Честное пенсионерское

В конце февраля обострилась дискуссия о мерах предотвращения мошенничества на рынке частной пенсионной индустрии. Повод дали сразу два проекта документов, поступивших в правительство и направленных на снижение уровня махинаций при переводе накопительной части пенсий граждан из одного пенсионного фонда в другой. Сначала Минздравсоцразвития написало новые правила отчетности для негосударственных пенсионных фондов (НПФ), а затем Национальная ассоциация пенсионных фондов (НАПФ) направила в профильные ведомства предложения по защите интересов застрахованных лиц.

Размножение пенсионеров

Рассмотрим истоки проблемы. Как известно, граждане имеют право раз в год перевести накопительную часть пенсии (НЧП) из Пенсионного фонда России (ПФР) в негосударственный пенсионный фонд или передать ее в траст частной управляющей компании. Кроме того, они могут по желанию сменить один негосударственный пенсионный фонд на другой. Технически эту процедуру можно совершить самостоятельно, придя в любое управление ПФР, или  обратиться в НПФ, у которого с ПФР заключено трансфертное агентское соглашение. Поскольку агенты получают за услугу вознаграждение, они заинтересованы в большом количестве подписанных заявлений. В связи с этим и возникали ситуации, когда от имени одного лица поступали заявления о переводе НЧП сразу в несколько фондов.

- Как правило, всплеск обращений граждан по вопросу не санкционированного ими перевода пенсионных накоплений в НПФ наблюдается ежегодно после рассылки ПФР уведомлений тем, кто изменил в прошлом году способ управления своими пенсионными накоплениями. Чаще всего выясняется, что граждане действительно заключили договор с НПФ и подписали заявления о переводе пенсионных накоплений в НПФ, но просто забыли об этом. Но наряду с этим имеют место и действия недобросовестных агентов, которые в погоне за агентским вознаграждением не всегда соблюдают букву закона, - объяснили нам в Свердловском отделении ПФР. Счета гражданина не пропадают, по заявлению владельца их всегда можно перевести обратно, но ситуация все равно неприятная. Есть и случаи откровенного мошенничества, например подделки подписей владельца счета, однако правоохранительным органам не всегда удается их доказать: хищений денежных средств нет.

- У нас подобных обращений немного, несколько в год, но даже этого хватает, чтобы изрядно попортить себе нервы. Я уже не говорю о ситуациях, когда таких фактов десятки тысяч, - выражает озабоченность этой проблемой вице-президент НПФ «Уралоборонзаводский» Михаил Федотов.

- Мы в течение трех лет пытались выйти с инициативой на региональном уровне, чтобы ограничить переходы клиентов между НПФ. Но договориться со всеми не удалось, - продолжает исполнительный директор НПФ «Образование» Алексей Филиппов.- А играть в эту игру в одностороннем порядке мы не можем. Представьте себе, мы взяли на себя обязанность выполнять джентльменское соглашение и не принимать застрахованных лиц из других НПФ, а кто-то это соглашение выполнять не будет. В итоге мы начнем терять клиентов. Поэтому способы решения этой проблемы должны поддерживаться всем сообществом.

Какие это могут быть способы? НАПФ разработала систему стандартизации, которая регламентирует работу НПФ с агентами. Эти стандарты приняты к исполнению всеми участниками пенсионного рынка. О том, как эта система работает на практике, рассказывает начальник учебно-методического отдела Уральской региональной дирекции НПФ «Промагрофонд» Людмила Орехова:

- Мы создали специальную службу контроля, ее сотрудники проверяют правильность заполнения документов путем проведения телефонного интервью. Если договор ОПС не прошел через эту службу, то в ПФР его не сдают. Это позволяет исключить факты незаконного перевода пенсионных накоплений граждан. Второй способ предотвратить мошенничество - обучить агента. В нашем фонде это обязательное условие для заключения агентского договора. Только тогда эксперт получает право представлять интересы фонда и ему оформляются удостоверение и доверенность. Если человек не проходит обучение или показывает низкий уровень знаний по теме, то на работу мы такого агента не берем.

Сдали нервы

Отчасти это работает, но проблема требует системного решения. По данным Генпрокуратуры, с начала 2009 года в ПФР поступило свыше 11 тысяч обращений граждан по поводу нарушения их прав, в том числе 7,7 тысячи - за первые пять месяцев 2011 года. Как выяснилось по результатам переводной кампании 2010 года, более 80% обращений граждан пришлось на три крупных и уважаемых российских фонда - «Норильский никель», «Благосостояние», «Ренессанс Жизнь». И тогда у ПФР сдали нервы: он разорвал с этими фондами трансфертные соглашения, а НАПФ исключила их из своих членов.

Видимо, устав от постоянных скандалов, Минздравсоцразвития решило поставить регуляторный заслон: в начале года были разработаны более жесткие требования к оформлению уведомлений о вновь заключенных договорах пенсионного страхования граждан. Они должны были вступить в силу 1 февраля, однако в фондах говорят, что пока новых распоряжений не получали.

Между тем в профессиональном сообществе считают, что только регуляторными ограничениями проблему не решить.

- История борьбы с мошенническими схемами на рынке ОПС насчитывает уже несколько лет. Много различных вариантов обсуждалось и пробовалось, - говорит директор Уральского филиала НПФ «Телеком-Союз» Валерий Чернышев. - На наш взгляд, самое лучшее средство - максимальное информационное взаимодействие всех страховщиков по ОПС между собой. Чтобы такое взаимодействие было возможно, нужно организовать на базе Пенсионного фонда России информационную систему, обеспечивающую доступ НПФ и страховщиков по ОПС к сведениям, отраженным в Едином реестре застрахованных лиц. Также важно разработать специальные формы для всех случаев официального обмена информацией между страховщиками по ОПС (ПФР и НПФ), в том числе уведомления об удовлетворенных заявлениях, об отказе в удовлетворении заявлений (с указанием причин в строгом соответствии с законодательством), структуре перечисляемых средств и т.п. Только совокупность всех эти мер приведет к тому, что взаимодействие всех участников рынка станет прозрачным, а деятельность недобросовестных агентов - бессмысленной.

Другой обсуждаемый в профсообществе способ снизить риски несанкционированного перевода накопительной части пенсии - законодательно установить минимальный срок заключения договора ОПС - например, три года. Это логично: «Граждане, переводящие свои накопления чаще, чем раз в три года, теряют до 25% годового дохода из-за транзакционных издержек», - говорит советник президента НАПФ Олег Колобаев.

Еще одна идея - запретить подачу сразу нескольких заявлений о переводе накопительной части из фонда в фонд и принимать к рассмотрению только самое первое (сейчас принимается самое последнее). При этом процесс перехода НАПФ предлагает сделать непрерывным, то есть в любое время, а не в течение месяца, как сейчас.

Безусловно, нужны и меры устрашения: в законе о негосударственных пенсионных фондах должны быть прописаны юридическое определение агентской деятельности и виды ответственности, в том числе и уголовной. В перспективе вообще логично ввести институт лицензирования агентов, что позволит отсечь откровенных жуликов.

Все эти идеи НАПФ направила в профильные министерства правительства. Предполагается, что описанные ограничения могут действовать до тех пор, пока в России не появится универсальная электронная карта гражданина (это должно произойти к 2013 году). С внедрением этой технологии заявления можно будет подавать через портал государственных услуг.

Своими руками

В профессиональной среде, однако, единства нет. Например, Алексей Филиппов сомневается в целесообразности ограничивать срок действия договора ОПС в одном фонде тремя годами: в жизни всякое случается, и у человека должно быть право выбора. Генеральный директор Первого национального пенсионного фонда Виталий Плотников полагает, что все эти меры не принесут ожидаемых результатов до тех пор, пока владельцу накопительного счета будет все равно, что происходит с его будущей пенсией: «Сегодня процесс перевода НЧП - бесплатный. Если ввести законодательную норму обязательного донесения при переводе со счета на счет собственных финансовых средств, это выбьет у преступников почву из-под ног, потому что люди начнут думать, интересоваться, куда же они отдают свои деньги».

Какой из вариантов разрешения проблемы в итоге выберет правительство и выберет ли вообще, пока сказать сложно. Но профессиональному сообществу в любом случае нужно занять более активную позицию, поскольку негативные последствия бездействия очевидны. Во-первых, это портит имидж частной пенсионной индустрии, и без того не избалованной доверием граждан. Во-вторых, недобросовестная работа агентов наносит экономический урон самим фондам: постоянное перетаскивание клиентов выливается в немалые затраты на их привлечение, а затем потери при уходе.