Капитальный вопрос

Сергей Сорвин

— В банковском секторе области сформирована высококонкурентная рыночная среда: 117 кредитных организаций, включая 28 самостоятельных с развитой сетью подразделений, 25 филиалов кредитных организаций других регионов, отделения Уральского банка Сбербанка России. Уральские банки создавались группами производственных предприятий, объединениями малого и среднего бизнеса. Они были в большей мере ориентированы на оказание качественных и комплексных услуг реальному сектору экономики и населению. Цель извлечения прибыли у большинства участников этого бизнеса изначально была вторична. Это сформировало особую корпоративную направленность.

Уверен, главную роль в укреплении банковского сектора области сыграла также активная позиция акционеров и руководителей банков. Мы всегда стремились к добровольному объединению кредитных организаций для выработки консолидированных действий в сложных условиях становления рыночной экономики, при отсутствии или противоречивости законодательных и нормативных документов. Именно наше банковское сообщество в 1999 — 2000 годах создало Концепцию развития банковской системы области. Коллектив руководителей и специалистов ведущих кредитных организаций, Главного управления Банка России по Свердловской области детально проанализировал состояние и перспективы экономики области, банковской системы, определил основные направления работы, условия и механизмы, способствующие росту регионального банковского сектора.

Сейчас мы готовим уже третью такую программу на 2006 — 2008 годы. В ней сохраняется преемственность по основным направлениям, в том числе в вопросах повышения уровня капитализации, взаимодействия с реальным сектором экономики, развития услуг населению. Решая общегражданские задачи, банки получили мощный стимул и возможность собственного развития, повышения качества управления.

— Какие важные изменения произошли в банковском секторе области за последние годы?

— В первую очередь изменения связаны с совершенствованием законодательной и нормативной базы. Приняты законы «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», новая редакция закона «О валютном регулировании и валютном контроле». С их вступлением в действие неизмеримо возрос уровень ответственности банкиров за принимаемые решения.

Кроме того, за последние годы кардинальным образом поменялась позиция собственников банков, они на деле стали активными участниками развития бизнеса. Выросло качество управления кредитными организациями, которое теперь основывается на высоких наукоемких технологиях. Внедряются современные системы управления рисками. Проводится работа по сближению нормативов оценки деятельности банков, бухгалтерской и финансовой отчетности с международно признанными стандартами.

Тем не менее проблемы повышения капитализации кредитных организаций, увеличения инвестиционной поддержки предприятий нефинансового сектора остаются весьма актуальными. Они вызваны нехваткой капиталов в регионах, недостаточным уровнем привлекательности банковского бизнеса для широкого круга инвесторов. Впрочем, проблемы это общие, с ними сталкиваются и другие территории Российской Федерации.

— Какие тенденции будут в ближайшее время доминировать на рынке банковских услуг?

— Будут расширяться спектр продуктов и их качество. Получат развитие жилищное кредитование, операции доверительного управления средствами граждан, секьюритизация активов, возрастет функциональность применения банковских платежных карт. Продолжится внедрение услуг, расчеты по которым осуществляются в безналичной форме, систем удаленного доступа. Увеличатся оперативность и доступность предоставления банковских продуктов. Соответственно, усилится борьба за клиента.

— Как вы оцениваете деятельность банков других регионов на территории области, в каких именно сегментах рынка они составляют конкуренцию самостоятельным банкам?

— Филиалы банков других регионов в Свердловской области развиваются с нарастающей динамикой. Они обеспечивают внедрение перспективных технологий, дополнительное привлечение денежных средств, необходимых для увеличения инвестиций. Кредитные портфели филиалов инорегиональных банков (включая Сбербанк России) составляют 60% от совокупных кредитных вложений банковского сектора. Кроме того, присутствие филиалов крупнейших российских банков способствует привнесению на территорию новых правил ведения бизнеса, что в целом идет на пользу клиентам: расширяется ассортиментный перечень услуг, снижается стоимость банковских продуктов. В конечном счете выигрывает потребитель.

Понятно, что капитал самостоятельных банков территории не сопоставим с капиталом крупнейших банков страны. А именно этим определяются возможности кредитования промышленности. Если в регионе есть крупные банки, промышленные предприятия могут обслуживаться там, где им удобнее, где они могут получить желаемую поддержку. Мы считаем, что сложившаяся структура кредитных учреждений адекватна потребностям всех сегментов рынка в нашей области, обеспечивает возможность маневра и устойчивое развитие.

— В последнее время снова возникла дискуссия о том, нужны ли России малые банки. Есть мнение, что Банк России будет проводить целенаправленную политику усиления консолидации банков, их укрупнения. Ваша точка зрения на эту проблему?

— Рост объемов операций требует адекватного наращивания капитальной базы — это объективная тенденция. Но если кредитная организация работает эффективно, соблюдает законодательные и нормативные требования, у нее сложившийся круг клиентов — она имеет право присутствовать на финансовом рынке. Об этом говорит и опыт банковских систем стран — лидеров экономического развития.

— Банки Свердловской области в последнее время активно занимаются розничным кредитованием. По динамике кредитного портфеля физических лиц они опережают многие территории. Насколько высоки риски в этом секторе и как их следует снимать?

— Рынок розничного кредитования очень перспективен. Банки, которые года два тому назад первыми начали массово предлагать потребительские кредиты, сейчас в лидерах. Но с ростом объемов связана проблема оценки принимаемых кредитными организациями рисков. Снижение доходности операций может выявить проблемы у тех банков, которые не уделяют должного внимания мониторингу и оценке платежеспособности заемщиков.

И хорошо, что кредитные организации, набирая опыт, обращают на это внимание. Сегодня Уральский банковский союз как раз занимается разработкой рекомендаций по принятию мер, направленных на улучшение ситуации с обеспечением возврата потребительских кредитов. Это координация действий с правоохранительными органами в борьбе с различными формами мошенничества клиентов, в том числе возобновление регистрации залогов автотранспортных средств в подразделениях ГИБДД ГУВД Свердловской области, а также создание коллекторского агентства по возврату долгов. Большие надежды мы связываем с реализацией федерального закона «О кредитных историях».

— На что следует обращать внимание менеджерам, собственникам банков, чтобы и в дальнейшем успешно вести банковский бизнес в регионе?

— Нужно сохранять сложившиеся в банковском секторе области традиционно сильные стороны: ориентированность на клиента, высокую дисциплину исполнения российского законодательства и нормативных требований Банка России. Но чтобы усилить конкурентные позиции и устойчивость, необходимо планомерно внедрять в практику современные международные подходы. В том числе такие, как применение Базельских принципов в вопросах оценки активов, корпоративного управления, внутреннего контроля, достаточности капитала, освоение международных стандартов финансовой отчетности.

И наконец, самый главный, стратегический вопрос. Мы отмечаем, что наша экономика становится масштабнее, набирает обороты, требуя адекватной поддержки от отечественной денежнокредитной системы. В этой связи жизненно важно быстрое и качественное наращивание банковского капитала. Этому следует уделять особое внимание всем участникам процесса, включая законодательные и исполнительные органы власти. Есть много конструктивных предложений, в том числе от банковских ассоциаций, кредитных организаций, Банка России. Пришло время их реализации. Актуальность вопроса возрастает, в том числе и в связи с темой вступления России в ВТО. От его решения во многом зависит дальнейшее развитие не только регионального, но и отечественного банковского сектора.