Шапочный разбор

Одна моя приятельница, модельер по головным уборам, выиграла престижный городской конкурс и получила от мэрии помещение под создание салона. Взяла в помощники технологаконструктора, и две начинающие бизнеследи засучили рукава. Накоплений, однако, хватило только на то, чтобы своими руками сделать ремонт. А нужно еще сырье и оборудование. Решили взять кредит. Прошлись по всем предложенным мною адресам банков, предлагающих программы кредитования малого бизнеса, благо сегодня недостатка в них нет. И… получили по шапке: банки требовали обеспечение. Для блага дела мои предпринимательницы готовы были предоставить в залог квартиры, но банкиры отказались: там прописаны дети, а реализовать такой залог крайне сложно. Соглашались банки дать денег под оборудование или дорогое меховое сырье — но как раз на их покупку и требовались средства. Побегав по замкнутому кругу, начать обеспечивать сограждан шапками и шляпками творческие натуры так не смогли. А вскоре и администрация отобрала помещение: теперь за пыльными стеклами какаято контора…
![]() |
Дмитрий Шадрин |
Возможные пути решения этой проблемы искали банкиры, предприниматели и чиновники на конференции «Кредитование малого бизнеса», организованной журналом «ЭкспертУрал» и АЦ «ЭкспертУрал».
Плановая убыточность
Мировая статистика неумолима: до 60% малых предприятий разоряются в течение первых пяти лет. Но на структуру экономики это не влияет: рынок постоянно обновляется. Во многих государствах существуют специальные государственные программы поддержки именно начинающих предпринимателей. И это позволяет банкам всегда иметь приток клиентов.
![]() |
Татьяна Кушникова |
— Человек может зарегистрироваться как предприниматель в течение трех дней, предоставив минимальный пакет документов. В течение первых шести месяцев ему предоставляются налоговые каникулы, и в этот период никаких проверок со стороны налоговых органов нет.
Реплика из зала:
![]() |
Олег Смирнов |
— За последние дватри года в Казахстане было зарегистрировано порядка 625 малых предприятий, из них действующих — не более трети. Но наше государство настроено на развитие малого бизнеса, поэтому никаких карательных мер нет, — парировал Дмитрий Шадрин.
Однако самое главное достижение государственной политики в Казахстане — действие внесудебной процедуры реализации заложенного имущества, чего никак не могут добиться российские банкиры. В этой ситуации банки спокойно берут в качестве обеспечения любое имущество — недвижимость, личный транспорт, в том числе и у начинающих предпринимателей. Мало того, в банках этой страны пытаются создавать уже специальные продукты для кредитования startup.
— Предприниматель может под гарантию государственного фонда получить в нашем банке до 80% ресурсов на реализацию бизнеспроекта (срок до семи лет, ставка — 16,5% в национальной валюте Казахстана, тенге). Для пополнения оборотных средств предусмотрена другая программа: под залог недвижимости заемщик получает кредит на любые цели до десяти лет. Общий портфель по стартовому бизнесу составляет более 2,6 млрд тенге (20 млн долларов).
Поддержка, да не та
![]() |
Андрей Часовский |
Аналогичные методы используются в ХантыМансийском автономном округе. Рассказывает генеральный директор Фонда поддержки предпринимательства ХМАО Татьяна Кушникова:
— При поддержке правительства ХМАО за 11 лет Фондом профинансировано свыше 6 тыс. предпринимательских проектов. В результате сохранены и вновь созданы более 25 тыс. рабочих мест, бюджетная эффективность реализованных проектов превысила 1 млрд рублей, численность работающих на малых предприятиях увеличилась более чем в два раза, инвестиции в основной капитал возросли в шесть раз.
![]() |
Евгений Артюх |
— Субъекты малого предпринимательства, прошедшие конкурсный отбор, получают право на возмещение части процентной ставки (до 1/2 ставки рефинансирования ЦБ). Возмещение производится за счет средств бюджета республики. На 21 августа этого года по результатам проведенных конкурсов 32 клиента Сбербанка России признаны победителями и получили возмещение процентных ставок.
Между тем вся проблема в том, что выделяемые из бюджетов деньги идут на развитие уже существующего бизнеса. Но эту задачу успешно решают и сами банки (см. «Малый бизнес — стратегический клиент»). Малый бизнес рассматривается властями в первую очередь как источник пополнения бюджетов, а не средство обеспечения занятости населения. Причем бюджетов именно региональных и муниципальных: поступления от специальных режимов налогообложения полностью идут на эти уровни власти. И зависит положение этих властей в конечном счете от того, как сработают предприятия: платить зарплату бюджетникам и ремонтировать дороги нужно каждый год. В этой, казалось бы, разумной политике стимулирования предпринимательства (вот вам сектор экономики, развивайте его, получайте доходы) и заложен негативный сценарий: страх потерять доходы заставляет чиновников выжимать максимум из действующих бизнесов. Тут уже не до преференций начинающим.
Мина замедленного действия
Конечно, российские банки и предприниматели нашли выход: сегодня получить кредит на 200 — 300 тысяч рублей можно без особого труда по потребительской программе, там, где не требуется залог. Естественно, если в анкете вы не укажете прямо: «на предпринимательские цели». Таким образом, казалось бы, вполне успешно решается проблема доступа предпринимательства к банковским ресурсам. Но в этом и заложена мина замедленного действия. Дмитрий Толмачев, генеральный директор АЦ «ЭкспертУрал»:
![]() |
Дмитрий Толмачев |
Но если разоряется значительная часть активного населения, то падает потребительский спрос, а это уже напрямую отражается на объемах ВВП. Значит, проблема системна. Тревогу начинают бить и банкиры:
Заместитель председателя правления Уралтрансбанка Андрей Кремнев:
— Системы оценки платежеспособности физического лица и бизнеса малого предприятия совершенно различны. Кредитуя малый бизнес по потребительским программам, банки не стимулируют людей учиться цивилизованно вести бизнес, не прививают им финансовую культуру. Скорее наоборот — провоцируют их на безответственность.
Еще вариант — найти пути взаимодействия банковского и небанковского секторов. Его предлагает председатель Свердловского регионального отделения ОПОРА России Евгений Артюх:
— В 2002 году республиканское отделение в Татарстане по собственной инициативе разработало программу микрофинансирования. Ее суть в том, что крупные компании берут на себя кредиты в банках и затем представляют ссуды субъектам малого предпринимательства. Несмотря на то, что ставка такого займа, естественно, выше банковской, спрос был огромный. Заявки рассматривались в течение суток. Средняя величина займа составляла 33 тыс. рублей. Этот опыт получил распространение в семи регионах России, однако на Среднем Урале проект не состоялся: слишком высока здесь конкуренция в банковском секторе.
Решение интересное, но локальное. А задача носит глобальный характер. Для воспроизводства клиентской базы банков необходимо изменение самого отношения государства к роли малого бизнеса в экономике. Пример такого отношения привел нам однажды Питер Иэриш, генеральный директор «АльстомСЭМЗ». Его младший сын работал программистом в телефонной компании и попал под сокращение. Став безработным, он решил создать собственный бизнес. Государство первые полгода продолжало платить ему пособие по безработице, затем вернуло большую часть денег, потраченных на покупку оргтехники, и в течение шести месяцев разрешило платить налоги по льготной ставке…
Более подробно о конференции на сайте www.acexpert.ru
Дополнительные материалы:
Честный нечестного везет
Банки недостаточно жестко борются с плохими заемщиками, считает предприниматель Дмитрий Головин, председатель общественной организации «Комитет 101»:
— Банки постоянно говорят о том, что готовы кредитовать малый бизнес. Однако стоимость кредитов все равно остается очень высокой. Почему? Потому что риски невозврата перекладываются с одних клиентов на других. Но я не понимаю, почему я должен переплачивать за то, что мой сосед не умеет вести бизнес или не хочет возвращать деньги сознательно?
Я считаю, здесь прямая недоработка служб безопасности банков. Мне могут возразить: у нас плохо работает судебная система. Согласен, я сам постоянно сталкиваюсь с этой проблемой. Мой бизнес — прокат строительных инструментов: люди берут у меня дорогостоящий инструмент и в самых одиозных случаях его не возвращают. На данный момент таких фактов около двух сотен, накопленный долг — 3 млн рублей. И я вынужден ходить по судам, потому что это мои деньги. В Екатеринбурге — семь районных судов, и в каждом есть особая папка с надписью «Головин». На это ушло восемь лет, но всетаки я добился своего. Почему же банки в этой ситуации разводят руками?
Я хочу зайти в свой банк и увидеть лозунг: «В нашем банке честные клиенты не платят за нечестных, потому что у нас лучшая служба безопасности». К сожалению, я такого нигде не встречал. Думаю, банковское сообщество должно задуматься над этой проблемой. Иначе кредиты для малого бизнеса так и останутся дорогими и недоступными.
Подготовила Ирина Перечнева