Телега без возницы

Фото: SXC

20

Подтверждение тому — разговор, состоявшийся в тот же день в Тюмени на совещании, организованном Ассоциацией кредитных организаций Тюменской области. Руководители банков Уральского федерального округа обсуждали роль банков в реализации национальных проектов. Как известно, в ноябре 2006 года этой теме было посвящено специальное заседание Госсовета, после которого президент России опятьтаки впервые дал правительству, Банку России, органам исполнительной власти субъектов федерации конкретные поручения, реализация которых должна в корне изменить ситуацию в банковском секторе. Прошло три месяца, однако по дискуссии, которая развернулась в Тюмени, создалось впечатление: воз хоть ныне уже и не там, но движется слишком медленно.

Снова да ладом

Совершенствование систем рефинансирования и страхования вкладов, вовлечение в банковский сектор пенсионных накоплений и развитие системы образовательных кредитов, сокращение административных издержек банков и обеспечение доступности банковских услуг — вот неполный перечень поручений, прописанных в указе президента после заседания Госсовета. Однако разговор на конференции в очередной раз начался с обсуждения вопросов, решения по которым, казалось бы, давно найдены.

Буквально на днях Госдума приняла закон об увеличении предельной суммы возмещения вкладов в банках с 190 до 400 тыс. рублей. Шаг важный, но недостаточный. Только механическим увеличением страховки снять последствия краткосрочного характера ресурсной базы российских банков невозможно, здесь нужен комплексный подход. Потому что при нынешних темпах инфляции население готово отдавать банкам деньги максимум на год-два, а эффективный цикл кредитования, например, животноводства — не менее семи лет.

Председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов не первый раз твердит с высоких трибун о необходимости создания действенной системы рефинансирования:

— Чем занимаются государственные банки? Фактически тем, что конкурируют с коммерческими. Но это неправильный подход. Сейчас идет создание Российского банка развития. Почему бы, например, государству не начать рефинансировать коммерческие банки через этот институт? Для этого есть отличный инструмент — субординированный заем. Банки будут получать деньги на платной возвратной основе и направлять их целевым образом на реализацию того же национального проекта в сфере агропромышленного комплекса.

Вице-презиент Ассоциации российских банков Владимир Киевский поддерживает коллегу:

— Нужно развивать агентские отношения между банками. Сочетание государственных и коммерческих интересов в лице одного, пусть даже крупного банка — всегда больше риски. Например, сегодня ВТБ24 активно начал кредитовать малый бизнес, причем в больших объемах. Конечно, для экономики это хорошо.

А если завтра окажется, что ему невыгодно это направление? Малый бизнес по всей России останется без финансовой поддержки. Не лучше ли заранее определиться и часть ресурсов направить на агентских условиях тем же региональным банкам?

С самой постановкой вопроса, кажется, согласны все. Депутат Государственной думы Владимир Тарачев объясняет торможение исполнения президентских поручений сложностью продвижения любых законов, связанных с финансами, и просит прессу не торопиться с выводами. Но признается, что и сам нередко сталкивается с разными интересами конкретных ведомств. Под непосредственным руководством Тарачева разработан проект закона, направленного на развитие системы образовательных кредитов — одного из необходимых элементов реализации национального проекта в сфере образования:

— Сегодня этот продукт находится вне правового поля. Мы попытались урегулировать его, предложив провести эксперимент по кредитованию населения из бюджета через высшие учебные заведения страны. Однако Минфин, опасающийся дополнительного вброса денег в экономику, согласился только на пилотные проекты для десятка вузов Москвы и Петербурга. Нам не удалось убедить его включить в эксперимент регионы.

Уровень депрессии

Разобщенность интересов разных ведомств и уровней власти — одна из главных причин затягивания исполнения президентских поручений. Особенно остро это проявляется в решении проблемы доступности банковских услуг: средства, предусмотренные национальными проектами, просто могут не дойти до получателя изза недостаточного количества банков. Казалось бы, в теории муниципалитеты должны всячески стимулировать появление как можно большего числа банков на своих территориях. На практике — все не так.

По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, проблема доступности банковских услуг больше всего ощущается на депрессивных территориях. Как правило, это небольшие города до 300 тыс. жителей. Градообразующее предприятие разорилось, но инфраструктура сохранилась. Люди продолжают жить здесь, а на работу ездят в крупные областные центры или близлежащие города. В итоге местный бюджет доходов не получает, развития на территории нет. Чтобы появились новые рабочие места и, как следствие — налоговые поступления, следует развивать предпринимательство. Вот для этого и нужны банки, которые будут кредитовать малый бизнес.

— К сожалению, главы многих городов рассматривают банки не как помощников в решении этой задачи, а как дойную корову. Как только банк открывает новую точку, чиновник только и думает, как бы побольше денег снять. Доходит до абсурда: на аукционы по продаже арендованных банками помещений муниципалитеты приводят подставные фирмы, которые сознательно завышают цену продажи помещения, — рассказывает Евгений Болотин.

Банкиры уже разуверились в том, что можно убедить муниципалитеты в выгоде от прихода банков. Они предлагают властям сформировать четкие критерии определения депрессивной территории, а затем разработать механизм льготирования банков.

К этому, уверен начальник главного управления Банка России по Тюменской области Сергей Попов, следует добавить механизмы государственной поддержки стартового этапа развития малого бизнеса: «Потому что поддержка начинающего предпринимательства — задача исключительно государственная».

К сожалению, пока во многих вопросах вместо государственной поддержки мы видим ее искусную имитацию. Это опасная игра, убежден Владимир Киевский:

— Самый простой путь роста капитализации банковской системы — реинвестирование прибыли и приход на рынок иностранных банков. Именно по этому пути пошла Восточная Европа, и все мы знаем, что в итоге она лишилась собственной банковской системы.

Между тем, по мнению Киевского, в мировой истории есть другой, более эффективный опыт. Так, в Норвегии и Японии государство в кризисы брало на себя важнейшую роль в сохранении банковской системы вплоть до выкупа у банков плохих кредитных портфелей.

Очевидно: принять даже очень конкретные решения со стороны главы государства в России недостаточно. Необходимо, по словам вицепрезидента ХантыМансийского банка Владимира Мехрякова, назначить ответственного за развитие банковской системы. И в этой роли, несмотря на всю критику, лучше всего выступит Банк России. Отсутствие возницы — вот главная причина того, что телега движется слишком медленно.

Дополнительные материалы:

Ослабить узел

Проблемы в сфере надзора серьезно тормозят развитие банковского бизнеса в регионах, убежден вицепрезидент ХантыМансийского банка, доктор экономических наук
Владимир Мехряков

Владимир Мехряков

— В последние несколько лет банковский надзор в России серьезно совершенствовался, но система попрежнему остается излишнее зарегулированной. Это становится настоящим тормозом для развития банковских услуг, иногда просто приводит к обратному эффекту. К примеру, Банк России предъявляет жесткие требования к технической оснащенности вновь открываемых филиалов. Но банкамто надо создавать сеть быстро. И они нашли такую форму, как открытие допофисов или кредитнокассовых центров. А с точки зрения надзора, контролировать их на местах гораздо сложнее, чем филиалы.

Наша система банковского надзора по содержанию соответствует европейской. В небольших экономически развитых государствах, там, где нет серьезной разницы в развитии регионов, эффект от применения подобной системы ощущается. Но в стране, по масштабам аналогичной России, решать проблемы развития отрасли она не может.

У нас ни в коем случае нельзя идти по пути высокой концентрации банковского бизнеса, сокращать число кредитных организаций в депрессивных и малодоступных регионах. Красноречивый пример — реализация национальных проектов. Государство изменило характер экономической политики, придав ей социальную направленность, а банковская система оказалась не готова проводить эти ресурсы изза недостатка банковских офисов.

— Что, на ваш взгляд, нужно поменять?

— Я считаю, что необходимо дать больше полномочий местным органам власти, прежде всего губернаторам, которые могли бы выработать свой инструментарий взаимодействия с местными банками. Например, на договорных началах устанавливать губернский заказ на размещение банковских учреждений на своей территории, разрабатывать совместное финансирование отраслей и предприятий. Необходимо вернуться к классификации банковских учреждений, законодательно определить роль региональных банков. Иными словами, нужно ослабить чрезмерную зарегулированность, дать большую свободу действий на местах.

Интервью взяла Ирина Перечнева