Осторожно: конвейер
Технологии кредитных фабрик позволяют ускорить процесс выдачи кредита, но увеличивают уровень просроченной задолженности, поэтому при разработке технологий и формировании продуктовой линейки можно использовать лишь их отдельные элементы, считает директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Петрокоммерц» Виктор Окопный Согласно рейтингу «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года, банк «Петрокоммерц» стал самым быстрорастущим банком в сегменте малого и среднего бизнеса. О факторах роста рассказывает директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Петрокоммерц» Виктор Окопный.
— Я бы выделил три основные составляющие. Первая — продажи. Мы большое внимание уделяем формированию команды продавцов: во всех регионах и на всех уровнях у нас работают профессионалы, которые заинтересованы в достижении лучшего результата. Вторая — продукты и сервис. Банк постоянно анализирует, как развивается экономика страны, куда движется рынок. Кроме того, мы тщательно изучили потребительские предпочтения сегмента, в котором работаем, и на основе этого разработали максимально широкую продуктовую линейку и предельно простые процедуры подачи заявки. Наконец, последнее — мы автоматизировали все бизнес-процессы по сопровождению клиента как внутри нашего департамента, так и при взаимодействии с другими подразделениями.
Увидеть клиента
— При такой динамике роста уровень просроченной задолженности в сегменте малого и среднего бизнеса в вашем банке невелик. Как вы отличаете добросовестного заемщика от потенциального неплательщика?— В данном случае действен только один метод — качественный андеррайтинг. Мы тщательно изучаем и рынок, на котором работает заемщик, и правовое поле, в котором функционирует его бизнес, и, безусловно, оцениваем качество модели ведения бизнеса. Более того, немаловажную роль играют поведенческие характеристики самого предпринимателя: как он реагирует на те или иные явления в экономике, как переживает кризисные явления, исполняет обязательства перед другими кредиторами и т.д. Я часто привожу элементарный пример про штрафы: если заемщик оплачивает штрафы от местного управления ГИБДД — это хорошо или плохо? Для нас это показатель того, что заемщик постоянно живет и работает у себя в регионе, не бегает и не скрывается от кредиторов. Таким образом, для нас каждый клиент — это целая история.
— Другими словами, вы выступаете за индивидуальное рассмотрение каждой кредитной заявки. Оправдан ли такой принцип в условиях большого объема сделок? Не дешевле использовать технологии кредитных фабрик?
— Сейчас многие банки пробуют применять эти технологии при работе с малым и средним бизнесом. Но, на наш взгляд, с ними стоит работать крайне осторожно. Мы опираемся на фундаментальные принципы кредитования малого и среднего предпринимательства, которые не загоняют клиента в «кредитный угол». Безусловно, в рамках совершенствования бизнес-процессов мы внедряем некоторые элементы скоринга, чтобы увеличивать скорость рассмотрения и упрощать порядок получения кредита для предпринимателя, но это лишь элементы, которые безболезненно сказываются как на заемщике, так и на финансовом результате банка. Стоит понимать, что в основе скоринга лежат обобщенные и усредненные сведения о клиентах, полученные в результате накопления какого-то объема данных. Проблема в том, что, отвечая на вопросы, клиенты, как правило, недооценивают свой уровень затрат и переоценивают свой уровень доходов, что может негативно сказаться в первую очередь на них самих при рассмотрении кредитной заявки.
Понять потребности
— На какие типы банковских продуктов сегодня предъявляет спрос малый и средний бизнес?— Я бы выделил две доминирующие на рынке категории. Во-первых, это длинные кредиты сроком 5 — 8 лет, ориентированные на вложения в основные фонды. Во-вторых, кредиты на рефинансирование действующих обязательств, целью которых является снижение стоимости долга за счет изменения ставки или уменьшение размера платежей при существующей кредитной нагрузке за счет увеличения срока кредитования.
— У вас есть объяснение формирования именно этих потребностей?
— Рост популярности инвестиционных кредитов диктуется рынком, а именно — наличием предложения. С одной стороны, на рынке появляются новые поколения оборудования, позволяющие бизнесу увеличивать производительность и уменьшать себестоимость продукции. С другой — стоимость коммерческой недвижимости в последние годы либо стоит на месте, либо падает, что подталкивает предпринимателей к приобретению собственных площадей и уходу с арендуемых. Спрос на рефинансирование увеличивается по причине замедления экономического роста в стране, что в свою очередь сказывается на уровне выручки предприятий малого и среднего бизнеса. Между тем многие из них на этапе подъема в 2011 году взяли достаточно большие суммы кредитов, которые сейчас становится тяжело обслуживать. Компании, безусловно, пытаются их рефинансировать.
— Какие продукты с учетом потребностей бизнеса представлены в вашей линейке?
— Наша продуктовая линейка охватывает все потребности, с которыми может столкнуться предприниматель. В первую очередь это кредиты, направленные на развитие текущей деятельности компаний (как залоговые, так и беззалоговые), на участие в тендерах, на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости для бизнеса. Безусловно, мы предлагаем и кредиты на личные цели собственника бизнеса: приобретение некоммерческой недвижимости, потребительские нужды. Также в этом году, мы расширили продуктовую линейку банковскими гарантиями для малого и среднего бизнеса, учитывая большой спрос со стороны предпринимателей. В настоящий момент мы заняты разработкой некредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, потенциал которых, на наш взгляд, достаточно велик. Кросс-продажи способны дать банку ту часть прибыли, которую сложно измерить, а именно лояльность клиента: чем больше продуктов покупает клиент, тем он более лоялен и тем меньше риск его перехода на обслуживание в другой банк.
Выделить сегмент
— Вы можете выделить отраслевые приоритеты для финансирования?— Скорее не отраслевые, а сегментарные. Прежде всего банк ориентирован на предпринимателей, которые работают напрямую с конечным потребителем: магазины формата «у дома», кафе, услуги по ремонту, ателье, мелкооптовые и небольшие производственные компании.
— В последнее время банки увлекаются кредитованием микробизнеса и с осторожностью рассматривают заявки средних компаний, считая этот сегмент более рискованным. Какова ваша стратегия?
— Ровно противоположная. В нашей линейке нет продуктов для микробизнеса с размером кредита до 300 тыс. рублей. Мы ориентируемся на потребности предпринимателей выше этой суммы. Это малый бизнес, которому нужны кредитные линии от 300 тыс. до 50 млн рублей, и средний бизнес с максимальным лимитом кредитования до 150 млн рублей.
— Многие банки сегодня отходят от стандартов, принятых в федеральном законодательстве, разрабатывая собственные подходы к выработке критериев клиентской базы. Какова политика вашего банка?
— Мы в данном случае предпочитаем следовать нормам, заложенным в законодательстве. Другое дело, что вводим собственные требования к заемщику, например, принимаем заявку на кредит только у предпринимателей с опытом деятельности не менее года. Но таких ограничений в банке немного и они не «отяжеляют» процесс получения кредита.
— Как вы оцениваете механизмы государственной поддержки малого и среднего бизнеса, принимает ли участие банк в таких программах?
— Мы считаем, что в текущей ситуации механизмы государственной поддержки работают на достаточно высоком уровне, и мы максимально возможно используем их. Банк активно работает с региональными фондами поддержки малого и среднего бизнеса, позволяющими предпринимателям решать проблему отсутствия или недостаточности залогового обеспечения за счет предоставления поручительства по кредитам. Также мы сотрудничаем с МСП Банком, совместно реализуя программы инвестиционного кредитования малого и среднего бизнеса по очень привлекательным ценовым условиям. За полтора года мы привлекли 2 млрд рублей от МСП Банка, предоставив их рынку, в ближайшее время планируем взять еще 1 миллиард.
— Каковы плановые показатели банка на конец 2013 года?
— В 2012 году банк кредитовал только малый бизнес, и за год мы нарастили портфель со 100 млн до 2,1 млрд рублей. В 2013 году объемы кредитования объединенного портфеля (малый и средний бизнес) составят порядка 10 млрд рублей, из них 60% придется на сегмент малого бизнеса, 40% — среднего.
— Виктор Николаевич, еще совсем недавно банки называли одним из сдерживающих факторов роста кредитования малого и среднего бизнеса невысокий уровень финансовой грамотности предпринимателей. Изменилась ли сейчас ситуация?
— Лично я никогда не придерживался такого мнения. Существует целый комплекс причин сдерживания рынка, и я бы не стал выделять уровень финансовой грамотности. Считаю, что в большой степени это все-таки проблема частных заемщиков. Хотя, стоит заметить, что она постепенно решается как на государственном уровне, так и при участии коммерческих компаний.