Классика бизнеса

Межрегиональную модель развития реализовали многие крепкие самостоятельные банки Урала. Как показывает опыт, экспансия в другие регионы дает ощутимый эффект. Запсибкомбанк присутствует на рынке более двух десятков лет, все это время он позиционировал себя как «банк Тюменского региона». Год назад его первый офис появился за пределами «домашней территории», в Екатеринбурге, и банковское сообщество с интересом следило за тем, как пойдет бизнес на Среднем Урале. Президент банка, заместитель председателя комитета по бюджету, налогам Тюменской областной думы Дмитрий Горицкий считает опыт удачным стартом для реализации масштабной программы строительства федеральной сети.

Дорога в топ-50

- Дмитрий Юрьевич, почему именно сейчас вы решили расширить территорию присутствия Запсибкомбанка?

- В этом году мы заканчиваем развитие банка согласно стратегии, принятой на 2010 - 2012 годы. Она была направлена на повышение эффективности, совершенствование системы маркетинга и инновационного потенциала. Мы эти задачи решили, нужно двигаться дальше. Запсибкомбанк - стабильное, надежное учреждение, уже много лет входящее в сотню крупнейших банков страны. Но нам этого недостаточно, наша цель - топ-50. Для этого и выбраны новые приоритеты, одним из которых стало региональное развитие.

Сейчас инфраструктура Запсибкомбанка включает 65 точек обслуживания, при этом 60 из них действительно находятся на территории Тюменского региона. Это по-прежнему важная для банка территория: достаточно сказать, что каждый седьмой житель области является клиентом нашего банка.

Но мы бы хотели транслировать наш опыт (он за 20 с лишним лет наработан немалый) в другие регионы. Поэтому в прошлом году мы открыли первое подразделение в Екатеринбурге. С этого момента и начался новый этап регионального развития. До конца этого года в Екатеринбурге и Челябинске откроется по пять точек продаж, ведем работу по открытию офиса в Нижнем Новгороде. Таким образом, ближайшие три года станут для банка этапом активного развития инфраструктуры за пределами «домашнего» региона.

- В чем особенность модели бизнеса Запсибкомбанка?

- Сегмент крупных корпоративных клиентов для региональных банков уже давно недоступен. Наша ниша - предоставление финансовых услуг населению, малому и среднему бизнесу. Мы придерживаемся «классической» модели банковского бизнеса: привлекаем средства у населения и предприятий для того, чтобы кредитовать экономику и граждан. Инвестиции в ценные бумаги у нас минимальны, не более 1% от работающих активов, основные активные операции сосредоточены в кредитах. В отличие от многих региональных банков других территорий, мы имеем довольно крупный портфель ипотечных кредитов: его доля в общем объеме ссудной задолженности физических лиц составляет 62%. Это связано как с наличием компетенций в этой сфере, так и с особенностями региона: Тюменская область является одним из лидеров по вводу жилья в России. Пассивная база стабильна и, что особенно важно, пропорциональна: 52% привлекаемых ресурсов приходится на депозиты населения и 48% - на юридических лиц.

- Регионы, где вы собираетесь развернуть сеть, имеют высокий уровень развития банковского сервиса. Чем «возьмете» клиента?

- Конечно, конкуренция на банковском рынке сейчас жесткая, для того, чтобы привлечь и удержать клиента, нужно постоянно поддерживать высокий уровень качества обслуживания. И мы к этому готовы. Во-первых, у нас есть что предложить малому бизнесу. Мы очень хорошо изучили потребности этой клиентской группы и разработали специальные программы и для краткосрочного кредитования, под оборотные средства, и на инвестиционные цели. Сейчас готовим новый продукт, разработанный специально для индивидуальных предпринимателей, - «БизнесМЕН». Он в технологическом плане максимально приближен к розничным программам кредитования, так как строится по принципу стандартизации условий и максимально простого и быстрого оформления. Думаем, он будет востребован везде.

Наши сильные позиции в розничном сегменте кредитования - технологии, мы умеем грамотно работать с заемщиками.

Об этом говорит крайне низкий уровень просроченной задолженности физических лиц - 0,3%.

Для сегмента срочных банковских вкладов характерна жесткая конкурентная борьба за потенциального вкладчика. Здесь основным конкурентом всех банков выступает Сбербанк. В силу его большого опыта и участия в активах государства население рассматривает этот банк как самый надежный и устойчивый. Конечно, имея такие конкурентные преимущества, Сбербанк может позволить себе более низкие процентные ставки. Мы же в ответ можем предложить высокое качество обслуживания, в том числе и через дистанционные каналы. В последние годы мы много сил вкладывали в это направление, и сегодня наши клиенты могут дистанционно управлять вкладами через самые разные каналы: банкоматы, инфокиоски, интернет-банк. Ну и, конечно, очень важно воспитать квалифицированный персонал. Сегодня модно говорить о клиентоориентированности, но мы воспринимаем ее как часть нашей ежедневной работы.

- Для решения амбициозных задач достаточно ли у банка ресурсов, в первую очередь собственного капитала?

- Сейчас капитал Запсибкомбанка превышает 8 млрд рублей, по итогам этого года он увеличится как минимум до 8,7 млрд рублей. Традиционно основным источником прироста является текущая прибыль. Дальнейшие планы будут сформулированы в Стратегии развития на 2013 - 2015 годы, над которой мы сейчас как раз работаем. Сценариев несколько, но общий ориентир определен: за ближайшие три года увеличить капитал в два раза.

- Банк России постоянно ужесточает требования к расчету норматива достаточности капитала. Насколько это отражается на финансовом состоянии?

- Действительно, применение повышенных коэффициентов риска к определенным видам активов частично введено с 1 октября прошлого года, а затем с 1 июля. Но доля активов на балансе банка, которые относятся к разряду высокорисковых, невысока, поэтому эти нововведения оказали несущественное влияние на достаточность капитала, всего около 0,4 процентных пункта.

По законам экономики

- Как вы оцениваете состояние банковской системы в целом, что способствует ее росту, а что ограничивает?

- К факторам, накладывающим ограничения на развитие региональной банковской системы, я бы отнес высокий уровень концентрации активов у крупнейших игроков. Конкуренция здесь характеризуется сильной зависимостью от психологических факторов и доверия клиентов. Конкурентные преимущества возникают у банков, имеющих высокую долю участия государственного капитала. Особенно ярко это проявляется в периоды экономической нестабильности: в подобных условиях ключевым фактором выбора банка для клиента является надежность, ассоциируемая с государственным участием в уставном капитале. Это позволяет банкам с госучастием получать дополнительную прибыль за счет предложения менее выгодных, по сравнению с рыночными, условий клиентам. Государственные банки могут привлекать средства населения под более низкий процент, что в свою очередь позволяет им проводить кредитование по более выгодным ставкам.

В качестве позитивных факторов я бы отметил рост экономики, что положительно влияет на объемы финансовых услуг. Мы также отмечаем повышение склонности населения к потреблению по сравнению с острой фазой мирового финансового кризиса, что выражается в высоких темпах прироста кредитного портфеля. Наконец, это скоординированная политика Центрального банка и правительства России по нивелированию отдельных кризисных явлений, в частности предоставление дополнительной ликвидности при ее недостатке на рынке.

- Дмитрий Юрьевич, несколько слов о ситуации в бюджетной сфере. 2013 год будет последним годом выплаты компенсации из федерального бюджета Тюменской области в связи с централизацией налога на добычу полезных ископаемых. Готова к этому экономика?

- С централизацией налога на добычу полезных ископаемых основным доходным источником областного бюджета стал налог на прибыль организаций, поступления которого зависят от состояния региональной экономики. За последние годы для развития многоотраслевой экономики сделано довольно много: разработаны программы поддержки промышленности, малого предпринимательства, принят ряд системных решений для формирования благоприятного инвестиционного климата. В Тюменской области получили развитие такие отрасли, как нефтедобыча, нефтегазовое машиностроение, нефтегазохимия, нефтепереработка, металлургия, производство стройматериалов, агропромышленный комплекс, пищевая промышленность. Сегодня в области реализуется около 40 инвестиционных проектов стоимостью от 350 млн рублей до 127 млрд рублей. Поэтому основа для создания налогооблагаемой базы есть.

Благодаря государственной поддержке отраслей экономики региона поступления в бюджет Тюменской области от налога на прибыль организаций растут из года в год. Так, в 2011 году налог на прибыль дал областной казне около 109 млрд рублей - в полтора раза больше по сравнению с 2010 годом, а в первом полугодии текущего года - 59 млрд рублей, что опять же выше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года на 3 миллиарда (5,4%). Но не надо забывать, что положительная тенденция сложилась во многом благодаря высокой цене на нефть. Тюменская область - нефтегазодобывающий регион, соответственно доходы области в большей степени формируются предприятиями добывающей отрасли, а также смежных отраслей. Так что диверсификация экономики и, как следствие, минимизация сырьевой зависимости доходов бюджета области остается основным приоритетом экономической политики органов государственной власти Тюменской области.