Игры разума
Новая модель пенсионного обеспечения рассчитана на здорового гражданина, который сможет работать много, долго и согласится свести накопительную часть пенсии к минимуму. Проблема — где взять в стране людей, соответствующих этим критериям.Министерство труда внесло в правительство проект документа под названием «Основные принципы и положения модернизации условий назначения и исчисления размеров трудовых пенсий (пенсионной формулы)». Это еще одна попытка найти инструменты для устранения растущего дефицита бюджета Пенсионного фонда (сегодня он превышает 1 трлн рублей), вызванного демографическими дисбалансами. Сейчас почти два работающих обеспечивают одного пенсионера, в 2031 году соотношение будет 1:1.
Дискуссия на эту тему шла весь прошлый год. В качестве базовых сценариев обсуждалось повышение страховых тарифов для самозанятого населения, проведение реформы досрочных пенсий, повышение пенсионного возраста и ликвидация накопительного компонента. Более-менее удалось договориться только по двум первым позициям. По остальным авторы реформы, чиновники Минтруда, встретили жесткое сопротивление со стороны некоторых профильных ведомств, экспертного сообщества и предпринимателей. В итоге документ под названием «Стратегии развития пенсионной системы России до 2050 года» подписан президентом страны лишь в самом общем виде. В качестве основных направлений реализации реформы обозначены изменение института досрочных пенсий, реформирование накопительной составляющей, развитие корпоративного пенсионного обеспечения, совершенствование системы управления обязательным пенсионным страхованием и изменение формирования пенсионных прав в распределительной составляющей пенсионной системы. Именно с последнего министерство труда совместно с Институтом социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ (РАНХиГС) начали реализацию конкретных мероприятий.
Зашили как надо
Пенсия будущих пенсионеров в России формируется на основе накопленного пенсионного капитала, поделенного на принятый в стране срок дожития (пока таковым считается 19 лет), плюс региональные социальные выплаты. Для граждан младше 1967 года рождения пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Первая складывается из фиксированного базового размера, то есть гарантированного минимума со стороны государства (с 1 января 2012 года — 3278 рублей), и страховой части. В страховую часть направляется 16% ставки страховых взносов от 22% с заработных плат (не выше 568 тыс. рублей на 2013 год: предел пересчитывается ежегодно). Претендовать на эту часть пенсии могут граждане с трудовым стажем как минимум пять лет. Именно из этой части сегодня и финансируются текущие обязательства государства перед выходящими на пенсию гражданами, и денег, как известно, сильно не хватает. На вторую часть — накопительную — идет 6% уплачиваемых работником взносов с полученной им заработной платы: эта сумма накаливается на специальных счетах и инвестируется в финансовые инструменты. Заработавшие свыше 568 тыс. рублей в год сверх этой суммы платят взносы по ставке 10%.Авторы реформы предлагают закрепить отдельными федеральными законами все три части пенсии. Базовая будет точно так же платиться из федерального бюджета в виде социального пособия всем гражданам из расчета минимального прожиточного минимума. Главное, вокруг чего сегодня кипят страсти, — страховая составляющая. Ее предлагается рассчитывать по особой формуле. Минимальный стаж для получения этой части пенсии авторы проекта намерены поднять с нынешних 5 до 15 лет. Таким образом, они хотят закрепить базовый принцип формирования пенсии: чем больше работал, тем лучше обеспечил старость. Чтобы иметь право на эту часть пенсии, человек должен все эти 15 лет иметь официальную заработную плату не ниже двух МРОТ (сейчас МРОТ — 5,2 тыс. рублей, значит, зарплата гражданина должна быть как минимум 10,4 тыс. рублей в месяц). В противном случае он получит только социальное пособие по старости. Получается, что на страховую часть пенсии может рассчитывать существенно меньшее число граждан, плативших взносы. Вот вам и экономия. Кроме того, предлагается поднять в два раза предельную величину зарплаты, с которой страховые взносы начисляются по ставке 22%, то есть с нынешних 568 тысяч почти до миллиона. Это означает, что высокооплачиваемые сотрудники компаний будут отчислять на старость существенно больше (напомним, сейчас взносы сверх предельной зарплаты в 568 тыс. рублей они платят по ставке 10%). Авторы реформы объясняют это заботой о пенсионном благополучии таких граждан: чем выше отчисления сейчас, тем больше будет пенсия. Но на деле это означает рост налоговой нагрузки на бизнес, то есть дополнительные доходы в текущий бюджет ПФР.
Все эти обстоятельства — стаж работы и уровень зарплаты — учитываются при расчете индивидуального пенсионного коэффициента в виде баллов. Максимальный коэффициент (1 балл) получит тот, кто проработал как минимум 15 лет и все эти годы получал заработную плату не ниже предельной суммы, с которой платятся взносы в Пенсионный фонд по ставке 22% (если будет принято решение об увеличении ее вдвое, это больше 1 млн рублей), и сведет накопительную часть пенсии к минимуму. Общий принцип таков: чем больше стаж работника и выше его заработок, тем выше коэффициент и уровень будущей пенсии. Коэффициент повышается, если гражданин продолжает работать после достижения пенсионного возраста: за каждый проработанный сверх нормы год он получает дополнительные 0,1 балла. Заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин рассказывал на пресс-конференции в РБК:
— Эта формула предполагает увеличение пенсий. Расчеты показывают, что если на пенсию пойти не в 60 лет, а в 65 (речь идет о мужчинах), то пенсия вырастет до 85% к тому, какой она могла бы быть. Если выйти на пенсию при стаже 35 лет в общеустановленном возрасте, то пенсия будет 16 — 16,5 тыс. рублей, если на пять лет позже — то уже около 23 тыс. рублей.
Третья часть пенсии — накопительная. Формально она остается в составе пенсии, однако для работающих граждан по сути добровольна. Те, кто уже перевел свои счета в НПФ или УК, могут продолжать накопительные программы. Однако при расчете страховой части их пенсии заветный балл не превысит 0,75 в год. Те, кто не определился, должны сделать выбор в течение этого года. Если они «промолчат», государство автоматически снизит ставку страховых взносов, направляемых на накопительную часть, с 6 до 2%. В дальнейшем предполагается полный отказ от накопительной части: для будущих поколений, только вступающих в работоспособный возраст, этой составляющей пенсии не предполагается.
— С экономической точки зрения идея здравая. Такая формула позволит закрыть дыры в бюджете ПФР, сбалансировать имеющиеся обязательства с ресурсами, которые поступают в пенсионную систему за счет стимулирования более позднего возраста назначения пенсии, более высокого стажа уплаты взносов. И все это без увеличения дополнительных расходов пенсионной системы. Вместе с тем, нужно признать, что расчеты формулы являются скрытым повышением пенсионного возраста, — считает директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин.
Железный дровосек
Будет ли формула работать — большой вопрос. Вводя зависимость будущей пенсии от более позднего выхода на нее, реформаторы пытаются заполнить тот самый демографический провал, в результате которого на одного пенсионера приходится все меньше работающего населения. Председатель комитета по социальной политике Совета Федерации Валерий Рязанский рассчитывает, что значительная часть пенсионеров продолжит работу:— Работающий пенсионер, за которого работодатель продолжает вносить в пенсионную систему страховые взносы, должен быть мотивирован на более продолжительную и эффективную работу. Кроме того, у нас с трудовыми ресурсами не так благополучно, недаром 12 млн пенсионеров работают, — заявил он на пресс-конференции в РБК.
Между тем пока не ясно, согласятся ли граждане в добровольном порядке ходить на службу по достижении пенсионного возраста и захотят ли держать у себя таких сотрудников работодатели. Если отвлечься от высшей математики и заглянуть в российскую глубинку, сомнения в правильности решения задачи возникают сразу: в сельских и депрессивных регионах с низким уровнем деловой активности найти работу сложно даже молодежи. Как показывают опросы Фонда общественного мнения (а пока формула может опираться лишь на такие данные), по достижении пенсионного возраста 27% респондентов прекратили бы работать, 48% продолжили и 25% затруднились с ответом. Что показательно, чаще других говорят, что продолжили бы работать, люди трудоспособного возраста (48%) с доходом 9001 — 20 000 рублей (53%), имеющие высшее образование (54%) и живущие в городах с населением от 250 тыс. до 1 миллиона (62%). В числе обсуждаемых положений реформы — на переходный период дать выходящим на пенсию гражданам право выбора: сразу получать пенсию или еще поработать лет пять. Так вот по данным того же опроса, только 18% допускают для себя возможность поработать, чтобы потом получать больше, 61% исключают такой вариант и 21% пока не определились. Если расчет на желающих работать дольше не оправдается, нагрузка на текущий бюджет ПФР не слишком облегчится.
Неоднозначно выглядят и последствия двукратного увеличения предельной суммы годового заработка, с которого взносы в Пенсионный фонд платятся в размере 22% от фонда оплаты труда предприятия. Сегодня владельцам бизнеса выгодно платить самым дорогим и квалифицированным сотрудникам высокую белую зарплату, потому что налоговая нагрузка ниже. Вряд ли мотивация повышенной пенсии в будущем будет решающей против двукратного повышения налогов сейчас. Конфликт работников и работодателей неизбежен, и нет уверенности, что он решится в пользу первых.
— По новой формуле размер пенсии будет зависеть от стажа и заработной платы человека. Но все мы знаем особенности российского рынка труда: многие граждане работают без официального оформления и получают заработную плату в конвертах. Поэтому легко представить, насколько реально будет заработать достойный уровень пенсии по новой формуле, — рассуждает начальник учебно-методического отдела Уральской дирекции НПФ Людмила Орехова.
Наконец, крайне низка вероятность того, что люди, уже выбравшие НПФ, будут отказываться от накопительной части в пользу более высокого балла: «Инерционность наших сограждан известна, особенно в части пенсии, если они однажды приняли решение и выбрали НПФ, стоит больших усилий и серьезных аргументов перевести накопленные средства в страховую часть», — полагает вице-президент НПФ «Уралоборонзаводский» Михаил Федотов.
А президент НПФ электроэнергетики Ирина Лисицына именно в этой связи, наоборот, рассчитывает на рост числа клиентов. «Вероятность снижения отчислений на накопительную часть пенсий для “молчунов” в 2014 году безусловно увеличит интерес клиентов, что приведет к росту переводов. Мы ожидаем роста числа привлечений на 30% по отрасли».
От добра добра ищу
По сути, Минтруда продолжает продавливать методы снижения дефицита бюджета ПФР, заложенные в проекте стратегии: повышение пенсионного возраста и ликвидацию накопительного компонента. Парадоксально, но факт: на фоне дискуссий, слухов, шоковых заявлений чиновников частная пенсионная индустрия, которая по логике должна как минимум тормозить, пережила неожиданный всплеск активности. ПФР получил рекордное число заявлений о переводе накопительных счетов из одной организации в другую — 8,8 миллиона (после проверки положительные решения приняты в отношении 6,3 миллиона) против 6,6 миллиона в 2011 году и 4,7 миллиона в 2010-м.Заместитель исполнительного директора НПФ «УГМК-Перспектива Ольга Смирнова не исключает, что определенный «вклад» в рост интереса людей внесла постоянно идущая дискуссия о пенсионной реформе: «Это еще больше провоцировало интерес населения к собственной будущей пенсии, а на фоне информационной поддержки всегда проще работать с людьми».
По мнению Ирины Лисицыной, «граждане стали активней интересоваться своей накопительной частью пенсии, и как раз горячая дискуссия о судьбе накопительного компонента, широкое обсуждение ее потенциальной отмены подстегнули интерес к предмету».
Михаил Федотов считает, что на фоне разговоров о введении сложных баллов и коэффициентов расчета будущей пенсии люди обратили внимание на простую и теперь уже более понятную ее составляющую. «Чем больше государство запутывает людей, тем в большей степени они реагируют на информацию, которая подается просто и систематически. Именно это, на мой взгляд, стало причиной роста интереса к переводу накопительной части пенсии в НПФ».
Впрочем, нельзя сбрасывать со счетов и рациональные факторы: 4,8 млн человек против 4,5 миллиона в 2011 году приняли решение перевести счета из ПФР в негосударственные пенсионные фонды, причем почти половина, 2 миллиона 116 тысяч, сделали это в рамках программы софинансирования пенсий (с 2009 года гражданин, соглашающийся добровольно при переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ перечислять на пенсионный счет минимум 1000 рублей, получает на счет от государства столько же, но не более 12 тыс. рублей в год). Это должно оживлять интерес граждан самостоятельно копить на пенсию. В этом году срок вступления в программу заканчивается, что, очевидно и подстегнуло сомневающихся.
Другой фактор роста интереса — начало работы так называемого выплатного закона, что повысило доверие к самой индустрии. «С 1 июля 2012 года вышедшие на пенсию граждане начали получать деньги, сформированные за счет средств пенсионных накоплений, они увидели, что система действительно работает», — отмечает Ольга Смирнова.
Конечно, фон для всего этого — внимательное изучение результатов работы частных фондов. Уровень доходности НПФ остается одним из ключевых элементов при выборе фонда, в котором человек будет держать накопительную часть пенсии. Заместитель исполнительного директора НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Александр Львов считает, что умеренно консервативный подход к размещению средств пенсионных накоплений и резервов, качественный мониторинг рисков позволяет фондам обеспечивать стабильный уровень доходности. «За 2009 — 2012 годы накопленная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений в нашем фонде составила 38,40%, превысив уровень накопленной инфляции за тот же период. За 2012 год на счета застрахованных лиц начислена доходность в размере 8,68% годовых, что выше инфляции, составившей в 2012 году 6,60% годовых».
Не стоит сбрасывать со счетов и активность самих фондов. Не будем лукавить, она не всегда направлена на решение задачи привлечения клиента из государственной системы в частную. Результатом мощнейшей конкуренции фондов в последние годы стал передел клиентской базы: если по итогам кампании 2011 года из фонда в фонд перешло 699 тыс. человек, то сейчас — 1 млн 341 тысяча. На наш взгляд, в этой безусловно негативной тенденции есть один определенно положительный элемент: частная пенсионная индустрия учится работать с массовым клиентом. О построении новой системы обслуживания клиентов говорят все фонды, с которыми нам удалось пообщаться при подготовке этой статьи.
— Все крупные фонды применяют в работе высокотехнологичные методы продаж, — уверена Ольга Смирнова. — Работа НПФ из разряда информационно-разъяснительной постепенно переходит в разряд эффективных технологий продаж и сервиса, где строго регламентированы все операции. Это позволяет за определенный отрезок времени заключить большее количество договоров, чем после обычной разъяснительной работы с трудовым коллективом на предприятии.
В прошлом году фонды инвестировали серьезные ресурсы в формирование партнерских сетей. Самый распространенный канал — банковские учреждения и страховые компании. Александр Львов подтверждает:
— Стратегия привлечения клиентов через банковский канал доказала эффективность. В 2012 году с НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» в УрФО заключено почти 52 тыс. договоров об обязательном пенсионном страховании, что на 19% больше, чем в 2011 году. Общее количество клиентов фонда в регионе превысило 97 тыс. человек, привлечение и обслуживание идет через собственное отделение фонда в городе, офисы банков ВТБ24, а также Банка Москвы, ТрансКредитБанка и Пермьинвестбанка. Наша региональная сеть в УрФО представлена 195 офисами обслуживания.
Маркетинговой находкой прошлого года можно считать продажу договоров через салоны мобильной связи. Так, НПФ КИТ Финанс стал лидером по привлечению, использовав продающие мощности сети салонов «Связной». НПФ электроэнергетики заключил партнерское соглашение с компаниями «Евросеть» и «Цифроград» в конце 2012 года и рассчитывает на рост клиентской базы благодаря этому каналу продаж. Ирина Лисицына: «Теперь перевести пенсионные накопления в фонд можно в любом из 5200 салонов “Евросети” по всей России.
В 2013 году мы планируем привлечь порядка 700 тыс. человек, удвоив результат кампании 2012 года». А Ольга Смирнова подчеркивает: «Теперь о возможностях управления пенсией можно узнать не только от агентов фондов, но и в каждом отделении Сбербанка, в каждом салоне “Евросети” или “Связного”, что, несомненно, стимулирует интерес граждан и побуждает к действию».
Нельзя забывать и об обратной стороне развернувшей конкуренции — росте мошенничества. Это тревожит участников рынка. Представитель Большого Пенсионного фонда по пенсионным программам Светлана Галкина видит проблему так:
— Агенты НПФ ходят по квартирам и выдают себя за сотрудников ПФР или навязывают договор ОПС вместе с банковским кредитом, страховкой или продажей сим-карты. Таких фактов немало — об этом часто пишут и СМИ, и сами граждане на интернет-форумах. В итоге осознанное решение гражданина подменяется на удачный прием манипулирования со стороны агента НПФ или сотрудника банка. Мы считаем, не должен серьезный вопрос пенсионного будущего гражданина становиться частью бонуса банковского кредита или покупки телефона.
Ольга Смирнова считает, что людям стоит внимательней читать все документы, которые они подписывают при оформлении кредитного договора, страховки или покупке сотового телефона, во избежание неприятных открытий: при любых технологиях выбор должен быть осознанным.
Индустрия уже не раз пыталась приступить к решению проблемы мошенничества. Как вариант рассматривается возможность законодательно ограничить право клиента переходить из фонда в фонд сроком один раз в пять лет.
На наш взгляд, это одно из проявлений болезни роста, и справиться с этим кроме самого взрослеющего организма некому: профессиональное сообщество должно найти внутренние методы борьбы с недобросовестной конкуренцией.
Честное пенсионерское
Система частной пенсионной индустрии переживает сложнейший этап развития. С одной стороны, ясно, что государство будет всеми силами останавливать приток новых ресурсов из накопительного компонента для решения текущих задач. С другой — всю действующую систему частной пенсионной индустрии одним законом не убить: 20 млн человек по всей стране выбрали возможность самостоятельно управлять частью будущей пенсии вне зависимости от состояния бюджета, цен на нефть и прочего.Формирование широкой сети для привлечения клиента, поворот к этому клиенту лицом — первый шаг к изменению стратегий работы фондов. Сейчас перед ними неизбежно встанет задача построения эффективной системы управления привлеченными ресурсами, формирования для клиентов разных пенсионных программ и продуктов, повышения доходности инвестиций, считает Михаил Федотов:
— Сегодня на накопительных счетах сосредоточены приличные суммы, и фонды должны стремиться к тому, чтобы эти средства прирастали. Нужно заниматься качеством управления, повышать уровень риск-менеджмента, заниматься формированием линейки продуктов. Кроме того, государство будет подталкивать работодателей разрабатывать пенсионные корпоративные программы, и НПФ наряду со страховыми компаниями приобретут в этом деле важную функцию. Если в конечном итоге получат распространение и индивидуальные пенсионные счета, НПФ должны будут взять на себя роль агентов по обслуживанию и выплате таких пенсий. Ко всему этому мы должны быть готовы.
Безусловно, предлагаемую сейчас реформу со счетов сбрасывать нельзя, в значительной степени развитие частной индустрии зависит от того, какой приток ресурсов пойдет в эту систему и пойдет ли он вообще.
Дискуссия о формуле должна завершиться к 1 августа, однако при любом исходе частные фонды уже взяли на себя ответственность за часть будущих пенсий граждан. Как они справятся с этой ответственностью, зависит не только от способности продавать, но и от умения управлять.