Бес паники

Слухи о скорой смерти всех средних и малых банков преувеличены. Однако игроки, имеющие слабый менеджмент и рискованную кредитную политику, могут действительно уйти с рынка.

Банк России отозвал лицензию у курганского банка «Надежность» (848 место в стране по активам в стране и последнее 69-е в регионе). Это второй банк на территории Урала и Западной Сибири, попавший под кампанию по борьбе с отмыванием доходов: в конце прошлого года лицензия отозвана также у небольшого челябинского банка Ураллига (44 место среди уральских банков, 501-е по стране). Всего с декабря прошлого года ЦБ ликвидировал 30 банков.

О том, что Банк России начал жестко следить за исполнением закона 115 ФЗ («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем»), заместитель председателя Банка России Михаил Сухов предупредил коллег еще на банковском форуме в Сочи в сентябре прошлого года (подробнее см. «Выводы из офшоров» «Э-У»  33 от 19.08.2013). При этом ЦБ не ограничился формальными параметрами, которые прописаны в нормативных актах: выход наличного оборота банка за пределы установленной нормы становится серьезным поводом для проверки территориального управления и вероятного отзыва лицензии. Деловое сообщество, как водится, заранее начало хоронить мелкие банки. Однако ЦБ, ликвидировав средние по российским меркам Мастер-банк и Инвестбанк, демонстративно показал, что дело не в размере.

На Урале громких «прачечных» скандалов пока не случилось. Исключать факты обналички в упомянутых банках, конечно, не стоит, однако главная причина их проблем — скорее, неграмотный менеджмент. Управляли обоими основные собственники, а эта модель чревата рисками, поскольку кредитная организация чаще всего их интересы и обслуживает.

Банком Ураллига руководила Вера Семенова (47,81% акций). Подкосил его один крупный клиент, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга. В начале прошлого года финансовые показатели банка пошли вниз. Менеджмент выходил из ситуации за счет пролонгации ссуд, что и выявили сотрудники ЦБ при очередной проверке. Когда банк заставили доначислить резервы, достаточность капитала упала ниже минимальных 2% и он был полностью потерян.

Председателю правления «Надежности» Виктору Бердюгину (40,57% акций), видимо, не хватило опыта оперативного банковского управления. Бывший менеджер подразделений Газпрома в Курганской области не смог договориться с другими акционерами из числа местных предпринимателей о путях развития учреждения. Понятно, что сегодня ни один частный инвестор банк в одиночку не вытянет. Миноритарии предлагали либо провести эмиссию, увеличив уставный капитал, либо привлечь новых инвесторов. Виктор Бердюгин не соглашался, собственники продолжали конфликтовать, из банка начали уходить клиенты, доходы упали, ликвидность обвалилась. В ходе проверок местное ГУ ЦБ не раз указывало на критичные позиции, однако мер не последовало. Еще пару лет назад регулятор, возможно, закрыл бы глаза, но сегодня, учитывая политическую волю, Банку России, чтобы отозвать лицензию, оказалось достаточно несвоевременного предоставления «Надежностью» сведений, подлежащих обязательному контролю.

Анализируя подобные факты, экономисты в конце прошлого года предрекали кризис банковской системы и масштабную ликвидацию малых банков. Мы бы не стали драматизировать ситуацию. Да, с рынка вынужденно уйдут небольшие банки, имеющие в портфелях откровенно плохие кредиты и скрывающие эти проблемы. В целом для системы исчезновение таких игроков критичным не станет. У той же «Надежности» портфель вкладов составлял всего 169 млн рублей, причем большая их часть не превышала 700 тыс. рублей, то есть будет возмещена из средств АСВ. В конце прошлого года приняты поправки, распространяющие действие этой меры защиты на счета индивидуальных предпринимателей, однако, как говорят банкиры, эти средства незначительны. Так что часть предпринимателей, у которых зависнет оборотка, пострадает. Тем не менее кризиса происходящее не вызовет. Если его не спровоцирует сам регулятор, по инициативе которого все время появляются некие списки банков, то «черные», то «белые».

Предпосылки для паники в прошлом году возникли и по другой причине. В Челябинской области среди клиентов региональных банков в момент отзыва лицензии Ураллиги поползли слухи о якобы плохом состоянии других игроков, в Екатеринбурге массовая рассылка SMS сообщений была организована среди клиентов Банка24.ру. Мы не склонны расценивать это как элемент заговора, скорее, это результат мощной конкуренции в банковском секторе и действий отдельных банковских клерков. «Многие служащие сейчас замотивированы на количественные показатели притока клиентов и можно предположить, что некоторые из них в состоянии организовать подобные акции», — рассуждает один из менеджеров банка.

Подобного рода истории могут спровоцировать панику и подкосить доверие к системе в целом. Не допустить этого — задача и регулятора, и банковского сообщества.