Движение без препятствий

Сергей Попов

В Урало-Западносибирском регионе по количеству самостоятельных банков (их 22) область уступает только Свердловской (24). А вот по числу крупнейших — ей равных нет: Ханты-Мансийский, Сургутнефтегазбанк и Запсибкомбанк входят в сотню ведущих в стране по активам и капиталу.

Сразу оговоримся: банковский сектор Тюменской области мы рассматриваем с учетом автономных округов (Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого). Во-первых, на этих территориях действует одно управление Банка России. Во-вторых, представители банковского сообщества категорически не соглашаются обсуждать ситуацию, к примеру, только на юге области. Они говорят, что банковская система едина: округа исторически связаны друг с другом, и это заставляет банки строить сети по всей области. Так, Запсибкомбанк, зарегистрированный в Тюмени, имеет десять филиалов в ХМАО и девять в ЯНАО, а у Ханты-Мансийского, наоборот, — девять точек в Тюмени. Эти и другие особенности банковского сектора региона мы анализируем с начальником Главного Управления Банка России Тюменской области Сергеем Поповым.

Расстановка приоритетов

– Сергей Аркадьевич, не секрет, что в начале становления банковской системы во многих субъектах федерации присутствовал определенный сепаратизм: власти к банкам из других регионов относились настороженно, где-то даже создавались искусственные барьеры для их вхождения. Тюменская область занимала прямо противоположную позицию. Почему? 

– Важнейший фактор — субъективный: позиция губернаторов и органов власти на территориях: они убеждены, что кредит приносит развитие в регион. Купил человек автомобиль в кредит, сделал такси, начал возить людей — появилась новая услуга. Купил квартиру — дал возможность заработать строителям, и так далее. Да, в свое время было много разговоров: вот придут москвичи и все выкачают. Никто ничего не выкачал. Наоборот, банки сформировали рынок услуг. Рубль никаких препятствий в своем движении не преодолевал. И жизнь подтвердила дальновидность такого подхода: Тюменская область занимает лидирующие позиции и в секторе потребительского кредитования, и по уровню развития банковской инфраструктуры.

– При высоком уровне конкуренции в области много самостоятельных банков. Благодаря чему они удерживаются на рынке?

– Первый фактор — емкость рынка. Поэтому ни один из банков, который к нам пришел, не занял монопольного положения, что нарушило бы баланс сил. А конкуренция — только на пользу потребителю. Вот появился Райффайзенбанк с полным набором своих продуктов — самостоятельные банки должны будут улучшить качество сервиса. Банки не просто выдают кредиты, они борются за платежеспособного клиента. И такой клиент получает возможность выбора. Второй фактор — грамотная позиция собственников тюменских  банков. Они часто слышат своего рода упреки: нам бы столько денег... Действительно, бюджетная обеспеченность Тюменской области — самая высокая в России. Но дело не только в количестве денег, но и в умении правильно их расходовать. Владельцы банков — совершенно разные, у многих другие бизнесы, и все зависит от того, как они относятся к участию в банковском деле. Если в расстановке приоритетов предпринимателя банк, где он является акционером, хотя бы на полшага впереди других дел, — все получается. Третья точка опоры банковского сектора — сильная промышленность. У нас часто принято во всем винить банки: они плохо работают, мало кредитуют. Но банки не возникают на пустом месте, они растут там, где есть спрос. Вот сегодня много разговоров о том, что банковская система не успевает за потребностями экономики. Почему, на ваш взгляд? 

– Недостаточно проработана законодательная база, поэтому у банков нет длинных денег.

– Считаю, что все гораздо проще: нет массового спроса на банковские услуги.
А спрос появится тогда, когда 90% транзакций будет проходить через банки. В США на долю транзакций до 10 долларов приходится 90% наличного оборота, а на платежи больше 100 долларов — всего 10%. Когда у нас будет аналогичное соотношение, с правой стороны баланса будет расти база ресурсов, а с левой — клиентов, которым они нужны. Вы правы, законодательство должно быть адекватно, но это не главный вопрос. Будет спрос на банковские услуги, я вам гарантирую: сектор станет настолько привлекательным для инвестиций, что его капитализация вырастет мгновенно. Но для этого необходимо проводить целенаправленную политику. Сейчас бизнес призывают: давайте работать через банки. А нужно внедрять в сознание участников рынка понимание того, что нельзя работать мимо банков.

Спрос — в массы

– Но потребность в ресурсах есть, и достаточно серьезная. К примеру, малые предприятия все время жалуются, что банки их не кредитуют.

– Да, есть. Малые предприятия хотят получить деньги в банке, но при этом сами через банк не работают, не включают его в свой деловой оборот. Между тем специфика банковского бизнеса такова, что клиент должен быть понятен банку, он должен сказать не просто «хочу денег», но еще и ответить на вопрос, как будет их отдавать. Банк  ждет не просто любого клиента, он ждет ответственного партнера.

– Сергей Аркадьевич, вас не беспокоит тот факт, на территории области присутствует много банков в форме кредитно-кассовых офисов?  

– Да, есть такая тенденция. Мы понимаем, что это ускоряет развитие банков, позволяет более динамично строить сеть. Единственное, что в этом беспокоит, — невозможность анализировать работу таких банков на нашей территории: мы не видим их баланс, объем кредитования, текущую ликвидность. Операция совершена, но у нас нигде не отражается. Это неправильно, хотя бы потому, что невозможно просчитать реальный объем денег, проходящий по территории области. На самом деле, такие организационные структуры, как кредитно-кассовые и операционные офисы, предназначены для того, чтобы банки легче открывали подразделения в депрессивных районах. Но я не знаю ни одного банка, который бы пошел туда, где нет денег. Эта задача по плечу только государству.

– Среди 22 банков Тюменской области много небольших по размеру. Ваша точка зрения: нужны ли экономике малые кредитные учреждения?

– Опять вернемся к спросу. Если потребность в банковских услугах будет расти, конфигурация банковского бизнеса будет меняться. Но эта конфигурация совсем не обязательно должна состоять только из крупных банков. Автомобили тоже есть разные, и ящик молока никто на КаМАЗе не повезет. Так и у банков: есть разный уровень клиентов, разный уровень восприятия банковских услуг. Его нужно уметь удовлетворять.

Дополниетльные материалы:

Банковская система Тюменской области

На территории действует 22 самостоятельных банка, имеющих 77 филиалов (в том числе 27 - за пределами области), и 79 филиалов инорегиональных (в том числе 20 отделений Западно-Сибирского Банка Сбербанка России). Более половины структурных подразделений, работающих в области, принадлежат банкам, головные офисы которых находятся за ее пределами. Зарегистрированы 572 операционные кассы вне кассового узла, 449 дополнительных офисов, 57 кредитно-кассовых офисов (в том числе с сентября 2005 года по сентябрь 2007-го открыты 19 филиалов, 24 представительства, 127 операционных касс, 202 дополнительных офиса, 51 кредитно-кассовый офис).

Установлено 2205 банкоматов, 7189 предприятий торговли и сервиса принимают к оплате платежные банковские карты.

Ежегодный прирост активов самостоятельных банков с 01.01.02 по 01.01.07 составил 30%, филиалов банков других территорий –– от 50 до 70%. На 1 октября текущего года совокупные активы кредитных организаций области — 517 млрд рублей. Из них 41% приходится на региональные банки, 31% на филиалы банков других регионов, 26% -  на Западно-Сибирский Банк Сбербанка России.

Собственный капитал региональных банков за пять лет увеличился втрое, с 7 до 24,5 млрд рублей. Более 70% банков имеют капитал свыше 5 млрд евро, в них сосредоточено 96% совокупного капитала региональных банков, 98% активов, 99% вкладов, 98% кредитов.

Средства физических лиц с 01.01.02 по 01.01.07 выросли впятеро и превышают 153 млрд рублей. На долю региональных банков приходится 44% вкладов, Западно-Сибирский Банк Сбербанка – 37%, филиалы банков других территорий – 19%.

Среднегодовой объем выданных кредитов на территории — от 220 до 265 млрд рублей, в 2006 году этот показатель достиг рекордной величины – 435,6 млрд рублей. Более 67% всех выданных кредитов приходится на Сбербанк и банки других территорий.

Кредиты населению на 1 июля 2007 года составили 116 млрд рублей: 36% приходится на Западно-Сибирский Банк Сбербанка России, 31% – на региональные банки. Получается, что в среднем каждый житель области должен банкам 34,8 тыс. рублей (в среднем по России — 16,4 тыс. рублей, по УрФО – 22,6 тыс. рублей). На ипотечные кредиты из общего объема приходится 26,3%, в том числе порядка 57% выдано региональными банками (в основном Ханты-Мансийским, Запсибкомбанком, Аккобанком), 43% – банками других регионов (в основном Западно-Сибирским Банком Сбербанка России, Газпромбанком, ВТБ 24, УралСиб, КИТ-Финанс)