Банковская система

Люди будут «исправлять экономические ошибки прошлого»

— прогнозирует заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева 

Какими были итоги работы филиала в основных направлениях в 2016 году?

В целом 2016 год было для банковской отрасли сложно назвать экономически стабильным, но для Абсолют Банка в Екатеринбурге он оказался  вполне благоприятным, судя по достигнутым результатам по основным направлениям  бизнеса.

Так, филиал выдал ипотечных кредитов на сумму почти 2 млрд рублей, что на 10% выше показателей благополучного докризисного 2014 года. 50% займов на жилье были оформлены в рамках госпрограммы субсидирования ставок.  Абсолют Банк  сохранил свою позицию в топ-3 ипотечных банков в столице Урала, следуя сразу за крупнейшими госбанками, но при этом за год мы на 1,5% увеличили свою долю охвата рынка по сравнению с 2015 годом.

Несмотря на постепенное общерыночное снижение ставок по депозитам, большой популярностью у физических лиц пользовались рублевые вклады сроком от 6 до 12 месяцев. Благодаря этому в 2016 году екатеринбургский филиал увеличил розничный депозитный портфель в 2 раза, до 600 млн рублей. Этот показатель так же выше, чем в 2014 году.

Что касается портфеля корпоративных клиентов, то за год он подрос в 2 раза – как за счет более активной работы с действующими клиентами, так и за счет привлечения новых, в основном, в сфере розничной и оптовой торговли, производства.

В 2016 году банковский рынок демонстрировал четкий тренд: сильные игроки с надежными акционерами и хорошей репутацией становились сильнее, слабые – теряли позиции. В 2017 году подобная сегрегация только усилится, частным лицам и корпоративным клиентам стоит быть к этому готовыми.

Как рынок отреагировал на завершение программы господдержки ипотеки? Каковы прогнозы на 2017 год?

На фоне постепенного снижения ключевой ставки ЦБ РФ и связанного с этим  трендом уменьшения ведущими ипотечными банками ставок по займам на покупку жилья завершение программы госсубсидирования воспринималось совершенно спокойно. Да, в ноябре и декабре мы наблюдали ажиотаж среди заемщиков, выдачи ипотеки выросли по сравнению с сентябрем и октябрем на 50%. Однако в этом случае сыграла роль не только завершение программы господдержки, но и традиционное сезонное увеличение спроса, которое мы наблюдаем на протяжении многих лет.

Нет сомнений, что в 2017 году ипотека продолжит быть драйвером в розничном кредитовании. Соотношение между сделками на первичном и вторичном рынке еще больше изменится в пользу готового жилья  и будет составлять примерно 75% и 25%. Но в любом случае, не произойдет «откат» на позиции 2014 года, когда доля ипотечных сделок с новостройками не превышала 5% от общего числа. Люди поняли, что у такого типа жилья есть свои важные преимущества, причем не только ценовые, что закон ФЗ-214 эффективно работает и помогает защитить интересы покупателей. Все это дает сделкам с квартирами на первичном рынке «зеленый свет».

Альтернативой  поддержке со стороны государства  в этом году станут субсидии самих застройщиков – они порой снижают за свой собственный счет ставку по ипотеке до 9,7% годовых. Этот маркетинговый инструмент отлично зарекомендовал себя, и вряд ли от него откажутся.

Если говорить  о банках, то буду откровенна – новых игроков на рынке ипотеки не ждут. Если они и появятся, то им придется непросто. Сейчас хорошо себя чувствуют и показывают положительную динамику только те кредитные организации, у которых есть многолетние хорошие связи с застройщиками и агентствами недвижимости. Это особенно важно, поскольку более 80% клиентов сейчас приходят за ипотекой в банк  не с улицы.  Важно и  грамотная аккредитация как можно большему количеству застройщиков, те банки, которые пренебрегают регулярными тщательными проверками, идут на серьезные риски.

Мы прогнозируем  в 2017 году рост спроса на рефинансирование ипотечных кредитов, особенно взятых в начале 2015 года по ставке 15-17% годовых. Люди наконец-то решаются «исправить экономические ошибки прошлого». В 2016 году мы рефинансировали в 2 раза больше кредитов, чем за весь 2015 год. Уже сейчас, в январе, заявок на рефинансирование поступило столько же, сколько за четвертый квартал 2016 года.

Другим трендом станет усиление адресных технологий работы с клиентами – не только в оффлайне, но и в онлайне.

Стимулы для роста

Главным итогом 2016 года для банковской системы региона стало восстановление рынка розничного кредитования, считает управляющий розничным филиалом ВТБ в Екатеринбурге Алексей Долгов

— Основной фактор начавшегося тренда на восстановление — плавное снижение ключевой ставки. Наш банк в течение прошлого года несколько раз пересматривал продуктовую линейку, в результате мы сформировали выгодные условия кредитования, в том числе в рамках программ рефинансирования для клиентов других банков — популярность таких продуктов связана с желанием людей снизить долговую нагрузку.

В целом мы видим предпосылки для увеличения кредитного портфеля в связи с изменением модели поведения потребителя. В последние два года домохозяйства стали больше сберегать, сокращая расходы на покупки, что и послужило основной причиной сжатия розничного кредитования. Мы предполагаем, что в 2017 году начнется рост потребительской активности, а также восстановление доходов населения. Чудес ждать не стоит, этот рост не будет взрывным. Потребитель будет возвращаться медленно. Главное, что для этого есть стимулы, прежде всего — снижение инфляции. Также ведущие аналитики группы ВТБ считают, что Банк России продолжит тренд на уменьшение ключевой ставки, в течение года она может быть снижена до 8,5% годовых. Это значит, что и кредитование будет более доступным.

Безусловно, главным драйвером роста 2016 года стала ипотека. Объем выдач ипотеки в розничном филиале ВТБ в Екатеринбурге за год вырос на 40%. Основной вклад в этот рост внесла государственная программа поддержки жилищного кредитования. Благодаря снижению стоимости ипотеки за счет субсидирования ставки из бюджета многие частные клиенты смогли приобрести новое жилье. Но особенность ситуации заключалась в том, что и на вторичном рынке активность не снижалась. Здесь основным фактором стало падение цен на недвижимость. Поэтому банки, которые хотели быть лидерами, в том числе и наш, постоянно разрабатывали новые продукты для разных категорий клиентов. К концу 2016 года ставка по кредиту на покупку жилья на вторичном рынке практически сравнялась с программой на новостройки и составила в ВТБ 12,1%. Это дает нам основания полагать, что в этом году после завершения действия государственной программы спрос на ипотеку останется стабильным.

Вместе с тем важно не увлекаться количественными показателями и следить за качеством портфеля. Мы сейчас кредитуем в основном наших действующих клиентов и клиентов, которые имеют счета в рамках зарплатных проектов. Таким образом, мы можем наиболее достоверно оценить уровень платежеспособности заемщика. И такой тренд наблюдается в целом по банковской системе. Это позволяет снизить до минимума риски возможных невыплат по кредитам.

Мы считаем, что драйверами сегмента в 2017 году будут ипотека и потребительское кредитование. Наша стратегия розничного кредитования на этот год — привлечение качественных заемщиков и совершенствование продуктовой линейки в сторону уменьшения стоимости кредита.    

Новый банковский мир

Конкурентоспособность банков все в большей степени будут определять финансовые технологии. За три последних года мировые инвестиции в них выросли втрое. Российские банки готовятся включаться в мировой тренд, полагает директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов

— Райффайзенбанк традиционно очень осторожно подходил к экспериментам в области банковских технологических инноваций. Однако рынок меняется, и сейчас банк очень активно вкладывает ресурсы в инновации, в том числе предоставляет площадку и возможности для обкатки и реализации новых разработок в этой сфере ИТ-стартапами.

Мы считаем, что банковский мир скоро изменится. Через пять-десять лет появится совершенно новое поколение потребителей, и к этому нужно быть готовым. Уже сейчас растет число клиентов, которые вообще не хотят приходить в банковский офис, не хотят иметь дело с наличными деньгами. Клиенты живут в высоком темпе, им нужны быстрые и дешевые решения в части управления их финансами. Поэтому у нас принято решение об инвестировании ресурсов в обновлении наших ИT-приложений, постоянное совершенствование онлайн-банкинга как для физических лиц, так и для компаний.

Еще один вектор — принципиальные изменения в структуре затрат банков на создание и обслуживание продуктов. В борьбе за повышение эффективности снижается доля человеческого труда, появляется потребность в обработке больших массивов данных. Наша задача сейчас — подготовить для этих изменений качественную платформу.

Татьяна Бенихис, директор дирекции банка «Открытие» в Екатеринбурге:

— Стремительный рост ИТ-технологий в банковском секторе вполне закономерен: банки борются за снижение издержек, и информационные технологи  позволяют значительно повысить эффективность. В банке «Открытие» мы также используем новейшие технологические решения для обслуживания клиентов. Так, в начале декабря 2016 года банк запустил платежный сервис Samsung Pay для физических лиц. Кроме того, банк «Открытие  занимается разработкой собственных технологий и активно сотрудничает с финтех-компаниями, отбирая лучшие проекты.

У нас много идей, позволяющих перевести облуживание как физических, так и юридических лиц в онлайн. Например, сервисы для юридических лиц уже сейчас выходят далеко за пределы банковских услуг. У наших клиентов есть возможность проверить контрагентов, поставщиков, обменяться информацией, найти покупателей. Кроме того, на этой платформе можно получить юридическую консультацию. Не так давно Банк «Открытие» совместно с компанией «Мое дело» запустил новый сервис для будущих юридических лиц и индивидуальный предпринимателей. С помощью этого сервиса можно создать правильно оформленный пакет документов для регистрации ИП или ООО и открытия расчетного счета. Кроме того, в приложении появился чат с поддержкой, где на вопросы клиентов круглосуточно будут отвечать сотрудники банка.

Фактор доверия

Экономический спад еще раз показал жизнеспособность модели банка, ориентированного на обслуживание регионального бизнеса, утверждает председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов

— Кредитование юридических лиц сжималось почти два года. И причина — не в нежелании банков поддерживать экономику и бизнес. Во-первых, снизился спрос на кредиты в силу общих экономических факторов. Многие компании приостановили реализацию инвестиционных проектов и значительно сократили объемы бизнеса. Во-вторых, менеджеры компаний стали грамотнее, более вдумчиво и ответственно относиться к наращиванию долговой нагрузки. В-третьих, банки вынуждены внимательно следить за качеством кредитного портфеля, обеспечивая соответствие постоянно ужесточающимся требованиям регулятора. Мы нередко слышим жалобы предприятий — несмотря на вроде бы хороший баланс, банки отказывают в кредитах. Надо понимать, что в текущей ситуации жесткого надзора задача банка заключается не в наращивании портфеля, а в недопуске роста просроченной задолженности. Поэтому многие банки не хотят рисковать, не убедившись в полной платежеспособности заемщика.

Особенность нашего банка в том, что мы очень хорошо знаем своего клиента. Большинство наших клиентов сотрудничают с банком много лет, и мы прекрасно видим и их бизнес, и их историю. Поэтому мы всегда готовы оперативно дать объективную оценку возможности кредитования, когда наши клиенты нуждаются в финансировании, а наши клиенты могут адекватно оценивать собственные возможности. Это позволяет нам поддерживать портфель без снижения его качества. Несмотря на проблемы в экономике, общий негативный фон, связанный с продолжающимися отзывами лицензий у банков, наша база корпоративных клиентов по РКО продолжает прирастать. Значит, клиенты ценят работу банка, его взвешенный подход к управлению рисками и ликвидностью, доверяют ему. Это влияет также на клиентоориентированность, оперативную обратную связь и возможности клиента напрямую решать вопросы с руководством банка.

Хорошими темпами растет в банке и сегмент услуг для розничных клиентов: три года подряд его динамика достигает 30 — 50% в год. У нас есть еще очень большой потенциал в этом сегменте.                                

На позитивной ноте

Для начала восстановительного роста экономики есть все условия, уверен заместитель управляющего Уральским филиалом Промсвязьбанка Александр Матисон

— Среди положительных трендов в экономике России в 2016 году я бы отметил снижение инфляции. Причем Банку России удалось добиться этого в сложных макроэкономических условиях. Предварительные данные говорят об улучшении ситуации в банковском секторе: снижение ключевой ставки сделало кредиты более доступными. Российская экономика адаптировалась к спаду нефтяных цен. Во втором полугодии мы увидели замедление темпов спада, что вместе с улучшением конъюнктуры на сырьевых рынках позволяет надеяться на восстановительный рост в экономике в 2017 году.

Если говорить о тенденциях года наступившего, то, по нашим оценкам, рост кредитного портфеля банков как в корпоративном, так и в розничном сегменте может составить около 5%. Ставки по ипотеке будут снижаться. А вот интерес банков к необеспеченному потребительскому кредитованию по-прежнему будет низким в силу высоких рисков в этом сегменте и регуляторных ограничений, вводимых Банком России. Рост кредитования юридических лиц возможен в сырьевом секторе, химической и металлургической промышленности, в сельском хозяйстве.

Если говорить об итогах года для нашего банка, то мы довольны стабильностью финансовых показателей. За девять месяцев Промсвязьбанк продемонстрировал 17-процентный рост основных доходов, а также сохранил высокую долю доходов от комиссионных операций: они обеспечили более 30% операционной выручки (по МСФО). Развитие транзакционного бизнеса мы считаем стратегически приоритетным направлением, это позволит существенно повысить эффективность бизнеса. Стабилизация макроэкономических показателей положительно сказалась на сумме расходов по резервированию: их объем сократился более чем на 20% к аналогичному периоду 2015 года.

Знаковых событий в ушедшем году было немало. По итогам ноября Промсвязьбанк вышел на девятое место по активам среди банков страны. В сентябре мы совместно с МСП Банком успешно завершили первый в России проект по секьюритизации кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства. Нашли много интересных маркетинговых решений, в частности продвижение розничных продуктов с помощью игр и квестов. Просто cash back клиентам давно не интересен, поэтому мы сделали акцент на геймификации, запустив две акции: «Стань чемпионом с картой Visa Промсвязьбанк» и «Охота за золотом». Вторая игра стала лучшей игрой рунета. Интернет-банк Промсвязьбанка занял первое место среди интернет-банков для розничных клиентов в рейтинге компании Frank Research Group.

Международный финансовый журнал Euromoney объявил результаты ежегодного исследования мирового рынка cash management: Промсвязьбанк признан лучшим банком в России в этой сфере.    

Заходите в бизнес класс

Сбербанк и Google запустили программу для предпринимателей

В конце декабря прошлого года Сбербанк совместно с Google объявили о запуске бесплатной программы, направленной на повышение уровня компетенций экономически активных граждан, желающих начать свое дело или развивать уже существующее — «Бизнес класс». О сути проекта, целях и ожидаемых результатах нам рассказал управляющий Свердловским отделением Сбербанка Михаил Кисель.

— Михаил Владимирович, как появилась идея проекта «Бизнес класс»?

— Эта программа задумана и реализуется Сбербанком совместно с компанией Google. Пилотный проект был отработан на территории Татарстана в прошлом году и показал  большую востребованность.

После его апробации было принято решение запустить программу в десяти регионах России. Свердловская область стала первым субъектом федерации, где 19 декабря была открыта регистрация участников. Занятия начнутся 15 февраля и продлятся 6 месяцев.

— Почему проект стартовал именно в Свердловской области?

— Во-первых, Свердловская область входит в пятёрку крупнейших регионов по количеству малых и средних предприятий. Здесь действует более 200 тысяч субъектов малого и среднего бизнеса, на которых занято более 660 тысяч человек. Это треть экономически активного населения области. Во-вторых, правительство Свердловской области проявило большой интерес к программе и оказывает проекту всестороннюю поддержку.

— На какую аудиторию рассчитан бизнес-курс?

Никаких ограничений для участия в программе нет, но поскольку значительная часть курсов проходит в онлайн-режиме, участники должны иметь доступ в Интернет. Наша цель — привлечь максимальное число предпринимателей Свердловской области к участию в программе, которая позволит им использовать полученные знания на практике.

В проекте сформировано два направления: для начинающих бизнесменов и для тех, у кого уже есть своё дело. Первые освоят методику составления бизнес-плана, получат необходимые навыки для регистрации предприятия и начала деятельности. Вторым будет предложено проанализировать свой бизнес, оценить его слабые и сильные стороны и разработать план развития.

— Программы в формате онлайн, безусловно, имеют свои плюсы, однако общий эффект может нивелировать отсутствие живого общения.

— В дистанционном режиме создано восемь модулей. Между ними, в формате живого общения, под руководством опытных бизнес-экспертов и действующих предпринимателей, пройдут очные мастер-классы. На протяжении всего курса будет проводиться поэтапная оценка достижений участников.

— На рынке создано достаточно бизнес-программ. В чем особенность методики вашего проекта?

— Уникальность проекта в том, что он содержит минимум теории и направлен на скорейшее внедрение позитивных изменений в существующий или планируемый бизнес. Команда экспертов — известных профессионалов в сфере управления компаниями — разработала уникальную контентную часть курсов. К наиболее активным участникам будут прикреплены наставники, что делает программу более эффективной. В завершение участникам будут рекомендованы практические задания, полезные материалы и дополнительная литература.

— Идея заманчивая. Только зачем это нужно банку?

— Банк заинтересован в том, чтобы в стране появлялось все больше субъектов предпринимательства, которые будут профессионально подходить к развитию собственного дела. Чем выше их уровень управления бизнесом, тем больше будет у банков стабильных и надежных клиентов. Особенность малого бизнеса в том, что не все инициаторы хороших идей могут удерживать предприятие много лет. По статистике в первые три года «умирают» 9 из 10 новых компаний. Оцениваю, что обмен знаниями и компетенциями, который мы предлагаем аудитории, позволит повысить показатель выживаемости компаний как минимум в два раза. Именно отсутствие необходимых знаний и навыков у предпринимателей часто становится причиной краха предприятий. Важно, чтобы количество людей, обладающих навыками бизнес-планирования, финансового учета и знаниями современных банковских продуктов постоянно росло.

— Вообще-то стимулирование предпринимательства – задача государственных институтов развития. Ваш проект не идет вразрез с их деятельностью?

— Мы идем вместе, а не параллельно. Программа будет выполняться совместно с Федеральным агентством по поддержке малого предпринимательства. Кстати, в церемонии презентации в Свердловской области принимали участие заместитель губернатора Свердловской области Алексей Орлов и Наталья Ларионова, статс-секретарь-заместитель генерального директора Корпорации МСП.

— Планирует ли Сбербанк запускать другие программы для предпринимателей?

— Экономический анализ показывает, что в развитии внешнеэкономической деятельности кроется огромный потенциал для экономики России. Многие эксперты считают, что на данном этапе главные факторы роста экономики России заключаются именно в стимулировании несырьевого экспорта и импортозамещении. Именно поэтому мы планируем запустить еще одну программу «Бизнес без границ». Она логично дополнит первый проект и будет направлена на тех, кто хочет заниматься развитием бизнеса за счет выхода на рынки других стран.

Пока проект находится в стадии разработки. В феврале 2017 года мы рассчитываем провести серию бесплатных панельных дискуссий и семинаров, на которых предприниматели смогут получить практические знания и пообщаться с экспертами. В сентябре прошлого года мы уже провели первое мероприятие — панельную дискуссию «Экспорт — это просто». Спикеры рассказали об изменениях в законодательстве и нормативных новациях в процессах транспортировки и оформления документации при экспортировании продукции. Участники семинара смогли задать волнующие их вопросы в режиме «здесь» и «сейчас».

— А что нового экспортерам может предложить Сбербанк?

 — Сбербанк уже сегодня готов предложить клиентам упрощенную процедуру поддержки экспортно-импортной деятельности в части сопровождения таможенной декларации и подходов к расчетам.  Помимо стандартных услуг по кредитованию, которые действуют для наших клиентов и способствуют расширению их бизнеса, наиболее востребованными среди экспортеров остаются аккредитивная форма расчетов и страховое покрытие средств «Российским агентством по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (ЭКСАР). Эти услуги всегда актуальны, особенно при взаимодействии с новыми, еще непроверенными, партнерами.

Мы всегда рады сотрудничеству и приглашаем принять участие в наших проектах.