей.
Во-первых, рекомендательный характер указания. Банк, который их придерживается, получал возможность относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы. Не выполняешь правил — оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не смертельно, просто для экономики банка экономически чуть менее выгодно. Во-вторых, в указании не было жестких требований к процедуре информирования клиента, в результате банки выкладывали все карты только на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта.
Практически во всех банках ЭПС получилась высокой, при этом клиенты не увидели связи между уровнем процентов и реальными платежами, поэтому и не настаивали особо на ее раскрытии. Эффект проявился в другом. «Столкнувшись с трудностями расчета ЭПС и негативным отношением заемщиков к различного рода комиссиям, некоторые банки приняли решение вообще отказаться от них», — констатирует вице-президент Уралфинпромбанка Михаил Мартыненко. В итоге банковские продукты стали проще и их общая стоимость для клиентов начала снижаться. Если бы не финансовый кризис, тенденция, безусловно, получила бы продолжение. Однако скачок мировых цен на финансовые ресурсы вынудил банки увеличить базовые ставки по всем продуктам, в том числе и для населения.
Прочти и распишись
Несмотря на положительные сдвиги, указание № 1759 претензий к банковскому сообществу до конца не сняло. ФАС и Роспотребнадзор периодически инициировали расследования в отношении отдельных банков, причем нередко спровоцированные обращениями конкурентов. Видимо, стремясь исключить возможность публичных спекуляций, ЦБ в мае выпустил новое более жесткое указание, носящее уже обязательный характер. Приняв во внимание замечания по поводу расчетов ЭПС, Центробанк заменил ее на понятие «полная стоимость кредита» (ПСК). По сути, это переплата за пользование ресурсами, которая выражается в рублях. Банк России обязал банки указывать ее непосредственно в договорах, обязательно включать в расчет стоимость услуг третьих лиц и знакомить клиента с уровнем ПСК еще до заключения договора. Чтобы иметь возможность проверять банки, ЦБ предложил им заключать с клиентом предварительное соглашение, в котором детально должны быть расписаны все условия выбранного продукта.
Подпись клиента в этом соглашении будет для регулятора гарантией того, что указание выполнено. Вице-президент Уральского банка ОАО «УРСА Банк» Алексей Санников считает, что это решение, безусловно, повысит прозрачность отношений между банком и клиентом. Между тем некоторые банкиры указывают на трудоемкость новой процедуры.
— Во-первых, данная операция способствует увеличению документооборота, трудозатрат, увеличивает время обслуживания клиента, что приводит к ухудшению качества, повышению издержек, и, как следствие, к удорожанию самого кредита. Во-вторых, с момента заключения предварительного договора до момента подписания основного могут в силу различных обстоятельств измениться условия кредита. В результате весь процесс придется повторять заново, — говорит Михаил Мартыненко.
Заместитель управляющего Екатеринбургским филиалом Русь-Банка Валентина Кривушина убеждена, что при всей важности это требование — не панацея: «Если есть желание запутать клиента, вариантов масса. Другое дело, что у клиента появилось законное право на получение полной информации и возможность осознанного выбора. Он вправе отказаться, если заподозрит что-то неладное. Проблема, на мой взгляд, еще и в том, что некоторых заемщиков интересуют лишь скорость и легкость получения кредита, они попадаются на настойчивые предложения кредитных специалистов ряда банков, как правило, работающих в торговых сетях. Создается впечатление, что заемщик — это наивный ребенок, ввести в заблуждение которого не составляет особого труда. Выходит, что государство озабочено его благополучием больше, чем он сам».
Участники рынка считают: новое указание ЦБ способно закрепить тенденцию изменения ценообразования в сегменте потребительского кредитования, что в итоге позволит сделать продукты более простыми и понятными для потребителя.
Вместе с тем, по мнению Алексея Санникова, снижения общей стоимости банковских кредитов в ближайшее время ожидать не стоит: большинство банков начиная с июля прошлого года уже раскрыли перед заемщиками эффективные ставки.
Дополнительные материалы:
Будь проще
 |
| Андрей Золотухин |
Введение в практику понятия «полная стоимость кредита» изменит конкурентную среду. Выиграют банки, которые смогут внятно донести до клиентов условия, считает председатель правления ОАО «ВУЗ-банк» Андрей Золотухин
— Андрей Александрович, как вы оцениваете новый механизм расчета стоимости кредита, предложенный ЦБ?
— ЦБ пошел по правильному пути, заменив понятие «эффективная процентная ставка» на «полную стоимость кредита». Мы на своем опыте убедились, что людям, которые берут кредит, важно видеть не относительные величины, а конкретные суммы, они хотят понимать, во сколько им обойдется кредит. Кроме того, сама по себе эффективная ставка, рассчитанная по методике ЦБ, не всегда была объективна, только по ее уровню нельзя ранжировать банки и сравнивать их продукты: в каких-то банках есть комиссия за открытие лимита, но нет ежемесячных платежей, в каких-то наоборот. В этом плане уровень переплаты за кредит, методика которого предложена в новом указании, выглядит более объективно. Теперь заемщик сможет сам сделать анализ предложений на рынке.
— До сих пор банки, продавая розничные продукты, рекламировали в основном номинальную ставку. Изменятся ли сейчас рекламные концепции?
— Думаю, да, потому что клиенты начнут сравнивать уже не проценты, а реальные рубли. К этому они добавят такой фактор, как возможность досрочного погашения кредита, наличие сети офисов и банкоматов, сервисные функции. Для кого-то сервис, возможно, окажется важнее, чем цена, и он выберет более дорогой продукт. Соответственно, рекламные лозунги банков от ценовых параметров перейдут к качественным характеристикам. По большому счету выиграет тот банк, который сможет просто и понятно донести до клиента стоимость услуги.
— Сложная система расчета цены чаще всего применяется при продаже экспресс-кредитов? Можно ли ожидать снижения их доли на рынке?
— Этот процесс идет уже давно в силу объективных обстоятельств, но эти продукты все равно будут существовать. Всегда найдутся люди, готовые переплатить за скорость. Другое дело, что теперь они будут делать это осознанно, понимая, что банк их не обманывает. Это, кстати, будет повышать лояльность людей в целом к банковской системе.
— Считается, что, раскрыв полную стоимость кредитов, банки уже не смогут продавать их за 60 — 70% годовых при формально объявляемой ставке в 15%. Это может привести к снижению общей стоимости кредитов?
— Возможно, каким-то банкам придется пересмотреть продуктовую линейку. Но в целом по системе стоимость банковских продуктов будет определять не указание ЦБ. Все зависит от того, насколько успешно российские крупные системообразующие банки будут выполнять долговые обязательства перед западными инвесторами и по каким ценам они смогут рефинансировать свои долги. Кроме того, лепту внесет рост цен на потребительском рынке. Последние исследования показывают: почти четверть опрошенных считают, что их финансовое положение ухудшилось. Впрочем, мы эту тенденцию замечаем и на практике. Последние два месяца качество обслуживания кредитов ухудшилось, соответственно риски стали выше. В этой ситуации банки, чтобы минимизировать потери, естественно, будут повышать стоимость продуктов, ужесточать условия, а возможно, и отказываться от кредитования наиболее рискованных типов клиентов.
Интервью взяла Ирина Перечнева