Политика открытых дверей

В конце мая Райффайзенбанк объ­явил об итогах первого квартала, подведенных по международным стандартам банковской отчетности (МСФО): основные показатели (чистая прибыль, операционный доход, доля ликвидных активов и др.) существенно выше, чем за аналогичный период прошлого года. Райффайзенбанк - российская «дочка» австрийской группы Райффайзен Банк Интернациональ АГ. Сегодня это один из самых динамичных банков группы: его вклад в прибыль всей группы - около 30% при доле активов в структуре примерно 10%. О работе иностранных банков на российском рынке и особенностях корпоративной культуры австрийских финансистов мы разговариваем с председателем правления Райффайзенбанка Сергеем Мониным.

Внимание локальным рынкам

- Сергей, как вы оцениваете общие
макроэкономические факторы: насколько они сейчас благоприятны для банковского бизнеса?

- Внешние рынки капитала заметно сузились на фоне продолжающихся проблем в Европе. Поэтому большую часть ликвидности российские банки будут сейчас формировать на локальном рынке. Наиболее привлекательный источник - депозиты физлиц. И недавняя волна повышения ставок по депозитам отражает эту тенденцию. На фоне низких инфляционных рисков (по итогам года мы ожидаем потребительскую инфляцию на уровне 6,5%) ставки по депозитам в 9,5 - 10% годовых достаточно высоки. Так что условия нельзя назвать ультраблагоприятными.

- В последнее время эксперты все чаще стали говорить о некоем перегреве банковской системы, то есть ее опережающем росте в сравнении с экономикой. На ваш взгляд, есть такая диспропорция?

- В отчете МВФ действительно указано на признаки кредитного перегрева: ВВП за десять лет вырос вдвое, в то время как кредитование - втрое. Но надо понимать, что опережающие темпы роста кредитования - нормальное явление для развивающихся стран, в том числе для России. На наш взгляд, надо прежде всего смотреть на соотношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП. А этот показатель еще далек от показателей и развитых, и других развивающихся стран. Согласно данным ЦБ, Росстата и МВФ, доля кредитов к ВВП в России сейчас составляет лишь 40% против 55% для стран Центральной Европы и 66% - для развивающихся стран. Недотягивает до уровня развитых стран и отношение общего объема кредитов к доходам населения: оно растет вдвое медленнее, чем до кризиса 2008 года. Так что мы полагаем, что опасения относительно кредитного перегрева преувеличены, на наш взгляд, более важным риском является способность банков поддерживать темпы роста кредитования в условиях нестабильной ресурсной базы.

- Какие факторы в этом году способствуют росту банков, а какие их тормозят?

- Основным драйвером роста банковской системы является потребительское кредитование. Это направление интересно для банков, поскольку несет высокую отдачу на капитал (безусловно, при правильном управлении кредитными рисками) и не требует привлечения длинных источников фондирования. Стабильная макроситуация в России (в частности низкий уровень инфляции, невысокий уровень безработицы, растущие реальные располагаемые доходы) поддерживает на высоком уровне активность потребителей и, как следствие, спрос на потребительские кредиты.

Свой банк

- Райффайзенбанк стал первым универсальным дочерним банком, вышедшим в регионы с полноценным пакетом розничным услуг. Изменилась ли общая стратегия работы банка на российском рынке?

- В целом банки делятся на два вида. Первый хочет продать какой-то продукт, а второй - стремится установить с клиентом долгосрочные отношения. Мы совершенно четко относимся ко второй категории, по­этому мы являемся банком универсальным. С этой точки зрения никаких изменений в нашей стратегии не произошло. Другое дело, что эта концепция требует, чтобы у нас была всегда разнообразная и качественная продуктовая линейка. Поэтому мы должны следить за качеством, за рынком и т.д. Вряд ли мы будем когда-либо в будущем говорить, что один продукт для нас важнее, чем другой. Мало того, наши продукты не исчерпываются чисто банковскими, клиенты, с которыми нам удалось установить те самые долгосрочные отношения, используют и наши инвестиционные решения, и линейку ПИФов, и страхование, и т.д.

- И тем не менее некоторые направления в Райффайзенбанке явно выделяются. Например, ваш банк занимает ведущие позиции по работе в иностранной валюте. По нашим расчетам, по объему общего корпоративного кредитного портфеля банк занимает 10 место в стране, по рублевым кредитам - 18-е, а по валютным - 6-е. Аналогичная картина и в сегменте потребительских кредитов и вкладов. Чем это можно объяснить?

- Рост кредитного корпоративного портфеля в валюте - результат соотношения спроса и предложения. Мы работаем с большим количеством компаний-экспортеров из сырьевого и обрабатывающего секторов, а они предпочитают заимствовать в валюте. В розничном сегменте действуют другие факторы. Да, в целом по рынку доля средств населения на срочных вкладах в валюте сейчас составляет 20%, на вкладах до востребования - 10%. У нас - 50% и 40% соответственно. Это говорит о желании клиентов с высокими доходами диверсифицировать риски, размещая свои средства пропор­ционально в разные валюты.

Высокую долю средств «до востребования» в валюте я бы объяснил еще и тем, что текущие счета в иностранной валюте часто открываются для оплаты покупок с помощью банковских карт за границей, а у Райффайзенбанка один из самых высоких показателей международных транзакций в общем объеме транзакций по картам.

- Еще одно интересное наблюдение связно с изменением денежных потоков. Если в начале своей работы на российском рынке Райффайзенбанк в основном фондировался за рубежом, то сейчас, наоборот, вы размещаете там активы. С чем связана смена тренда?

- У нас сейчас рост депозитов опережает рост кредитов, и мы, таким образом, имеем возможность финансировать кредитный портфель за счет ресурсов внутреннего рынка. Мы очень этой тенденцией довольны и всячески будем ее поддерживать. Это делает нашу модель устойчивой. При этом мы тщательно смотрим за возможностями размещения ресурсов, предпочитая использовать консервативный подход: в нынешних условиях значительную часть подушки рублевой ликвидности целесообразно размещать в активах с наименьшим уровнем риска - депозитах и облигациях Банка России либо в материнском банке через валютный своп. Выбор между этими двумя направлениями определяется сравнительной доходностью.

Так, в конце 2010 года основная часть резерва ликвидности была размещена в облигации Банка России, сейчас доходность инструментов размещения в ЦБ стала менее привлекательной, чем рыночные ставки по валютным свопам, в связи с чем основные средства размещаются в материнский банк.

Стратегия перемен

- Кого вы считаете своими конкурентами на рынке?

- В России сейчас конкурент на рынке один - Сбербанк.

- В последнее время он сильно изменился, наверное, приходится существенно больше сил прикладывать, чтобы его обогнать?

- Это правда.

- Например, частные банки всегда лидировали в области развития систем удаленного доступа, сейчас Сбербанк активно вкладывается и в это направление. Какие здесь ваши преимущества?

- Время. Мы давно разработали хороший интернет-банк Raiffeisen CONNECT. Мы думаем, что в скором будущем люди будут выбирать банки не только по доступности отделений или уровню сервиса в них, но и по качеству интернет-банка. - Райффайзенбанк - часть международной финансовой группы, хотя и давно представленной на российском рынке. Наверняка есть какие-то традиции, которые позаимствованы из австрийской банковской культуры? - Во-первых, это очень демократическая атмосфера, по сути политика открытых дверей. В нашем банке можно назначить встречу с руководителем любого уровня. И это сильно отличает нас от российских структур. Во-вторых, точно так же банк позиционирует себя и как «банк для сотрудников». Это очень важно, потому что именно с таким доброжелательным отношением сотрудник и выходит к клиенту.
- Насколько я понимаю, вы и сами давно работаете в Райффайзенбанке?

- 16 лет. Это, конечно, немало, особенно для российской банковской системы, где приняты частые перемещения. Но мне интересно, потому что Райффайзенбанк - это постоянно меняющаяся организация, очень динамичная. Поэтому и я все время развиваюсь. В современном мире надо уметь очень быстро меняться и находить правильные формы для того, чтобы оставаться конкурентоспособным. Если организация успешна, и ты активно этому способствуешь, ты сам получаешь от этого удовлетворение.

Партнер проекта: