Простые правила

В середине апреля журнал «Эксперт-Урал» провел в Екатеринбурге семинар «Возможности для малого бизнеса в новых условиях». Журнал постоянно пишет о проблемах и тенденциях развития бизнеса в регионе. Общаясь с предпринимателями, мы видим, что многим для принятия решений не хватает знания и информации. Это становится определенным препятствием и для тех, кто только собирается открывать дело, и для тех, кто уже имеет опыт. Заполнить информационный вакуум и призваны мероприятия, подобные организованному «Эксперт-Уралом». Чтобы охватить максимально широкий спектр тем, мы пригласили для участия в разговоре представителей государственных органов власти, общественных объединений предпринимателей, депутатов, юристов, банкиров. Интерес оказался настолько высок, что зал, рассчитанный на сто человек, не смог вместить всех желающих. Трехчасовая дискуссия позволила сформулировать несколько рекомендаций.

Проявляй инициативу

Открыл мероприятие первый заместитель председателя правительства Свердлов­ской области, министр экономики Михаил Максимов. Он сформулировал задачи региональной власти по развитию малого предпринимательства в современных условиях:

- До сих пор мы концентрировали усилия на оказании финансовой помощи предпринимателям. Практика показывает, что это не совсем эффективно. Задача власти - брать на себя больше рисков и поддерживать инициативы. Именно в этом направлении и будет двигаться политика, реализуемая на территории Свердлов­ской области.

Михаил Максимов, Виталий Паршин, Евгений Артюх

Михаил Максимов представил предпринимателям проект нового портала, который сейчас создает министерство. Он позволит в электронном виде собирать и регистрировать любые предпринимательские инициативы, выраженные в виде инвестиционных проектов. «Каждая инициатива - это источник экономического роста. Государство должно предложить такие услуги, которые бы работали на эту задачу», - подчеркнул министр.

Кроме того, система позволит распределять ответственных среди конкретных чиновников и контролировать исполнение поручений как на уровне областной власти, так и муниципалитетов.

Жалуйся

Предприниматели нередко говорят, что лучшая помощь со стороны государства - не мешать: слишком частые и необоснованные проверки контролирующих органов сильно вредят делу. Конечно, принятые федеральной властью законы об ограничении прав органов внутренних дел, о гарантиях прав юридических лиц и предпринимателей при осуществлении государственного контроля и надзора дают определенный результат. Но в целом выглядит это странно: государство борется само с собой. Однако такова, вероятно, страна Россия: только кампанейщина (здесь - в хорошем смысле слова) дает эффект. По словам руководителя арбитражной практики Свердловской областной экономической коллегии адвокатов Андрея Винницкого, незаконными признаны 1,5 тысячи проверок со стороны милиции, от 30 до 70% попыток провести проверку различными инстанциями отклоняется прокуратурой. «Нужно активнее отстаивать свои права, - призывает юрист, - а для этого их надо как минимум знать».

- Я перечислю несколько типичных нарушений правил проведения проверок контролирующими органами, - обращается Андрей Винницкий к аудитории. - В документе, с которым к вам приходит проверяющий, должен быть определен предмет проверки, чего часто не делается. Затем строго выдержаны ее сроки - не более 20 дней. Обязательно составлен акт, на что проверяющие частенько закрывают глаза, и этот акт должен быть представлен вам для ознакомления. Обращаю особое внимание: проверка должна быть проведена обязательно в присутствии руководителя компании. Если хотя бы одно из этих нарушений есть, проверка по формальным признакам может быть признана незаконной. Будьте юридически грамотны, знайте свои права. Это дисциплинирует проверяющих.

Аркадий Брызгалин, Андрей Винницкий, Татьяна Лобанова

Немаловажную роль играет и участие в разработке тех самых норм, которые потом приходят проверять чиновники. Одним из механизмов участия могут стать советы по развитию малого и среднего предпринимательства, считает председатель Свердловского областного отделения Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Евгений Артюх: «Эти советы должны создаваться на уровне как исполнительной власти субъекта федерации, так и муниципалитета. Они призваны заниматься экспертизой решений, принимаемых чиновниками. Тогда и качество нормативных документов будет выше, и нарушений меньше. К сожалению, пока в Свердловской области из 94 муниципальных образований такие советы созданы только в 52. Это минус, и его надо устранять: бизнес должен учиться консолидироваться».

Не ленись

Юридическая грамотность нужна предпринимателям и во взаимоотношениях с налоговой службой. Особенно сейчас, когда государство ужесточило налоговый контроль. Генеральный директор ГК «Налоги и финансовое право», кандидат юридических наук Аркадий Брызгалин рекомендует малому бизнесу придерживаться простых правил:

- Как показывает опыт, малый бизнес - очень креативная категория. К сожалению, креатив не всегда на пользу, когда речь идет об исполнении обязанностей налогоплательщика. Нередко бывают такие ситуации: собрались предприниматели и решают, какой договор составить. Идеи бьют ключом: мы и так напишем, и этот пункт обойдем, налоговая придет, а мы им мозги запутаем. Ничего подобного. Налоговые органы сейчас практически на 80% сконцентрировались на поиске недобросовестных налогоплательщиков. Они занимаются развенчиванием схем, которые придумывают налогоплательщики. Это и создание фирм-однодневок, и передача части функций на аутсорсинг. Поэтому если уж хотите креативить, проверьте все схемы и устраните возможности для уличения вас в недобросовестности. Вторая рекомендация - не ленитесь документировать операции. Это сильно помогает. Бывают случаи, что одна бумажка резко меняет ход проверки. И последнее - обращайтесь к профессионалам: все-таки в таком сложном деле лучше заниматься профилактикой.

Будь честен

Доступ к финансовым ресурсам - один из наиболее обсуждаемых барьеров малого бизнеса. Финансовый кризис еще больше обострил проблему: в самый разгар паники банки практически полностью прекратили кредитование. Но, судя по выступлениям на семинаре, погода меняется.

- Банковский бизнес состоит в том, чтобы взять деньги у одних и отдать их другим. Мы искренне заинтересованы в том, чтобы сблизить наши позиции, - открыл тему председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов. - Совет первый - будьте честны. Если вы, оформляя заявку на кредит, не указали, что у вас уже есть задолженность в другом банке, не рассчитывайте, что служба безопасности банка спит. Информация об этом все равно появится, и даже если ваш бизнес полностью соответствует всем критериям и параметрам, у банка есть повод оказать вам: мы не работаем с нечестными людьми. Совет второй - берегите кредитную историю: нарушили график обслуживания кредита - пеняйте на себя, вы испортили себе имя на всю жизнь. Третье распространенное заблуждение: я ничего банку не расскажу, потому что он пойдет, доложит кому надо, и моему бизнесу придет конец. Банк - не контролирующий орган, нас интересует исключительно ваша бизнес-модель, и если в ней не все финансовые потоки отражены, мы должны это понимать. Конечно, мы будем выжимать вас в «белую» зону, но делать это исключительно экономическими рычагами, например, более высокой ставкой. А докладывать о ваших механизмах ведения бизнеса ни один банк не станет. Наконец, последнее. В период кризиса ставки были подняты по объективным причинам, но сейчас есть все предпосылки к тому, чтобы они пошли вниз. Мы понимаем, что предпринимателям надо помочь встать на ноги, и будем менять условия кредитования.

Людмила Белых, Ирина Родионова, Владимир Пухов

Впрочем, далеко не все предприниматели смогут обслуживать банковские кредиты, даже если ставки по ним будут снижены. У некоторых, например, нет необходимого имущества для предоставления залога. Во всем мире эта проблема решается через предоставление банкам гарантий за такой бизнес со стороны государства. С 1994 года подобный механизм действует и в Свердловской области. В областном фонде поддержки малого предпринимательства создан специальный гарантийный фонд объемом 500 млн рублей, через который предоставляются поручительства по кредитам 18 банков области. И это только одна из программ фонда, направленных на поддержку предпринимательства. Многие участники семинара впервые услышали о том, что в фонде можно получить несколько разнообразных видов как финансовых, так и образовательных услуг.

Не тяни одеяло на себя

Для определенной части предпринимателей выходом из сложной ситуации является продажа бизнеса. Тем более что сегодня появилось много желающих купить готовое предприятие и начать его развивать. В кризис по вполне понятым причинам объем таких сделок резко вырос. Однако их ход существенным образом отличается от классических сделок слияний и поглощений. Чтобы и продавцы, и покупатели остались в выигрыше, им лучше заранее понимать особенности этого процесса. О тонкостях купли-продажи объектов малого бизнеса рассказывал Борис Карнаухов, управляю­щий партнер консалтингового партнерства «Легальный бизнес»:

- Специфика малого бизнеса в том, что собственник здесь является ключевой фигурой, слишком много завязано на одну личность. И если эта личность уходит, бизнес может просто развалиться. Второй нюанс - малый бизнес часто не имеет активов, многие предприятия работают на арендованном оборудовании в снятом помещении. И это огромный риск как для покупателей, так и продавцов. Первые должны учитывать этот фактор при покупке, а вторые - не тянуть одеяло на себя и учиться делегировать полномочия. Третья проблема - недостаток оборотных средств, необходимых для поддержки бизнеса. Именно по этой причине предприятия чаще всего и продаются. А новые владельцы сталкиваются с той же проблемой. Поэтому мой совет - не покупайте бизнес на последние деньги.

Дополнительный материал:

Четыре вопроса банкам

В ходе семинара «Возможности для малого бизнес в новых условиях» представители банков ответили на вопросы, волнующие предпринимателей. Мы выбрали наиболее актуальные.

- По каким причинам банки чаще всего отказывают в кредите? На что нужно обратить внимание, оформляя заявку?

Татьяна Лобанова, руководитель отдела кредитования МСБ Банка24.ру:

- Первый совет, который я бы хотела дать, - составьте четкий бизнес-план, определите необходимые средства для проекта, источники финансирования, сумму привлекаемых средств, источники погашения кредита. Поверьте, человек, который представляет цель и понимает, сколько необходимо заемных средств, производит на банковского специалиста благоприятное впечатление.

У нас бывают ситуации, когда клиент говорит: «Мне нужен кредит». «Для чего, какая сумма?» - задаем мы вопрос. «От 500 до миллиона», - звучит ответ. Так 500 или миллион? Садимся, начинаем считать, и выясняется, что для его бизнес-задачи нужно гораздо меньше.

Противоположная ситуация: приходит хозяйка небольшого кафе, ей необходим кредит на расширение бизнеса. Приносит внятный бизнес-план, сумма подкреплена расчетами, есть график выборки кредита, просчитаны источники погашения. Такой подход вызывает только уважение и повышает ваш шанс получить кредит.

Второй совет - читайте. Внимательно читайте договор, который вы подписываете. По моему опыту, 90% клиентов смотрят только на ставку кредита и на этом основании принимают решение. А ведь в договоре прописаны все условия, в том числе штрафные санкции, дополнительные комиссии, которые взимает банк и так далее. Изучите внимательно все программы, которые есть в банке, попросите кредитного специалиста помочь вам выбрать наиболее подходящую именно для вашего бизнеса, например с учетом сезонности, срока окупаемости и т.д.

Распространенным заблуждением является и то, что для получения кредита обязательно необходим залог. Сейчас в банках много специальных продуктов для малого бизнеса, рассчитанных на разные категории клиентов и на разные потребности. Например, в нашем банке есть программы кредитования для небольших предприятий, которым нужны суммы до 500 тыс. рублей, и такие кредиты можно получить без залога. Есть программы, в рамках которых можно взять 2 млн рублей тоже без обеспечения.

Прочитайте, посчитайте, соотнесите это со своими возможностями и только потом выбирайте банк. Именно банк как партнера, а не кредитную ставку.

- После кризиса в экономике многое поменялось. Банки реагируют на это?

Людмила Белых, заместитель директора управления кредитования Уральского Сбербанка:

- Безусловно. В последнее время в дополнение к ранее действовавшим специальным программам для малого бизнеса Сбербанк России ввел много новых кредитных продуктов для небольших предприятий, имеющих годовую выручку до 150 млн рублей, рассчитанных на решение предметных задач (например, «Бизнес-авто» или «Коммерческая недвижимость»).

Ведется совместная работа с дилерами различного вида транспортных средств. В ее рамках предусмотрены специальные условия кредитования заемщиков (приобретающих, например, автомобили марки «ГАЗ», в том числе новый автомобиль «Газель-Бизнес»), включая упрощенный подход к рассмотрению кредита, кроме того - предложение кредитов по пониженным ставкам. Действует совместная программа между Сбербанком России и правительством Республики Беларусь по предоставлению кредитов на покупку сельхозтехники белорусского производства. По этой программе предусмотрено субсидирование ставки по кредиту белорусским правительством в размере ставки рефинансирования.

Сегодня, когда цены на коммерческую недвижимость держатся на довольно низком уровне, - очень удобный момент для покупки помещений для развития или расширения бизнеса. Учитывая специфику процесса приобретения офисных, торговых, производственных или складских площадей, банк предлагает специальные кредитные программы, предусматривающие в числе прочего более длительные сроки кредитования - до десяти лет.

Изменения происходят и в технологиях оценки заемщиков. В настоящее время Сбербанк принимает во внимание не только данные официальной отчетности, что повышает шанс многих предпринимателей получить кредит в необходимом объеме.

Виталий Паршин, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Екатеринбургского филиала ОАО «МДМ Банк»:

- Малый бизнес - это подвижная, мобильная категория клиентов. Конечно, банки быстро реагируют на ее потребности. Сейчас наиболее востребованными считаются кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые), овердрафтное кредитование, фиксированные разовые кредиты и финансирование в форме предоставления аккредитивов и гарантий. Безусловно, не все банки готовы финансировать клиента на длительные сроки, в основном предлагается кредитование на один-три года. При этом ряд банков предлагают программы на срок до 10 - 15 лет. К примеру, в МДМ Банке возможно финансирование до 10 лет, в том числе на пополнение оборотных средств - до трех лет.

- Можно ли получить в банке кредит на создание собственного дела?

Виталий Паршин, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Екатеринбургского филиала ОАО «МДМ Банк»:

- Большинство банков не предоставляют кредиты на создание собственного дела. Это объясняется высокими рисками банкротства вновь созданных предприятий на самой начальной стадии развития. Банки анализируют бизнес как минимум за три-шесть месяцев работы, чтобы спрогнозировать, какой денежный поток будет генерировать компания и какая часть этого потока может быть направлена на погашение кредитов без ущерба для бизнеса. Не надо забывать, что банки предоставляют кредиты за счет привлеченных средств, в том числе вкладчиков. И несут ответственность за эти деньги.

- Какие отрасли банки любят больше всего?

Ирина Родионова, руководитель направления малого и среднего бизнеса филиала Банка Интеза.

- Предпочтений нет. Однако есть этический кодекс, по которому мы не кредитуем антисоциальные отрасли. Это опасные для экологии проекты (например, строительство фабрик, загрязняющих окружающую среду), производство и торговля оружием, проекты, связанные с использованием наркотических средств. Все остальные заявки на развитие бизнеса рассматриваются абсолютно на равных условиях вне зависимости от отраслевой принадлежности предприятия. Оценивается не отрасль, а качество конкретного заемщика. Специалисты банка не только изучают документы, но и знакомятся с бизнесом непосредственно на месте его ведения. Это помогает достоверно понять кредитоспособность клиента.

Раньше, в силу специфики малого бизнеса, заявки поступали в основном от предприятий торговли. Сегодня, пережив экономически нестабильный период, компании, в том числе производственные, ищут новые направления деятельности и собственного развития, оживляют «старые» проекты. В условиях снижения цен на недвижимость у бизнеса появилась возможность покупать площади в собственность. Предпринимателям выгоднее платить проценты по бизнес-ипотеке, чем отдавать те же деньги за аренду. Они уже готовы действовать в русле новой логики - логики взвешенного подхода к оценке рисков и возможностей. Это, безусловно, большой шаг вперед.