Пароль «отзыв»

Иллюстрация: Андрей Колдашев

Удар рублем

Тенденция к росту банковских вкладов начала складываться в 2006 году, когда доллар и евро впервые проиграли рублю по доходности, а ставка по рублевому вкладу оказалась выше инфляции. В результате население активнее понесло деньги на депозиты, прежде всего рублевые. В 2007 году тренд сохраняется. «Большинство наших вкладчиков отдают предпочтение рублевым вкладам, что объясняется укреплением курса рубля по отношению к иностранной валюте», — констатирует вице-президент УРСА Банка Алексей Санников.

По данным центра макроэкономических исследований БДО «Юникон», к марту годовые и полугодовые рублевые вклады по 15 крупнейшим банкам России показали доходность 0,2 и 0,08% соответственно, в то время как покупательная способность вкладов в долларах снизилась на 0,87 — 0,61% (в зависимости от сроков).

Еще один фактор, стимулирующий приток денег населения в банки, — создание системы страхования вкладов (сегодня страховая сумма составляет 400 тыс. рублей), что укрепило доверие населения к кредитным учреждениям.

Банкиры между тем говорят, что при этих, казалось бы, благоприятных условиях бороться за деньги вкладчиков становится все сложнее. В регион постоянно приходят новые игроки — московские и дочерние иностранные банки, усиливающие и без того напряженную конкуренцию. «Еще некоторое время назад можно было привлекать клиентов, просто увеличивая ставки по вкладам. Снижение ставки рефинансирования привело к уменьшению спрэда между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, поэтому завышать ставки по вкладам уже просто невыгодно», — отмечает руководитель аналитической группы банка «Гран» Андрей Волков. В этой ситуации банки стараются вывести на первый план другие преимущества: транспортную доступность к точке обслуживания, возможность управления счетами через интернет, высокий уровень сервиса и так далее.

На изменения в конкурентной среде указывает и первый заместитель правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев. «Население Челябинской области отличается приверженностью традициям. Лучший фактор доверия — давняя история банка, его честное имя, репутация. Однако это важное преимущество в последнее время перестает быть решающим. Чтобы оставаться конкурентоспособным, необходимо наращивать инфраструктуру, вкладывать средства в развитие сети продаж продуктов. Нужно стать ближе к клиенту в прямом смысле этого слова».

Небедный юрик

Средства населения на срочных вкладах для региональных банков всегда были основным, но в то же время самым дорогим ресурсом. Чтобы не впадать в полную зависимость от настроений вкладчиков, банки стремятся диверсифицировать ресурсную базу.

Одним из альтернативных источников становятся остатки на счетах держателей пластиковых карт. «Развитая сеть банкоматов и терминалов, в которой можно в любое время воспользоваться пластиковой картой, позволяет развивать зарплатные проекты и формировать значительные остатки по зарплатным счетам», — констатирует начальник управления розничных продуктов банка «Драгоценности Урала» Татьяна Трушникова.

Другой перспективный сегмент — деньги юридических лиц. Остатки на расчетных счетах предприятий и организаций — самый дешевый ресурс. Банки долгое время практически бесплатно пользовались деньгами на счетах бюджетных организаций, а также близких компаний из числа учредителей или финансово-промышленных групп. Однако доля этого источника уменьшается. Государство требует от бюджетных организаций жесткого исполнения кассовой дисциплины, а предприятия, пусть даже близкие банку, стремятся сразу направлять деньги в хозяйственный оборот. «Сегодня все больше компаний понимают, что неполученная прибыль — это убытки. Они хотят максимально эффективно управлять денежными потоками и получать прибыль от временно свободных средств», — говорит Сергей Бурцев.

Это заставляет банки выводить на рынок специальные продукты для привлечения на депозиты средств юридических лиц. «Размещая средства, предприятия защищают финансы от инфляции и получают реальный доход. Кроме того, они используют депозитные договоры с возможностью пополнения, чтобы накопить необходимую сумму для оплаты контрактов или определенных выплат, к примеру, дивидендов, налогов и т.д. Депозиты на короткий срок позволяют получать дополнительный доход в выходные и праздничные дни, когда невозможно осуществлять платежи», — отмечают в управлении корпоративных бюджетов и клиентов Уральского банка Сбербанка РФ. В результате реализации такой политики доля средств юридических лиц за три года выросла, особенно у крупных банков.

Неотзывчивая система

Проблема заключается в том, что все эти ресурсы носят краткосрочный характер: максимальный срок, на который люди готовы отдавать деньги, — год-два, в то время как средний срок реализации инвестиционных проектов, кредитуемых банком, — три-пять лет. Но дело даже не в этом. Деньги, по сути, находятся на счетах «до востребования». И население, и предприятия в любой момент могут в одностороннем порядке расторгнуть договор и забрать их. «Это делает банковскую систему зыбкой, — убежден председатель правления Свердловского губернского банка Александр Иванов. — Существует вероятность того, что даже незначительный кризис — финансовый, экономический, доверия — может привести к лавинообразному оттоку вкладчиков как из отдельного банка, так и из банковской системы в целом».

Чтобы решить эту проблему, банковское сообщество уже несколько лет лоббирует принятие закона о специальном виде вклада — безотзывном. Последний вариант проекта Ассоциация российских банков направила в Госдуму в мае этого года. «Срочные вклады должны быть именно срочными, то есть их, в отличие от вкладов до востребования, нельзя разрывать в одностороннем порядке, — убежден заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. — В период нестабильности экономики, отсутствия механизмов защиты денег населения, необходим был компромиссный вариант, но сейчас нужно применять революционный подход».

Начальник управления продаж банковских розничных услуг Уральского банка реконструкции и развития Денис Бабушкин поддерживает коллегу: «С принятием закона о безотзывных вкладах у банков появилась бы возможность планировать долгосрочное размещение привлеченных средств. Это могло бы послужить дополнительным импульсом к развитию услуг кредитования, в том числе под залог недвижимого имущества (ипотеки)».

Однако не все банкиры считают введение в оборот безотзывного вклада панацеей. «С одной стороны, это упростило бы управление ликвидностью и снизило риски банка в кризисной ситуации. С другой — для привлечения средств на такие вклады потребуется увеличивать процентную ставку по ним или изыскивать дополнительные преимущества для вкладчиков. Я не думаю, что принятие такого закона приведет к значительному росту объемов вкладов», — рассуждает Андрей Волков.

Именно отсутствие единой позиции как в банковском сообществе, так и среди законодателей тормозит продвижение закона. При обсуждении последнего варианта эти разногласия проявились явно. Ассоциация российских банков считает, что нужно вводить новый вид вклада, разорвать который можно только по истечении срока договора. Агентство по страхованию вкладов — против. Его директор Александр Турбанов, которого поддерживает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, убежден: такой вариант обострит отношения между банками и их клиентами. В Агентстве считают, что для обеспечения стабильности ресурсной базы банков достаточно ввести разные условия возврата срочных вкладов и вкладов до востребования. Первый может быть возвращен по заявлению вкладчика не сразу, а через определенный срок, к примеру, месяц. Это позволит банку собрать необходимые для выплаты средства.

2007-й — год предвыборный, а это значит, что непопулярные в народе законы (а норма о безотзывности вкладов, без сомнения, в их числе) имеют мало шансов на прохождение. Так что ждать его принятия в текущем году вряд ли стоит.