Незрелый кредит

По данным Банка России, на 1 января 2005 года физическим лицам в целом по стране выданы банковские кредиты в рублях и иностранной валюте на общую сумму 616,1 млрд рублей. По сравнению с показателем годичной давности (298,0 млрд рублей) это в 2,1 раза больше, двухлетней (141,4 млрд рублей) — в 4,4 раза. Доля «физиков» в совокупном кредитном портфеле банковского сообщества все более существенна: если к началу 2003 года она составляла 8,7%, 2004-го — почти 13%, то к началу 2005 года — уже 19,3%.

На долю Большого Урала приходится около 20% от общефедерального показателя по сумме кредитов, выданных физическим лицам. При этом динамика роста регионального рынка совпадает с общероссийской. К 1 января 2005 года объем сегмента составил 122,8 млрд рублей. Это в 2,2 раза больше, чем год назад (54,8 млрд рублей). У банков, входящих в двадцатку крупнейших в регионе по объему кредитования физических лиц, такие кредиты составляют от 14 до 82% совокупного кредитного портфеля. Роль индивидуального заемщика становится все заметнее.

Главное — скорость

На первый взгляд, рынок сегодня полностью удовлетворяет многочисленные кредитные потребности населения. Кредиты — столь же рекламируемый продукт, как вклады. Судя по рекламе, банки в массовом порядке предлагают удобнейшие кредиты по разумным ставкам на приемлемые сроки и с оформлением в кратчайшие сроки. Конечно, в отношении каждого конкретного заемщика решение банком принимается индивидуально, однако рассчитывать на то, что получить кредит так же легко, как и открыть вклад, не стоит никому. Исключения случаются, но они (банально, но факт) лишь подтверждают правило. Получение кредита — стандартная многоэтапная процедура, и пройти ее до конца под силу лишь тому, кто имеет хотя бы минимальное представление о том, как выстраивать отношения с банком как финансовым институтом.

Таблица. Крупнейшие банки по объемам потребительского кредитования*

Жизнь показывает: с финансовой культурой у подавляющего большинства — проблемы. Дело не только и не столько в реальных (так называемых эффективных) ставках по кредитам, существенно, порой в разы, отличающихся от броских рекламных цифр. В конце концов, об этом много и неоднократно писали. Любопытно, однако, что об очевидном хаосе со ставками даже официальные лица всегда говорили намеками. Ситуация резко изменилась после того, как аналитический центр «Эксперт-Урал» опубликовал результаты масштабного исследования истинного положения дел со ставками на рынке потребительских кредитов (см. ст. «Лояльность и доходность», «Э-У» 37 от 04.10.04). С тех пор в СМИ прошел массовый ликбез, подтвердивший очевидное: бесплатный сыр был, есть и будет только в мышеловке. Совет заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина — «чем мельче шрифт банковского договора, тем внимательнее его надо изучать» — еще долго останется актуальным.

Впрочем, на практике очень многие, отстояв очередь к кредитному эксперту и получив кредит, в эйфории (особенно если кому-то рядом отказали) подписывают предлагаемые бумаги не глядя. Почему так происходит? Потому что главная ценность кредита для физического лица — скорость его оформления. Большинству потенциальных заемщиков нужны сравнительно небольшие суммы — на лечение, на покупку бытовой техники и дорогой одежды, на ремонт квартиры. Такие кредиты получить проще и быстрее всего: не надо ни поручителей, ни залогов, ни (в большинстве случаев) справок о доходах и документов на имущество. Однако и их получение — целая проблема.

Как выясняется, в отличие от юридических лиц, физические не умеют вести двойную бухгалтерию. Отвечая на вопросы анкеты (которые, как нетрудно догадаться, формулируются особым способом, чтобы скоринговая система, принимая решение о выдаче кредита, сводила к минимуму риск его невозврата), заемщики новой формации «путаются в показаниях», вызывая вполне логичную подозрительность у банковских клерков. В итоге заемщику либо отказывают в кредите, либо выдают значительно меньше, чем он мог бы получить, оформляй анкету правильно. Впрочем, именно в этой категории заемщиков больше всего по-настоящему счастливых людей: иного способа купить новый холодильник или вылечить зубы у них нет. Скорость, действительно, главное.

Итак, экспресс-кредиты (как правило, на покупки в пределах 100 тыс. рублей и срок до 12 месяцев), будучи самыми быстрыми (без учета очередей), остаются наиболее дорогостоящими для заемщика и рискованными для кредитора. Однако в количественном плане (в штуках) таких кредитов, пожалуй, больше всего: спрос рождает предложение. Глядя на ажиотаж в магазинах, можно предположить, что скорого падения ставок по этим кредитам ждать не стоит.

Главное — залог

Из всех видов кредитов физическим лицам наиболее последовательно и эффективно развивается кредитование покупки автомобиля.

Автомобиль — удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает экспресс-кредитованию. Но при этом именно автомобильный кредит — самый предлагаемый в регионе. Если в секторе потребительского кредитования доминируют московские банки, то в кредитовании на покупку автомобилей тон задают местные. Едва ли не каждый банк региона готов сегодня дать ссуду на приобретение машины как российского, так и западного производства. В некоторых автосалонах услуги предлагают одновременно пять-шесть банков. При этом салоны сами решают, с кем им работать выгодно, а с кем не стоит. Конкуренция за место под солнцем вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей — прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах, а в некоторых случаях и поручительство. Кроме банка и салона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля, причем выбор страховщика также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит. Таким образом, стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако и в этом случае, как и в случае экспресс-кредитования, «быстрая» покупка оправдывает необходимые формальности. К тому же процедура оформления покупки автомобиля в кредит постоянно упрощается. Многие банки отказались от справки о доходах, да и без поручителей зачастую можно обойтись.

Кредиты выдаются в рублях и иностранной валюте на приобретение как новых оте-чественных и импортных автомобилей, так и подержанных иномарок. Срок кредита может достигать пяти лет (в зависимости от марки автомобиля). Мечта заемщика о недорогом и длинном кредите сбылась в отдельно взятом сегменте. Почему? Во-первых, автомобиль — очень хороший, легко реализуемый залог. С ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств: автомобиль подлежит регистрации и учету. Во-вторых, и это тоже важно, в случае автокредитования можно отследить целевое использование кредита.

Главное — деньги

Меньше всего повезло в кредитном отношении недвижимости. И хотя нынешний год проходит под знаком активизации банков именно в секторе ипотечного кредитования (ряд банков недавно вышел в этот сектор, многие планируют сделать это в ближайшие месяцы), говорить о том, что ипотека реально работает, увы, нельзя. Ипотека приживается «точечно» — в областных центрах и крупнейших городах региона. Кстати, недавний Госсовет как раз по этой теме показал, что вопросов ко всем участникам рынка (от застройщика до конечного покупателя) гораздо больше, чем ответов.

В итоге единственным крупным игроком рынка жилищного кредитования остается Сбербанк. Условия получения кредита в этом банке весьма жесткие, но оправданные: банкиры пытаются свести к минимуму риски и при этом обеспечить заемщику более-менее адекватную сумму кредита. Однако средства банка идут на покупку жилья только тогда, когда деньги есть у самого заемщика (минимум 30% от стоимости выбранной квартиры). Те, чьи заработки невелики, теоретически могут рассчитывать на получение ипотечного кредитования, однако вряд ли стоит всерьез рассматривать вариант, когда величина ипотечного кредита не превышает 200 — 300 тыс. рублей. Основная причина того, что ипотека как массовый продукт по-прежнему не освоена — высокая стоимость квартир. По оценке экспертов, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время, по данным социологических исследований, около 70% семей нуждаются в улучшении жилищных условий. К тому же выдача ипотечного кредита зависит не только от банка, но и от многих других участников рынка — специализированных инвестиционных агентств, а также риэлторских, оценочных, страховых компаний.

Главное — честность

Рынок кредитования физических лиц сегодня напоминает незрелый плод. Вроде бы и растет быстро, и выглядит привлекательно, и даже по вкусу приемлем, однако удовольствия от «поедания» не получаешь: хочется, чтоб он был еще крупнее, еще красивее, еще вкуснее. И вот здесь начинается самое интересное. Жизнь показала, что низкая финансовая культура населения — не только естественный ограничитель на пути потенциального заемщика к вожделенному кредиту, но и прекрасная «питательная среда» для мошенничества. До тех пор, пока от мошенников страдали только банки, тема особо никого не волновала: принято считать, что риски банка (в том числе невозврат кредита) заложены в высокую ставку. Теперь, когда жертвами становятся рядовые граждане, проблемой заинтересовались многие. Однако здесь много нестыковок. Даже из официальных сообщений трудно понять: как именно совершается мошенничество. К тому же доведенных до конца уголовных дел с описанием механизма преступления — чтобы обезопасить других — пока нет. Во всяком случае, обнародованных. Очевидно, однако, что чем больше рынок, чем выше темпы его роста, тем более привлекательным он становится для ловкачей. В конце концов, размещение вклада в банке — тоже риск (примеры из недавней истории можно приводить долго), однако рынок вкладов уверенно растет. (Советы, как избежать мошенничества при получении кредита, — в комментариях наших экспертов.)

Судя по всему, теперь, когда рынок кредитов начинает переход от количественных достижений к качественным, всем участникам рынка придется всерьез озаботиться повышением финансовой культуры «главного героя» — заемщика. Как только он научится брать у рынка кредитов именно то и именно так, как ему нужно, можно будет говорить: кредитная история физического лица началась — чтобы успешно продолжиться. Как показывает западный опыт, кредитов мало не бывает: брать и отдавать их можно всю жизнь. Главное, чтобы история эта была честной. Стоит ли откладывать на завтра то, что можно купить сегодня?

Дополнительные материалы:

Рынок будет расти

Наталья Рыкова

— Кредитный портфель по физическим лицам за 2004 год увеличился в нашем банке в два раза и составил на 1 января 2005 года 3,2 млрд рублей. В текущем году темпы его роста снизились, что связано с некоторым насыщением сегмента: к 1 мая потребительский кредитный портфель достиг 3,4 млрд рублей. Вместе с тем рынок потребительского кредитования имеет еще большой потенциал, о чем свидетельствует отношение кредитов населению к ВВП: в России это 2,5 — 3%, а в развивающихся странах 20%.

— Какие виды кредитов пользуются большим спросом в вашем банке?

— Наиболее востребованы ипотечный и автомобильный. Причина тому — потребность населения в улучшении жилищных условий в первом случае и привлекательные условия автокредитования, сопровождающиеся простотой оформления кредита, — во втором.

— Как банк защищается от мошенников? И как можно застраховаться от них потенциальному заемщику?

— Прежде всего каждый потенциальный заемщик проверяется службой безопасности банка на наличие негативной информации. При обнаружении ее физическое лицо заносится в черную книгу банка, доступ к просмотру которой имеет каждый филиал. Также в целях безопасности в банке создана единая информационная база, куда поступают сведения по каждому физическому лицу, подавшему на рассмотрение кредитное заявление.

Что касается минимизации риска мошенничества для потенциальных заемщиков, мы рекомендуем им получать кредитные средства непосредственно в банках. Если предоставление документов в банк на рассмотрение вопроса о выдаче кредита осуществляется через торговые организации, агентства недвижимости, застройщиков и иные организации, необходимо проверить наличие соглашения данной организации о сотрудничестве с банком именно в сфере кредитования.

За кредитом — только в банк

Григорий Иващенко

— Потребительское кредитование — одно из самых активно развивающихся направлений розничных услуг банка. Среди лидеров продаж — автокредиты, которые ориентированы на всех физических лиц, желающих приобрести отечественный автомобиль или иномарку. Также высоким спросом пользуются потребительские кредиты, предоставляемые сотрудникам предприятий — корпоративных клиентов. Мы считаем, что условия наших кредитных продуктов — одни из лучших на российском рынке банковских услуг. По итогам 2004 года объем портфеля кредитов физическим лицам превысил 1 млрд рублей.

— Чем объясняется активный спрос именно на автокредиты?

— В первую очередь это связано с простотой оформления документов. К тому же в нашем банке нет скрытых комиссий по кредитным договорам. Мы не завышаем ставки по страхованию. Кроме того, наш банк отличается либеральностью к клиенту в случае возникновения у него случайных, технических задолженностей по кредиту.

— Как вы боретесь с аферистами и что посоветуете потенциальному заемщику?

— У нас есть соответствующая служба, работа которой направлена на пресечение мошеннических операций со стороны клиентов и контрагентов. Существуют специализированные подразделения, оценивающие те риски, которые банк и его клиенты принимают на себя, скажем, при выборе компании по страхованию залога или при выборе автодилера. Любому потенциальному заемщику я рекомендовал бы обращаться за кредитом именно в крупные банки, имеющие аналогичные службы.

Жить в кредит — это модно

Даниил Сандлер

— Кредитование частных лиц в Уралвнешторгбанке развивается вызывающе быстро. За прошлый год портфель розничного кредитования вырос в 11 раз. Общее число частных лиц, взявших кредит в нашем банке, превысило 100 тыс. человек. И пока банки, первыми вышедшие на рынок современного потребительского кредитования, активно его осваивают, другие банки ищут возможности зацепиться за стремительно уходящий поезд. Одни копируют продукты и выходят с услугами, аналогичными нашим. Другие, у которых уже были какие-то потребительские кредиты, меняют условия по своим кредитам в сторону наших. Ряд банков, в том числе вполне успешно работающих на рынке кредитования частных лиц, еще придерживается устаревших подходов, но и им не избежать модернизации.

— Какие виды кредитов наиболее востребованы?

— Кредиты без залогов и поручительств. Потому что люди стремятся к качественному сервису. Людей уже не устраивает банк, который, словно бюрократический монстр, бесконечно гоняет их по различным инстанциям, заставляя приносить все новые и новые справки, залоги, поручительства. Банк с высоким уровнем сервиса — это банк, способный быстро, без проволочек, предоставить клиенту необходимый продукт или услугу.

— Как вы прокомментируете тему мошенничества в сфере кредитования, которая в последнее время активно обсуждается?

— Защита от мошенничества, которой в некоторых банках оправдывают бюрократические препоны, — это лжетема. Такая же, как, например, защита от мошенничества в сфере пластиковых карт. Весь мир пользуется пластиком! И весь цивилизованный мир живет в кредит. Жить в кредит — современно, модно. И именно мы сегодня формируем спрос в сфере потребительского кредитования.

Уже сейчас можно предположить, что скоро кредитование частных лиц перерастет рамки одной из банковских услуг. Оно станет самостоятельным сектором экономики, явлением социальной жизни, привычным атрибутом многих людей, сравнимым по значимости, привычности и технологиям с такими сферами и потребительскими продуктами, как образование, пиво, автомобиль, ЖКХ.