Будем проще
Короткий срок вклада, прозрачные условия, возможность управления банковским счетом и повышение лояльности клиентов - таковы сегодняшние особенности политики банков в привлечении денег населения.
Два месяца назад, анализируя тенденции привлечения банковских вкладов, мы констатировали: многие банки от многообразия продуктовой линейки перешли к продаже одного сложного продукта - депозита-конструктора. Такой вид депозита совмещает в себе функции вклада до востребования со срочным, позволяет как снимать деньги без потери процентов, так и пополнять вклад. Его главная особенность - чем дольше деньги находятся на счете, тем выше доход. Это позволяет банкам использовать эффективный маркетинговый ход: в рекламе дается конечная и самая высокая ставка, при этом вкладчик, выбравший более короткий срок размещения, естественно, получает меньше. Сегодня банки признают: в ситуации неясного тренда вкладчики меняют предпочтения. Как угадать уровень спроса и что предложить клиенту - эту тему банкиры обсуждали на круглом столе, организованном журналом «Эксперт-Урал».
На короткой ноге
- Мы можем предложить вкладчику две стратегии инвестирования. Первая - положить деньги на короткий срок и получить возможность максимально оперативно ими управлять. Вторую условно можно назвать «переждать кризис». Сейчас ставки по вкладам очень высоки, как только ситуация начнет стабилизироваться, они естественным образом начнут падать. Поэтому есть смысл разместить деньги на кризисные год-два, получив максимальный доход, - констатирует заместитель председателя правления СКБ-банка Олег Демин.
На практике, однако, работает в основном первый вариант. Сегодня спросом пользуются простые вклады на срок 3 - 6 месяцев. Учитывая это, банки уже начали корректировать продуктовые линейки. К примеру, Банк24.ру буквально неделю назад заменил депозит «24 х 7» на новый простой рублевый вклад «Срочный» с начислением единой ставки на весь срок размещения.
Предложения по вкладам в валюте у банков формально сохраняются, однако условия по ним весьма непривлекательны: в начале января, стремясь ограничить массовый приток денег на валютные вклады, начавшийся под влиянием девальвации, банки резко снизили ставки по депозитам в долларах и евро. Это несколько остудило пыл инвесторов, пытавшихся заработать на росте американской валюты. Сейчас доллар нестабилен, и перед банками встала новая задача - убедить людей перевести деньги обратно в рубли. На круглом столе специалисты делились вариантами решения проблемы.
- На период с 20 февраля до 1 апреля вводится специальное предложение вкладчикам, открывшим валютные вклады после 1 октября 2008 года, - «из валюты в рубли без потери процентов». По сути это переразмещение средств с валютных вкладов в рублевые с сохранением начисленных процентов по валютному депозиту. Это позволит клиенту зафиксировать доход от разницы курса покупки валюты в прошлом году и продажи в этом, а также получить более высокую ставку по рублевому депозиту, - рассказывает заместитель управляющего филиалом Банка ВТБ 24 в Екатеринбурге Алексей Долгов.
Аналогичный механизм применяет и Банк24.ру, рассказывает директор по маркетингу Ирина Буянова:
- Для выгоды клиентов и для стимулирования хранения денежных средств в рублях мы предлагаем переоформить валютные сбережения на любой срочный вклад по льготному курсу - к курсу продажи валюты в нашем обменном пункте прибавляем 24 копейки.
Банки предоставляют клиентам шанс и самостоятельно управлять ресурсами через интернет. Так, НОМОС-Банк предлагает мультивалютные вклады. По словам заместителя управляющего Екатеринбургским филиалом банка Андрея Николаева, такие продукты пользуются спросом в основном у руководителей предприятий и высокооплачиваемых менеджеров иностранных компаний: «Средняя сумма вклада -1 млн рулей. Как показывает опыт, подобные инструменты сейчас будут востребованы и их нужно шире применять. На мой взгляд, в ближайшее время актуальны будут счета, номинированные в золоте».
Привлечь и удержать
Понятно, что весь этот набор инструментов будет хорош для клиентов, разбирающихся в экономике. Заместитель председателя Уральского Банковского союза Евгений Болотин считает, что для них покупка доллара и размещение его на вкладе - не что иное, как инвестиции:
- Такие инвесторы внимательно слушали чиновников, и как только те дали понять, что готовы ослабить рубль, зашли в валюту. Когда поступил сигнал, что плановая девальвация закончена, они вышли из валюты, зафиксировав прибыль. А вот вторая группа заскочила в уже уходящий поезд. Это не очень хорошо разбирающиеся в финансах люди, но склонные к массовым психозам. Они купили доллары на самом пике роста и сейчас теряют доходность. Поэтому такие вкладчики не будут из валюты выходить, что бы вы им ни предлагали.
Проблема усугубляется тем, что в сегодняшних условиях нужно суметь не только привлечь вкладчика, но и удержать его. В банковском сообществе зреет понимание, что найти оптимальное решение этой задачи через разработку конкретных продуктовых предложений будет очень сложно. «Мы должны больше внимания уделять информированию потребителей и давать им реальную картину рынка. Наша с вами общая задача - предотвратить любые ажиотажные настроения среди вкладчиков», - формулирует заместитель председателя правления Меткомбанка Нина Баталова.
А способы ее решения предлагает директор по связям с общественностью Уральского Банка УРСА Банка Анна Краснова:
- Ожидание новой волны паники на рынке действительно есть. Причина - информационный голод, непонимание происходящего, неумение интерпретировать информацию. Люди быстро реагируют на отрицательные новости, потому что видят угрозу своему благополучию. Сегодня эмоциональные всплески могут возникнуть из-за потери работы, сокращения зарплаты, неясности со сроками и глубиной кризисных явлений и так далее. Задача банков - снимать тревожность, показывать, что мы понимаем причину беспокойства и готовы людям помогать. Для этого нужно вводить программы лояльности, вести просветительскую работу, пытаться снять тревогу не в общем, а в отношении конкретного клиента. Лучшим средством будет спокойная и уверенная работа всего банка и каждого банковского офиса: люди не должны чувствовать беспокойства. Они должны на деле видеть, что у банка есть успехи и достижения, обеспечивающие его надежность.