Кредиты для малого бизнеса

— Не так давно я принял участие в конференции «Тенденции развития малого бизнеса», организованной аналитическим центром «Эксперт-Урал». Значительная часть дискуссии была посвящена вопросам доступа малых предприятий к финансовым ресурсам. Некоторые представили объединений предпринимателей выражали явное неудовольствие, а то и негодование относительно дороговизны кредитов, обвиняя в этом финансовые институты. Мне кажется, что речь идет о непонимании ситуации и глубоком заблуждении относительно причин и следствий.   

Да, сейчас мы имеет среднюю ставку кредита для малого бизнеса в России в размере 20% годовых. И сравнивать ее с условиями предоставления кредитов в Скандинавии, как это делают нередко представители тех же объединений и ассоциаций, нет никакого смыcла. У нас разные условия формирования пассивной базы. Ставки привлечения денег в России за семь месяцев этого года выросли на 5%  годовых. И этим все сказано. Если еще в начале года рубли можно было привлечь под 8%, то сейчас минимум 13-15%. Конечно, возникает вопрос, а почему ставка для конечного заемщика 20%?  Отвечу. Потому что так оценивается уровень риска в России,  который замечу,  отличается от риска в Скандинавии, Германии, Италии и так далее. Там обслуживать кредит считается обязательным. У нас же ситуация обратная. На одного  «хорошего» предпринимателя, который оплачивает свои проценты и тело кредита в срок,  найдётся несколько «нехороших», которые в принципе не собираются этого делать. Заметьте, я не говорю о том, что они не справляются с рыночной ситуацией, попали в сложное положение, это отдельный разговор. Я говорю о том, что беря кредиты, некоторые бизнесмены не собираются его возвращать вообще. И, к сожалению, динамика настроений мне не нравится. Я работаю на рынке лизинга 16 лет и честно скажу: раньше отношение к кредитной истории было более трепетным, предприниматели в первую очередь стремились выполнить свои кредитные обязательства и не допустить просрочки. Вот вам и ответ на вопрос, почему деньги дорогие: какие риски, какие и ставки.

Вторая претензия, которую я часто слышу от предпринимателей,  связана с доступом к кредитным ресурсам, банкиры жалуются, что получить кредит в банке невозможно. На самом деле, сегодня  любой предприниматель, имеющий хотя бы шесть месяцев работы в бизнесе с положительным финансовым результатом,  может найти деньги. Да, будет вопрос об их стоимости.  Да, с банком придется обсуждать возможность обеспечения . Да, будет дискутироваться длина кредитной линии. Но это уже детали. Инфраструктура, которая сегодня есть на территории Большого Урала, позволяет существующий  спрос удовлетворить. Я в этом убежден. Пермский край, Свердловская область, Тюмень, ХМАО, ЯНАО, Башкирия, Челябинская область — во всех этих регионах присутствует десятки финансовых организаций, которые в той или иной степени с поправкой на наличие денег в текущей сложной экономической ситуации могут предложить финансирование. Мало того, банки сейчас конкурируют друг с другом, у многих есть набор программ экспресс-финансирования, которые позволяют при наличии трех документов  получить кредит или лизинг. Нужно просто терпение и желание.

Что же зачастую мы видим на практике? Наши менеджеры по продажам договариваются о предварительных условиях сделки с предпринимателями, которые заинтересованы в финансировании приобретения оборудования. При этом, деньги им нужны, как водится, позавчера. «Хорошо», - говорят наши специалисты – «Мы готовы рассмотреть вашу заявку, заполните, пожалуйста, анкету, подготовьте финансовую информацию и учредительные документы». При желании этот пакет можно собрать за рабочий день. Кому руководитель малого предприятия дает поручение подготовить этот пакет документов? Как правило, бухгалтеру. А дальше начинается: бухгалтеру некогда, у него отчетность, и.т.д.  В результате нам приходится буквально «вытягивать» нужные документы для анализа кредитных рисков. И часть проектов так и не была профинансирована, потому что предприниматели не смогли заставить сотрудников заняться документацией.

И еще один фактор. Мы не любим учиться азам финансовой грамотности. Умению элементарно сопоставлять доходы,  расходы, планировать денежные потоки. Далеко не все бизнесмены считают это важным, и это неправильно. Печально видеть, как неплохие предприятия, успешно проработавшие несколько лет и на которых работают десятки людей, вынуждены прекращать свою деятельность из-за элементарных ошибок в финансовом планировании.

В заключение, хотел бы прокомментировать позицию директора Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства Евгений Копеляна, опубликованную в номере журнала «Эксперт-Урал» в №50 , в отношении того, что «легкие» деньги в виде субсидий расслабляют, провоцируют различные коррупционные моменты и далеко не всегда подталкивают предпринимателей к развитию, в то время как возвратные инструменты стимулируют бизнес к тому, чтобы как можно дольше оставаться на плаву. Я считаю, что субсидии процентной ставки или лизингового платежа являются простой и эффективной мерой поддержкой малого бизнеса, так как деньги возвращаются в оборот предпринимателя. Сейчас  процедура обращения за субсидией является достаточно простой и понятной, она не требует много времени и документов со стороны малого бизнеса и не дорога с точки зрения ее сопровождения. Условия предоставления субсидий  в свое время были выработаны совместно с финансовыми организациями, чтобы максимально отсечь случаи нецелевого использования. В вот возвратные инструменты финансирования органами господдержки были актуальны в 90-ые годы, когда в регионе банки не финансировали малый бизнес так активно, как сейчас. Ситуация в корне изменилась: банки могут предоставить финансирование быстрее и на более гибких условиях, чем фонды поддержки. Учитывая ограниченный размер средств, выделяемых на поддержку малого бизнеса, не вижу смысла направлять их туда, где может справиться частный бизнес.