Тонкости перевода

Банковские технологии

Запуск системы быстрых платежей позволит не только создать удобный сервис, но и изменить характер конкурентной среды в банковском ритейле

В  конце февраля Банк России запустит в промышленную эксплуатацию систему быстрых платежей (СБП), позволяющую физическим лицам по номеру телефона переводить деньги как со счета на счет в разных банках, так и друг другу. Основные принципы системы — мгновенность и срочность: перевод будет возможен в круглосуточном режиме и займет не более 15 секунд.

Сейчас быстрые платежи по номеру телефона существуют либо внутри одного банка, либо при договоренности нескольких банков между собой, что ограничивает потребителей услуги, рассказывает бизнес-эксперт банка «Точка» Ольга Петухова. Банки используют для переводов функционал card2card. Если карты выпущены в разных банках, клиентам приходится платить комиссию (в среднем 1 — 1,5% от суммы). Сбербанк в рамках своей сети реализовал технологию перевода с карты на карту, привязанную к номеру телефона владельца счета, но чтобы провести такую операцию бесплатно, оба контрагента должны иметь счет в Сбере, хотя при операциях между разными территориальными банками все равно приходится платить. По расчетам АЦ «Эксперт», за девять месяцев 2018 года Сбербанк на треть увеличил объем доходов от предоставления этой услуги, а его доля в объеме денежных переводов в целом по системе составила 50,2%.

Инфраструктура СБП открывает возможности более активного включения в этот сегмент остальных игроков. Сейчас переводы из банка в банк проводятся через корсчета в ЦБ. В рамках СБП функции оператора и расчетного центра возьмет на себя Банк России, операционного, платежного и клирингового центра — Национальная платежная система карт. Условие: к ней должны быть подключены и банк-отправитель, и банк-получатель. Услуга будет предоставляться в мобильном и интернет-банкинге, пользоваться ею по словам руководителя департамента онлайн-продаж Альфа-Банка Александра Солонина, не сложнее, чем обычными переводами по номеру телефона внутри банка, нужно лишь дополнительно выбрать банк получателя.

На первом этапе СБП будет бесплатной, с 2020 года начнется разработка тарифной политики. Авторы идеи уверяют, что комиссия составит от 0,5 до 3 рублей за операцию, и брать ее будут с банков — как отправителя, так и получателя. Банки установят тарифы для клиентов. ЦБ и ФАС обещают следить за тем, чтобы они оставались на приемлемом уровне.

По расчетам АЦ «Эксперт», объем платежей через пластиковые карты с 2010 года по девять месяцев 2018 года вырос с 1,3 млрд рублей до 14 млрд рублей, переводов — с 833 млн рублей до 19 млрд рублей. СБП позволит банкам привлечь дополнительную клиентуру, увеличить объем комиссионных доходов за счет реализации эффекта кросс-продаж.

 — Основной плюс модели СБП — она объединяет интересы клиентов и банков. Для клиента это возможность выгодных быстрых переводов, для банков — расширение в геометрическом объеме клиентской базы по услуге денежных переводов, — видит перспективу проекта директор дирекции цифрового бизнеса Промсвязьбанка Юрий Чернышев.

— За счет удобства сервиса нашим клиентам будет легче перейти с текущих карточных переводов на новую систему, а удешевление данной услуги позволит банкам привлечь гораздо больше потенциальных пользователей, — солидарен с коллегой руководитель по разработке digital-решений УБРиР Александр Патешман.

Но все эти плюсы будут реализованы в случае подключения к системе большинства участников розничного сегмента. Сейчас в эксперименте участвуют Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, АК Барс, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, группа QIWI, Росбанк, Совкомбанк, РНКО «Платежный центр» и СКБ-банк (единственный с региональной пропиской). О желании присоединиться к СБП после завершения тестового этапа заявили еще 40 банков. Например, Абсолют Банк, по словам управляющей операционным офисом в Екатеринбурге Светланы Ковалевой, подключится в третьем квартале 2019 года: «Это удобный сервис, значительным преимуществом которого является низкая себестоимость».

Не исключено, что для достижения эффективности проекта будет задействован и административный ресурс. В Госдуме находится законопроект, в рамках которого появится норма, обязывающая все системно значимые на рынке платежей банки подключиться к СБП. И на этот раз участники рынка приветствуют такой подход.

— Мы согласны с позицией регулятора, что для успешного запуска СБП и снижения стоимости переводов для физлиц важно, чтобы в проекте приняли участие крупнейшие банки. В противном случае эффект от реализации проекта будет для клиентов менее ощутим, — говорит Светлана Ковалева.

— Конечно, наши клиенты будут некоторое время «раскачиваться» и внимательно изучать новый сервис. Во многом развитие сервиса будет зависеть от поддержки проекта регулятором и быстрого присоединения к системе максимально большого пула банков, — подтверждает директор дизайн-офиса СКБ-банка Виталий Копысов.

Вполне возможно, на втором этапе появится технология платежей c2b — от физических лиц в пользу юридических по QR-коду, а это открывает возможности расчетов с торгово-сервисными предприятиями.

Практически весь прошлый год в банковской индустрии шла дискуссия о чрезмерной концентрации и наличии элементов монополии, в частности доминировании по многим позициям Сбербанка. Пожалуй, впервые регулятор перешел от констатации факта и сделал реальный шаг по изменению качества конкурентной среды с помощью технологий.